A hitelekről hitelesen Szalay György szakértő Széchenyi István Egyetem 2015. április 16.

> + A hitel Szabadon felhasználható pénzünk Eddigi megtakarítások A hitel olyan pénzkölcsön, melynek kamattal, valamint a hitel igénybevételéhez kapcsolódó egyéb költségekkel (pl. kezelési költség) növelt összegét az adós a hitelszerződésben foglalt feltételek mellett - általában részletekben - fizeti vissza. Aki hitelt igényel meg kell fizetnie, hogy nem a saját pénzét használja vagyis a kölcsön után hitelkamatot fizet. Hitelfelvételkor egyúttal jövőbeni bevételeink egy részéről is lemondunk, hiszen azt a törlesztések kifizetésére kell majd fordítani. A bankhitelek arra valók, hogy a jövőbeni jövedelmünk terhére előre hozhassuk vásárlásainkat. A hitelek segítségével jövőbeni jövedelmünk terhére előre hozhatjuk vásárlásainkat, költéseinket.

Az egyes életciklusokhoz kapcsolódó hiteltermékek

Szabad felhasználásra Szabad felhasználású jelzáloghitel Hitelfajták Szabad felhasználásra Konkrét célra Diákhitel Szabad felhasználású jelzáloghitel Hitelkártya Áruhitel Gépjármű hitel Lakáshitel Folyószámla hitel Személyi hitel A hitelek lehetnek: Rövid vagy hosszú távúak határozott célúak vagy szabad felhasználásúak. Rövidtávú például a bankszámlahitel, aminek révén többet költhetünk, mint amennyi pénzünk a bankszámlán van. Áruhitel esetén a termék árát vagy annak egy részét a bankok hitelezik meg. A személyi kölcsönök bármire költhetőek. És vannak a lakáshitelek. Minden hitelfelvételkor igaz, hogy a hitelező bankkal előre szerződést kötünk, ebben a kamatról, esetleges változásáról a futamidőről is megállapodunk.

Mennyibe kerül a hitel? A hitel ára a kamat. Minden banki költség: Teljes Hiteldíj Mutató (THM) Pontos meghatározása és feltüntetése kötelező! A THM nem tartalmazza: a késedelmi kamatot, a hitel futamideje meghosszabbításának költségét, a hitelszerződésben vállaltak nem teljesítéséből származó fizetési kötelezettségeket, a számlavezetéssel kapcsolatos egyéb költségeket, (pl. a kölcsön bankkártyával történő felvételének költsége) További költségek is felmerülhetnek! Pl. lakásvásárlás esetén: ügyvéd díj, közjegyzői díj, életbiztosítás, vagyonbiztosítás A hitel ára a kamat, de ez csak az egyik tétel a felmerülő költségek közül. A hitelt terheli, és egy évre számított valamennyi költséget és kamatot tartalmazza a Teljes Hiteldíj Mutató, ismertebb nevén a THM (összesítve és százalékban megadva). Az egyes hiteltermékeket legegyszerűbben ennek segítségével hasonlíthatjuk össze. A THM számításánál figyelembe kell venni a hitelhez kapcsolódó banki költségeket (pl. hitelfolyósítási díj), valamint azon szolgáltatások költségét is, amelyeket a hitelszerződés megkötéséhez a hitelnyújtó előír (pl. értékbecslés, helyszíni szemle, hitelközvetítő díja, ingatlan-nyilvántartási eljárási díj, stb.). A THM nem tartalmazza: a késedelmi kamatot, a hitel futamideje meghosszabbításának (prolongálás) költségét, az egyéb olyan fizetési kötelezettséget, amely a hitelszerződésben vállaltak nem teljesítéséből származik, a számlavezetéssel, készpénz-helyettesítő fizetési eszköz használatával és a fizetési műveletekkel kapcsolatos egyéb költségeket, (pl. a kölcsön összegének átutalása, ennek bankkártyával történő felvétele, stb.) ha a hitelező ezt nem írja elő az adott hitelszerződésben. 2012. április 1-jét követően kötött szerződéseknél felső limit kapcsolódik a pénzügyi szolgáltatóktól igényelt kölcsönök teljes hiteldíjához is. Főszabályként a hitelintézet/pénzügyi vállalkozás nem nyújthat olyan kölcsönt, amelyben a THM meghaladja a jegybanki alapkamat 24 (ennek mértéke a 2013. I. félévére vonatkozóan a 2012. december elsején érvényes jegybanki alapkamat, melynek mértéke 6%) százalékponttal növelt mértékét. Hpt. 199. § (3) E § alkalmazásában az érintett naptári félévet megelőző hónap első napján érvényes jegybanki alapkamat irányadó az adott naptári félév teljes idejére. Ez alapján 2013. I. félévére a 2012. december 1. napján érvényes jegybanki alapkamat az irányadó, mely 6%.   A törvény ettől eltérést enged a hitelkártyához kapcsolódó hitelek, folyószámlahitelek, áruhitelek, valamint zálogházi kölcsönök esetében. Ezeknél a konstrukcióknál a THM nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 39 százalékponttal növelt mértékét. A gépjárműhitelek esetében a szigorúbb, általános korlát az érvényes.

A THM-nek is van határa… A THM nem haladja meg a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt mértékét. A törvény ettől eltérést enged az alábbi esetekben: - hitelkártyához kapcsolódó hitelek, - folyószámlahitelek, - áruhitelek, valamint - zálogházi kölcsönök esetén Ezeknél a hiteleknél a THM –plafon: jegybanki alapkamat + 39 százalékpont A hitel ára a kamat, de ez csak az egyik tétel a felmerülő költségek közül. A hitelt terheli, és egy évre számított valamennyi költséget és kamatot tartalmazza a Teljes Hiteldíj Mutató, ismertebb nevén a THM (összesítve és százalékban megadva). Az egyes hiteltermékeket legegyszerűbben ennek segítségével hasonlíthatjuk össze. A THM számításánál figyelembe kell venni a hitelhez kapcsolódó banki költségeket (pl. hitelfolyósítási díj), valamint azon szolgáltatások költségét is, amelyeket a hitelszerződés megkötéséhez a hitelnyújtó előír (pl. értékbecslés, helyszíni szemle, hitelközvetítő díja, ingatlan-nyilvántartási eljárási díj, stb.). A THM nem tartalmazza: a késedelmi kamatot, a hitel futamideje meghosszabbításának (prolongálás) költségét, az egyéb olyan fizetési kötelezettséget, amely a hitelszerződésben vállaltak nem teljesítéséből származik, a számlavezetéssel, készpénz-helyettesítő fizetési eszköz használatával és a fizetési műveletekkel kapcsolatos egyéb költségeket, (pl. a kölcsön összegének átutalása, ennek bankkártyával történő felvétele, stb.) ha a hitelező ezt nem írja elő az adott hitelszerződésben. 2012. április 1-jét követően kötött szerződéseknél felső limit kapcsolódik a pénzügyi szolgáltatóktól igényelt kölcsönök teljes hiteldíjához is. Főszabályként a hitelintézet/pénzügyi vállalkozás nem nyújthat olyan kölcsönt, amelyben a THM meghaladja a jegybanki alapkamat 24 (ennek mértéke a 2013. I. félévére vonatkozóan a 2012. december elsején érvényes jegybanki alapkamat, melynek mértéke 6%) százalékponttal növelt mértékét. Hpt. 199. § (3) E § alkalmazásában az érintett naptári félévet megelőző hónap első napján érvényes jegybanki alapkamat irányadó az adott naptári félév teljes idejére. Ez alapján 2013. I. félévére a 2012. december 1. napján érvényes jegybanki alapkamat az irányadó, mely 6%.   A törvény ettől eltérést enged a hitelkártyához kapcsolódó hitelek, folyószámlahitelek, áruhitelek, valamint zálogházi kölcsönök esetében. Ezeknél a konstrukcióknál a THM nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 39 százalékponttal növelt mértékét. A gépjárműhitelek esetében a szigorúbb, általános korlát az érvényes.

Mennyi hitelt vehetek fel? Rendszeres bevételek (ösztöndíj, fizetés stb.) Rendszeres kiadások (közlekedés, élelmiszer, albérlet) Eseti kiadások (sport, kultúra, szórakozás) Rendszeres megtakarítás várható nagyobb kiadásokra, váratlan eseményekre (nyaralás, betegség stb.) EGYENLEG A felvett összeget a jövőben részletekben kell visszafizetned. Hitelfelvételkor azonnal elkölthető pénzhez jutsz, de cserébe vállalod, hogy a jövőben képződő jövedelmed egy részéről lemondasz, hiszen azt törlesztésre kell fordítanod. A hitelfelvételt megelőzően gondold át, hogy a jövőben biztosan lesz-e annyi bevételed, hogy abból a hétköznapi kiadások (élelmiszer, rezsi, ruha, szórakozás stb.) mellett is fizetni tudod majd a havi törlesztő részleteket. Hitelfelvétel előtt minden esetben számold ki, hogy bevételeid alapján maximum mennyit tudsz havi törlesztésre fordítani! Biztonsági tartalék (10-20%) HITEL TÖRLESZTÉSÉRE FORDÍTHATÓ ÖSSZEG

Hitelek – Milyet? Mennyit? Mennyi időre?

Hitelek – Milyet? Mennyit? Mennyi időre?

A folyószámlahitel Rendszeres önálló jövedelem, Fennálló bankkapcsolatod alapján igényelhető. Hitelbírálat Meghatározott összegű, havi jövedelmedhez igazodó nagyságú hitelkeret. Hitel a szabad kereted erejéig vehető igénybe. Rugalmas hiteltípus, bármire felhasználható; a bank a szabad hitelkeret erejéig akkor is teljesíti a kifizetéseid, ha arra a bankszámládon levő összeg nem nyújt fedezetet; kényelmes, mivel a hitelkereten belül a folyósítás és a törlesztés automatikus; ha a számládra befizetés vagy jóváírás (pl. munkabér, kamat) érkezik, abból elsőként a hitel kerül törlesztésre, így a banknak mindig csak a legkisebb szükséges összeggel tartozol; költségei rendszerint mérsékeltebbek az áruhitelhez és a forintban folyósított személyi kölcsönhöz képest. A hitelként igénybe vett összeg után kamatot, valamint a bankok többségénél kezelési költséget, adminisztrációs díjat, stb. kell fizetned. A fel nem használt keret után néhány bank rendelkezésre tartási jutalékot számít fel. A hitelkeretet ne tekintsd a fix jövedelmed részének. Hiteligénylés előtt hasonlítsd össze a bankok ajánlatait, és mindig törekedj arra, hogy tartozásod a lehető legrövidebb ideig és még elviselhető mértékig álljon fenn, hogy megelőzd a túlzott eladósodást! Rugalmas Kamat, költségek! Kényelmes Túlzott eladósodás megelőzése miatt Egyszerű igénylés rövid ideig éljünk vele

A hitelkártya Speciális bankkártya Meghatározott mértékű hitelkeret kapcsolódik hozzá Készpénzfelvételre lehetőség szerint ne használjuk, mert külön díja van, és a felvett összegre a kamatmentesség nem vonatkozik Ügyeljünk a fizetési határidők pontos betartására A THM nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 39 százalékponttal növelt mértékét. A bankok megállapítanak nekünk egy hitelkeretet, amire vásárolhatunk vagy készpénzt vehetünk fel. Ezt a kártyafajtát is inkább vásárlásra használjuk, mivel a kártyával történő fizetés díjmentes. Sőt, ha a hitelkeretből havonta felhasznált összeget teljes egészében visszafizetjük a következő fizetési határidőig, akkor a vásárlás összegére a bankok nem számítanak fel kamatot. Fontos, hogy a késedelmi díj elkerülhető a havi számlakivonaton szereplő minimum összeg visszafizetésével. Amit a minimum összeg felett használtunk fel, annak visszafizetési üteméről már magunk döntünk. Erre viszont már kamatot kell fizetnünk. Ez a helyzet akkor is, ha készpénzt veszünk fel a hitelkártyánkkal, ráadásul ekkor tranzakciós díjra is számíthatunk.

A hitelkártya működési mechanizmusa A bankok megállapítanak nekünk egy hitelkeretet, amire vásárolhatunk vagy készpénzt vehetünk fel. Ezt a kártyafajtát is inkább vásárlásra használjuk, mivel a kártyával történő fizetés díjmentes. Sőt, ha a hitelkeretből havonta felhasznált összeget teljes egészében visszafizetjük a következő fizetési határidőig, akkor a vásárlás összegére a bankok nem számítanak fel kamatot. Fontos, hogy a késedelmi díj elkerülhető a havi számlakivonaton szereplő minimum összeg visszafizetésével. Amit a minimum összeg felett használtunk fel, annak visszafizetési üteméről már magunk döntünk. Erre viszont már kamatot kell fizetnünk. Ez a helyzet akkor is, ha készpénzt veszünk fel a hitelkártyánkkal, ráadásul ekkor tranzakciós díjra is számíthatunk.

Betéti kártya versus hitelkártya

Áruhitel Az áruhitelek forint alapú kölcsönök, amelyeknél nem készpénzt, hanem a megvásárolni kívánt terméket, szolgáltatást kapja kézhez az ügyfél. A hitel felvételéhez általában 20-30 százalékos önrész (önerő) szükséges. Alacsonyabb (200.000 Ft alatti) hitelösszegek esetén a bank az önerőtől eltekinthet. Ellenőrizzük a termék árát is, máshol nem kedvezőbb-e? Áruhitel esetén a termék árát vagy annak egy részét a bankok hitelezik meg.

A személyi kölcsön Könnyen elkölthetjük olyan dolgokra, amikre igazából nincs is szükségünk. A kölcsön után a kamaton felül egyéb költséget is felszámíthatnak. Olvassuk el a bank hirdetményét és a szerződés minden részletét Ha valamit nem értünk, mindenképp kérdezzünk rá! - Szabadon felhasználható; - Gyorsított, egyszerűsített hitelbírálat (néhány nap); - Rugalmas futamidő (általában 12-72 hónap); - Ingatlanfedezet bevonása nélkül igényelhető; - Adóstárs bevonása esetén magasabb hitelösszeg is elérhető. Bárkinek lehet szükséges rövid időn belül kisebb nagyobb plusz pénzre. Erre való a személyi kölcsön. Amelynek fő előnye, hogy fedezet nélkül felvehető és általában szabadon felhasználható. Épp ezért ez egy drágább hitelfajta. A kamatláb a hitelfelvevő adósminősítésétől és a hitel összegétől függően alakul ki. Személyi kölcsön esetén a kamatokat, az egyéb járulékos ktg-eket és a tőke visszafizetési részleteket összeadják és az havi bontásban, egyelő részletekben kell fizetni. A havi törlesztőrészletek mértékén túl vegyük figyelembe a felmerülő egyszeri költségeket is.

Gépjárműhitel Igényelhető: új és használt személyautó, motorkerékpár, robogó, kisebb haszongépjármű (kisteherautó, furgon) A jármű egyben a hitel fedezetét is képezi, így ha nem tudunk fizetni, akkor a járművet visszaveszik és eladják. Ha a visszavett autó értékesítéséből származó bevétel nem fedezi a teljes tartozásunkat (általában hosszabb futamidejű hiteleknél), akkor a fennmaradó összeget is meg kell fizetni.

A jelzáloghitelek Két fő csoport: lakáscélú és a szabad felhasználásra igénybe vehető hitel. Közös jellemzőjük, hogy a hitel fedezetét olyan ingatlan képezi, aminek részben (általában legalább 50%-ban) a hitelt felvevő a tulajdonosa. Lakáshitel: - vásárlásra, építésre bővítésre, korszerűsítésre Szabad felhasználású jelzáloghitel a felhasználási célt nem írják elő - a lakáshiteleknél némileg drágábbak A jelzáloghitelek lejárata általában 10-20 év. Így az adós kisebb részletekben tudja visszafizetni a kisebb összeget. De mi is a jelzálog? A hitelintézetek kockázatának mérséklése. Mivel az igényelt pénzért az adós zálogul ad vmit a banknak. A leggyakoribb jelzálog az ingatlan, mivel fontos, hogy a zálogként szolgáló biztosíték értékálló és forgalomképes legyen. Így ha nem törlesztenénk a részleteket a kölcsön az ingatlan értékesítéséből kerül visszafizetésre. Figyeljünk ezért arra, hogy csak akkora törlesztőrészleteket vállaljuk fel, amit hosszú távon tudunk fizetni. Két jellemző típusa van a jelzáloghitelnek a szabad felhasználású jelzáloghitel és a lakáshitel. Ez utóbbinál annak fizetik ki a hitelt, akitől a lakást vesszük.

A jelzáloghitelek A hitelkérelem elbírálásánál fontos szempont az igazolt rendszeres jövedelem mértéke, mivel a bank ez alapján dönti el, hogy mekkora összegű havi törlesztőrészlet biztonságos fizetésére vagyunk képesek. Legfeljebb az ingatlan forgalmi értékének 80%-ig vehető fel hitel. A felvehető hitel nagyságát a rendelkezésre álló önerőn kívül a fedezetként szolgáló ingatlan értéke is befolyásolja. Jelzáloghitel felvételében csak nagyobb összeg esetén érdemes gondolkodni, mert az ügyintézés jelentős egyszeri költségekkel (értékbecslés, földhivatali bejegyzés, közjegyző díja, stb.) jár.

Adósságfék 2015. január 1-jétől hatályos az úgynevezett adósságfék-szabályozás, ami alapvetően két fő pillérből áll: A jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató (JTM) az ügyfelek rendszeres, legális jövedelmének arányában korlátozza az új hitel felvételekor maximalisan vállalható törlesztési terheket. A mutatót minden új, 200 ezer forintot meghaladó hitel (fogyasztási hitel, jelzáloghitel, gépjárműhitel stb.) felvetelekor alkalmazni kell. A mutatóban az új hitel terhei mellett figyelembe kell venni az ügyfél minden fennálló hiteléhez kapcsolódó törlesztési terhet. Rendelkezésre álló jövedelemként csak az igazolt, legális nettó jövedelem (munkabér, nyugdíj, családi pótlék stb.) számítható be. A hitelfedezeti mutató (HFM) a fedezett hiteleknél (pl. jelzáloghitelek, gépjárműhitelek) a fedezetek értékének arányában korlátozza a felvehető hitelek nagyságát.

Előre nem látható helyzetek kezelése Mi a teendő törlesztési nehézségek esetén? Ne folytass struccpolitikát, ne hagyd bontatlanul a bank leveleit! Tarts folyamatos kapcsolatot a bankoddal, kérj pénzügyi tanácsot! Ha fizetési nehézségeid adódnak, új pénzügyi tervet kell kidolgoznod! Bevételek, kiadások felülvizsgálata Tartalék, megtakarítások számbavétele Bevételek bővítése Átmeneti probléma: áthidaló hitel T artós probléma: hitelszerződés átütemezése

Összegzés I. Amire minden hitelfelvételi döntésnél érdemes odafigyelned… Figyelj arra, hogy csak annyi és olyan típusú hitelt vegyél fel, amit előreláthatóan vissza is tudsz fizetni! Gondold át, hogy várhatóan lesz-e annyii bevételed, amiből a rendszeres kiadásaid mellett is gond nélkül fizetni tudod a havi törlesztőrészleteket! Számolj előre a törlesztőrészlet növekedésének lehetőségével, és legyen elég tartalékod a magasabb törlesztőrészletek fizetésére! Vedd figyelembe, hogy a hosszabb lejáratú hiteleknél a havi törlesztés összege később megváltozhat!

Összegzés II. Kérdezz rá és kérj részletes tájékoztatást a hitelhez jutás feltételeiről, a kamat- és díjfeltételek változásának lehetőségéről, valamint az egyéb felmerülő költségekről. Tájékozódj, kérj előzetes írásos ajánlatot akár több banktól is! Hasonlítsd össze a különböző ajánlatokat! A hitel valós költségét a teljes hiteldíj-mutató (THM) mutatja! Légy óvatos az akciós és nulla százalékos THM hirdetésekkel, mivel a kedvezmény vagy az ingyenesség csak bizonyos plusz feltételek esetén igazak!

„A pénz jobb, mint a szegénység, már csak anyagi szempontból is „A pénz jobb, mint a szegénység, már csak anyagi szempontból is.” Woody Allen Kérdéseidre választ kaphatsz: - a bankfiókokban - a bankok internetes oldalán - pénzügyi tanácsadással foglalkozó internetes portálok - gazdasági napi és hetilapok banki hirdetményei között - a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete honlapján (www.pszaf.hu)

További információk: www.penziskola.hu Köszönöm a figyelmet! További információk: www.penziskola.hu Kérdéseidre választ kaphatsz: - a bankfiókokban - a bankok internetes oldalán - pénzügyi tanácsadással foglalkozó internetes portálok - gazdasági napi és hetilapok banki hirdetményei között - a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete honlapján (www.pszaf.hu)