PSD IMPLEMENTÁCIÓ Dr. Petrányi Dóra, partner CMS Cameron McKenna LLP november 3.

1.A pénzforgalmi szolgáltatás nyújtásról szóló évi LXXXV. törvény 2.A Hpt. pénzforgalmi intézményekkel és pénzforgalmi szolgáltatással összefüggő módosításáról szóló évi LXXXVI. törvény 3.A Magyar Nemzeti Bank elnökének 18/2009. (VIII.6.) MNB rendelete a pénzforgalom lebonyolításáról 4.A Magyar Nemzeti Bank elnökének 19/2009. (VIII.6.) MNB rendelete a fizetési rendszer működtetésére vonatkozó tárgyi, technikai, biztonsági és üzletmenet folytonossági követelményekről 5.A Magyar Nemzeti Bank elnökének 20/2009. (VIII.6.) MNB rendelete a fizetési rendszer működtetését végző szervezetek üzletszabályzatára és szabályzataira vonatkozó követelményekről Implementált EU normatívák: az Európai Parlament és a Tanács november 13-i 2007/64/EK irányelve a belső piaci pénzforgalmi szolgáltatásokról és a 97/7/EK, a 2002/65/EK, a 2005/60/EK és a 2006/48/ EK irányelv módosításáról és a 97/5/EK irányelv hatályon kívül helyezéséről Az Európai Parlament és a Tanács szeptember 18-i 2000/46/EK irányelve az elektronikuspénz-kibocsátó intézmények tevékenységének megkezdéséről, folytatásáról és prudenciális felügyeletéről Alkalmazandó jogszabályok

feltételek megteremtése egy hatékonyabb, gyorsabb, átláthatóbb és olcsóbb pénzforgalmi szolgáltatás nyújtásának elősegítéséhez; a verseny fokozása érdekében új szereplők piacra lépési feltételeinek kialakítása; azonos jogi feltételek teremtése tagállami előírások egységesítésével. A PSD szabályozási koncepciója

a pénzforgalmi tevékenység végzésével összefüggő kockázat fedezetét biztosító szavatoló tőke és prudens működést biztosító szabályzatok; ügyféltől átvett pénzeszközzel sajátjaként nem rendelkezhet; átvett pénzeszközökről pontos nyilvántartást köteles vezetni; rendszeres időközönként adatszolgáltatást köteles teljesíteni az MNB-nek és a PSZÁF-nak. Pénzforgalmi szolgáltatók működési követelménye

pénzforgalmi szolgáltatási tevékenységnek minősül többek között „az olyan fizetési művelet teljesítése, ahol a fizető fél távközlési eszköz, digitális eszköz, vagy más információtechnológiai eszköz segítségével adja meg a fizetési megbízást, és ahol a fizetési művelet a távközlési eszköz, digitális eszköz vagy más információtechnológiai eszköz üzemeltetőjénél történik, aki kizárólag közvetítőként jár el az ügyfele és az ügyfele részére árut szállító vagy szolgáltatást nyújtó harmadik személy között”; nem minősül ugyanakkor pénzforgalmi szolgáltatásnak „az olyan távközlési eszközzel, digitális eszközzel, vagy más információtechnológiai eszközzel végrehajtott fizetési művelet, ahol a vásárolt áruk vagy szolgáltatások leszállítása és igénybevétele a távközlési eszköz, digitális eszköz vagy információtechnológiai eszköz által történik, és ahol ezen eszköz üzemeltetője nemcsak közvetítőként jár el az ügyfél és az áru szállítója vagy a szolgáltatás nyújtója között”; A pénzforgalmi szolgáltatás köre kibővült

az elektronikus hírközlési szolgáltató „pénzforgalmi intézményként történő működésre jogosító engedély nélkül április 30-ig jogosult” a fenti pénzforgalmi szolgáltatásként meghatározott szolgáltatás végzésére; Mobilvásárlás: közvetített szolgáltatás? Saját számlás ügyletkötés

Változás Az implementáció által szükségessé tett módosításokat tükröztetni kell: üzletszabályzatok, ÁSZF; termékleírások, belső folyamatkezelési szabályzatok; A fizetési műveletek teljesítésére vonatkozó szigorúbb szabályozás leképzése (sorbaállítás, értéknapos jóváírás, devizakonverzióra vonatkozó követelmények, stb.) Változtatásokkal érintett területek Jogi dokumentáció IT rendszerek Külső Belső Terület

keretszerződés formai követelmény tartalmi követelmény módosítás megszüntetés Pénzforgalmi szolgáltatás szerződési rendszere egyszeri fizetési megbízási szerződés

keretszerződés alapján szerződéskötést kis összegű megelőző egyedi fizetési megbízás előzetes utólagos kedvezményezett tájékoztatása Tájékoztatási kötelezettség egyszeri fizetési megbízási alapján előzetes utólagos kedvezményezett tájékoztatása

fizetési műveletek jóváhagyása/visszavonása pénzforgalmi nyomtatványok fizetési műveletek helyesbítése készpénz-helyettesítő fizetési eszköz letiltása felelősségi szabályok Pénzforgalmi szolgáltatás lebonyolítása a jogi dokumentáció tükrében

fizetési megbízás annak átvételét, illetve kedvezményezetti megbízás esetén a kedvez- ményezett részére való átadását követően, továbbá beszedés esetén a terhelést megelőző munkanapot követően és egyébként eltérő bank-ügyfél megállapodásig nem vonható vissza; külön díj csak megállapodás esetén szabható ki; Fizetési műveletek jóváhagyása, visszavonása

helyesbítés lehetősége: teljesítést követő 13. hónapig; a kedvezményezett által/rajta keresztül kezdeményezett és a fizető fél által jóváhagyott fizetési művelet visszatérítésére vonatkozó igény érvényesítésének határideje: a terhelés napjától számított 56. nap – bank: 10. munkanapon belül visszatérítési kötelezettség/indokolással ellátott elutasítás; a kedvezményezett által vagy rajta keresztül kezdeményezett és a fizető fél által jóváhagyott fizetési összeg vonatkozásában a banknak az ügyféllel szemben – meghatározott feltételek fennállása esetén – visszatérítési kötelezettsége áll fenn. A bizonyítási kötelezettség azonban az ügyfelet terheli. A visszatérítési igény előterjesztésére, a bank által elfogadható bizonyítékokra és az igényről való döntésre vonatkozó részletes szabályokat a keretszerződés tartalmazza; a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz használata önmagában nem bizonyítja a jóváhagyást, a csalárd eljárást vagy a kötelezettség megszegését; enyhébb szabályok kis összegű készpénz-helyettesítő fizetési eszköz használata esetén, ha erről létrejött egy megállapodás. Fizetési műveletek helyesbítése, felelősség

keretszerződés: módosítása annak tervezett hatályba lépését megelőzően legalább 2 hónappal (kivétel: kamatláb/átváltási árfolyam módosítása értesítés nélkül és azonnal, feltéve, ha (i) ezt a lehetőséget a keretszerződés tartalmazza; és (ii) a tervezett módosítás referencia- árfolyamon/referencia-kamatlábon alapul); a módosítás hatályba lépése előtti napig az ügyfél díjmentesen felmondhatja a szerződést Keretszerződés módosítása és megszüntetése

továbbra is az elektronikus pénzt kibocsátó szakosított hitelintézet jogosult emoney kibocsátására; az Emoney Directive és a PSD fókuszában: kisebb értékű fizetések szabályozása; felgyorsult e-commerce támogatása; „piacnyitás” a verseny élénkítése érdekében; PSD: alanyi hatály kiterjesztése az ELMI-re, de pénzforgalmi intézmény nem jogosult emoney kibocsátására; PSD hazai implementációjával az emoney-t kibocsátó szakosított hitelintézet üzletszerűen végezhető tevékenységi köre kibővül; (1) „fizetési műveletek fizetési számlák közötti teljesítése”; (2) „készpénz-helyettesítő fizetési eszköz - ide nem értve a csekk és az elektronikus pénzeszköz - kibocsátása” (!) A PSD implementációja és az emoney kibocsátásának szabályozása

Dr. Petrányi Dóra, partner CMS Cameron McKenna LLP Tel.: Köszönöm a figyelmet!