Modern (elektronikus) banki szolgáltatások

Az előadások a következő témára: "Modern (elektronikus) banki szolgáltatások"— Előadás másolata:

1 Modern (elektronikus) banki szolgáltatások

2 „Electronic banking” Electronic Funds Transfer (EFT): adatok & pénz elektronikus cseréje a bankok, illetve a bankok és ügyfeleik között Az EFT területei: Fogyasztói piac (Consumer-banking) Vállalkozások piaca (Corporate-banking) EDIFACT szabvány Bankközi piac (Interbanking) pl. Fedwire, CHIPS, CHAPS, GIRO. stb. Nemzetközi szinten: SWIFT

3 Fogyasztói piac – A bank-ügyfél kapcsolat formái
Hagyományos módon: Banki személyzettel való személyes ügyintézés Postai úton történő ügyintézés Elektronikus módon: Bankkártyák ATM (Automated Teller Machine); POS (Point-of-Sale) terminálok; Self-Service Terminal (SST): önkiszolgáló terminál (pl. könyvtárban) Telebanking (Call-center), Interactive Voice Response (IVR), touch-tone szolgáltatások Direct banking / Internet banking (Office Banking, Home Banking) Mobil Banking (pl.: WAP, GPRS, SMS alapú)

4 Bankkártyák – A terhelés időpontja szerint
Előre fizetett kártya / Prepaid cards Nagy tömegű, kis összegű fizetéseknél éri meg alkalmazni Mindkét félnek kényelmes Betéti kártya / Debit card: mindig pozitív egyenleg (Mo.: 89%) Tranzakciókor, vagy röviddel azután terhelt Esetleges többletköltés esetén magas kamat Napi, havi limitek megszabása Halasztott fizetésű kártyák: Terhelési kártya / Charge card (utazási, szórakozási kártyák): A vásárlásokat meghatározott időszakonként, egy összegben terhelik rá a számlára, amit ki is kell egyenlíteni 100%-ban a hó végén (nincs kamat, és hitelkeret sem mindig van) Pl. The American Express Card, Diners Club Card Hitelkártya / Credit card A vásárlásokat időszak/hó végén terhelik egy összegben a folyószámlára, de a fizetés ráér a következő hó végéig A fizetési határidő előtt a tartozás kamatmentes Hitellimit (adósminősítés): általában a havi jövedelem Szigorított hitelkártya Rögzítik, hogy az elszámolási időszak végén mennyit kell pontosan visszafizetni (fiataloknak és kevésbé tehetőseknek kínálják)

5 Bankkártyák – A technikai megvalósítás szerint
Dombornyomásos Legnagyobb bizalom és presztízs (fedezetet kér) Nem csak elektronikus környezetben használható Az üzlet bizonyos értékhatár felett ellenőriz csak fedezetet Internetes vásárlásra is alkalmas Mindenhol elfogadják (kp. nélkül is nekiláthat a világnak) Mágnescsíkos Sérülékeny, korlátozott kapacitású Chip-kártya (memória kártya és intelligens/smart kártya) Biztonságosabb (nehéz hamisítani) Írási / olvasási lehetőség Új szolgáltatások (kiskereskedő hűség, elektronikus pénztárca, biztonságos home banking, stb.) Biometrikus Retina szken, írisz azonosítás, ujjlenyomat vizsgálat, Holografikus Óriási kapacitás és adatátviteti sebesség (postai bélyeg méretű helyen akár 10 gigabájtnyi adat) Hibrid (pl. chip és mágnes, dombornyomásos és mágnes)

6 Hologram: szórakozás, azonosítás, adattárolás
Hogyan tudunk hologram képet készíteni a digitális adatokról? Nagyon egyszerűen: mátrixba rendezve őket (egy sakktáblához hasonlóan képzeljük el, a fekete mezők jelentik az 1-et, az átlátszók, fehérek a nullát) egy "könyvlapot" készíthetünk belőlük, melyet a jelvivő lézersugár útjába helyezve már akár le is fényképezhetünk a hologramot rögzíteni képes adattároló médiára. Így egyetlen ujjlenyomatnyi területen akár több gigabájtnyi adat is elférhet.

7 Nemzetközi bankkártya kibocsátó társaságok
Mo.: 6,4 millió kártya (2004) 1992. Europay (Brüsszel) Cirrus (ATM-kártya) Cirrus-Maestro (csak elektronikus fizetésre) Eurocard-Mastercard EC/MC (dombornyomott) Gold (elitkártya) 1976. VISA (Kalifornia) Plus (ATM) Visa Electron (elektronikus környezet) Visa Classic (dombornyomott) Gold (elit), Business (üzletembereknek) 1950. Diners Club (USA) 1958. American Express / Amex (Kanada)

8 CVV és SET: biztonság a „neten”?
CARD VERIFICATION VALUE CODE (CVV) / CARD VERIFICATION CODE (CVC) (VISA: CVV2, MasterCard: CVC2, American Express: CID) CVV Bizonyítja, hogy nálam van a kártya Általában a kártyaszám utolsó négy számjegyét követi a kártya hátulján, az aláírás mezőben. SET (Secure Electronic Transaction) A Visa, a MasterCard, a Microsoft és a Netscape által támogatott hitelkártyás fizetési módszer A vásárló, az eladó és a bank közül mindenki csak annyit lát, amennyi rá tartozik A vásárló még akkor sem kerülhet bajba, ha a szolgáltató szerverérõl ellopják a hitelkártyával vásárlók adatait - hiszen a szolgáltató nem kapott tõle fontos adatokat

9 ATM (Automated Teller Machine)
1967 első ATM: Enfield (London) – Barclay Bank Texan Docutel: ATM fejlesztés (egyenleglekérd., pénzbetét, átutalás, stb.) - később piacvezetők: IBM, NCR, stb. Mo.-on ATM-et működtethet: Bankok, Euronet (monopol helyzet), GIRO Bankkártya Rt. Pénzfelvétel (2004): 3000 ATM POS (posta, bank) – OTP (1600), K&H (6-700), ERSTE (330), BB (85), Euronet (500) ATM: „drága mulatság”: Üzembehelyezés ( EUR / Ft) + Biztonságos kiürítési és feltöltési, pénzszállítási, adminisztrációs, kommunikációs költségek, kamatveszteség Egy kp. felvétel költsége kb. 500 HUF a banknak 100 kártyaműveletből kb. 41 vásárlás (2004), a többi ATM pénzfelvétel (pedig a kártyával való fizetés ingyenes, a pénzfelvétel nem!)

10 POS (point-of-sale) OTP (70%) & K&H (30%) uralja a piacot
Csak kb POS van jelenleg Mo-on! (ebből üzletekben) ERSTE és a Budapest Bank is be akar szállni (van hely bőven) A terminál lehet a kereskedőé vagy a banké (bérbe adhatja a bank, de az OTP pl. nem számít fel bérleti díjat) POS-t működtető fizeti: Belső interchange díj, a kártyát kibocsátó banknak (1,4%) Kereskedő fizeti: Kommunikációs díj (helyi hívásnak minősül) Jutalék a POS-t működtető pénzintézetnek (lehet fix és bizonyos forgalom felett akár ingyenes is) Jutalék a kártyatársaságnak Összes jutalék: 2,5% Kormányzat régen adókedvezményt adott a kártyaleolvasót megvásárló kereskedőknek

11 Direct / Internet banking
Célcsoport alapján lehet: Office banking (vállalati szegmens) Home banking (SOHO & lakosság) Előnyei az ügyfél számára Nem kell bemenni a fiókba Szabadabb bankválasztás Állandó elérhetőség (7/24) Azonnali visszacsatolás Azonnali információszerzés Biztonságosabb mint a hagyományos ügyintézés (?) Olcsó Áttekinthetőség (nagy cégeknek különösen előny) Előnyök a bank számára Költségcsökkentés (postai, papír, személyi, stb.) Bővülő ügyfélkör (?) Állandó elérhetőség Csökkenő fiókfüggőség Csökken a fiókok és alkalmazottak terhelése Új szolgáltatások egyszerű bevezetése

12 Mobil-banking & WAP-banking
Számlafigyelés (terhelés, jóváírás, egyenleg) Kártyafigyelés (vásárlás, ATM használat) Egyéb információk kérése (befektetési jegyek eszközértéke, portfólió információ, árfolyamok, bankhírek, ATM-ek, sürgős üzenetek, stb.) WAP (Wireless Application Protocol): átutalás, betétlekötés, betétfeltörés

13 Call-center Egy komplex kiszolgáló rendszer, mely nagyforgalmú ügyfélszolgálati tevékenység lebonyolítását helyezi a középpontba (inbound & outbound calls) Egy filozófia, mely a vállalatot hívó ügyfelek legteljesebb mértékű kiszolgálását biztosítja, a hívó igényei szerint Alapelv: a versenyszférában sokkal kisebb költségbe kerül egy ügyfél megtartása, mint egy új ügyfél megnyerése Magas beruházási költség, de a megtartott, sőt bővülő ügyfélkör, a naprakész kiszolgálás és a pontos tájékoztatás együttesen biztosítják a megtérülést Ügyintézők & IVR (Interactive Voice Response) Mindkét félnek számos előnnyel jár

14 PayPal Pénzküldés és fogadás Interneten (eBay) keresztül Több mint 50 millió felhasználó a világ 56 országában Biztonságos (az eladó nem látja a vevő bankkártya-, vagy számlaszámát) Időtakarékos (nem kell állandóan bepötyögni a kártyaszámot, nem kell sorban állni) Közvetlenül a bankszámláról történik a fizetés Különböző kártyákról, számlákról vásárolhatunk nehézségek nélkül

15 Western Union www.westernunion.com
1851: üzenetküldés telegráf segítségével Első elektronikus pénzküldés: 1871 (!) 2005: pénzküldés és fogadás több mint 195 országban, több mint 225 ezer iroda segítségével Tulajdonképpen külföldi postautalványnak minősül, de a kedvezményezettnek be kell mennie az irodába 1995 óta a First Data Corp. (NYSE: FDC) leányvállalata (elektronikus fizetések úttörője)

16 Elektronikus-pénztárca (E-cash)
Készpénz-helyettesítő fizetési eszköz Feltölthető csipkártya (max. kb. 100 euróig) Elsősorban kis összegű (néhány eurós vásárlások esetén; pl. telefonálás, parkolás, automaták) Egyszerűbb és olcsóbb kezelni mint a bankkártyát (nem kell PIN és banki kapcsolatfelvétel vásárláskor) A PIN begépelésével tölthető fel az elfogadóhelyeken vagy a bankfiókban (a tulajdonos számláját terheli a bank az összeggel) Egyes országokban mobiltelefonról is fel lehet tölteni

17 End of part 7