Készítette RÉZMŰVES RAMÓNA.

Az előadások a következő témára: "Készítette RÉZMŰVES RAMÓNA."— Előadás másolata:

1 Készítette RÉZMŰVES RAMÓNA

2 AZ ELEKTRONIKUS FIZETÉSI ESZkÖZÖK HASZNÁLATA
A pénzügyi szolgáltatások hosszú távú fejlődésének meghatározó az információ technológia sokrétű, gyors ütemű fejlődése. A szélessávú adatközlési technika világméretű elterjedésével lehetővé vált a beérkező információk azonnali feldolgozása, értékelése valamint saját információk és ügyleti utasítások bármely más pontra történő késedelem nélküli eljutatása. Ez a fejlődés világszerte elősegítette az elektronikus fizetési eszközök kialakítását és használatát.

3 A hazai pénzforgalmi törvény külön kiemeli a kis összegű készpénz helyettesítő fizetési eszköz fogalmát. Ezek a fizetési eszközök nemzetközi forgalomban nem bírnak jelentőséggel. Kis összegű készpénz helyettesítő fizetési eszköz,olyan fizetési eszköz ,amely kizárólag Ft-ot meg nem haladó fizetési műveletre használható, vagy amelyen a rendelkezésre bocsájtott vagy tárolt pénzérték nem haladja meg a Ft-ot. Fontos változás hogy megszűnt a korábbi bonyolult rendszer amely megkülönböztette az elektronikus fizetési eszközöket, a távolról hozzáférést biztosító fizetési eszközöket és készpénz helyettesítő fizetési eszközöket is. Elektronikus fizetési eszköznek tekinthető a távolról hozzáférést biztosító fizetési eszközök és az elektronikus pénzeszköz.

4 A kibocsájtó csak az ügyfél kifejezett írásbeli kérelmére bocsájthat ki elektronikus fizetési eszközt,a kibocsájtás során ügyelni kell hogy,a személyes adatokat (kód) senki ne ismerhesse és, hogy az ügyfél tájékoztatva legyen a szerződésben foglaltakkal. A távolról hozzáférést biztosító fizetési eszköz olyan eszköz, amelynek birtokosa rendszerint személyazonosító kód illetőleg más azonosító használata révén rendelkezhet a hitelintézettel szemben fennálló bankszámla követelésről vagy a hitelintézet által nyújtott hitellehetőségről. Ilyen eszköz:bankszámla követelésről való rendelkezést biztosító bankkártya,stb.

5 A Bankkártya A legnagyobb elektronikus fizetési módszer a bankkártyával történő fizetés. A távolról hozzáférést biztosító fizetési eszköz a kártyabirtokos számára lehetővé teszi hogy a kártyával a hitelintézetnél elhelyezett számlája terhére, biztonsági kódok megfelelő használata mellett, meghatározott pénzügyi műveletet végezzen.

6 Betéti kártya A betéti kártya addig használható fizetésre vagy készpénz felvételről az automatából, még a számlán van fedezet.

7 Hitelkártya A bankkártyák a számlán lévő fedezetet
meghaladóan vagy fedezet nélkül , egy előre rögzített hitelkeretig történő vásárlást, készpénzfelvételt tesznek lehetővé.

8 Előre fizetett kártya: olyan kártya amely a kártya birtokosa által előre kifizetett összeg erejéig használható. Egy speciális előre fizetett kártya az elektronikus pénztárca. Terhelési kártya:Abban különböznek a hitelkártyáktól, hogy nem feltétlen állapítanak meg hitelkeretet , és a hó végén a teljes tartozást ki kell egyenlíteni a kártyabirtokosnak. Az előleg kártyák a betéti és hitelkártyák tulajdonságait egyesítik. A kártya a vásárláskor, készpénzfelvételkor figyeli, hogy az ügyfélnek mivel éri meg jobban fizetni a számlán lévő tényleges fedezettel vagy éppen a hitelkeret felhasználásával.

9 Deviza kártya Lehet belföldi,külföldi
Kapcsolódhat Ft. számlához vagy a bank által frekventált devizanemben Pénzforgalmi szolgáltató megterheli valamilyen devizanemben kedvezményezett bankja jóváírja az összeget. Konverziós árfolyamok használata nem egységes.

10 A webkártya A bankkártya virtuális bankkártya, amely kifejezetten az internetes vásárlások lebonyolítására használható. A bankkártya fizikailag nem létezik, csak a kártya száma, a lejárati dátum és az ellenőrzési kód alapján megfogható. A webkártyán elérhető pénzösszeget a tulajdonos tetszése szerint tudja változtatni és általában csak a vásárlás lebonyolítása megelőzően helyez el rajta pénzt. A kockázat miatt csak olyan adtok megadása szükséges amik a kártyán egyébként is rajta van. Az internetes vásárlás során pin kódot sohasem adunk meg.

11 TOkennel ellátott kárty
Kísérleti Jelleggel indította el a Visa Europe új programját , melynek lelke egy valódi elektromos kijelzővel rendelkező tokennel ellátott, normál méretű bankkártya. A Visa pin-kártya program megoldást kínál nyújtani a bankkártya csalások ellen, ezek a kártyák egy folyamatosan változó 8 jegyű számra cserélné a 3 jegyű pink-kódot, amelyet a kártya pin megadása után ír ki apró hátlapi kijelző. Így csak a valós tulajdonos tud tranzakciót lebonyolítani, hisz csak ő ismeri a kódot.

12 A virtuális kártya Az elektronikus pénz leginkább a készpénz digitális formájaként képzelhető el. Előre kifizetett értéket képvisel, ellenben a bankkártyával, amely csak értékhatárhoz való hozzáférést biztosít. A Hpt. Szerint az elektronikus pénz kibocsájtásakor átvett készpénz vagy átutalt vagy átutalt számlapénz nem lehet kevesebb mint a kibocsájtott elektronikus pénz értéke. Az elektronikus pénz készpénz átvétele, illetőleg számlapénz átutalása ellenében kibocsájtott elektronikus pénzeszközön tárolt pénzérték , melyet elektronikus fizetés céljából a kibocsájtón kívül más is elfogad.

13 Az elektronikus pénzeszköz
Az adathordozón megjelenő pénzt az elektronikus pénzeszköz kibocsájtója teremti úgy, hogy az ügyfelek készpénzt fizetnek be, vagy a számlájukról pénzt utalnak át, amely ellenében a hitelintézet ezt az összeget elektronikus jelként szolgáltatja vissza az elektronikus pénzeszközön, és az azáltal válik fizetőeszközzé, hogy a kibocsájtó megállapodást köt kereskedőkkel,szolgáltatókkal annak elfogadására vonatkozóan, majd visszaváltja az elektronikus pénz értéket készpénzre vagy számlapénzre. Az elektronikus pénzeszköz elektronikus pénzzel újratölthető. Az elektronikus pénzeszköz olyan készpénz helyettesítő fizetési eszköz, amely az elektronikus pénz tárolására szolgál és amellyel az ügyfél közvetlenül végezhet fizetési műveleteket.

14 A chipkártya A kártya nem csupán az azonosítást szolgálja hanem a chip fizikailag tárolja a pénz értéket. Maga a chip kártya széles terméklistát jelöl a 2 alapvető csoport: Az uninteligens memória kártya Az intelligens mikroprocesszoros kártya A memóriakártyák egyszerűbb kevesebb biztonságot igénylő. A mikroprocesszoros chip kártya a legkorszerűbb elektronikus adathordozó. A chipkártyák pénzérték tárolására alkalmas eszközök.A chip tulajdonképpen egy cél számológép. A smart card önmagában is alkalmas a többféle rendszerben való használatra.

15 A Dallamos smart kártya
A dallamos smart kártya olyan új technológiára épül, amelyben a hangokat a bankkártya adja át. A felhasználó a speciális kártyát vásárláskor a számítógép mikrofonjához tartja s ekkor ez olyan speciális hangot bocsát ki melynek segítségével a kereskedő webhelyen a vásárlót azonosítja. Előnye hogy a kártya egyedi hangját lehetetlen utánozni.

16 Contactless( érintésmentes) kártya
A contactless a smart kártya iparágában használatos szakkifejezés , amely egy újfajta kártyaolvasási módszert takar. Egy rádió jel olvassa le a kártya adatokat kis távolságból anélkül, hogy a kártyát a készülékbe kellene helyezni. A contactless technológia rádiófrekvencián alapul,az olvasó egy rádió jelet küld a kártyának,amely rendelkezik saját chippel és antennával. A chip a rádió jel segítségével bekapcsol és képessé válik az olvasóval kommunkikálni.

17 A fizető programok Az e pénz felhasználása a gyakorlatban sokféle fizetési rendszerrel valósul meg. A fizető programok olyan webes felületen működnek melynek célja a fizetés megkönnyítése. A fizető programok nem adják ki az ügyfél adatait ők hajtják be az árú szolgáltatás ellenértékét.

18 Pay pal Az internetes kereskedelmi lehetőségek egyik fajtája,közvetlenül történő fizetés. A pay pal elektronikus számlát vezet ügyfelei részére , melyet azok hitelkártyás fizetéssel , banki átutalással vagy inkasszó megbízással tölthetnek fel, lakossági vagy céges bankszámláról és innen kezdve a velhasználó a pay pal számlával bármely másik felhasználónak képes lesz pénzt küldeni anélkül hogy a valódi kártya számát felfedné.

19 Moneybookers Online központosított pénzintézet.
Ami szükséges hozzá egy cím és egy bankszámla amiről a befizetést kell végezni. A számla feltölthető hitelkártyáról banki átutalással és egyéb lehetséges módokon. P2P pénzügyi rendszert használják általában magánszemélyek kis összegű átutalásához stb.

20 Moneygram international
A MONEYGRAM INTERNATIONAL a világ egyike legtekintélyesebb pénzküldéssel foglalkozó cégeinek. Legfontosabb termékei és szolgáltatásai közé a globális pénzküldés, átutalási megbízások és pénzügyi intézmények és lakossági ügyfelek felé történő átutalások sorolhatók.

21 Millicent Ez alrendszer egy kicsit olyan minta a telefonkártya. Előre kifizetünk egy nagyobb összeget, vagy hitelbe kapunk egy olyan fizető eszközt,amelyet egy szűkített vásárlói körbe használhatunk, és az összeg erejéig kis egységben fogyaszthatunk szolgáltatást vásárolhatunk árút. A Millicent esetében elektronikus utalvány csomagot veszünk valamelyik MilliCent rendszerben résztvevő banktól vagy utalvány árusító cégtől és az utalványokat hazsnáljuk fel a vásárlás során.

22 Mondex 1996-ban alakult Elektronikus pénztárca
Feltölthető smart kártyákkal működő rendszerből. Ezeket a kártyákat előre megállapított összegben lehet megvenni majd feltölteni újra. Ezek a kártyák más műveletre is képesek (adattárolás) a chip programozásának függvényében.

23 A mobiltelefon,mint fizető eszköz
A mobilbanking szolgáltatást gyorsan háttérbe szorította az internet. Az igazán csábító alternatíva a kontraktus nélküli szolgáltatásban rejlik. Ennek előnye hogy a telefon ellátja a bankkártya/hitelkártya funkciót, de használatához nem szükséges azt a POS terminálhoz érinteni hanem elég annak közelébe helyezni majd az úgynevezett NFC ( near field connection) technológia segítségével végzi el a tranzakciót. A megvalósításnak azonban számos technikai és pénzügyi akadálya van.

24 A hazai elektronikus elszámoló rendszerek

25 Az elszámoló rendszerek
Az euró bevezetése kihatott az egész európai pénzügyi infrastruktúrára. A felgyorsult technológiai fejlődés alaposan átalakította a fizetési megbízások elszámolására és kiegyenlítésére szolgáló rendszereket. A klíring rendszernek meg kell felelniük a Lámfalussy-normák néven ismert általános követelményeknek is. (Az európai monetáris intézet volt elnöke)

26 Az európai közösség fizetési forgalmának gyakorlatai lebonyolítása kapcsán hagyományos giro-rendszerek és RTGS rendszerek ismeretesek. RTGS (real time gross settlement system) Valós idejű bruttó elszámolási rendszer. Abban különbözik a bruttó elszámolási rendszertől, hogy míg ott a kiegyenlítés időben elválhat az elszámolástól, addig itt a két folyamat időben elválaszthatatlan. Nagy összegű egyedi tranzakciók back to back átutalások és kormányközi fizetési lebonyolítás jönnek létre

27 Az elszámolás a fizetési megbízások továbbítását , egyeztetését és visszaigazolását jelenti, amely során kialakítják a teljesítés alapját képező végső pozíciót. A teljesítés a pénzügyek átadása a fizető fél és a kedvezményezett( a fizető fél bankja és a kedvezményezett bankja) között.

28 Elszámolási rendszerek
Nettó elszámolási rendszer: az elszámolás és a kiegyenlítés időben mindig elválik egymástól. Bruttó elszámolási rendszer:az elszámolásra és a kiegyenlítésre egyszerre egy lépésbe kerül sor. amennyiben van elegendő fedezet akkor a tranzakció a küldés időpontjába véglegessé válik. 2 fajtája van: Késleltettet kiegyenlítésű rendszer,ezek a nap végi bruttó elszámolási rendszerek Valós idejű és folyamatos elszámolást biztosító rendszerek tartoznak ide.( ezek a rendszerek:RTGS(REAL TIME GROSS SETTLEMENT)rendszerek)

29 A hibrid rendszerekben a tagok az általuk elhelyezett fedezet erejéig teljesíthetnek kifizetéseket, és a fedezet nettó pozíció kiegyenlítésére kerül sor naponta egy vagy több alkalommal. A fizetési forgalom intézményei: Pénzügyi intézmények,befektetési szolgáltatók,KELER,Magyar posta zrt.,MÁK,Magyar Nemzeti Bank,Giro elszámolás forgalmi zrt.,GIRO bankkártya zrt. Kártya rendszer:A kártya rendszer mind nettó alapon működnek Ezekhez Magyarországon 3 különböző elszámolási rendszer kapcsolódik Europay,Visa Giro zrt.

30 Az országos fizetési rendszerek
A magyarországi bankközi fizetési program elszámolása teljes mértékben elektronikus úton történik. Ez 2 módon a BKR és a VIBER alkalmazásával valósul meg. Bankközi Klíringrendszer:Az MNB kezdeményezte egy olyan rendszer létrehozását amely megoldhatja a hazai bankok pénzforgalmának lebonyolítását.Így alapították a GIRO elszámolásforgalmi RT.-t, A giro zrt. Által nyújtott BKR szolgáltatásait BKR- hez közvetlenül csatlakozó hitelintézetek vehetik igénybe.

31 Az összes résztvevő közötti kiegyenlítés egy lépésben zajlik az IBI mátrix(interbank indebtedness Matrix) segítségével. IBI Mátrix.A giro elszámolásforgalmi zrt. által pénzügyi teljesítés céljából az MNB részére továbbított tartozások és követelések listája amit az MNB a BKR tagjai között elszámol. A BKR-ben kizárólag olyan hitelintézetek forgalmazhatnak, amelyek szerepelnek az MNB által vezetett nyilvántartásban, A hitelesítő táblában.

32 A hitelesítő tábla az összes érvényes bankkód- bankszervkódot, a hozzátartozó bankfiók nevét és címét, továbbá a viber adatokat tartalmazza. Egyéb Giro szolgáltatások: Girinfo Hunstep2* Giroháló Girolock GiroDirect A Hunestep2 keret a Hunestep2 elszámolási napon a résztvevő számára rendelkezésre álló , az átutalások fedezetül elkülönített euró egyenleg.

33 Köszönöm a Figyelmet !!! 