A bankok működése 1. – az elméleti háttér Előadó: Czirják Sándor

2 A bankok kialakulása és fogalma 1. bank = pad I. e. 6. század Babilónia – Igibi család bankháza Középkor Itália – pénzváltás, cserélés, adás-vétel Amerika aranymegőrzés – bizonylattal címkézve, majd jelöletlenül A bank olyan, a kereskedelemből kinőtt üzleti vállalkozás, amely betéti és hitelügyletekkel, valamint pénzforgalmi szolgáltatásokkal foglalkozik.

3 A bankok kialakulása és fogalma 2. Betéti üzletág – raktárházból nőtt ki Hitelezés – áruvásárláshoz vételár megelőlegezés Pénzforgalmi szolgáltatás – kereskedők külföldi ügynöknél hagyták a pénzt, később csak könyveltek pénzmozgás nélkül A bankok működésének alapja a kölcsönös bizalom, feltétele a stabil társadalmi helyzet.

4 A modern bankrendszer, a bankok típusai A bank a pénzügyi közvetítők egyike Léteznek univerzális és speciális pénzintézetek  kereskedelmi bankok  takarékpénztárak  befektetési bankok  fejlesztési bankok  jelzálogbankok  szövetkezeti bankok

5 Banki alapfunkciók A banki alapfunkciók lényegében változatlanok, csak korszerűsödnek és strukturálódnak  Hitel többféle pénznemben  Beruházás és forgóeszközhitel  Lakás- és személyi kölcsön  Betéti konstrukciók  Kombinált termékek

6 Speciális banki szolgáltatások Az alaptevékenységen kívüli speciális szolgáltatások  Tanácsadás (üzleti és befektetési)  Információs szolgáltatás  Vagyonkezelés  Holding szervezetben teljes pénzügyi közvetítés (biztosítás, lízing)  Garanciák

7 Banki kockázatok Fizetésképtelenség (további működés kétséges) Likviditási kockázat Ügyfélkockázat (hitel és garancia kockázat) Piaci kockázatok (kamat- és árfolyamkockázat) Szabályozási kockázat Koncentrációs kockázat Működési kockázat Banki alapdilemma: jövedelmezőség versus kockázat moral hazard

8 A kereskedelmi bankrendszer pénzteremtő képessége

9 A kétszintű bankrendszer kialakulása 1. A XIX. században sok bankcsőd – tovagyűrűző hatás Központi szabályozás és garancia iránti igény Először a többiek által megbízott kereskedelmi bank, majd jegybank A kétszintű bankrendszer  I. szint – Jegybank  II. szint – Kereskedelmi bankok, szakosított pénzintézetek, takarékszövetkezetek stb.

10 A kétszintű bankrendszer kialakulása 2. USA-ban 1913-ban jött létre szövetségi bankként Magyarországon 1924-ben alakult meg jegybankként Jegybank Jegybank és kereskedelmi bank (egyszintű bankrendszer) 1987-től Jegybank 1991-től Külön törvény szabályozza

11 Jegybank feladatai A jegybank önálló hatalmi ág, feladata a monetáris szabályozás és esetenként a felügyelet is. Funkciói  vezeti a pénzintézetek számláit  övé a pénzkibocsátás monopóliuma  szabályozza a monetáris folyamatokat A monetáris szabályozás eszközei  tartalékráta szabályozás  nyíltpiaci műveletek  leszámítolási kamatláb politika (tartalék kölcsönzés a jegybanktól)  refinanszírozás  kamatláb előírás

12 Kötelező tartalékráta rendszer, nyíltpiaci műveletek Kötelező tartalékráta rendszer  mértéke szabályozza a bankrendszer pénzteremtő képességét  kamat mértéke a bankok jövedelmezőségét is Nyíltpiaci műveletek  állampapír eladás, vétel  devizapiaci műveletek

13 Jelenlegi helyzet és problémák pénzügyi innovációk és áttételek a bankrendszeren kívüli pénzügyi közvetítők súlya a tartalékvaluták rendszerének átalakulása