A fizetési módok társadalmi költsége avagy semmi sincs ingyen Dr. Turján Anikó A hazai pénzforgalom jelene és jövője - MNB Konferencia március 10.

Kiindulópont A fizetések lebonyolítása jelentős költséggel jár A fizetési piac hálózati piac Pusztán piaci mechanizmusok itt nem feltétlenül vezetnek a maximális jólét eléréséhez A jegybankok sora vizsgálja a fizetési módok költségeit Magyarországon túlzott a készpénzhasználat Semmi sincs ingyen - dr. Turján Anikó 2 Kiindulópont és cél Jegybanki cél Felmérni a jelen állapotot alapvetően a legális gazdaság keretei között Megbecsülni a fizetési műveletek számát és lebonyolításuk költségét Megvizsgálni a nagyobb hatékonyság elérésének lehetőségét Felvázolni a nagyobb hatékonyság elérésének módját

A munka kiindulópontja: a fizetési lánc 3 Módszertan Az összes olyan szereplő meghatározása, aki közreműködik a fizetés létrejöttében Fizetési módonként némileg különböző MNB: kibocsátó bank, kiegyenlítő bank Készpénz-logisztikai cégek: a készpénz szállítása, őrzése, feldolgozása, váltása, (jegy)banki felvétele, befizetése Pénzforgalmi szolgáltatók: hitelintézetek, Magyar Posta és a GIRO Az ügyfelek: vállalatok, háztartások, állam Semmi sincs ingyen - dr. Turján Anikó

Adatgyűjtés technikája, mintanagyság 4 Mó dsze rtan Semmi sincs ingyen - dr. Turján Anikó

Adatgyűjtés tartalma (fizetési módonként) 5 Módszertan Semmi sincs ingyen - dr. Turján Anikó

A felmérés fogalmi alaprendszere Miben különbözik a társadalmi és a privát költség? 6 Módszertan Társadalmi költség: a fizetési láncban felmerült összes erőforrás igény  A jegybank, a készpénz-logisztikai cégek, a pénzforgalmi szolgáltatók és az ügyfelek költségeinek/ráfordításainak összege díjak nélkül  Táblázatokbeli megjelenési formája: saját privát és nettó privát költség összege (társadalmi szinten azonos) Privát költség: szektoronkénti összes erőforrás felhasználás bruttó módon (díjakkal együtt) Kapott és fizetett díjak: fizetési láncon belül fizetett díjak (pl. banki díjak, bankközi díjak, kereskedői jutalék, stb.), társadalmi szinten kinettózódnak Semmi sincs ingyen - dr. Turján Anikó

7 Részeredmények A hazai kisösszegű fizetési műveletek 2009-ben Semmi sincs ingyen - dr. Turján Anikó

Az egyik vizsgált fizetési mód: a készpénzes műveletek (seigniorage nélkül) (Mrd Ft) 8 Részeredmények Semmi sincs ingyen - dr. Turján Anikó

Összesen (Mrd Ft) 9 Részeredmények: a készpénzes műveletek adott szektorra eső társadalmi költség és a szektorok közötti díjáramlás (seigniorage nélkül) Egy műveletre jutóan (Ft) Semmi sincs ingyen - dr. Turján Anikó

Megoszlás költségfajtánként 10 Részeredmények Semmi sincs ingyen - dr. Turján Anikó

Társadalmi költségek: a jelen helyzet 11 Eredmények Semmi sincs ingyen - dr. Turján Anikó

Társadalmi költségek: a hipotetikus helyzet 12 Eredmények Semmi sincs ingyen - dr. Turján Anikó

A megtakarítás számszerűsítése 13 Eredmények Semmi sincs ingyen - dr. Turján Anikó

Jelen helyzet (Ft) 14 Eredmények: fajlagos társadalmi költségek Hipotetikus helyzet (Ft) Semmi sincs ingyen - dr. Turján Anikó

Az ún. nettó privát költségek (Készpénz esetében seigniorage nélkül) (Mrd Ft) 15 A jelenlegi pénzforgalmi ráfordítások megtérülése a pénzforgalmi bevételekből Semmi sincs ingyen - dr. Turján Anikó

16 Nemzetközi összehasonlítás Semmi sincs ingyen - dr. Turján Anikó

17 Nemzetközi tapasztalatok Óvatos, elszórt lépések, nincs egyértelmű trend vagy legjobb gyakorlat Csekk elleni küzdelem  áreszközökkel (Norvégia)  tervek (Írország, Málta, Egyesült Királyság) Bankkártya  interchange díj szabályozás (Spanyolország, Ausztrália, USA)  támogatás, ÁFA kedvezmény (Hollandia, Argentína, Dél-Korea)  felár megengedése (Hollandia) vagy tiltása/korlátozása (Svédország) Készpénz ellen adminisztratív, értékhatárhoz kötött (pénzmosás elleni) beavatkozás (Belgium, Olaszország, Hollandia, Bulgária) Bátrabb, erősebb beavatkozás az állami fizetéseknél Semmi sincs ingyen - dr. Turján Anikó

Elgondolások vitára 18 Közpolitikai lépések/1 Közös alap a POS terminál telepítésére (a KKV-szektorhoz tartozó kereskedők esetében és/vagy a POS-sal kevésbé ellátott ágazatokban és földrajzi területeken) Hatósági kontroll a hazai bankkártyás bankközi jutalékok szintje felett A hazai utalvány-piac elektronizálása (szabályozói ösztönzéssel) és a forgalom lebonyolítása a meglévő bankkártyás infrastruktúrán A készpénz-átutalási megbízás díjának fizető félre való terhelése (a díj láthatóvá tétele) Semmi sincs ingyen - dr. Turján Anikó

Elgondolások vitára 19 Közpolitikai lépések/2 Minden szolgáltató/fogyasztó számára nyitott bankközösségi elektronikus számlabemutatás és fizetés (EBPP) és az ahhoz is köthető online átutalási (internetbanki) fizetési mód kialakítása A pénzforgalmi szolgáltatások földrajzi infrastruktúrájának további javítása  az említett támogatandó POS terminál telepítés  a postai pénzforgalmi szolgáltatások teljes elektronizálására vonatkozó stratégiai irány A készpénzfizetés-elfogadás korlátozhatóságának egyértelművé tétele Semmi sincs ingyen - dr. Turján Anikó

A jegybank elsődleges célja az árstabilitás elérése és fenntartása. Következtetések/1 A pénzforgalom lebonyolítása 388 Mrd Ft-ba (a GDP 1,49%-a) kerül Potenciális évenkénti megtakarítási lehetőség 103 Mrd Ft (a GDP 0,40%-a), tehát érdemes modernizálni Megtakarítási lehetőség a fizetési mód használat változásától függ Erőteljes keresztfinanszírozás a pénzforgalmi szolgáltatóknál (pl. a készpénzes, a papíralapú átutalás költségei nincs megtéríttetve) 20

A jegybank elsődleges célja az árstabilitás elérése és fenntartása. Következtetések/2 A fizetési mód használat tendenciájában a kívánt irányba halad (de nem kielégítő ütemben) Az elgondolt irányok mögötti cél egyértelműen a társadalmi jólét növelése, a potenciális megtakarítás mielőbbi elérhetősége Az irányokba teendő egyes lépések egymás hatását felerősítik A jegybank az irányok meghatározása érdekében párbeszédet kezdeményez a szabályozókkal, a szolgáltatókkal és a felhasználókkal 21

22 A párbeszéd fontossága A közvélemény támogatásával minden sikerül. Nélküle semmi. (Abraham Lincoln) Semmi sincs ingyen - dr. Turján Anikó