PÉNZÜGYI ISMERETEK Passzív bankügyletek Kovács Mária osztályvezető Takarékbank Zrt. Passzív bankügyletek 1

AMIRŐL SZÓ LESZ Bankszámla bankszámla műveletek bankszámla csomagok Bankkártya Megtakarítási formák Passzív bankügyletek 2

BANKSZÁMLÁK Miért jó a bankszámla Manapság rá vagyunk utalva a bankszámlanyitásra, lassan már egy lépést sem tehetünk nélküle. a fizetéseket számlára utalja a munkáltató, a hitelek folyósítása is számlára történik, a közszolgáltatók is a számláról történő fizetést preferálják. A pénz védettebb a bankban, mintha otthon tartanánk vagy magunkkal hordanánk. A bankszámlán tartott pénzre nemcsak a bank vigyáz, hanem annak visszafizetését a betétvédelem intézményén keresztül (OBA) - a törvény szabta keretek között - maga az állam garantálja. Ha a bankszámláról bankszámlára akarunk fizetni, az átutalás akár aznap, de legfeljebb 1 munkanap alatt megtörténik. Hamarosan akár napon belül többször is utalhatunk majd bankszámláról, ha elektronikus bankkapcsolattal rendelkezünk. A bankszámla használathoz elengedhetetlen, hogy tudjuk, hogy arról hogyan lehet készpénz felvenni, hogyan kell a bankkártyát használni és mit mutat meg számunkra a bankszámlakivonat. Passzív bankügyletek 3

BANKSZÁMLÁK Fajtájukat tekintve Típusát tekintve látra szóló lekötött elkülönített speciális célra nyitott Típusát tekintve forintban vezetett devizában vezetett Passzív bankügyletek 4

BANKSZÁMLÁK Mire használhatók Bankszámla műveletek végrehajtására átutalások közüzemi és egyéb rendszeres beszedések teljesítése bankkártya műveletek elszámolása készpénz befizetés és felvétel Megtakarítások nyilvántartására Speciális célra elkülönített pénzeszközök kezelésére Passzív bankügyletek 5

BANKSZÁMLÁK Milyen szolgáltatások kapcsolhatók a bankszámlához folyószámla hitel bankkártya mobil bank szolgáltatás internet bank szolgáltatás megtakarítási termékek bankszámla csomagok Passzív bankügyletek 6

BANKSZÁMLÁK Bankszámlák azonosítása belföldi pénzforgalomban 16 vagy 24 jegyű bankot/bankfiókot (8) és a számlát (8/16) azonosít nemzetközi pénzforgalomban az ún. IBAN számlaszám 28 jegyű, amiből az első 4 a HUxx, a fennmaradó 24 jegy pedig a belföldön használatos számlaszám 16 vagy 24 jegyen Passzív bankügyletek 7

BANKSZÁMLA CSOMAGOK Tartalma számlavezetési szolgáltatás bankkártya készpénzforgalom rendszeres átutalások, beszedések minimális betéti összeg Mi alapján dönts – hasonlítsd össze az ajánlatokat ! mik a leggyakoribb műveleteid és azt hogyan árazza a hitelintézet kell-e minimális betéti összeg és mekkora ad-e a bank internet/mobil/telebank szolgáltatást tartalmaz-e bankkártyát és bankkártya szolgáltatást mennyi kamatot fizet a bank a látra szóló betéted alapján Passzív bankügyletek 8

BANKKÁRTYA A bankkártya kényelmes fizetési eszköz, azonban használata körültekintést igényel. A legfontosabb, hogy a bankkártyához adott PIN-kódot mindig tartsuk biztonságos helyen, lehetőleg távol a kártyánktól és ne válasszunk túl egyszerű, egyértelmű PIN-kódot. A bankkártya egy szabványos méretű műanyag lap, amellyel fizethetünk vagy készpénzt vehetünk fel. Általában bankszámlánkhoz kapcsolódik, használatának fedezetéül pedig a számlánkon lévő pénzösszeg vagy a számlához kapcsolódó hitelkeretünk szolgál. A bankkártyák szinten kivétel nélkül használhatók külföldön is készpénzfelvételre és vásárlásra, de ilyenkor mindig számoljunk azzal, hogy a külföldi bankkártya használat – mivel elszámolása deviza alapon történik – árfolyam kockázattal is jár. Manapság bankkártyával már internetes WEB-áruházakban is vásárolhatunk terméket, szolgáltatást. Ilyenkor mindig szükség van a bankkártya hátoldalán található ún. CVV kód használatára, amely ha illetéktelen felhasználókhoz kerül, tökéletesen alkalmas a bankkártyánk klónozására, ezért itt is legyünk körültkintőek. Passzív bankügyletek 9

BANKKÁRTYA Típusa szerint Fajtája szerint betéti bankkártya hitel kártya Fajtája szerint kizárólag belföldön használható nemzetközi bankkártya Passzív bankügyletek 10

BANKKÁRTYA Bankkártya ki, kicsoda BANK Bankkártya tulajdonos, a kibocsátó ÜGYFÉL (vagyis TE) Bankkártya birtokos KERSKEDŐ vagy a BANK Bankkártya elfogadó (POS, WEB áruház, ATM) KÁRTYA TÁRSASÁG (VISA, MASTERCARD stb.) Bankkártya elszámoló szervezetek Passzív bankügyletek 11

BANKKÁRTYA Hol és mire használhatjuk a bankkártyát vásárlásra kereskedelemben szolgáltatások igénybevételekor interneten készpénz felvételre bankban ATM-en postán Passzív bankügyletek 12

BANKKÁRTYA Mit kell tudni a bankkártyáról lehet dombornyomott vagy elektronikus lehet mágnescsíkos vagy CHIP-es (illetve duál) lehet forint vagy deviza alapú a vásárlás általában ingyenes a készpénzfelvételnek költsége van éves díj ellenében bocsátja rendelkezésre a bank a tranzakciók végrehajtása és elszámolása időben elválik egymástól (authorizáció, foglalás) Passzív bankügyletek 13

DOMBORNYOMOTT vs. ELEKTRONIKUS BANKKÁRTYA DOMBORNYOMOTT vs. ELEKTRONIKUS internetes környezetben a bank engedélyével használható internetes környezetben használható Passzív bankügyletek 14

BANKKÁRTYA A hitelkártyáról forint alapú bankkártya, nemzetközi logos, vásárlási, és ATM készpénzfelvételi tranzakciókra használható hitelkeret áll mögötte → 50.000 - 500.000 Ft, egyéves futamidővel limitszámlán nyilvántartott keret (nincs bankszámlanyitási kötelezettség) havi számlázási periódus (hónap 5-dike, 15-dike, 25-dike) számlakivonat (tranzakciók, költségek) 15 napos fizetési határidő Passzív bankügyletek 15

BANKKÁRTYA Bankkártyához kapcsolódó szolgáltatások utas biztosítás (opcionális) mini kivonat (utolsó 5 tranzakció) nyomtatása ATM-en PIN kód megváltoztatási lehetőség ATM-en bankkártya aktiválás első PIN kóddal végrehajtott tranzakcióval Passzív bankügyletek 16

avagy a PayPass™ technológia BANKKÁRTYA VIGYÁZZ A KÁRTYÁDRA avagy a PayPass™ technológia ÚJ TERMÉK elektronikus, nem dombornyomott kis összegnél a PayPass (érintés nélküli) eszközként, nagyobb összegnél „normál” bankkártyaként funkcionál készpénzfelvételre is alkalmas 5 000 Ft alatti vásárlás esetén nem kell PIN-kód és nem ad bizonylatot sem az elfogadó eszköz, nem kell aláírni sem. gyorséttermek, kávézók, drogériák, élelmiszerüzletek, újságosok, mozik, illetve néhány helyen a budapesti közösségi közlekedés jegypénztárainál. Passzív bankügyletek 17

BANKKÁRTYA Ha külföldön jársz bárhol használhatod a kártyád, ahol a nemzetközi logot látod (készpénzfelvét, vásárlás) a Ft alapú bankkártyáddal végrehajtott tranzakció azonban deviza alapon kerül elszámolásra, az aktuális árfolyamon a bankkártyához kapcsolt mobilbank (sms) szolgáltatásban közölt Ft összeg és a lekönyvelt tranzakció Ft összege eltérhet egymástól (árfolyam ingadozás) a vásárlás külföldön is ingyenes, de a készpénzfelvétel drága is lehet Passzív bankügyletek 18

BANKKÁRTYA Mielőtt bankkártyát választasz mindenképp tájékozódj, hogy a kártyához milyen költségek kapcsolódnak. Általános gyakorlat minden kártyatípusnál, hogy a vásárlásért a bank nem számít fel díjat, belföldön a bankkártyás fizetés ingyenes. ha azonban automatából veszel fel pénzt, azt jellemzően díj terheli. Ennek mértéke bankonként eltérő, sőt attól is függ, hogy a bankod saját automatáját, vagy más bankét használod. ha külföldön használod a kártyád, előtte tájékozódj a kártyahasználat díjairól, az árfolyamokról és átváltási feltételekről. Passzív bankügyletek 19

MEGTAKARÍTÁSOK Egyéni élethelyzetünk mindig nagyban befolyásolja, hogy mi a számunkra megfelelő megtakarítási forma, ezért amikor a pénzedről döntesz, előtte mindig mérlegelj! mennyi pénzed van, mennyit tudsz félretenni - TŐKE mennyi ideig tudod „nélkülözni” / mikorra szeretnéd, ha gyarapodna - FUTAMIDŐ mennyit gyarapodjon egy adott időszak alatt - KAMAT vagy HOZAM (mik a betétfelmondás feltételei) Te döntöd el, hogy vállalsz-e magasabb kockázatot is a magasabb hozam reményében vagy az alacsonyabb összegű, biztos hozamra törekszel. Bankbetét, állampapír esetén ez utóbbi a biztos, míg egyes befektetési formák esetében (pl: részvény, kötvény) a hozam lehet magasabb, de alacsonyabb is a lekötött betét hozamánál, sőt a befektetés esetenként tőkevesztéssel is járhat. Passzív bankügyletek 20

MEGTAKARÍTÁSOK Mi lehet a célja a megtakarításnak? jövőben kiadások forrásának előteremtése (egy új cucc, egy utazás, egy lakás vagy lakáshitel önrésze) nem várt, nem tervezett kiadásokra való felkészülés, öngondoskodás (megnyersz egy ösztöndíjat, de az úti költséget Neked kell fizetned) kieső jövedelem pótlása (átmenetileg nem kapsz zsebpénzt, mert a szüleid nem tudják biztosítani) Passzív bankügyletek 21

MEGTAKARÍTÁSOK Megtakarítási formák vs. rendelkezésre álló összeg típus összeg futamidő bankbetét kisösszeg 1-12 hónap, éven túl lakástakarék minimum 4 év önkéntes nyugdíjpénztár minimum 10 év unit linked biztosítások NYESZ számla min. 3 év → több évtized kincstárjegy néhány 10.000 Ft 3-12 hónap befektetési jegy 3 hónaptól → több évig kötvény állampapír 50.000 Ft-tól részvény Kockázatvállalás és hozamelvárás mértékétől függően akár évekig is Passzív bankügyletek 22 Forrás: PSZÁF

MEGTAKARÍTÁSOK Veszteség mérséklés (arra az esetre, ha hitelintézet időközben becsődöl  ) A bankbetéteket az OBA biztosítja. Csak névre szóló betétek esetén történik kártalanítás. Ennek mértéke ma maximum 100.000 EUR vagy annak megfelelő HUF összeg egy betétessel szemben, ugyanazon hitelintézetnél. A befektetési termékek esetében a BEVA a letétkezelési szolgáltatást biztosítja, tehát azt, hogy a megvásárolt értékpapír meglegyen a tag által vezetett értékpapírszámlán, ahhoz az ügyfél hozzájusson, arról bármikor rendelkezni tudjon. Azonban nem fizet arra az esetre, ha az értékpapír megvan, A BEVA biztosítása nem terjed ki az olyan károkra, mint az értékpapír árfolyamveszteség vagy a befektető az értékpapírba fektetett pénzéhez nem tud hozzájutni pl. a kibocsátó csődje, fizetésképtelensége miatt. A BEVA befektetőnként és összevontan, legfeljebb 20.000 EUR összeghatárig fizet kártalanítást. A kártalanítás mértéke egymillió forint összeghatárig száz százalék, egymillió forint összeghatár felett egymillió forint és az egymillió forint felett rész kilencven százaléka.  Passzív bankügyletek 23

MEGTAKARÍTÁSOK Kinél helyezd el a megtakarításod? Mindenképpen hasonlítsd össze a betétlekötési ajánlatokat. A kamat – futamidőtől függően – mindig a jegybanki alapkamathoz igazodik. Azok bankok, akik jelentős hitelállománnyal – forint és deviza – rendelkeznek, vagy a hitelezési aktivitásuk nagy, általában a jegybanki alapkamatnál magasabb lekötött betéti kamatot fizetnek. Miből fedezi ezt a bank? Elsősorban a hitelkamatokból. Továbbá a látra szóló betétekre fizetett kamatokon nyert kamatmarzsból. A bank az ügyfelektől kapott forrásokat jellemzően bankközi betétekbe helyezi ki, a bankközi betétkihelyezések kamata pedig magasabb, mint a jegybanki alapkamat. Passzív bankügyletek 24

MEGTAKARÍTÁSOK Akciós betétek – figyelj oda ! általában magas kamattal hirdetik a bankok, DE jellemzően az akciós kamat csak az első lekötési időszakban érvényes és általában új pénzekre fizetik a bankok Passzív bankügyletek 25

MEGTAKARÍTÁSOK EBKM - egységes betéti kamatmutató Valamely betét tényleges éves hozamát jelző mutató, amelyet minden bank köteles azonos elvek szerint kiszámítani (összetett képlet). A mutató segítségével összevethetők az egyes betétek tényleges éves hozamai. A mutató a különböző típusú (elnevezésű) és kamatozású betétek összehasonlítását teszi lehetővé az egyes betétek éves kamatszintjének összehasonlíthatóságával. Az EBKM segítségével a betét ténylegesen kifizetendő éves kamatát ismerjük meg. Az EBKM számításnál a kamatösszegben csak a ténylegesen kifizetésre kerülő vagy jóváírandó összeg vehető figyelembe, vagyis ha a kamatot bármilyen jogcímen levonás (díj, jutalék stb.) terheli – ide nem értve az adót –, akkor a kamatösszeget a levonás összegével csökkenteni kell. Az EBKM-et minden hitelintézet köteles kiszámítani és ügyfelei tudomására hozni. Az ezzel kapcsolatos információkat megtudhatjuk a bankfiókokban, a lapokból vagy a hitelintézet honlapjáról is. Passzív bankügyletek 26

MEGTAKARÍTÁSOK Deviza betét Megtakarításod lehet devizában is. Ehhez vagy valutára van szükséged, amit az adott bank pénztáránál befizetsz egy lekötött devizaszámlára, vagy forint ellenében veszel devizát az adott banktól és azt helyezed el devizaszámlán és lekötöd. Devizában elhelyezett lekötésedet az árfolyam nem befolyásolja, 100 EUR vagy USD a futamidő elején is 100 EUR vagy USD és a futamidő végén is, plusz a lekötésre fizetett kamat. Devizabetét esetén a bank a kamatot minden esetben azonos nemű devizában tartja nyilván és fizeti ki a futamidő végén. Árfolyam nyereség vagy veszteség akkor keletkezik, ha az adott devizát a futamidő végén eltérő valutanemben (pl. forintban) akarod felvenni. Ráadásul ebben az esetben a bank még ún. konverziós díjat is felszámít, ami mindenképp csökkenti a devizabetéted hozamát. Devizában tehát akkor érdemes megtakarítani, ha tudod, hogy valamit (utazást, tankönyvet stb.) devizában kell kifizetned. Passzív bankügyletek 27

MEGTAKARÍTÁSOK Légy tudatos befektető! Tervezd meg a megtakarításodat, hasonlítsd össze az ajánlatokat, tájékozódj és változtass, ha módosulnak az igényeid! Passzív bankügyletek 28