Bankkártya piac az EU-ban Mire készül az Európai Bizottság? Martinovic Boris Vizsgáló Főtanácsos, GVH Budapest, 2013.06.18.

Disclaimer Az elhangzottak az előadó személyes véleményét tükrözik, és nem tekintendők a Gazdasági Versenyhivatal hivatalos álláspontjának.

Az EU szabályozni akar 2012 január: Zöld Könyv – A kártyás, internetes és mobiltelefonos fizetések integrált európai piacának megteremtése kulcsszó: egységes piac

Az EU szabályozni akar A Zöld Könyvben megfogalmazott problémák/kérdések: magas MIF – gátolja más, illetve olcsóbb rendszerek elterjedését alacsony fokú transzparencia nemzeti/cross-border piacok közötti jelentős eltérések határon átnyúló elfogadás korlátjai: szabványok, szabályok co-badging kérdései, előnyei-hátrányai mikrofizetések speciális kezelése felárazás – kell-e? harmonizálás? HACR, blending

Az EU szabályozni akar Európai Parlament 2012 November 20-i határozata - ’Towards an integrated European market for card, internet and mobile payments’ (2012/2040(INI)) http://www.europarl.europa.eu/sides/getDoc.do?pub Ref=-//EP//TEXT+TA+P7-TA-2012- 0426+0+DOC+XML+V0//EN

Az EU szabályozni akar

Interchange mértékének szabályozása Kérdések: szabályozzák-e az IC mértékét? ha igen, akkor tiltás, maximálás? ha maximálás, akkor tranzakciónkénti, vagy súlyozott átlag? milyen módszertan alapján? csak cross-border, vagy tagállami is? mely kártyatípusokra?

Interchange mértékének szabályozása Mit mutat az eddigi gyakorlat? MC vállalások: betéti 0,2%, hitel 0,3% Visa kötelezettségvállalás: betéti 0,2%, hitel 0,3% benchmark: turista teszt (merchant indifference test - MIT) folyamatban a Bizottság saját MIT tanulmánya SEPA dd (csoportos beszedés): MIF tiltása Érdekesség: lengyel MIT tanulmány – a legmagasabb mérték 0,18%

Határon átnyúló elfogadás Esetek: határon átnyúló elfogadás: kereskedő 1 v több üzlettel egy országban, 1 külföldi elfogadó központi elfogadás: kereskedő üzletekkel több országban, egy elfogadó klasszikus határon átnyúló tranzakció Problémák: eltérő szabványok, túl sok szabvány kártyatársaságok különleges engedélyezési szabályrendszerei és licenc díjai értékesítési hely szerinti IC és egyéb szabályok alkalmazandók

Határon átnyúló elfogadás Tapasztalat: az egyik legfontosabb szabályozási kérdés határon átnyúló elfogadás elterjedésétől az IC csökkenését várják kulcskérdés, hogy elfogadók ne legyenek kötelezve az értékesítés helye szerinti IC alkalmazására Gyakorlati példa: legújabb Visa kötelezettségvállalás szerint a határon átnyúló elfogadást végzők szabadon választhatják, hogy a hazai, vagy a cross-border IC-t alkalmazzák-e

Co-badging/Co-branding Jó-e a versenynek vagy sem? válasz a hatástanulmányban? Ki dönti el, mely brandek legyenek egy kártyán? fogyasztó? kártyatársaság? kibocsátó bank? Ki választja ki, hogy melyik kerül alkalmazásra fizetéskor? fogyasztó? kereskedő? kibocsátó bank? Gyakorlati tapasztalat: USA-ban kötelező engedni, Kanadában tilos Bizottság inkább jónak tartja új piacralépők esete ösztönzi a versenyt – de nem mindegy, ki dönt a használatról!

Transzparencia A fogyasztók nem ismerik a különböző fizetési eszközök költségeit tájékoztatás? hatás, várható reakciók? „felárazás”, diszkrimináció engedélyezése – törekvése a nem egységes tagországi gyakorlatok harmonizálására mikrofizetések eltérő kezelése? hatékony fizetési eszköz kérdése Túl sok fajta IC IC-k számának csökkentése Visa kötelezettségvállalás – 25%-os csökkentés

Transzparencia Kereskedők nem ismerik az MSC összetételét, a kártyatársasági IC-ket unblending továbbra is kiemelt fontosságú részletes számlázás kötelező előírása? gyakorlat: Visa kötelezettségvállalás a MIF Plus Plus árazás bevezetésére a kereskedők felé Kereskedők korlátozott lehetősége a fizetések irányítására – HACR teljes vagy részleges tilalom? korábbi ügyek tapasztalata: HACR lehet versenykorlátozó, de legalábbis erősítheti a versenykorlátozást

Köszönöm a figyelmet! martinovic.boris@gvh.hu www.gvh.hu