A pénzügyi felügyelés fő irányai a biztosítási szektorban. A jövő szabályozási kérdései és irányai Dr. Banyár József Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete Október 19. MABISZ konferencia

2 A felügyelés változásának forrásai 1.Saját elemzés 2.Külső szabályok átvétele

3 Folyamatos elemzés Problémák detektálása Megoldások keresése

4 Folyamatos elemző munka: •alul-, vagy felülbiztosítottak vagyunk? •( •mit lehet és kell tennie a Felügyeletnek a biztosítási piac fejlődéséért – ha a fő cél a fogyasztó teljes körű kiszolgálása? •drágák-e a magyar biztosítások? •KGFB díj- és állomány-tendenciák Folyamatos elemzés Problémák detektálása Megoldások keresése

5 •biztosító egyesületek szabályozása •közvetítők – szabályozása, felügyelése •ún. „egész életre szóló” biztosítások problémája •hagyományos életbiztosítások az új szolvencia rezsimben – többlethozam visszatérítés átgondolása •…•… Folyamatos elemzés Problémák detektálása Megoldások keresése

6 Biztosító egyesületek szabályozása Problémák a jelenlegi szabályozással •Hiányos az intézmény szabályozása (egyesülési tv) •Rosszak a tőkeszabályok – nem kevesebb, hanem több tőke szükséges •A pótbefizetés és/vagy szolgáltatáscsökkentés lehetősége eleve szükséges – operatív hatáskörben •A jelenleginél jobban lehetne aktivizálni a tulajdonosi motivációkat •Hiányzik az átalakulás lehetősége •A kis egyesületek szabályozása egyszerűsíthető (A vita és javaslataink: )

7 Közvetítők szabályozása Problémák a jelenlegi szabályozással: •A szabályozás szektorokra széttört, miközben a tevékenység gyakran szektorközi •Inkonzisztens részletszabályok különböző szektorokra (közvetítői típusok, regisztráció, oktatás) •A szabályozás (és a felügyelés) a „termékgazda” szabályozásának „függeléke” – a tevékenység mindinkább független •A díjazás nem tükrözi, hogy a közvetítő kinek a képviselője •A díjazással kapcsolatos egyéb problémák (transzparencia, „csepegtetés”, „terítés”) •…•… Javaslat: egységes pénzügyi közvetítői törvény

8 Az „egész életre szóló” biztosítások Problémák: •A konstrukció csak távolról emlékeztet a „klasszikus” egész életre szóló biztosításokra •Valójában „adóoptimalizáló” konstrukciók – az adótörvény pontatlan megfogalmazását kihasználva •A jelenlegi helyzet veszélyezteti magát a „jogos” adókedvezményt is Ugyanakkor: a PSZÁF nem illetékes adóügyekben!

9 Hagyományos életbiztosítások •A meglévő szerződések feltételei (pl. „többlethozam” definíciója) a Szolvencia I fogalmaira, logikájára hivatkoznak → nem egyértelmű, hogy ezek hogyan működnek az új rendszerben •Megkérdőjelezhető az évenkénti hozamosztás gyakorlata (teljesítmény- visszatartó „ratchet/kerep”-hatás) → esetleg érdemes áttérni a „terminal bonus” technikára

10 Folyamatos elemzés Problémák detektálása Megoldások keresése Saját hatáskörben megoldható Új felügyelési módszer, ajánlás, rendelet(módosítás) Törvénymódosítást igényel Konzultáció az érintettekkel Javaslat a döntéshozóknak

11 Folyamatos elemzés Problémák detektálása Megoldások keresése Saját hatáskörben megoldható Új felügyelési módszer, ajánlás, rendelet(módosítás) Tervek: •Projekt a közvetítők felügyelésének új módszertanára •Ajánlás a KGFB kárrendezésről •Rendelet a pénzügyi közvetítők végzettségi követelményéről

12 Folyamatos elemzés Problémák detektálása Megoldások keresése Törvénymódosítást igényel Konzultáció az érintettekkel Javaslat a döntéshozóknak Konzultáció: lehetőség szerint nyilvános – példa: biztosító egyesületek újraszabályozása – ezt a nyugatról adaptált módszert tartjuk irányadónak - Hasonló – de óvatosabb módszer – a pénzügyi közvetítők (újra)szabályozása

13 Törvénymódosítást igényel Konzultáció az érintettekkel Javaslat a döntéshozóknak PSZÁF Tv. 1.§ (1): A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete a Magyar Köztársaság pénzügyi közvetítő rendszerét felügyelő, ellenőrző hatósági feladatokat ellátó és szabályozó, országos hatáskörű közigazgatási szerv, amely csak a törvénynek van alárendelve. 2.§ (5): A Felügyelet javaslatot tehet jogszabályok megalkotására és véleményezési joggal rendelkezik a pénzügyi közvetítő rendszert, …, valamint a feladat- és hatáskörét érintő döntések és jogszabályok előkészítése során. 117.§: A Felügyelet elnöke – meghatározott körben – rendeletet alkothat

14 A felügyelés változásának forrásai 1.Saját elemzés 2.Külső szabályok átvétele

15 Külső szabályok: hazai és EU Aktívan alakítjuk is ezeket a szabályokat – javaslat, véleményezés, részvétel az EIOPA munkabizottságaiban Hazai: •Fogyasztóvédelem – Békéltető Testületek – új jogok! •Új Ptk. EU •Szolvencia II •Szabályozási válasz a válságra

16 Köszönöm a figyelmet!