A Bankközi Adós- és Hitelinformációs Rendszer (BAR) bemutatása Előadó: Rácz Lajos 2005 április

Bankközi Informatika Szolgáltató Rt. A BISZ Rt. bemutatása Bankközi Informatika Szolgáltató Rt. Alapítás: 1994.02.15. Alapítók: 13 hazai bank Tulajdonos: GIRO Rt. (2003 május óta) Tevékenysége: Bankközi Adós- és Hitel- információs Rendszer (BAR) létrehozása és üzemeltetése A BAR működik: 1995. június 28. óta

A BAR A hitelreferencia szolgáltatás célja a hitelezési kockázat csökkentése, a jó adósok védelme, a készpénz-helyettesítő fizetési eszközök biztonságának növelése. A BISZ Rt. ezt a szolgáltatást a BAR, a Bankközi Adós- és hitelinformációs Rendszer működtetésével nyújtja. A hitelreferencia szolgáltatás jogi alapjait a Hitelintézeti törvény (HPT.) írja le. A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete a BISZ Rt. ezen szolgáltatását határozatban erősítette meg. A szolgáltatás igénybe vételére csak a hazai pénzügyi intézmények jogosultak, s őket a HPT. kötelezi is a csatlakozásra. A felhasználás szigorú kölcsönösségi alapon zajlik. A rendszert jelenleg több mint 400 pénzügyi intézmény használja.

A BAR rendszerei Vállalkozói Rendszer Lakossági Rendszer Hitelnyilvántartó adatbázis [1995] Sorbanállás adatbázis [2002] Kártya elfogadóhely adatbázis [2002] Lakossági Rendszer Hitelmulasztás adatbázis [1998] Kártya visszaélés adatbázis [2002]

Vállalkozói rendszer - Hitelnyilvántartó adatbázis Adószámmal rendelkező vállalkozásoknak a hazai pénzügyi intézményekkel kötött hitel- vagy hiteljellegű szerződéseit nyilvántartó teljes listás adatbázis.

Hitelnyilvántartó adatbázis- Tárolt adatok Ügyfél adatai: törzsszám, név, székhely cím A szerződés adatai: szerződés típusa (hitel, garancia, lízing, akkreditív, faktoring, leszámolt váltó, általános keretszerződés), kötés és lejárat dátuma, összeg és devizanem, szerződés állapota (normál, lejárt, kényszerlejárt) szerződés státusza (élő, lezárt) törlesztés állapota (30 napot meghaladó késedelem áll fent, vagy nem áll fent törlesztési késedelem) megjegyzés (a lezárás körülményei)

Vállalkozói rendszer - Sorbanállás adatbázis Vállalkozási bankszámlákat nyilvántartó negatív listás adatbázis. Olyan bankszámlák szerepelnek benne, amelyekkel szemben legalább egy hónapon át, legalább egy millió forint kifizethetetlen követelés áll sorban. Ez gyakorlatilag a vállalat fizetésképtelenségét jelzi.

Sorbanállás adatbázis - Tárolt adatok Ügyfél adatok: törzsszám, név, székhely cím Sorbanállás adatok: számla vezetés kezdetének, határidejének és esetleges megszűnésének dátuma, Sorban állás kezdetének és végének dátuma, sorbanálló összeg, devizanem megjegyzés

Vállalkozói rendszer - Elfogadóhely adatbázis A készpénz-helyettesítő fizetési eszközök elfogadására irányuló, szerződés szegés vagy rosszhiszemű felhasználás miatt felmondott vagy megszüntetett szerződések negatív listás nyilvántartása.

Elfogadóhely adatbázis - Tárolt adatok Ügyfél adatok: törzsszám, név, székhely cím Elfogadásra (a POS terminál üzemeltetésére) vonatkozó szerződés adatok: szerződéskötés dátuma, szerződés felmondásának vagy felfüggesztésének dátuma, okozott kár összege, megjegyzés (elfogadás helyszíne)

Vállalkozói rendszer lekérdezés- Hiteljelentés Kérdés: törzsszám (adószám első 8 jegye) alapján Válasz: - minden tárolt adat sorban egymás után Rendezettség: - adatbázisonként - szerződéskötés dátum szerint - élő, lezárt sorokban Láthatóság: az élő adatok folyamatosan, míg a lezárt adatok, a lezárást követő öt évig látszanak a hiteljelentésekben

Lakossági rendszer -Hitelmulasztás adatbázis Természetes személy és pénzügyi intézmény között létrejött valamennyi olyan hitel- vagy hiteljellegű szerződés megszegésének adatait tároló negatív listás adatbázis, amelyek esetében az ügyfél kilencven napot meghaladóan, összegszerűségében pedig a minimálbért meghaladóan szerződésszegő magatartást tanúsított.

Hitelmulasztás adatbázis - Tárolt adatok Ügyfél adatok: azonosító adatok: családi és utónév, születési dátum és hely, anyja neve. kiegészítő adatok: férjezett név, személyazonossági igazolvány és vagy útlevél száma, állampolgárság, lakcím Szerződés adatok: szerződéskötés dátuma, lejárat dátuma, megszűnés dátuma, megjegyzés Hitelmulasztásra vonatkozó adatok (élő / lezárt): a hitelmulasztás bekövetkezésének dátuma a hitelmulasztásra vonatkozó megjegyzés Amennyiben rendeződött a mulasztás: a hitelmulasztás megszűnésének dátuma, a megszűnésre vonatkozó megjegyzés

Lakossági rendszer- Kártya visszaélések adatbázis Mindazon eseményeket tartalmazó negatív listás adatbázis, amelyeket az ügyfél bankkártya megszerzése, birtoklása, használata közben követ el az alábbiak szerint (HPT): - valótlan adatokkal történő kártyaigénylés, - bankkártya minimálbért meghaladó fedezet nélküli használata, - ha a bankkártya letiltását követően a kártyabirtokos a letiltott kártyával tranzakciót hajt végre, - bankkártyával összefüggő büntetőeljárás esetén, - hatvan napot, összegében pedig a minimálbért meghaladó szerződésben vállalt kötelezettségek megszegése esetén, - kártyabirtokos megalapozatlan reklamációja esetén, ha az egy éven belül legalább háromszor fordul elő

Kártya visszaélés - Tárolt adatok Ügyfél adatok: azonosító adatok: családi és utónév, születési dátum és hely, anyja neve. kiegészítő adatok: férjezett név, személyazonossági igazolvány vagy útlevél szám, állampolgárság, lakcím Szerződés adatok: szerződéskötés dátuma, lejárat dátuma, megszűnés dátuma, megjegyzés Visszaélésre vonatkozó adatok: bekövetkezés dátuma, bankkártya száma és típusa, okozott kár összege, megjegyzés

Lakossági rendszer lekérdezés- Hiteljelentés Teljesen azonosított lekérdezés: a természetes azonosítók alapján Válasz: minden megtalált mulasztás vagy visszaélés Részlegesen azonosított lekérdezés: a természetes azonosítók egy része alapján Kereső lekérdezés: a születési dátum alapján Válasz: minden megtalált személy azonosító adatai, és a hozzá tartozó mulasztás és visszaélés adatok Elévülés:az élő adatok folyamatosan, míg a lezárt adatok a lezárást követően öt évig látszanak a hiteljelentésekben.

BAR-hoz csatlakozott pénzügyi intézmények Bankok Egyéb pénzügyi vállalkozások Darab % Bankok 31 7,6 Szakosított pénzintézetek 7 1,7 Hitel-szövetkezetek 6 1,5 Befektetési és Pénzügyi Vállalkozások 192 46,8 Takarék –szövetkezetek 174 42,4 Összesen 410 100 Takarék-szövetkezetek A péznügyi intézmények közül a TKSZ-ek szám szerint a legnépesebb felhasználók. Integrálódott TKSZ 189 (2003 végi adat - mára csak 164 a beolvadások miatt) Önállóan csatlakozott TKSZ 17

BAR adatok mennyisége a pénzügyi intézmények típusa szerint Egyéb pénzügyi vállalkozások Takarék-szövetkezetek Bankok Rekord (ezer db) % Bankok 760 61,3 Szakosított pénzintézetek 5 0,4 Hitel-szövetkezetek Befektetési és Pénzügyi Vállalkozások 300 24,2 Takarék -szövetkezetek 170 13,7 Összesen 1240 100

BAR lekérdezések száma pénzügyi intézmények típusa szerint Egyéb pénzügyi vállalkozások Takarék-szövetkezetek Rekord (ezer db) % Bankok 2 167 79,7 Szakosított pénzintézetek 131 4,8 Hitel-szövetkezetek 8 0,3 Befektetési és Pénzügyi Vállalkozások 272 10,0 Takarék -szövetkezetek 141 5,2 Összesen 2 720 100 Bankok

Vállalkozói Rendszer 2002. júl. 1.-től újra láthatóvá váltak a 2000. január 1. után lezárt tételek oka: - a lezárt szerződések (hitelmúlt) is fontos információ lehet - szimmetria a lakossági rendszerrel 2002 élő/lezárt 215.000 / 270.000 2003 élő/lezárt 250.000 / 390.000 Jelenleg az összes látható tétel 35-40%-a élő.

Lakossági Rendszer 2003 végén élő/lezárt tételek száma

BAR Index szolgáltatás Emelt szintű szolgáltatás: a keresett ügyfélről tárolt, a hitel képesség szempontjából releváns információk összefoglalása egyetlen számértékbe. Célja: hogy minél nagyobb számú ügyfelet minél kisebb kockázattal, minél alacsonyabb költséggel és minél rövidebb átfutással lehessen hitelezni. Egyszerű a válasz kiértékelése, áttekinthető a formátum. Egyszerű illeszthetőség a banki scoring rendszerekhez.

Vállalkozás BAR Index Lehetséges értékek: Alapelvek: 0 nincs információ 1-4 negatív információ – minél kisebb, annál rosszabb 5 átmeneti megítélés 6-9 pozitív információ – minél nagyobb, annál jobb Alapelvek: Problémás esetek (felmondás, késedelmek, fizetésképtelenség) súlyos megítélése Pozitív információ annál értékesebb, minél nagyobb összegre és minél hosszabb ideje áll fenn Idő tényező: a negatív információ 4-hez, a pozitív információ 6-hoz konvergál Ügyfél index az ügylet indexek súlyozott átlaga

Személy BAR Index Lehetséges értékek: Alapelvek: 0 nincs információ 1-4 negatív információ – minél kisebb, annál rosszabb 5 átmeneti megítélés 6-9 pozitív információ – jelenleg nem adható, mivel a rendszer negatív listás Alapelvek: Nyitott hitelmulasztások súlyos megítélése A lezárt mulasztások/visszaélések negatív jellege annál kisebb, minél régebben áll fenn a problémamentes állapot. Többszörös mulasztás/visszaélés esetén a legkisebb adja az indexet.

Köszönöm a figyelmet!