Az előadás letöltése folymat van. Kérjük, várjon

Az előadás letöltése folymat van. Kérjük, várjon

A hitelekről hitelesen Széchenyi István Egyetem Szalay György szakértő 1 2015. április 16.

Hasonló előadás


Az előadások a következő témára: "A hitelekről hitelesen Széchenyi István Egyetem Szalay György szakértő 1 2015. április 16."— Előadás másolata:

1 A hitelekről hitelesen Széchenyi István Egyetem Szalay György szakértő április 16.

2 A hitel 2 > Szabadon felhasználható pénzünk Eddigi megtakarítások + A hitelek segítségével jövőbeni jövedelmünk terhére előre hozhatjuk vásárlásainkat, költéseinket.

3 Az egyes életciklusokhoz kapcsolódó hiteltermékek 3

4 Hitelfajták 4 Szabad felhasználású jelzáloghitel Folyószámla hitel Személyi hitel Hitelkártya Áruhitel Gépjármű hitel Lakáshitel Diákhitel Szabad felhasználásra Konkrét célra

5 Mennyibe kerül a hitel? 5 A hitel ára a kamat. Minden banki költség: Teljes Hiteldíj Mutató (THM) Pontos meghatározása és feltüntetése kötelező! A THM nem tartalmazza: a késedelmi kamatot, a hitel futamideje meghosszabbításának költségét, a hitelszerződésben vállaltak nem teljesítéséből származó fizetési kötelezettségeket, a számlavezetéssel kapcsolatos egyéb költségeket, (pl. a kölcsön bankkártyával történő felvételének költsége) További költségek is felmerülhetnek! Pl. lakásvásárlás esetén: ügyvéd díj, közjegyzői díj, életbiztosítás, vagyonbiztosítás

6 A THM-nek is van határa… 6 A THM nem haladja meg a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt mértékét. A törvény ettől eltérést enged az alábbi esetekben: - hitelkártyához kapcsolódó hitelek, - folyószámlahitelek, - áruhitelek, valamint - zálogházi kölcsönök esetén Ezeknél a hiteleknél a THM –plafon: jegybanki alapkamat + 39 százalékpont

7 Mennyi hitelt vehetek fel? Eseti kiadások (sport, kultúra, szórakozás) Rendszeres megtakarítás várható nagyobb kiadásokra, váratlan eseményekre (nyaralás, betegség stb.) Rendszeres megtakarítás várható nagyobb kiadásokra, váratlan eseményekre (nyaralás, betegség stb.) EGYENLEG Biztonsági tartalék (10-20%) HITEL TÖRLESZTÉSÉRE FORDÍTHATÓ ÖSSZEG Rendszeres kiadások (közlekedés, élelmiszer, albérlet) Rendszeres bevételek (ösztöndíj, fizetés stb.)

8 Hitelek – Milyet? Mennyit? Mennyi időre? 8

9 9

10 A folyószámlahitel Rendszeres önálló jövedelem, Fennálló bankkapcsolatod alapján igényelhető. H itelbírálat Meghatározott összegű, havi jövedelmedhez igazodó nagyságú hitelkeret. Hitel a szabad kereted erejéig vehető igénybe. 10 RugalmasKamat, költségek! KényelmesTúlzott eladósodás megelőzése miatt Egyszerű igénylés rövid ideig éljünk vele

11 A hitelkártya Speciális bankkártya Meghatározott mértékű hitelkeret kapcsolódik hozzá Készpénzfelvételre lehetőség szerint ne használjuk, mert külön díja van, és a felvett összegre a kamatmentesség nem vonatkozik Ügyeljünk a fizetési határidők pontos betartására A THM nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 39 százalékponttal növelt mértékét. 11

12 A hitelkártya működési mechanizmusa 12

13 Betéti kártya versus hitelkártya 13 Betéti kártyaHitelkártya

14 Áruhitel Az áruhitelek forint alapú kölcsönök, amelyeknél nem készpénzt, hanem a megvásárolni kívánt terméket, szolgáltatást kapja kézhez az ügyfél. 14 A hitel felvételéhez általában százalékos önrész (önerő) szükséges. Alacsonyabb ( Ft alatti) hitelösszegek esetén a bank az önerőtől eltekinthet. Ellenőrizzük a termék árát is, máshol nem kedvezőbb-e?

15 A személyi kölcsön - Szabadon felhasználható; - Gyorsított, egyszerűsített hitelbírálat (néhány nap); - Rugalmas futamidő (általában hónap); - Ingatlanfedezet bevonása nélkül igényelhető; - Adóstárs bevonása esetén magasabb hitelösszeg is elérhető. 15 -Könnyen elkölthetjük olyan dolgokra, amikre igazából nincs is szükségünk. - A kölcsön után a kamaton felül egyéb költséget is felszámíthatnak. - Olvassuk el a bank hirdetményét és a szerződés minden részletét - Ha valamit nem értünk, mindenképp kérdezzünk rá!

16 Gépjárműhitel Igényelhető: -új és használt személyautó, - motorkerékpár, robogó, - kisebb haszongépjármű (kisteherautó, furgon) A jármű egyben a hitel fedezetét is képezi, így ha nem tudunk fizetni, akkor a járművet visszaveszik és eladják. 16 Ha a visszavett autó értékesítéséből származó bevétel nem fedezi a teljes tartozásunkat (általában hosszabb futamidejű hiteleknél), akkor a fennmaradó összeget is meg kell fizetni.

17 A jelzáloghitelek Két fő csoport: lakáscélú és a szabad felhasználásra igénybe vehető hitel. Közös jellemzőjük, hogy a hitel fedezetét olyan ingatlan képezi, aminek részben (általában legalább 50%-ban) a hitelt felvevő a tulajdonosa. 17 Lakáshitel: - vásárlásra, építésre -bővítésre, korszerűsítésre Szabad felhasználású jelzáloghitel -a felhasználási célt nem írják elő - a lakáshiteleknél némileg drágábbak

18 A jelzáloghitelek A hitelkérelem elbírálásánál fontos szempont az igazolt rendszeres jövedelem mértéke, mivel a bank ez alapján dönti el, hogy mekkora összegű havi törlesztőrészlet biztonságos fizetésére vagyunk képesek. Legfeljebb az ingatlan forgalmi értékének 80%-ig vehető fel hitel. A felvehető hitel nagyságát a rendelkezésre álló önerőn kívül a fedezetként szolgáló ingatlan értéke is befolyásolja. Jelzáloghitel felvételében csak nagyobb összeg esetén érdemes gondolkodni, mert az ügyintézés jelentős egyszeri költségekkel (értékbecslés, földhivatali bejegyzés, közjegyző díja, stb.) jár. 18

19 Adósságfék január 1-jétől hatályos az úgynevezett adósságfék-szabályozás, ami alapvetően két fő pillérből áll: A jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató (JTM) az ügyfelek rendszeres, legális jövedelmének arányában korlátozza az új hitel felvételekor maximalisan vállalható törlesztési terheket. A mutatót minden új, 200 ezer forintot meghaladó hitel (fogyasztási hitel, jelzáloghitel, gépjárműhitel stb.) felvetelekor alkalmazni kell. A mutatóban az új hitel terhei mellett figyelembe kell venni az ügyfél minden fennálló hiteléhez kapcsolódó törlesztési terhet. Rendelkezésre álló jövedelemként csak az igazolt, legális nettó jövedelem (munkabér, nyugdíj, családi pótlék stb.) számítható be. A hitelfedezeti mutató (HFM) a fedezett hiteleknél (pl. jelzáloghitelek, gépjárműhitelek) a fedezetek értékének arányában korlátozza a felvehető hitelek nagyságát. 19

20 Előre nem látható helyzetek kezelése Mi a teendő törlesztési nehézségek esetén? Ne folytass struccpolitikát, ne hagyd bontatlanul a bank leveleit! Tarts folyamatos kapcsolatot a bankoddal, kérj pénzügyi tanácsot! Ha fizetési nehézségeid adódnak, új pénzügyi tervet kell kidolgoznod!  Bevételek, kiadások felülvizsgálata  Tartalék, megtakarítások számbavétele  Bevételek bővítése  Átmeneti probléma: áthidaló hitel  T artós probléma: hitelszerződés átütemezése 20

21 Összegzés I. Amire minden hitelfelvételi döntésnél érdemes odafigyelned… Figyelj arra, hogy csak annyi és olyan típusú hitelt vegyél fel, amit előreláthatóan vissza is tudsz fizetni! Gondold át, hogy várhatóan lesz-e annyii bevételed, amiből a rendszeres kiadásaid mellett is gond nélkül fizetni tudod a havi törlesztőrészleteket! Számolj előre a törlesztőrészlet növekedésének lehetőségével, és legyen elég tartalékod a magasabb törlesztőrészletek fizetésére! Vedd figyelembe, hogy a hosszabb lejáratú hiteleknél a havi törlesztés összege később megváltozhat! 21

22 Összegzés II. Kérdezz rá és kérj részletes tájékoztatást a hitelhez jutás feltételeiről, a kamat- és díjfeltételek változásának lehetőségéről, valamint az egyéb felmerülő költségekről. Tájékozódj, kérj előzetes írásos ajánlatot akár több banktól is! Hasonlítsd össze a különböző ajánlatokat! A hitel valós költségét a teljes hiteldíj-mutató (THM) mutatja! Légy óvatos az akciós és nulla százalékos THM hirdetésekkel, mivel a kedvezmény vagy az ingyenesség csak bizonyos plusz feltételek esetén igazak! 22

23 „A pénz jobb, mint a szegénység, már csak anyagi szempontból is.” Woody Allen 23

24 Köszönöm a figyelmet! További információk: 24


Letölteni ppt "A hitelekről hitelesen Széchenyi István Egyetem Szalay György szakértő 1 2015. április 16."

Hasonló előadás


Google Hirdetések