Bankoljunk okosan! – KORSZERŰ PÉNZKEZELÉS Szakmai háttérismeretek 2017. január 31. Bernáth Julianna

A Pénz7 programról Ezekre az órákra a nemzetközi hátterű Pénz7 program keretében kerül sor 2015 óta Célja, hogy a fiatalok tudatosabban kezeljék pénzügyeiket, tudjanak többet a gazdaság és a pénzvilág működéséről. 2017-ben a Pénz7 vállalkozási témával is kibővült a pénzügyi témák mellett, és megtisztelő számunkra, hogy az EMMI a pénzügyi tudatosság és gazdálkodás témaheteként beemelte a tanév rendjébe Az idei pénzügyi téma a korszerű pénzkezelés (Bankoljunk okosan!)

ÁTJÁRHATÓSÁG A KOROSZTÁLYOK ÉS AZ EGYES ÉVEK TÉMÁI KÖZÖTT A Pénz7 tanórák 2017 KOROSZTÁLYONKÉNT 1 tanóra, pénzügyi önkéntes részvételének lehetőségével 5-6. osztály 7-8. osztály 9-11. osztály ÁTJÁRHATÓSÁG A KOROSZTÁLYOK ÉS AZ EGYES ÉVEK TÉMÁI KÖZÖTT

SEGÍTSÉG AZ ÓRÁK MEGTARTÁSÁHOZ: A Pénz7 tanórák 2016 SEGÍTSÉG AZ ÓRÁK MEGTARTÁSÁHOZ: Tanárok és banki önkéntesek felkészítése Tanári útmutató füzet (óratervekkel, óravezetési útmutatókkal, megoldásokkal) + DVD melléklet Nyomtatott kellékek: feladatlapok, esetleírások Videók: próbaórák, tanári felkészítés www.penz7.hu

Fizetési módok A közgazdasági háttér

A pénzforgalom lebonyolítása Pénz: a társadalom által elfogadott értékmérő, csereeszköz (az áru értékét mutatja a cserében) Pénzforgalom: a gazdaság szereplői közötti pénzmozgás Fizetési módok (a pénzforgalom lebonyolítása): Készpénzes Készpénz kímélő (számlához kötődő) Készpénz nélküli (számlák közötti)

A pénz megjelenési formái A készpénz bankjegy és érme formájában jelenik meg a gazdaságban, kézzelfogható és azonnal használható. A számlapénz a pénz azon formája, amikor az fizikailag nem tapintható, gyakorlatilag csak számlákon nyilvántartott adat.

A bankszámla A bank ügyfelének számlája, amelyen a bank kezeli és nyilvántartja a nála elhelyezett pénzt, átutalásokat és kifizetéseket teljesít, illetve jóváírja az ügyfél számára átutalt/befizetett összegeket. Mindezekről, általában bankszámlakivonat segítségével értesíti az ügyfelet. Erre érkeznek a munkabérek, általában ennek segítségével (pl.: átutalási megbízás) teljesíti a család a rendszeres kifizetéseit (pl. közüzemi díjak), valamint hitelkeret is tartozhat hozzá. Minden bankszámlának egyedi azonosítója, pénzforgalmi jelzőszáma (bankszámlaszám) van, amely az ügyfél mellett az általa használt bankot és bankfiókot is meghatározza.

A bank(számla) kiválasztása A készpénz nélküli fizetés feltétele egy bankszámla létrehozása. A megfelelő bank kiválasztásához fontos, hogy tájékozódjunk a lehetőségekről (pl.: MNB honlap). Mérlegelendő a költségek és a kényelem szempontjából: Mennyi pénz és milyen rendszerességgel érkezik várhatóan a számlára? Előreláthatóan milyen gyakran kerül sor készpénzfelvételre, fizetési műveletekre? Bankfiókban, vagy elektronikus úton (telefonon, interneten, mobilon) történik-e főképp a pénzügyek intézése? Szükség van-e bankkártyára, ha igen, milyen típusúra?

Példák a fizetési módokra KÉSZPÉNZES FIZETÉS Készpénzzel való közvetlen fizetés Készpénz küldés postai utalvánnyal

Példák a fizetési módokra KÉSZPÉNZ KÍMÉLŐ FIZETÉSEK Készpénz befizetése bankszámlára (pl. bankfiókban, ATM-en keresztül vagy készpénzátutalási megbízással  „sárga csekk”) Készpénz felvétele bankszámláról (pl. bankfiókban, ATM-ből bankkártyával)

Példák a fizetési módokra KÉSZPÉNZ NÉLKÜLI (számlák közötti) FIZETÉSEK Átutalás (az „adós” kezdeményezi) Beszedés / inkasszó (a pénzösszeg jogosultja kezdeményezi) Bankkártyás fizetések (üzletben, interneten) Fizetés e-pénzzel (fesztiválokon, interneten)

A fizetési módok előnyei – hátrányai (9-11. osztály tananyaga alapján) ELŐNYÖK: Készpénzes fizetés Bankszámlához kötődő fizetés szinte mindenhol használható, vannak üzletek, automaták és helyzetek (pl. borravaló…) ahol csak készpénzzel lehet fizetni használata nem igényel technikai feltételeket nem kell nagyobb összeget magunknál tartani, könnyen tárolható elveszés, eltűnés esetén letiltható megkönnyíti a pénzmozgások követését

A fizetési módok előnyei – hátrányai (9-11. osztály tananyaga alapján) HÁTRÁNYOK: Készpénzes fizetés Bankszámlához kötődő fizetés az elveszett, ellopott készpénz kis eséllyel kerül elő időigényesebb a pénzügyeinket nyilvántartani mozgása nem követhető, ami visszaélésekre adhat okot bankszámláról felvenni költséges lehet használatáért fizetni kell (pl. számlavezetési díj, kártyadíj, tranzakciós díjak) nem mindenhol lehet vele fizetni, technikai feltétele van biztonságos és költséghatékony használatára oda kell figyelni

Bankkártya típusok Betéti (debit) kártya: az ügyfél bankszámlájához kapcsolódik, a számlán lévő pénzt használhatjuk a kártya segítségével Hitelkártya: a bank által rendelkezésre bocsátott hitel(keret) áll mögötte, az ügyfél nem a saját pénzét költi (vagyis visszafizetési kötelezettsége van, amit kamat is terhelhet)

Betéti kártya típusok Sima / dombornyomott kártya: ma már nincs köztük a kivitelezésen kívül jelentős különbség, korábban a fizetési technika (lehúzás) miatt szívesebben elfogadták a dombornyomottat Chipes / érintőkártya: a leolvasás módjában és gyorsaságában különbözik az ügyfél szempontjából Érintőkártyás (PayPass) fizetésnél 5000 Ft-ig nem kell PIN-kódot megadni.

A fizetési módok megjelenése a korosztályi tananyagokban Bevezető játék képekkel: bankjegy, bankkártya, bankszámla, bankfiók, bankautomata Hagyományos vagy korszerű fizetési mód? (Képek: postai sárga csekk feladása, ATM pénzfelvétel, érintőkártyás fizetés, persely, készpénzes vásárlás, kártyás vásárlás, internetes vásárlás) Hogyan működik? – hogy kerül a pénz a bankszámlára, bankkártyára? Jónás királyfi bankszámla kivonata bevétel, kifizetés, egyenleg

A fizetési módok megjelenése a korosztályi tananyagokban Bevezető játék definíciókkal: bankjegy, bankkártya, bankszámla, bankfiók, bankautomata Hogyan működik? – hogy kerül a pénz a bankszámlára, bankkártyára? Keresztrejtvény Hagyományosan vagy korszerűen? – csopor-tosítás, érvgyűjtés, vita

A fizetési módok megjelenése a korosztályi tananyagokban „Szerintem természetes, hogy egy 16 éves diáknak legyen bankszámlája, bankkártyája” - véleményvonal Érvgyűjtés csoportokban: készpénzes és bakszámlához kötődő fizetési mód előnyei és hátrányai PPT: a diákok bankszámla/bankkártya lehetőségei, a mérlegelés szempontjai Esettanulmány: legyen-e Molnár Évinek bankkártyája?

Tanulmányok, statisztikák Hogy fizetünk mi? Tanulmányok, statisztikák

A magyarok fizetési szokásai GKIdigital kutatás eredménye: „miközben hazánkban egyre lendületesebb növekedést mutat az internetes kereskedelem, az online vásárlók meglepően nagy hányada mégis inkább személyesen vagy utánvéttel fizet.” „Magyarországon, Lengyelországban, Ausztriában és Belgiumban is jellemző, hogy az online vásárlások összegének nagy részét még mindig utánvéttel egyenlítik ki. Ennek oka részben a bizalmatlanság, részben pedig a digitalizációnak és a pénzügyi ismereteknek az összehangolatlansága lehet.” Banki kutatás: „a magyar fiatalok 87 százaléka vásárolt már weben, és 54 százaléka bankol interneten rendszeresen”

A magyarok fizetési szokásai Ilyés Tamás – Varga Lóránt: Mutasd, mivel fizetsz, megmondom, ki vagy – A pénzforgalmi szokásokat befolyásoló szociodemográfiai tényezők c. tanulmányának megállapításai: (Hitelintézeti Szemle 14. évf. 2. szám, 2015. június (26-61. oldal)) „A háztartások magas, és 2010 óta változatlan arányban rendelkeznek bankszámlával és bankkártyával, készpénz- használatuk pedig enyhén csökkent az elmúlt években.” „A hazai felnőtt lakosság 75,7%-a rendelkezik legalább egy bankszámlával, és 71,7%-a legalább egy bankkártyával.”

A magyarok fizetési szokásai „ A bankkártyával nem rendelkező lakosok indokai: nem tartják szükségesnek (90%), magas fenntartási költségek.” „A bankszámla és bankkártya birtoklás egyértelműen az életkorral függ össze a legszorosabban. 50 éves korig nagyon magasak, 90% körül alakulnak a lefedettség-arányok minden életkori kategóriában.” „Az iskolai végzettségnek szintén jelentős hatása van arra, hogy valakinek van-e bankszámlája és bankkártyája, a magasabb végzettségűek körében egyre magasabb átlagos lefedettséget mértünk.”

A magyarok fizetési szokásai „Jól látható, hogy a készpénzzel történő fizetés havi átlagos darabszáma messze meghaladja az összes többi fizetési módét, miközben egy tranzakció átlagos összege ebben az esetben alacsonyabb. Ezt követi a bankkártyás fizetés, amit egy hónapban átlagosan 8 alkalommal, tranzakciónként bő 6 ezer forintos átlagösszeg fizetésére használnak a háztartások.” „Az elektronikus fizetési lehetőségek közül a bankkártyával történő vásárlás a leggyakrabban használt mód, a bankkártyával rendelkezők majdnem 60%-a szokta rendszeresen fizetésre használni a kártyáját.”

A diákok jövedelme Egy játékforgalmazó cég megbízásából készített reprezentatív kutatás szerint ma Magyarországon általában 7-10 éves kor között kezdenek el a szülők a költőpénzről gondoskodni, a 11 éven felülieknek már 84 százaléka kap zsebpénzt. Az átlagos zsebpénz: 6 éven aluliak: 500 forint alatti összeg 7-14 évesek: 500-1000 forint 15 éven felüliek: 2000-5000 forint Ez éves szinten 6000-12000 forint, illetve a középiskolás korosztálynál 24000-60000 forint összeg, így már a tervezés lehetősége és szükségszerűsége is megjelenik.

A diákok és a bankszámla Bankszámlája a 3-10 éves korosztályban kb. 20 százaléknak van (ehhez még nem férhetnek hozzá a törvényi szabályozás miatt), adott banknál a 10-14-éves korosztályból már közel kétszer annyian rendelkeznek bankszámlával, mint a fiatalabbak. Forrás: banki sajtóközlemény 18 éves kor alatt a szülő, törvényes képviselő hozzájárulásával nyithatnak a gyermekek bankszámlát és igényelhetnek hozzá bankkártyát. 14 éves korig a szülő nyithat számlát és ő rendelkezhet felette.

Bankszámlák diákoknak (2016) Termék Korosztály Havi összköltség (kezdetben) Éves összköltség (később) Számlavezetési díj (kezdetben) 1 14-24 0 Ft 2 14-26 1990 Ft (jóváírják) 3 14-18 632 Ft 4   5990 Ft 5 199 Ft 4038 Ft 6 435 Ft 4988 Ft 7 298 Ft 7 866 Ft 8 18-24 1440 Ft 9 110 Ft 1920 Ft 10 99 Ft 2688 Ft 11 3009 Ft

A témához kapcsolódó hiteles webhelyek Bankszámlával kapcsolatos információk https://www.mnb.hu/fogyasztovedelem/dontenem-kell/alapveto-penzugyeink/bankszamlak https://www.youtube.com/watch?v=Vie5LVsbX1Y Bankkártyával kapcsolatos információk https://www.mnb.hu/fogyasztovedelem/dontenem-kell/alapveto-penzugyeink/bankkartyak Számlacsomagok összehasonlítása http://alk.mnb.hu/fogyasztoknak/alkalmazasok/szvp https://www.bankracio.hu/ Pénziránytű Alapítvány, BankVelem program http://www.penziranytu.hu/bankvelem Nemzeti Fogyasztóvédelmi Hivatal Okoskosár gyerekeknek http://www.nfh.hu/node/177

Korábbi tananyagok elérhetősége, további segítség a pénzügyi neveléshez www.penz7.hu (regisztráció és tananyagok) www.penziranytu.hu (archív és aktuális tananyagok) Pénziránytű Iskolahálózat (középiskolák): további kidolgozott óravázlatok és prezentációk a regisztrált tagoknak, workshopok, szakértői segítségnyújtás (Facebook csoport, e-mail) http://penziranytu.hu/iskolahalozat További segítség a témában aktívaknak: Iránytű a pénzügyekhez c. tankönyv http://www.penziranytu.hu/iranytuapenzugyekhez/

Köszönöm a figyelmet!