Bizalom - kulcskérdés a pénzforgalomban Bartha Lajos december 13.

2 Bizalom és pénz • A 2008-as pénzügyi válságig egy bank számára a másik bank volt a legjobb adós, • de a Lehman-csőd alapvetően rendítette meg a pénzügyi intézmények egymásba vetett bizalmát (senki nem tudta, hogy a másik bank mennyi, a Lehman által kibocsátott értékpapírral rendelkezik). • Ezt még a magyar bankok is megérezték, és a jegybanknak kellett közbeavatkoznia, megállapodásokat kötve a svájci jegybankkal és az EKB-val. • A pénzügyi szolgáltatások alapköve a bizalom. • A jegybankok és a pénzügyi felügyeletek alapvető feladata ezért az, hogy a pénzügyi intézményekkel szemben (megalapozott) bizalommal legyen mindenki. Bartha Lajos: Bizalom - kulcskérdés a pénzforgalomban

3 Bizalom és pénzforgalom A pénzforgalom területén: • Valós idejű rendszer üzemeltetésével biztosítjuk azt, hogy a bankok csak rövid ideig legyenek egymással szemben bármilyen kitettségben. • A DVP elv biztosítja azt, hogy az értékpapír tranzakciók csak akkor teljesüljenek, ha a pénz és az értékpapír is rendelkezésre áll. • A felvigyázási tevékenység biztosítja azt, hogy az elszámolás- forgalmi rendszerek biztonságosak, kockázatmentesek és hatékonyak legyenek (ezek jól vizsgáztak a válság során). • Az MNB szabályozza a fizetési módokat és helyszíni ellenőrzéssel biztosítja azok betartását. • Igyekszünk olyan elemeket beleépíteni a szabályokba, amelyek az ügyfelet védik, ezáltal erősítik a kézzel nem fogható „virtuális” pénzbe vetett bizalmat. Bartha Lajos: Bizalom - kulcskérdés a pénzforgalomban

4 Bizalom és biztonságérzet • A készpénzmentes (elektronikus) fizetési megoldások elterjedésének gátja lehet, ha nem tartják elég biztonságosnak, ha nem ismerik a jogaikat, teendőiket visszaélések esetében. • Mendemondák, negatív sajtóhírek befolyásolhatják a használatot (pl. bankkártyákkal kapcsolatban mindennaposak). • A nemzetközi szakirodalom nem egységes abban a kérdésben, hogy a fogyasztók biztonságról alkotott képe hat-e, s ha igen, hogyan és milyen mértékben az egyes fizetési megoldások választására.  idén tavasszal ezerfős mintán reprezentatív közvélemény- kutatás Bartha Lajos: Bizalom - kulcskérdés a pénzforgalomban

5 Az egyes fizetési megoldások közötti választást meghatározó főbb tényezők A biztonságérzet a fogyasztó saját, szubjektív érzékelése azzal kapcsolatban, hogy mennyire tart attól, hogy (anyagi) kár éri az egyes fizetési megoldások használata során. A biztonságérzet független attól, hogy a jelenlegi technikai fejlettségi szint mellett a szakemberek melyik fizetési megoldást tartják biztonságosnak. Bartha Lajos: Bizalom - kulcskérdés a pénzforgalomban

6 Az elektronikus fizetési megoldások biztonságosak Bartha Lajos: Bizalom - kulcskérdés a pénzforgalomban • A felmérésben megkérdezettek kevés elektronikus fizetési megoldáshoz kötődő konkrét káreseményről számoltak be, ugyanakkor az MNB statisztikái még a kapott válaszoknál is egy nagyságrenddel kisebb értéket mutatnak. • A lebonyolított összes fizetési művelethez képest a bankkártyákkal, az internetbankkal, a telebankkal és a mobilbankkal kapcsolatos tényleges visszaélések éves aránya összességében a vizsgált időszakban (2007−2011 között) igen alacsony szinten, 0,003 százalék körül ingadozott. • Az elektronikus fizetési megoldások a statisztikák alapján nagyon biztonságosnak tekinthetők.

7 Mennyire tartja Ön biztonságosnak? Bartha Lajos: Bizalom - kulcskérdés a pénzforgalomban

• A megkérdezettek 64%-a nagyon, vagy inkább biztonságos megoldásnak gondolja. • 21% közepesen biztonságosnak véli. • Csak 7% véli úgy, hogy inkább nem vagy egyáltalán nem biztonságos. 8 A bankkártyahasználat biztonsága Bartha Lajos: Bizalom - kulcskérdés a pénzforgalomban

9 Az egyes fizetési megoldások biztonságérzete és ismertsége Bartha Lajos: Bizalom - kulcskérdés a pénzforgalomban

10 Az egyes fizetési megoldások biztonságérzete és használata Bartha Lajos: Bizalom - kulcskérdés a pénzforgalomban

11 A bankszámlahasználat mellőzésének okai Bartha Lajos: Bizalom - kulcskérdés a pénzforgalomban

12 Az internetbank mellőzésének okai Bartha Lajos: Bizalom - kulcskérdés a pénzforgalomban

13 Az internetes vásárlás során az elektronikus fizetés mellőzésének okai Bartha Lajos: Bizalom - kulcskérdés a pénzforgalomban

14 A különböző fizetési megoldások biztonságos használatával kapcsolatban kitől szeretne tájékoztatást? Bartha Lajos: Bizalom - kulcskérdés a pénzforgalomban

15 • Elsősorban nem biztonsági okai vannak az elektronikus fizetési megoldások kevésbé intenzív használatának... •...ugyanakkor a biztonsági félelmek szerepe nem hanyagolható el teljesen, különösen az internetes fizetési megoldások esetében. • A biztonságérzet az ismertséggel van kapcsolatban, az egyes fizetési megoldások biztonságának megkérdőjelezése elsősorban ismerethiányból fakad. • Azokat a megoldásokat tartjuk biztonságosabbnak, amelyeket ismerünk és használunk. • Így az elektronikus fizetési megoldások használatát a hozzájuk kapcsolódó ismeretek (ideértve a biztonsági ismereteket is) bővítésével lehet elérni, ezzel a használók biztonságérzete is magasabb lesz. • A lakosság az ismeretek bővítését elsősorban a számlavezető bankoktól várja. • A személyes jó példa ösztönöz a használatra (fókuszcsoportos beszélgetések tanulsága). Főbb következtetések Bartha Lajos: Bizalom - kulcskérdés a pénzforgalomban

• A felmérésről további részletek: Divéki Éva−Listár Dániel: Biztos, ami biztos! A magyar lakosság vélekedése a fizetési megoldások biztonságáról (MNB-szemle, október) Kiadványok / MNB-szemle 16 Ajánló Bartha Lajos: Bizalom - kulcskérdés a pénzforgalomban

Helyi pénzek 17 Bartha Lajos: Bizalom - kulcskérdés a pénzforgalomban

18 Mi a helyi pénz kezdeményezések célja? • „Kevés a pénz a gazdaságban” • A helyi termelőket, kereskedőket kell segíteni, mert így helyben marad a pénz • Ugyanolyan biztonságos, mint a készpénz Bartha Lajos: Bizalom - kulcskérdés a pénzforgalomban

19 Segíti-e a „helyi gazdaság” fejlődését a helyi pénz? • A helyi pénz utalványok nem teremtenek többlet-likviditást, a fogyasztók kezében nem lesz több érték, nem tudnak többet költeni. • A kevés a pénz a gazdaságban ebben az értelemben a mai pénzrendszerben nem igaz (a nemesfém-pénzrendszerben, háború esetén fordult elő) • Németországban nagyon sok helyi pénz kezdeményezés van (ezek érték-csökkentéssel ösztönöznek fogyasztásra), a német jegybank is foglalkozott vele. A Bundesbank tanulmánya szerint elhanyagolható a kibocsátás és jóléti veszteséget okoz. Bartha Lajos: Bizalom - kulcskérdés a pénzforgalomban

20 Segíti-e a „helyi gazdaság” fejlődését a helyi pénz? • A GIRO forgalmi adatok alapján az átutalások átlagosan 40%-a helyi, 50%-a 50 km-en belüli. • Amerikai tanulmány alapján a bankjegyek 50-70%-a nem kerül 10 km-nél távolabb a korábbi megfigyelés helyétől két hét alatt, • de „józan paraszti ésszel” is belátható, hogy az emberek tipikusan helyben költik el a pénzüket. Másfelől az, hogy helyi boltban költik el a pénzt, az nem jelenti azt, hogy helyben is marad: • a boltban kapható áruk nagy része nem helyi termék (Boci csokit nem gyártanak Sopronban vagy Veszprémben) • helyi pénzzel lehet venni külföldi terméket (tej, alkohol) • Ahhoz, hogy egy bolt a helybelieknek árkedvezményt adjon, nem kell utalvány, továbbá ez csak az adott településen belüli boltok közötti választást befolyásolja. Bartha Lajos: Bizalom - kulcskérdés a pénzforgalomban

21 Bartha Lajos: Bizalom - kulcskérdés a pénzforgalomban Magyar termékek a magyar boltokban?

22 Az élelmiszer és háztartási vegyi áru, valamint kozmetikum kis- és nagykereskedelmi vállalatainak forgalom szerinti rangsora 2010-ben. (Milliárd forintban) Bartha Lajos: Bizalom - kulcskérdés a pénzforgalomban 1.Tesco 666,5 2. CBA 555,0 3. Coop 510,0 4. Spar 381,3 5. Reál 360,0 6. Auchan 224,8 7. Lidl 221,0 8. Metro 209,9 9. Penny Market 160,8 10. Cora 96,6 11. dm-Drogerie Markt 63,7 12. Aldi 52,6 13. Match 42,2 14. Rossmann 41,7 15. Profi 25,0

23 Az MNB által azonosított kockázatok és javaslatok • A kibocsátók a helyi pénzt utalványként kommunikálják a hatóságok, de a lakosság felé azt hangsúlyozzák, hogy ez igazi pénz. Az utalvány úgy is néz ki, mint egy bankjegy, ami megtévesztő lehet a lakosság számára. Legyen erre a tevékenységre vonatkozó szabályozás. Legyenek formai követelmények a kibocsátott utalványra vonatkozóan • Ha valaki más pénzét kezeli, akkor közel hasonló feltételekkel tehesse azt, mint a Hpt. alá tartozó más szervezetek Az ügyfelektől kapott pénzt kötelezően biztonságos eszközökben (pl. állampapírban kelljen tartani), hogy a kibocsátó vagy annak bankjának csődje esetén se károsodjon senki. Az utalványt lejárat után 6 hónapig még kötelező legyen visszaváltani Üzlet és díjszabályzat módosítás 3 hónapra előre történjen és közzé kelljen tenni. Bartha Lajos: Bizalom - kulcskérdés a pénzforgalomban

24 Az MNB által azonosított kockázatok és javaslatok • A helyi pénz nem ugyanolyan technológiával készül mint a bankjegy (nem is bankjegypapírra), a BTK szerint sem számít bankjegyhamisításnak („csak” csalásnak), ezért elterjedés esetén különösen ki van téve a hamisítás veszélyének • A kibocsátók a lokálpatrióta érzelmekre alapoznak MNB nem kívánja korlátozni a helyi összefogásokat, de azt elvárja, hogy ezek ne tévesszék meg a jó szándékú helyi lakosokat Bartha Lajos: Bizalom - kulcskérdés a pénzforgalomban

• A helyi pénzről további részletek: Helmeczi István Nándor–Kóczán Gergely: A „helyi pénznek” nevezett utalványokról (MNB-szemle, április) Kiadványok / MNB-szemle 25 Ajánló Bartha Lajos: Bizalom - kulcskérdés a pénzforgalomban

Köszönöm a figyelmet! 26