Az e-business egyik pillére: az elektronikus fizetés © eBIT e-Business Management Consultants Kft. Az e-business egyik pillére: az elektronikus fizetés Lehetőségek és kockázatok IMRE Zsombor, eBIT Budapest, 2008. április 8.
© eBIT e-Business Management Consultants Kft. www.ebit.hu AGENDA Az elektronikus fizetési folyamat és szereplői A magyar piac Kockázat Kockázatkezelés Kérdések és válaszok 2008.04.08. © eBIT e-Business Management Consultants Kft. www.ebit.hu
A bankkártyák soha nem fogják helyettesíteni a készpénzt: ‘Az utcácskákat a kártyáddal csinálod, de csak bankjeggyel tudsz szippantani.‘ (Ismeretlen Gondolkodó)
E-COMMERCE FIZETÉSI MEGODÁSOK Digitális pénz ‘Online stored value systems’ ‘Digital accumulating balance payment systems’ ‘Digital credit accounts’ Digitális csekk Mobil fizetések Kártyás fizetések Internet Virtuális (digitális) kártyák Mail order Telephone order POS (ATM, etc.) E-banking megoldások Hibrid megoldások: banki átutalások, postai befizetés, stb. • CNP MOTO 2008.04.08. © eBIT e-Business Management Consultants Kft. www.ebit.hu
KIEMELT STAKEHOLDEREK Ügyfél (kártyabirtokos); Webshop (saját webshop, context provider, e-mall, aukciós site, etc.); Kereskedők; Banki szolgáltatók (pl. Elfogadó bank és kibocsátó bank bankkártyák esetében, számlavezető bank); Pénzügyi szolgáltatók (pl. Kártyatársaságok, elszámolóházak (PSP), Value added services (VAS) szolgáltatók (DCC, MCP, 3DS, kockázatkezelés, EBPP stb.), egyéb külső szolgáltatók); Vásárlók (kártyatulajdonosok); Hatóságok. 2008.04.08. © eBIT e-Business Management Consultants Kft. www.ebit.hu
A FIZETÉSI FOLYAMAT CIKLUSAI kereskedő online bolt PSP A FIZETÉSI FOLYAMAT CIKLUSAI (VAS szolg.) Ügyfél Pl. Függő case-ek azonosítása kibocsátó bank elfogadó bank kártya- társaságok 2008.04.08. © eBIT e-Business Management Consultants Kft. www.ebit.hu
MAGYARORSZÁG – KOMPARATÍV HÁTRÁNY 2008.04.08. © eBIT e-Business Management Consultants Kft. www.ebit.hu
A TRANZAKCIÓ KOCKÁZATA Két fő csalási forgatókönyv: tranzakció visszaterhelése (ha chargeback lehetséges) vásárlás után (okok: visszaélés, nem teljesítés, rossz teljesítés, stb.) lopott (kártya)adatok használata Kockázatviselő: a KERESKEDŐ (3DS nélkül) Kockázatkezelésre van szükség. A kitettség és a várható veszteség csökkenthető. 2008.04.08. © eBIT e-Business Management Consultants Kft. www.ebit.hu
A TRANZAKCIÓ KOCKÁZATA 2. 2008.04.08. © eBIT e-Business Management Consultants Kft. www.ebit.hu
KOCKÁZATKEZELÉS – TRANZAKCIÓBIZTONSÁG SET (Secure Electronic Transaction) SSL (Secured Socket Layer) PKI (Public Key Infrastructure) Autentikáció (AVS - címellenőrzés, CVV2– kontrollszámok, 3DS -online ‘PIN’, stb.) 2008.04.08. © eBIT e-Business Management Consultants Kft. www.ebit.hu
KOCKÁZATKEZELÉS 2. MEGELŐZÉS Tranzakciós limitek meghatározása Valósidejű tranzakciókockázat-elemzés a fizetési kontextus függvényében (idő, hely, termék, kapcsolat) Fekete és „fehér”-listák használata Új ügyfél esetében hibrid megoldások alkamazása Kooperáció más stakeholderekkel Kockázatkezelési osztály Chargeback menedzsment, chargeback ügyintéző Adatbiztonsági, compliance és tanúsítási programok (PCI) Adatbányászat, elemzés és visszacsatolás 2008.04.08. © eBIT e-Business Management Consultants Kft. www.ebit.hu
KOCKÁZATKEZELÉS PÉLDA 100% Elutasított: 4% 4% Csalásgyanús: 80% 3,36% Elutasítva Humán ellenőrzés: 20% Elfogadott: 96% Csalásgyanús: 20% 0,8% Elfogadott: 80% 96,64% Elfogadva Forrás: innopay / Cybersource 2008.04.08. © eBIT e-Business Management Consultants Kft. www.ebit.hu
KOCKÁZATKEZELÉS PÉLDA 2. Sikeres kockázatkezelést megvalósító cégeknél: Az elfogadott tranzakciók 0,8%-a csalás Átlagban 8,2 féle kockázatkezelési eszközt használnak (Forrás: MRC) Kockázati pontozás például: Ügyféltörténet Vásárló IP cím szerinti helye IP cím szerinti hely, postázási cím egyezőség Velocity check Kártyabirtokos név, megrendelő név egyezőség, stb. alapján 2008.04.08. © eBIT e-Business Management Consultants Kft. www.ebit.hu
© eBIT e-Business Management Consultants Kft. www.ebit.hu KÉRDÉSEK ÉS VÁLASZOK IMRE Zsombor, Partner zsombor.imre@ebit.hu www.ebit.hu 2008.04.08. © eBIT e-Business Management Consultants Kft. www.ebit.hu
AZ eBIT E-BUSINESS MANAGEMENT CONSULTANTS KFT. „ ERP & BI Stratégiai tanács-adas Kutatás és Innováció Elektro-nikus fizetések Our mission is helping our Clients’ management with delivering clear and futureproof e-business solutions of free spirit and innovation beyond the boundaries of best practices. e-business „ eBIT aims to be the leading e-business management consulting company in Central and Eastern Europe.