DIGITÁLIS PÉNZ

TARTALOM A pénz kialakulásának története Jogi háttér Esetleges problémák Követelmények a digitális pénzzel szemben A megvalósítás alapkoncepciója A vásárlás folyamata Biztonsági kérdések Digitális pénz szerkezete A jövő

A PÉNZ TÖRTÉNETE Kezdetben, sok ezer évvel ezelőtt nem létezett olyan fogalom, hogy pénz. Az akkori társadalom áruért cserélt árut. Az ilyen kereskedelem nagyon nehéz volt, hiszen az áru több esetben (pl. élőállat) nem volt tárolható, azonnal el kellett "költeni".

KIALAKULT A PÉNZ… Képes értéket tárolni Kis helyigény Könnyen kezelhető Mások által elfogadott Kezdetben kagyló, színesfémek Pénz kialakulásának története: Kezdetben árucsere, majd az ezzel járó nehézségek miatt alakult ki a pénz, amely képes értéket tárolni, helyettesíti az árut, ugyanakkor kicsi a helyigénye (könnyen tárolható), könnyen kezelhetõ, valamint mások által is elfogadott.

A FEJLŐDÉST KÖVETŐEN Pénzérmék Papírpénz Színesfémből Pénzverő által hitelesített Más országban is elfogadták Papírpénz Kibocsátó számára előnyös Kisebb előállítási költség A különbözõ földrajzi területeken különbözõ dolgok terjedtek el pénzként, a kagylóktól kezdve a színesfémekig. Az ezt követõ idõszakban a pénz sokat fejlõdött, elterjedtek a színesfémbõl készült pénzérmék, melyekre a pénzverõ által hitelesítések kerültek, és ezt már más országokban is elfogadták. Később a nyomtatás feltalálásával kialakult a papírpénz, mely a kibocsátó számára előnyösebb, hiszen elõállítási költsége kisebb, mint a pénzérméé.

A PÉNZ ÚJ FORMÁI Hitelkártya Valódi értéket nem tárol Valódi érték csak a bankban jelenik meg Digitális pénz Nincs konkrét alakja Kényelem, biztonság Digitális aláírás Rendkívül gazdaságos Pár évtizeddel ezelõtt megjelent a pénz egy alternatív formája, a bankkártya, amit a köznyelv plastic money-nak, azaz műanyag pénznek csúfolt. A bankkártya már szakít a hagyományos pénz fogalmával és funkcióival, hiszen ebben az esetben p énzünket a kártyát kibocsátó bankban tartjuk, és az ottani számlánkra csak hivatkozunk a bankkártya segítségével. Minden vásárlás, kifizetés, egy banki átutalásnak felel meg, tényleges pénzmozgás, csak a különbözõ bankkártyák bankjai között történik. A bankkártya ebben a formában tehát nem tárol értéket, a valódi érték csak a bankban jelenik meg. A digitális pénzzel elérkeztünk egy olyan korszakhoz, ahol a pénz újra egy új formát ölt. Ennek a pénznek már nincs konkrét alakja, megjelenése függ a hordozójától, lehet az egy számítógépen tárolt fájl, vagy egy chipkártyában tárolt memóriarészlet. Az azonban közös, hogy maga az érték egy digitális bitsorozatként tárolódik. A digitális pénz megőrzi a készpénz elõnyös tulajdonságait, sőt további kényelmet és biztonságot nyújt használójának. A papírpénz és a pénzérmék eddig alakjuk és a bennük elrejtett biztonsági módszerek biztosították, hogy a pénz eredeti, az állam által közvetve kibocsátott valamint más nemzetek által is elfogadott fizetõeszköz. A digitális pénz esetében az tekinthetõ hiteles pénznek, amit a kibocsátó bank digitális aláírásával lát el. A digitális aláírás, és a mögötte rejlõ algoritmusok biztosítják a digitális pénz eredetiségét, hamisíthatatlanságát.

JOGI HÁTTÉR Az EU irányelve alapján: Pénzhelyettesítő Korlátozott összegű Elektronikus úton tárolják Fizetőeszköz Kibocsátó: bank, jogi személy Magyar szabályozás: Újratölthető adathordozó Elektronikus értékegységek Kibocsátó: hitelintézet Átváltható Jogi háttér: - az EU irányelve alapján: az elektronikus pénz olyan pénzhelyettesítő eszköz, amelyet korlátozott összegű fizetések teljesítésére használnak, pénz ellenében bocsátottak ki, elektronikus úton tárolnak, és amely fizetőeszközként – a kibocsátón kívül – mások által való elfogadásra szolgál. Kibocsátása lehetséges: bankok és az irányelveknek megfelelő jogi személyek által. - a magyar szabályozás szerint: az elektronikus fizetőeszköz olyan újratölthető adathordozó, amelyen fizetésre használható elektronikus értékegységek tárolhatók. Ennek a készpénz-helyettesítő fizetési eszköznek kibocsátója csak hitelintézet lehet, amely a birtokos kérésére köteles az elektronikus pénzt készpénzre vagy számlapénzre átváltani. Vagy: „Az a távolról hozzáférést biztosító fizetési eszköznek nem minősülő, újratölthető eszköz, (kártya, számítógép memória), amelyben értékegységek elektronikus úton tárolhatóak, lehetővé téve azt, hogy fizetési ill. pénzfelvételi műveleteket végezzenek vele." Tehát a definíció az e-tárca fogalmát is magába foglalja.

PROBLÉMÁK Tartalékképzési ráta Jegybanki aggodalom Jogi szabályozás Megoldás: kötelező céltartalék-képzés Esetleges problémák: A hagyományos pénz esetén a pénzmozgás szabályozása a tartalékképzési ráta szabályozásával a jegybank kezében van. A digitális pénztől azért is rettegnek a jegybankok, mert az nehezen megfogható, és ha a kereskedelmi bankok kibocsáthatnak digitális pénzt, akkor bizonyos szempontból vizsgálva elszabadulhat ez a folyamat. Nem természetszerű ugyanis, hogy a digitális pénzt számlán tartja az ügyfél, így a jegybanknak nem lesznek pontos adatai arról, hogy mennyi pénz is van a gazdaságban. Ezt a bonyolult közgazdasági problémát vagy jogi, vagy szabályozási eszközökkel kell megoldani, ilyen lehet az elektronikus pénz utáni kötelező céltartalékképzés is, ami kordában tarja az ilyen pénzkibocsátást is.

KÖVETELMÉNYEK Biztonság Anonimitás Elfogadottság Aprópénz Off-line működés Skálázhatóság Hardver függőség Követelmények a digitális pénzzel szemben: A pénznek könnyen felhasználhatónak kell lennie, továbbá bizonyos biztonsági követelményeknek kell megfelelnie, így többek között anonimitást kell biztosítani használójának, ellophatatlannak kell lennie. Hiszen a digitális pénz csak abban az esetben válthatja fel a mai hétköznapokban használt pénzt, ha képes a pénz régi funkcióit megõrizve újakat kínálni felhasználóinak, és ezzel meggyõzni a pénzvilágot a hagyományos pénzrõl a digitálisra való áttérésre. Biztonság: A mai pénzeket nehéz hamisítani, de egy olyan pénzt, ami csak bitekbõl áll, látszólag nagyon könnyen lehet gyártani vagy másolni. A legveszélyesebb ezek közül a duplán elköltés, amikor ugyanazt a pénzt lemásoljuk, és több helyen használjuk fel. Ezeket az illegális műveleteket meg kell akadályozni, vagy legalább is detektálni kell. A mai rendszerek a duplán elköltést csak utólag tudják megállapítani. Anonimitás: A pénzt használó felek anonimitását meg kell õrizni. Nem szabad megengedni, hogy valaki ki fel tudja térképezni az emberek vásárlási szokásait, vagy lenyomozza egyes személyek pénzforrásait. A mára elterjedt tranzakciós rendszerekben (csekkek, bankkártya), a pénzmozgás teljesen nyomon követhetõ. Elfogadottág: A digitális pénzt úgy kell megalkotni, hogy a felhasználók ne legyenek egyetlen bankhoz sem kötve. A különbözõ bankok fogadják el az egymás által kibocsátott bankjegyeket. Aprópénz: A mai pénznél megszoktuk, hogy ha kisebb címletre van szükségünk, akkor nagyobb címletünket tetszõlegesen felválthatjuk. A digitális pénznél is léteznek különbözõ címletek, sõt sokkal több, mint a hagyoményos pénz esetében. Off-line működés: A két fél úgy tud fizetni egymásnak, hogy nem szükséges egy harmadik authentikáló fél. Ez a megvalósítás veszélyes lehet, ezért kevés mai rendszer használja, és azok is csak különböző korlátozásokkal. Skálázhatóság: Egy rendszer csak abban az esetben mondható használhatónak, ha újabb felhasználók megjelenésekor nem keletkezik észrevehető lassulás. Ennek alapján egy központi kiszolgáló erősen limitálhatja a rendszer méretét. Hardver függõség: Mivel a digitális pénzzel kapcsolatos műveletek titkosítást igényelnek, és ezekhez nagy számolási igény párosul, ezért használata csak kisegítõ hardverekkel együtt lehetséges. A pénz tárolásához is elektronikus adatrögzítőket kell használni. Manapság smart-card-okat használnak ilyen célokra (kártyaolvasók elterjedése is szükséges lenne).

MEGVALÓSÍTÁS Pénzfelvétel kliens-szoftver Tárolás: PC-n, smart cardon Webáruház Azonnali szolgáltatásnyújtás Megvalósításának alapkoncepciója: Az ügyfél egy kliens szoftver segítségével elektronikus pénzt vehet fel a bankból, és azt a saját számítógépén, vagy egy smart card-on tárolhatja. A felhasználó bármelyik olyan boltban (vagy webáruházban) el tudja költeni a pénzét, amelyik elfogadja az elektronikus pénzt, anélkül hogy meg kelljen adnia a hitelkártyája számát, lejárati dátumát. Mivel a digitális pénz ugyanolyan értéket képvisel, mintha készpénzt adtunk volna át, nem kell várni a bank visszaigazolására a vevő fizetőképességéről, a bolt az igényelt árut/szolgáltatást azonnal nyújtani tudja.

A számla, illetve az elektronikus készpénzalapú fizetési forgalom összehasonlítása (Forrás: Világgazdaság)

A VÁSÁRLÁS FOLYAMATA Elektronikus készpénz a banktól Banki üzenet elküldése Dekódolás saját személyes kulccsal Visszaigazolás Vásárlás Használat előtt ki kell venni a bankból Vásárlás folyamata: A fogyasztó első lépésben elektronikus készpénzhez jut a bankjától oly módon, hogy azért a számlájáról fizet. A bank az üzenetet az ügyfél nyilvános kódját használva rejtjelezi és elküldi. Az ügyfél ezt követően saját személyes kulcsa segítségével dekódolja az összeget tartalmazó üzenetet, majd a pénz átvételét a bank nyilvános kulcsa segítségével visszaigazolja. Vásárláskor a kereskedő megkapja az elektronikus pénzt, amiből ő maga is kifizetéseket eszközölhet, vagy akkor rögtön, vagy akár egy későbbi időpontban elküldhet a banknak, amely jóváírja az összeget a kereskedő számláján. Az elektronikus készpénzt használat előtt ki kell venni a bankból, tehát ennyiben különbözik a számlaforgalomtól.

BIZTONSÁGI KÉRDÉSEK Internet – illetéktelen harmadik fél Nyilvános kulcsú digitális aláírás Nem szükséges a felhasználó azonosítása minden egyes tranzakciónál Fizetési anonimitás Információk nem kerülhetnek illetéktelen kezekbe Ideális esetben az egyének dönthetnek a titkosság szintjéről Biztonsági kérdések: A digitális pénz továbbítása az Interneten (vagy bármely más hálózaton) történhet, melynek nyílt architektúrája megköveteli olyan biztonsági intézkedések megtételét, amelyek megakadályozzák, hogy egy illetéktelen harmadik fél hozzájusson a digitális pénzhez. Ennek érdekében a nyilvános kulcsú digitális aláírás technológiáját alkalmazzák. Egy digitális aláírás sokkal nehezebben hamisítható, mint egy papír alapú. Nagy előnye a rendszernek, hogy a biztonságot úgy nyújtja, hogy nem kell kapcsolatba lépni a bankkal abból a célból, hogy a felhasználót azonosítsa minden egyes tranzakciónál. A rendszer egyik egyedülálló lehetősége a fizetési anonimitás. A fizető személye nem derül ki automatikusan, ha digitális pénzzel fizet, így a vásárlással kapcsolatos információk nem kerülhetnek illetéktelenek kezébe. A digitális pénzzel történő fizetés azonban csak a tranzakcióban résztvevő kifizető anonimitását biztosítja, ugyanis az a fél, akinek így fizetnek, fel kell hogy fedje magát, amikor a kibocsátónál ellenőrzi az elektronikus készpénz valódiságát. Ideális esetben az egyének dönthetik majd el, hogy milyen szintű titkosságot szeretnének elérni egyes tranzakcióikban.

A DIGITÁLIS PÉNZ SZERKEZETE Aláírás Érvényességi idő Sorszám Érték Digitális pénz szerkezete: - Aláírás: A digitális pénz attól hiteles, hogy a bank aláírja. Ilyen aláírást csak az tud produkálni, aki birtokában van a bank privát titkosító kulcsának, ez pedig jobb esetben csak maga a bank. Ha meg akarunk győződni róla, hogy egy adott bitsorozat érvényes pénzt takar, akkor a bank publikus kulcsával kikódoljuk a bitsorozatot, és ha az így kapott bitsorozat értelmes pénzt formátumot mutat, akkor az a pénz hiteles. - Érvényességi idő: Minden digitális pénz kibocsátáskor kap egy lejárati időpontot, amikortól kezdve a pénzt már nem lehet használni. Ennek az időnek a megfelelő megválasztásával kontrollálni lehet az ügyfeleknél levő pénzek mennyiségét. Valamint ez az időintervallum az, amilyen időközönként a bank kulcsot cserél. A kulcscserének nagy jelentősége van a biztonságos működés miatt. - Sorszám: Minden bankjegy egyedi, véletlen sorszámmal van ellátva. Ez a sorszám olyan nagy tartományból van választva, hogy nagyon kicsi a valószínűsége, hogy a pénz érvényességi ideje alatt még egy ilyen sorszámú pénz generálódik. A sorszám azt a célt szolgálja, hogy az adott pénzt ne lehessen többször elkölteni. A bankba visszaérkező digitális pénz sorszámát a bank megjegyzi, és az adott pénz lejárati idejéig tárolja. Ha ez idő alatt egy ugyanilyen sorszámú, ugyanilyen címletű pénz jelenik meg, akkor a bank azt a pénzt hamisnak minősíti, és duplánköltés kísérletnek minősíti az esetet. A digitális pénz nyomonkövethetetlensége miatt fontos, hogy a sorszámot a bank ne ismerje. A sorszámot a felhasználónak kell választania. Erre való a vak aláírás protokollja. - Érték

EGY KÓDOLATLAN PÉNZ FORMÁTUMA SerialNum: AEF123E4345E128737EE1223AA0012 ExpDate: 06-06-2005 Value: 5000 A lekódolt pénz értelmetlen bitsorozatnak tűnik, de ha a bank publikus kulcsával visszakódoljuk, akkor az előbbi formátumot kell kapnunk.

A JÖVŐ Mobil pénzeszközök elterjedése Belátható időn belül a gazdaság kis- és mikro-tranzakcióira hat Nagyobb összegű kifizetésekre is Egyelőre csak viszonylag szerény hatást gyakorol majd a kereskedelemre, a pénzkínálatra és a gazdaságra A jövő - Mobil pénzeszközök terjedése: a mobil eszközök (pl. mobiltelefon) olyan elektroniku s pénztárcaként funkcionálhatnak, amellyel a tulajdonosuk mikro-kifizetéseket teljesí thet. - A belátható jövőben ezek az új fizetési eszközök csupán a gazdaság kis- és mikro-tr anzakciókat használó részére gyakorolhatnak majd jelentősebb hatást. Amennyiben a jog i szabályozás nem változik jelentősen, a fogyasztók, akiknek debit és hitelkártyás tr anzakcióit védik a jogszabályok, e kártyákat fogják nagyobb összegű kifizetésekre has ználni. Ebből következik, hogy az elektronikus pénz egyelőre csak viszonylag szerény hatást gyakorol majd a kereskedelemre, a pénzkínálatra és a gazdaságra.

Bódia Lilla Tímea és Németh Andrea KÉSZÍTETTE: Bódia Lilla Tímea és Németh Andrea