Hitelügyletek I. Általános szabályok és fogyasztói hitelek

Az előadások a következő témára: "Hitelügyletek I. Általános szabályok és fogyasztói hitelek"— Előadás másolata:

1 Hitelügyletek I. Általános szabályok és fogyasztói hitelek
Halász Zsolt

2 Hatályos szabályozás Ptk. kötelmi jog ált. rész, 5:345.- 5:355. §
Ptk. Kötelmi jog – hitel és kölcsönszerződés 6: § Hpt. 3. § (1), 6. § (1) 11., , 42a., 50., 52., 60., 76. pontok, valamint (6) bek., §, Fogyasztói Hitel tv. (2009:CLXII.) Jelzálog-hitelintézetről szóló tv. (1997:XXX.) 5-8. §

3 Hatályos szabályozás (2)
2015. évi CXLV. törvény egyes fogyasztói kölcsönszerződésekből eredő követelések forintra átváltásával kapcsolatos kérdések rendezéséről 2014. évi LXXVII. törvény az egyes fogyasztói kölcsönszerződések devizanemének módosulásával és a kamatszabályokkal kapcsolatos kérdések rendezésérő 2011. évi CXXII. törvény a központi hitelinformációs rendszerről 2011. évi LXXV. törvény a devizakölcsönök törlesztési árfolyamának rögzítéséről és a lakóingatlanok kényszerértékesítésének rendjéről 361/2009. (XII. 30.) Korm. rendelet a körültekintő lakossági hitelezés feltételeiről és a hitelképesség vizsgálatáról 83/2010. (III. 25.) Korm. rendelet a teljes hiteldíj mutató meghatározásáról, számításáról és közzétételéről 56/2014. (XII. 31.) NGM rendelet a fogyasztónak nyújtott hitellel kapcsolatos egyes tájékoztatási szabályokról 32/2014. (IX. 10.) MNB rendelet a jövedelemarányos törlesztőrészlet és a hitelfedezeti arányok szabályozásáról

4 Hitelügyletek alanyai – hitelezői oldalon
Nem üzletszerűen: bárki – engedély nélkül, Ptk. alapján Üzletszerűen, de engedély nélkül: csoportfinanszírozás Üzletszerűen, engedéllyel: Hitelintézet (működési feltétel) Pénzügyi vállalkozás Pénzforgalmi intézmény (pénzforgalmi szolgáltatáshoz kapcsolódóan)

5 Hitelnyújtás fogalma Hpt. 6. § (1) 40. Hitelnyújtás: a hitelező és az adós között írásban létesített hitelszerződés alapján meghatározott (1) hitelkeret rendelkezésre tartása az adós részére, (2) jutalék ellenében és a (3) hitelező kötelezettségvállalása meghatározott szerződési feltételek megléte esetén a kölcsönszerződés megkötésére, vagy egyéb hitelművelet végzésére. Ptk. 6:382. § (1) Hitelszerződés alapján a hitelező (1) hitelkeret rendelkezésre tartására, és a rendelkezésre tartott összeg erejéig (2)kölcsönszerződés, kezességi szerződés, garanciaszerződés vagy egyéb hitelművelet végzésére vonatkozó más szerződés megkötésére, az (3) adós díj fizetésére köteles.

6 Hitelnyújtás fogalmi elemei
Alanyok: Hpt.: hitelező (pénzügyi int.) és adós Ptk.: hitelező (bárki) és adós Forma: kötelező írásbeliség a Hpt. alapján – a Ptk. nem ír elő írásbeliséget Kötelezettségvállalás: - hitelkeret rendelkezésre tartása - kölcsönszerződés megkötése vagy - egyéb hitelművelet (pl. bankgarancia) végzése Ellenérték: - jutalék/díj (pl. rendelkezésre-tartási díj)

7 Hitelnyújtás fogalmi elemei
A hitelező a hitelműveletre vonatkozó szerződés megkötésére (1) az adós felhívására, a hitelszerződésben meghatározott (2) feltételek teljesülése esetén köteles. Az adós a hitelszerződésben meghatározott rendelkezésre tartási idő alatt jogosult a hitelezőhöz szerződéskötésre szóló felhívást intézni.

8 Hitelszerződés felmondása
Rendes felmondás Az adós a hitelszerződést bármikor felmondhatja. A hitelező felmondhatja a szerződést, ha a) az adós körülményeiben lényeges kedvezőtlen változás állt be, és az adós felszólítás ellenére nem ad megfelelő biztosítékot; b) az adós a hitelezőt megtévesztette, és ez a szerződés megkötését vagy annak tartalmát befolyásolta; vagy c) az adós fedezet elvonására irányuló magatartása veszélyeztetné a hitelszerződés alapján megkötött szerződés teljesítését. Rendkívüli felmondás: A hitelező jogosult a hitelszerződést az adós megfelelő biztosíték adására történő felszólítása nélkül felmondani, ha nyilvánvaló, hogy az adós megfelelő biztosíték nyújtására nem képes. Következmény más szerződésekre: A hitelszerződés felmondása a hitelszerződés alapján megkötött szerződést nem szünteti meg.

9 Pénzkölcsönnyújtás fogalma
Alapeset Hpt. 6. § (1) 40. A hitelező és az adós között létesített hitel- vagy kölcsönszerződés alapján a pénzösszeg rendelkezésre bocsátása, amelyet az adós a szerződésben megállapított időpontban - kamat ellenében vagy anélkül - köteles visszafizetni. Ptk. 6:383. § (1) Kölcsönszerződés alapján a hitelező meghatározott pénzösszeg fizetésére, az adós a pénzösszeg szerződés szerinti későbbi időpontban a hitelezőnek történő visszafizetésére és kamat fizetésére köteles.

10 Pénzkölcsönnyújtás fogalmi elemei
Alanyok: Hpt.: hitelező (pénzügyi int.) és adós Ptk.: hitelező és adós Forma: Hpt.: kötelező írásbeliség (minden kockázatvállalással járó ügylet esetén) Ptk.: nincs formai megkötés Kötelezettségvállalás: - pénzösszeg fizetésre (rendelkezésre bocsátásaÖ) - pénzösszeg visszafizetése Ellenérték: - kamat (Hpt.: nem kötelező  Ptk.: kötelező)

11 Pénzkölcsönnyújtás fogalma (2)
Eltérések a Hpt. és a Ptk. között: - Hpt. megengedi a kamat nélküli törlesztést (v.ö. prudenciális szabályok) - Ptk. kifejezetten előírja a kamatfizetést. Hpt. a klasszikus pénzkölcsönnyújtás mellett további eseteket is e szolgáltatás fogalmi körébe rendel A Hpt. Hatálya fogalmilag nem terjed ki a szívességi kölcsönre

12 A fogalmi kör keretei (Hpt.)
A hitel és pénzkölcsön nyújtására irányuló pénzügyi szolgáltatási tevékenység - a hitelképesség vizsgálatával, - a hitel és kölcsönszerződések előkészítésével, - a folyósított kölcsönök nyilvántartásával, figyelemmel kísérésével, ellenőrzésével, - a behajtással kapcsolatos intézkedéseket is magában foglalja. Tehát a szolgáltatás nem pusztán szerződés, hanem a teljes ügylet! (Felügyelet!)

13 Speciális kölcsönügyletek (Hpt.)
a) követelésvásárlás b) értékpapír alapú hitelezés c) a jelzálog-hitelintézetről és a jelzáloglevélről szóló külön törvény szerinti önálló zálogjog vásárlása és egyidejű eladása útján végzett tevékenység d) zálogkölcsön nyújtása e) csoportfinanszírozás

14 Lényeges hátrányos változás hiánya – Törvényi MAC klauzula
Ptk. 6:384. § MAC = Material adverse change Lényeges hátrányos változás hiánya folyósítási feltétel A hitelező a kölcsönösszeg kifizetését megtagadhatja, ha a szerződés megkötése után az adós körülményeiben vagy a biztosíték értékében vagy érvényesíthetőségében olyan lényeges változás állt be, amely miatt a szerződés teljesítése többé nem elvárható, és az adós felszólítás ellenére nem ad megfelelő biztosítékot. Csak szerződéskötés után bekövetkezett esemény! Szerződésben meghatározandó: A releváns változás jellege, természete A változás mértéke: nem minden változás „lényeges” Csak a hátrányos változás releváns – (De mi az amit mindkét fél hátrányosnak tekint?)

15 Kölcsönösszeg rendelkezésre tartása, igénybevétele, az igénybevétel elmaradása
A kölcsönszerződés alapján a szerződéskötés és a folósítás időben elválhat egymástól. Folyósításig: rendelkezésre tartás Határozott idejű rendelkezésre tartási időszak Rendelkezésre tartásnak külön jutaléka van Folyósítás: szerződéses feltételek alapján Nem kötelező igénybe venni Szerződéskötés költségeit meg kell téríteni a hitelező részére.

16 Kölcsön felmondása – súlyos szerződésszegések
A hitelező felmondhatja a kölcsönszerződést, ha a) az adós körülményeiben lényeges kedvezőtlen változás állt be, és az adós felszólítás ellenére nem ad megfelelő biztosítékot; b) a kölcsönnek a szerződésben meghatározott célra való fordítása lehetetlen, vagy az adós a kölcsönösszeget nem erre a célra használja fel; c) az adós a hitelezőt megtévesztette, és ez a szerződés megkötését vagy annak tartalmát befolyásolta; d) az adós a fizetőképességére vonatkozó, valamint a kölcsön fedezetével, biztosítékával vagy céljának megvalósulásával kapcsolatos vizsgálatot akadályozza; e) az adós fedezet elvonására irányuló magatartása veszélyezteti a kölcsön visszafizetésének lehetőségét; f) a kölcsönre nyújtott biztosíték értéke vagy érvényesíthetősége jelentősen csökkent, és azt az adós a hitelező felszólítására nem egészíti ki; vagy g) az adós a kölcsönszerződés alapján fennálló fizetési kötelezettsége teljesítésével késedelembe esik, és mulasztását felszólításra sem pótolja. A hitelező jogosult a kölcsönszerződést az adós megfelelő biztosíték adására történő felszólítása nélkül felmondani, ha nyilvánvaló, hogy az adós megfelelő biztosíték nyújtására nem képes.

17 Kamat Ügyleti kamat Pénztartozás után - ha e törvény eltérően nem rendelkezik - kamat jár. A kamat mértéke megegyezik a jegybanki alapkamattal. A kamat számításakor az érintett naptári félév első napján érvényes kamat irányadó az adott naptári félév teljes idejére. Idegen pénznemben meghatározott pénztartozás esetén a kamat mértéke az adott pénznemre a kibocsátó jegybank által meghatározott alapkamat, ha ilyen nincs, a pénzpiaci kamat. Késedelmi kamat Pénztartozás esetén a kötelezett a késedelembe esés időpontjától kezdődően a késedelemmel érintett naptári félév első napján érvényes jegybanki alapkamattal megegyező mértékű késedelmi kamatot köteles fizetni, akkor is, ha a pénztartozás egyébként kamatmentes volt. Ha a jogosultnak a késedelembe esés időpontjáig kamat jár, a kötelezett a késedelembe esés időpontjától e kamaton felül a késedelemmel érintett naptári félév első napján érvényes jegybanki alapkamat egyharmadával megegyező késedelmi kamatot, de összesen legalább a jegybanki alapkamatnak megfelelő kamatot köteles fizetni.

18 Kamat (2) Hpt.: az adós által a kölcsönnyújtónak (betételhelyezőnek) az elfogadott betét vagy az igénybe vett kölcsön használatáért, kockázatáért fizetendő, a betét- vagy kölcsönösszeg százalékában meghatározott, időarányosan térítendő (elszámolandó) pénzösszeg vagy egyéb hozadék; Meghatározása: Fix Változó: kamatbázis (változó) + fix felár (pl. LIBOR+100 bp) Periodikusan változik Piaci jegyzések alapján (nem egyoldalú módosítás) – LIBOR def. alapkérdés: „Milyen kamatláb mellett juthatna a jegyzést végző bank fedezetlen bankközi forráshoz releváns piaci mértékben délelőtt 11 órakor?” LIBOR: 10 deviza, 15 különböző lejárat (2021-ig), EURIBOR, BUBOR - > SONIA, SARON, HUFONIA Manipulációs botrány 2008-ban (1991-től) – EU válasz: Benchmark rendelet 2016/1011/EU)

19 Követelésvásárlás Hpt. 6. § (1) 60. Követelésnek - az adós kockázatának átvállalásával vagy anélkül történő - megvásárlása, megelőlegezése (ideértve a faktoringot és a forfetírozást is), valamint leszámítolása, függetlenül attól, hogy a követelés esedékességének nyilvántartását és a kintlévőségek beszedését ki végzi.

20 Követelésvásárlás (2) A követelésvásárlás elemei: - a követelés megelőlegezése, leszámítolása - fő tartalmi elem - háttér: engedményezés - a kockázat átvállalása (igen/nem, visszkereseti jog) - a követelések nyilvántartása (lehetőség) - a kintlévőségek beszedése (lehetőség, jogi eljárások, összefügg a kockázat átvállalással) Nem azonos a lejárt követelések behajtásával!

21 Követelésvásárlás - faktoring
Ptk. 6:405. § Faktoring szerződés Faktoring szerződés alapján a faktor meghatározott pénzösszeg fizetésére, az adós harmadik személlyel szembeni követelésének a faktorra engedményezésére köteles; ha az engedményezett követelés esedékességekor a kötelezett nem teljesít, az adós a kapott összeg visszafizetésére és kamat fizetésére, a faktor a követelés visszaengedményezésére köteles. 6:406. § A faktor köteles a faktorálás tényét és az adós személyét a hitelbiztosítéki nyilvántartásba bejegyezni. Nyilvántartásba vétel hiányában a követelés az engedményezés ellenére nem száll át a faktorra, és a faktort a követelésen olyan jogok illetik meg, mint azt a zálogjogosultat, akinek a követelésen alapított zálogjogát nem jegyezték be a hitelbiztosítéki nyilvántartásba.

22 Követelésvásárlás – faktoring (2)
A faktorálási szerződésben tartalmi elemei: a megvásárolandó követelés összege, a vásárlás határideje, és a faktor mérlegelési joga, a vételár meghatározása és kifizetésének ideje és módja, az eladó és a faktor felelőssége, a biztosítékok (az eladó készfizető kezessége, óvadék, felhatalmazás azonnali beszedési megbízásra, az eladó vagyontárgyain elidegenítési és terhelési tilalom), tájékoztatási kötelezettség tartalma. A faktor saját üzletszabályzatában meghatározhatja, hogy milyen típusú követeléseket vásárol meg. Elhatárolási szempontok: egyedi követeléseket (ez a gyakoribb), vagy egész követeléscsoportokat, éven belüli, vagy éven túli esedékességű követeléseket, belföldi, vagy külföldi követeléseket, forint, vagy deviza követeléseket vásárol meg.

23 Követelésvásárlás – faktorálás (3)
Faktorálás jellemző tárgya: - áruszállításból, vagy szolgáltatásnyújtásból eredő, nem vitatott, nem peresített, és nem elévült, valamint igazolt teljesítésen alapuló követelések. Kulcspont: a kötelezett értesítése A kötelezett értesítése a faktorálásról a jogosult feladata, és ennek megtörténtéről hitelt érdemlő módon köteles a faktort tájékoztatni.

24 Követelésvásárlás – faktorálás (4)
A faktorálás díja: Problémát jelenthet, hogy mit jogszerűen fel lehet díjként számolni. A faktorálás díja a követelést megvásárló faktor által fizetett összeg (amely kisebb mint az átruházott követelés összege) és az átruházott követelés összegének különbözete. A díj a faktor által a követelés megvásárlásakor felszámított díjat jelenti, amely két részből áll: - faktordíj (nem más, mint egy, a követelés kiegyenlítésének idejére számított diszkontkamat összege), - a megvásárolt követelés összege után felszámított egyszeri kezelési költség. (A faktorálás díja esetlegesen más költségeket is magában foglalhat). A faktorálási díj mindkét összetevőjének (faktordíj, illetve kezelési költség) megfizetése a követelés megvásárlásakor történik úgy, hogy a követelés ellenértékéből a faktor levonja a faktorálási díjat és a fennmaradó összeg kerül a jogosult részére kifizetésre.

25 Követelésvásárlás – faktoring a Ptk.-ban és a Hpt.-ben
- a Hpt. 3. § (1) bekezdés l) pontjába tartozó önálló pénzügyi szolgáltatás, - magánjogi szempontból az ellenérték fejében végzett engedményezéshez áll legközelebb (Ptk §§), - a Ptk. a faktoring szerződést önállóan szabályozza a nevesített szerződések között. - a faktoring ügylet lényege – polgári jogi szempontból – : a követelés megvásárolója meghatározott összeg (a megszerzendő követelés összegénél kisebb összeg) fejében megszerzi a másik szerződő féltől annak valamely harmadik személlyel szembeni követelését A követelést megszerző fél, a faktor megelőlegezi a követelést átruházó jogosult részére járó összeget, - a faktoring alapvető eleme az engedményezés, de emellett megjelenik benne az átruházás és a hitel elem is. (A még nem jle nem árt követelés esetén, a faktorálás még döntően leszámítolási jellegű, ha már lejárt, akkor a jogosult a követelés sikeres érvényesítéséig pénzhez – kölcsönhöz – jut. Ha olyan lejárt követelés átruházására kerül sor, amelynél az átruházó tovább nem felel, akkor a kölcsön elem már formailag sem jöhet számításba). Az engedményezés minden esetben meghatározó elem lesz. - a hitel/kölcsön elem a faktoring ügyletekben jelentős szereppel bír, de nem olyan jellegű, hogy önmagában minősítené az egész ügyletet egy adott típushoz tartozás szempontjából.

26 Faktoring - felmondás A faktor jogosult a szerződést felmondani, ha a) az adós a fizetőképességére és az átruházott követelés jogi helyzetére vonatkozó vizsgálatot akadályozza; b) az adós vagyoni helyzetének lényeges romlása vagy a fedezet elvonására irányuló magatartása veszélyezteti megtérítési kötelezettségének a teljesítését; c) az átruházott követelés kötelezettjének vagyoni helyzete oly mértékben romlik, hogy az veszélyezteti a követelés teljesítését. A szerződés felmondása esetén az adós köteles a faktor által fizetett összeget és kamatot megfizetni a faktornak, a faktor pedig köteles a követelést visszaengedményezni az adósra.

27 Értékpapír alapú hitelezés
Definíció: A Hpt. (6. § (1) 40.) alapján kölcsönnyújtásnak minősül minden olyan megállapodás, amely értékpapír vételéről és határidős visszaszármaztatásáról rendelkezik és a szerződés tárgyát képező értékpapírok a vevő (hitelező) javára az ellenérték óvadéki biztosítékául szolgálnak úgy, hogy azokat az ügylet ideje alatt további ügyletben sem elidegeníteni, sem megterhelni nem lehet.

28 Értékpapír alapú hitelezés (2)
Tartalmi elemek: - értékpapír vásárlás, - értékpapír visszavásárlás, - meghatározott futamidő, - az értékpapírok óvadéki biztosítékul szolgálnak, - az óvadéki biztosítékul lekötött értékpapírokon elidegenítési és terhelési tilalom. Összefüggések, kapcsolatok: Ptk. hitelezési szabályok, Tpt. repo ügyletek, értékpapír kölcsönzés, befektetési hitelezés.

29 Csoportfinanszírozás
Csoport: olyan vállalkozások összessége, amelyet egy anyavállalat, annak leányvállalatai és mindazon vállalkozások alkotnak, amelyekben az anyavállalat vagy leányvállalata ellenőrző befolyással vagy részesedési viszonnyal rendelkezik. Csoportfinanszírozás: anyavállalatnak leányvállalatokkal vagy ez utóbbiak egymás közötti, a likviditás biztosítása érdekében közösen végrehajtott pénzügyi művelete; Pénzügyi intézménynek nem minősülő vállalkozás csoportfinanszírozást a Felügyelet engedélye nélkül is végezhet. (Hpt. 5. § (2)) Mindezek alapján: - a csoporton belüli finanszírozás pénzkölcsön nyújtásnak minősül, de - kizárólagos tevékenységként a Felügyelet engedélye nélkül végezhető tevékenység, illetve - egyéb esetben pénzügyi vállalkozásként végezhető

30 Pénzkölcsön nyújtásnak nem minősülő ügyletek (Hpt.)
a munkáltató által a munkavállaló részére szociális céllal - esetileg - adott kölcsön, (nem rendszeres, nincs nyereségszerzési cél, viszont konkrét adós, kamat van/nincs) az egymással áruszállítási vagy szolgáltatási jogviszonyban álló vállalkozások vagy természetes személyek által e jogviszonyra tekintettel adott halasztott fizetés vagy előleg (kereskedelmi kölcsön), kivétel: a pénzügyi intézmény által kötött ilyen ügyletek, a biztosító által az életbiztosítási kötvény tulajdonosának nyújtott kötvénykölcsön, (speciális szabályozás – Bit.) az önkéntes kölcsönös biztosító pénztár által nyújtott tagi kölcsön az önkormányzat által adott lakáscélú vagy szociális kölcsön, (nem rendszeres, nincs nyereségszerzési cél, viszont konkrét adós, kamat van/nincs)

31 Pénzügyi ügyletek a magánjogban
Egyéb nevesített banki szerződések a Ptk.-ban: - betétszerződés, - takarékbetét-szerződés, - fizetési számlaszerződés, pénzügyi lízingszerződés, kezességi szerződés garanciaszerződés

32 Fogyasztóknak nyújtott kölcsön
2009. évi CLXII. törvény a fogyasztónak nyújtott hitelről Tárgyi hatály (1. § (1) és (3): - a fogyasztónak nyújtott hitel. - a fogyasztónak nyújtott pénzügyi lízing. Fogyasztó: az önálló foglalkozása és gazdasági tevékenysége körén kívül eljáró természetes személy. (Hpt. fogyasztó fogalom: az önálló foglalkozásán és gazdasági tevékenységén kívül eső célok érdekében eljáró természetes személy) Hitelező: olyan jogalany, aki vagy amely önálló foglalkozása vagy gazdasági tevékenysége körében hitelt nyújt.

33 Fogyasztóknak nyújtott kölcsön
Teljes hiteldíjmutató A hitelre vonatkozó kereskedelmi kommunikációban a teljes hiteldíj mutató értékét feltűnően, a rövidítés feltüntetésével, legalább egy tizedesjegy pontossággal minden esetben meg kell adni. Ha a hitelre vonatkozó kereskedelmi kommunikáció a teljes hiteldíj mutató értékén kívül hitelkamatot vagy bármilyen más ellenszolgáltatásra – ideértve a díjat, jutalékot, költséget – vonatkozó számadatot megjelöl, a kereskedelmi kommunikációban egyértelműen, tömören és feltűnően, reprezentatív példával bemutatva meg kell adni a következő adatokat is: a) a hitelkamat mértéke és típusa (rögzített hitelkamat, változó hitelkamat vagy mindkettő), b) a hitel teljes díjában foglalt díj, jutalék, költség és adó, c) a hitel teljes összege, d) a hitel futamideje, e) a teljes hiteldíj mutató, f) termék értékesítéséhez vagy szolgáltatás nyújtásához kapcsolódó halasztott fizetés formájában nyújtott hitel esetén a termék vagy szolgáltatás készpénzára és az önrész, valamint g) a fogyasztó által fizetendő teljes összeg és a törlesztőrészlet összege. Részletszabályok: 83/2010. (III. 25.) Korm. rendelet a teljes hiteldíj mutató meghatározásáról, számításáról és közzétételéről

34 THM A THM számításánál figyelembe kell venni a fogyasztó által a hitelszerződés és a lízingszerződés kapcsán fizetendő összes díjat (kamatot, díjat, jutalékot, költséget és adót), valamint a hitelhez kapcsolódó szolgáltatások költségeit, ha a hitelező számára ismertek, továbbá a szolgáltatás igénybevételét a hitelszerződés megkötéséhez a hitelező előírja (pl. fedezetértékelés, számlavezetés, biztosítás díja). A THM számításánál azt kell figyelembe venni, hogy a hitelszerződés a hitelszerződés szerinti futamidő alatt a hitelszerződés szerint kerül teljesítésre. Nem vehető figyelembe: a) a késedelmi kamat, b) egyéb olyan fizetési kötelezettség, amely a hitelszerződésben vállalt kötelezettség nem teljesítéséből származik, c) a közjegyzői díj.

35 THM képlet Ck: a k sorszámú hitelrészlet összege, csökkentve a hitel felvételével összefüggő, az első hitelfolyósításig fizetendő költségekkel, Dl: az 1 sorszámú törlesztőrészlet vagy díjfizetés összege, m: a hitelfolyósítások száma, m’: az utolsó törlesztőrészlet vagy díjfizetés sorszáma, tk: az első hitelfolyósítás időpontja és minden ezt követő hitelfolyósítás időpontja közötti időtartam években és töredékévekben kifejezve, ezért t1 = 0, sl: az első hitelfolyósítás időpontja és minden egyes törlesztőrészlet vagy díjfizetés időpontja közötti időtartam években és töredékévekben kifejezve, X: a THM értéke.

36 Fogyasztóknak nyújtott kölcsön
Előzetes tájékoztatás: A hitelező a hitelszerződés megkötését megelőzően a fogyasztó részére köteles olyan felvilágosítást adni, amelynek alapján a fogyasztó felmérheti, hogy az igénybe venni tervezett hitel megfelel-e az igényeinek és a pénzügyi teljesítőképességének. Ennek során a hitelező a fogyasztó rendelkezésére bocsátja a különböző ajánlatok összehasonlításához szükséges információkat annak érdekében, hogy a fogyasztó megalapozott döntést hozhasson a hitelszerződés esetleges megkötése tekintetében. A felvilágosításnak mindenekelőtt ki kell terjednie az ajánlott termékek legfontosabb jellemzőire, a fogyasztó pénzügyi helyzetére gyakorolt hatására és a fizetés elmulasztásának következményeire, így különösen a késedelmi kamatra, a hitel felmondására és a biztosítékok érvényesítésére. A hitelező az általa kötött hitelszerződések és jelzáloghitel- szerződések termékcsoportonként legjellemzőbb mintaszövegét a fogyasztók előzetes tájékozódása érdekében az internetes honlapján köteles hozzáférhetővé tenni.

37 Fogyasztóknak nyújtott kölcsön
Kötelező, előzetes tájékoztatás 1. a hitel típusáról, 2. a hitelező nevéről (cégnevéről) és levelezési címéről, 3. a hitelközvetítő nevéről (cégnevéről) és levelezési címéről, 4. a hitel teljes összegéről és lehívásának feltételeiről, 5. a hitel futamidejéről, 7. a hitelkamatról és a hitelkamat feltételeiről, alkalmazása esetén a vonatkozó referencia-kamatlábról, kamatfelárról, kamatváltoztatási vagy kamatfelár-változtatási mutatóról, valamint a hitelkamat módosításának gyakoriságáról, feltételeiről és eljárási szabályairól, 8. a teljes hiteldíj mutatóról egy reprezentatív példával annak valamennyi feltételével, 9. a fogyasztó által a szerződéskötéskor ismert feltételek alapján fizetendő teljes összegről, 10. a fogyasztó által fizetendő törlesztőrészletek összegéről, a törlesztőrészletek számáról, és a törlesztés gyakoriságáról, esetlegesen a törlesztőrészleteknek a különböző hitelkamatú tartozásra történő elszámolásának sorrendjéről, 12. a hitelhez kapcsolódó hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatásról – ideértve díjat, jutalékot (a továbbiakban együtt: díj) és költséget –, és módosításuk feltételeiről, 14. a hitelhez kapcsolódó olyan szolgáltatásokról (például biztosítás), amely a hitelszerződés megkötéséhez vagy a hitelező ajánlata szerinti megkötéséhez szükséges, 15. a késedelmi kamatról vagy az egyéb olyan fizetési kötelezettségről, amely a szerződésben vállalt kötelezettség nem teljesítéséből származik, 16. a fizetés elmulasztásának következményeiről, 17. a szükséges biztosítékok meghatározásáról, 18. az elállási jogról, illetve annak hiányáról, 19. az előtörlesztéshez való jogról, és annak esetleges költségeiről, 22. a megadott adatok érvényességének esetleges időbeli korlátozásáról.

38 Fogyasztóknak nyújtott kölcsön
Ha a hitelező a tájékoztatást tartalmazó formanyomtatványban foglaltaknak megfelelően a fogyasztóval szerződést kíván kötni, úgy a fogyasztó kérésére a hitelszerződés tervezetét díj-, költség- és egyéb fizetési kötelezettségmentesen a rendelkezésére kell bocsátani.

39 Fogyasztóknak nyújtott kölcsön
A hitelképesség vizsgálata A hitelező a fogyasztó hitelképességét a rendelkezésére álló információk alapján értékeli és kizárólag abban az esetben tesz ajánlatot a fogyasztónak hitelszerződés megkötésére, ha a hitelképesség-vizsgálat eredményeként valószínűsíthető, hogy a fogyasztó képes a hitelszerződésből eredő kötelezettségeinek maradéktalan teljesítésére. A hitelképesség vizsgálatának részletes szabályait jogszabály állapítja meg. A hitelező a hitelképesség vizsgálatát követően haladéktalanul tájékoztatja a fogyasztót a hitelkérelem elbírálásának eredményéről és adott esetben arról, ha a hitelkérelem elutasítására az adatok automatikus feldolgozása során került sor. A hitelszerződés megkötését követően a hitelező nem mondhatja fel a hitelszerződést azzal az indokkal, hogy a hitelképesség vizsgálata nem volt megfelelő vagy a fogyasztó által közölt adatok hiányosak voltak.

40 Fogyasztói hitelszerződés elemei
A hitelszerződés egyértelműen és tömören tartalmazza (többek között): 1. a hitel típusát, 2. a szerződő felek nevét (cégnevét) és levelezési címét (székhelyét), 4. a hitel futamidejét, 5. a hitel teljes összegét és lehívásának feltételeit, 6. termék értékesítésére vagy szolgáltatás nyújtásához kapcsolódó halasztott fizetés formájában nyújtott hitel esetén a termék vagy szolgáltatás megnevezését és készpénzárát, 7. a hitelkamatot és a hitelkamat feltételeit, esetlegesen a vonatkozó referencia-kamatlábat, valamint a hitelkamat módosításának gyakoriságát, feltételeit és eljárási szabályait, 8. a teljes hiteldíj mutatót a hitelszerződés megkötésének időpontjára vonatkoztatva, annak kiszámításánál figyelembe vett valamennyi feltételével, 9. a fogyasztó által fizetendő teljes összeget, 10. a fogyasztó által fizetendő törlesztőrészletek összegét, számát, és a törlesztés gyakoriságát, esetlegesen a törlesztőrészleteknek a különböző hitelkamatú tartozásra történő elszámolásának sorrendjét, 11. határozott időtartamra vonatkozó tőketörlesztés esetén a fogyasztó arra vonatkozó jogát, hogy a tartozásról törlesztési táblázat formájában kivonatot díj-, költség- és egyéb fizetési kötelezettségmentesen a hitelszerződés fennállása alatt jogosult megkapni, 12. ha a fogyasztó a tőke törlesztésétől elkülönítetten köteles megfizetni a hitelkamatot és a hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatást - ideértve díjat, költséget, jutalékot -, ennek gyakoriságát, feltételeit és összegét, 14. a hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatást - ideértve díjat, jutalékot és költséget - és módosításuk feltételeit, 15. a késedelmi kamatot vagy az egyéb olyan fizetési kötelezettséget, amely a szerződésben vállalt kötelezettség nem teljesítéséből származik, 16. a fizetés elmulasztásának következményeit, 18. adott esetben a biztosítékok és a biztosítás meghatározását, 19. az elállási (felmondási) jogot, illetve annak fenn nem állását, azon időszakot, amely alatt az elállási jog fennáll, az elállási (felmondási) jog gyakorlásának feltételeit, módját és jogkövetkezményeit 21. az előtörlesztéshez való jogot, gyakorlásának módját, az előtörlesztés esetleges költségeinek fennállását és azok számítási módját, 22. a hitelszerződésre vonatkozó felmondási jogot és annak következményeit, 23. rendelkezésre áll-e a fogyasztó számára a szerződésből eredő jogviták peren kívüli rendezésére olyan lehetőség, amelynek a hitelező aláveti magát.

41 Fogyasztóknak nyújtott kölcsön
A hitelszerződés egy példányát a fogyasztónak át kell adni. A hitelszerződés fennállása alatt a hitelezőnek a fogyasztó kérésére a tartozásról törlesztési táblázat formájában kivonatot a fogyasztónak díj-, költség- és egyéb fizetésikötelezettség-mentesen kell rendelkezésére bocsátania. Jelzáloghitel esetén e tájékoztatás évente egyszer kötelező.

42 Fht. – kamatmeghatározás, kamatplafon
A legfeljebb 3 éves futamidejű hitel annak teljes futamidejére a hitelszerződésben meghatározott a) fix kamatozással, vagy b) az MNB honlapján közzétett referencia-kamatlábhoz kötött változó kamatozással és fix kamatfelárral nyújtható, és e hitel kamatfeltételei a fogyasztó számára hátrányosan egyoldalúan nem módosíthatók. A 3 évet meghaladó futamidejű hitel a szerződésben meghatározott, a) Az MNB honlapján közzétett referencia-kamatlábhoz kötött változó kamatozással és annak teljes futamidejére vagy legalább 3 éves kamatperiódusokban rögzített kamatfelárral, b) legalább 3 éves kamatperiódusokban rögzített hitelkamattal, vagy c) fix kamatozással nyújtható. Általános plafon: jegybanki alapkamat +24% Hitelkártya, számla és kézizálog esetén, valamint áruhitel, fogyasztási kölcsön esetén: jegybanki alapkamat + 39%

43 Fht. – késedelmi kamat A fogyasztó késedelmes teljesítése esetén a késedelem időtartamára a hitelező legfeljebb olyan mértékű késedelmi kamatot számíthat fel a fogyasztóval szemben, amely nem haladja meg a hitelszerződésben kikötött ügyleti kamat másfélszeresének legfeljebb 3 %-ponttal növelt mértékét, és nem lehet magasabb, mint a kamatplafon mértéke.

44 Fht. egyoldalú szerződésmódosítás
A fogyasztó számára hátrányosan kizárólag a hitelszerződésben megállapított hitelkamat, kamatfelár, költség és díj módosítható egyoldalúan, feltéve hogy e törvény ezt lehetővé teszi, és a felek ezt a szerződésben kifejezetten kikötötték. Egyéb feltétel, ideértve az egyoldalú módosításra vonatkozó kikötést is, egyoldalúan, a fogyasztó számára hátrányosan nem módosítható. Ha a hitelszerződés egyoldalú módosításának alapjául szolgáló feltételek a hitelkamat, a kamatfelár, a költség vagy a díj csökkentését teszik lehetővé, a hitelezőnek ezt a szerződéses kötelezettsége részeként a fogyasztó javára érvényesíteni kell. A szerződés egyoldalú módosításáról annak hatálybalépését megelőzően legalább 60 nappal kell értesíteni a fogyasztót.

45 Költségek és azok egyoldalú módosítása
A hitelező a kamaton kívül a fogyasztó terhére csak olyan költséget állapíthat meg és módosíthat – annak növekedésével arányosan – a fogyasztó számára hátrányosan, amelyet a szerződésben tételesen meghatározott, és amely költség a szerződés megkötése, módosítása és a fogyasztóval való kapcsolattartás során közvetlenül a fogyasztó érdekében, harmadik személy szolgáltatásával összefüggésben a fogyasztóra áthárítható módon merült fel. A hitelező a kamaton kívül díj fizetését – ide nem értve a hitel folyósításához, a hitelkeret rendelkezésre tartásához, valamint a fogyasztó általi előtörlesztéshez közvetlenül kapcsolódó költségei fejében e törvény szerint megállapítható díjat – a hitelszerződésben tételesen rögzített módon, a szerződéskötéssel, a szerződés módosításával és megszüntetésével, valamint ügyviteli költségeivel összefüggésben köthet ki, és e díjat legfeljebb a Központi Statisztikai Hivatal által közzétett előző évi éves fogyasztói árindex mértékével emelheti. A hitelező a költséget annak felmerülésekor, a díjat pedig évente egy alkalommal, április 1. napjával hatályos időponttal módosíthatja. A szerződés szerint százalékos arányban meghatározott díjak a hitel pénznemében, a tételesen meghatározott díjak és költségek pedig csak forintban állapíthatók meg.

46 Fht. – felmondás Határozatlan idejű szerződést
a fogyasztó felmondhatja a szerződésben meghatározott felmondási idővel, de 1 hónapnál hosszabb felmondási idő kikötése semmis. a hitelező, ha a szerződés a rendes felmondási jogát lehetővé teszi, a határozatlan idejű hitelszerződést rendes felmondással papíron vagy más tartós adathordozón, legalább 2 hónapos felmondási idővel felmondhatja. Hátrányos egyoldalú kamatmódosítás után: Ha a hitelszerződésben meghatározott kamatperiódus lejárta után a kamat, illetve a kamatfelár mértéke az újabb kamatperiódusban a fogyasztóra hátrányosan változik, a fogyasztó a hitelszerződés költség- és díjmentes felmondására jogosult. A felmondást a fogyasztónak a kamatperiódus lejártát megelőző 60 nappal kell közölnie a hitelezővel, és annak érvényességéhez az is szükséges, hogy a fogyasztó a fennálló tartozását legkésőbb a kamatperiódus utolsó napján a hitelező részére teljesítse.

47 Fht. – nemteljesítést követő felmondás
A felmondást megelőzően a hitelező a fogyasztónak, a kezesnek és a személyes adósnak nem minősülő zálogkötelezettnek küldött írásbeli fizetési felszólításban felhívja a fogyasztó, a kezes, illetve a zálogkötelezett figyelmét a teljes fennálló és a lejárt tartozás összegére, a fizetendő kamat és késedelmi kamat mértékére, valamint a nemfizetés esetén teljesítendő további kamatteherre és a tartozás rendezésének elmaradása esetén a várható jogkövetkezményekre. A hitelező a hitelszerződés felmondását a fogyasztónak, a kezesnek és a személyes adósnak nem minősülő zálogkötelezettnek megküldi, ennek igazolása a hitelezőt terheli. Jelzáloghitel-szerződés felmondását megelőzően a hitelező írásbeli fizetési felszólítással egyidejűleg köteles a fogyasztónak bemutatni általa a szerződés megkötésétől kezdődően – éves vagy havi bontásban is – teljesített törlesztő részletek, a visszafizetett tőkeösszeg, az elszámolt kamat, késedelmi kamat és egyéb költségek, továbbá a tőkésített kamat és a fennálló tartozás alakulását. Jelzáloghitel fedezetéül szolgáló ingatlanra történő végrehajtás elkerülése érdekében a hitelező belső szabályzatában rögzíti a szükséges intézkedéseket, így különösen a fogyasztó megkeresését és a késedelmes tartozás kiegyenlítésének végrehajtási eljáráson kívüli rendezésének megkísérlését. A lakáscélú hitelszerződés esetében a szerződés felmondását követő 90. nap eltelte után a pénzügyi intézmény a fogyasztó nem teljesítése miatt a felmondás napját megelőző napon érvényes ügyleti kamatot, költséget és díjat meghaladó mértékű késedelmi kamatot, költséget és díjat nem számíthat fel.

48 Fht. – fogyasztói elállási jog
A fogyasztó a hitelszerződéstől a szerződéskötés napjától számított tizennégy napon belül indokolás nélkül elállhat, ha a hitel folyósítására még nem került sor. A fogyasztó a szerződéskötés napjától számított tizennégy napon belül díjmentesen felmondhatja a hitelszerződést, ha a hitelt már folyósították. A fogyasztó az elállásról (felmondásról) szóló nyilatkozatának elküldését követően haladéktalanul, de legkésőbb harminc napon belül köteles a felvett hitelösszeget és a hitel lehívásának időpontjától a visszafizetés időpontjáig felszámítható, a szerződés szerint megállapított hitelkamatot a hitelezőnek visszafizetni.

49 Devizahitelek ÁRFOLYAM-KOCKÁZAT!!
Deviza: egy ország törvényes fizetőeszköze, mint számlapénz Devizahitel: olyan hitel, amelyben a hitel összegének bank általi nyilvántartása, az ügyfél részére történő folyósítása, az ügyfél általi visszafizetése, ugyanabban a devizanemben történik. Deviza alapú hitel: olyan hitel amelyben a hitel összegének bank általi nyilvántartása forinttól eltérő devizában történik, DE az ügyfél részére történő folyósítása ÉS/VAGY, az ügyfél általi visszafizetése forintban történik ÁRFOLYAM-KOCKÁZAT!!

50 Devizahitelek

51 Devizahitelek Eredő: Magas nominális kamat – HUF alapon
Alacsony nominális kamat – CHF alapon Kiszámíthatatlan árfolyamkockázat  közvetlen hatás a törlesztőrészletekre 2005: 1 CHF = 156 HUF 2009: 1 CHF = 220 HUF 2019: 1 CHF = 308 HUF Lakáskölcsön futamidő: év Banki források: rövid lejárat

52 Devizahitelek – Fht. követelmények
Tájékoztatás a kockázatokról (bank) – irásbeli nyilatkozat a tudomásul vételről (ügyfél) Árfolyamkockázat hatásainak részletes ismertetése Alkalmazható árfolyam: MNB vagy hitelező saját devizaközép árfolyam Tilos az átváltási jutalék Fogyasztó döntése szerint a tartozás átváltása idegen pénzneről (költségmax 2%)

53 Fht. előtörlesztés Kiindulópont: alapvető érdekellentét a hitelező és az adó között! Fht.: A fogyasztó minden esetben élhet a hitel részleges vagy teljes előtörlesztésével. Tartalma: Előtörlesztés esetén a hitelező csökkenti a hitel teljes díját az előtörlesztett részlet vonatkozásában fennmaradó időtartamára vonatkozó hitelkamattal, és minden egyéb ellenszolgáltatással. Költségek: A hitelező jogosult az előtörlesztéshez közvetlenül kapcsolódó, esetlegesen felmerült méltányos és objektíven indokolható költségeinek megtérítésére, ha az előtörlesztés olyan időszakra esik, amikor a hitelkamat rögzített. Költségmaximum: - Legfeljebb az előtörlesztett összeg 1 %-a, ha az előtörlesztés és a hitelszerződés lejáratának időpontja közötti időtartam meghaladja az 1 évet. - Legfeljebb az előtörlesztett összeg 0,5 %-a, ha az előtörlesztés és a hitelszerződés lejáratának időpontja közötti időtartam nem haladja meg az 1 évet. A költségek nem haladhatják meg az előtörlesztés és a hitelszerződés lejáratának időpontja közötti időtartamra fizetendő hitelkamat összegét. Csak forint feletti előtörlesztés esetén alkalmazható a költségtérítés. Jelzáloghitel esetén az érvényesített költségek összege nem haladhatja meg a hitelező pénzügyi veszteségét és mértéke legfeljebbaz előtörlesztett összeg 1,5 %-a lehet. Jelzáloglevéllel finanszírozott kölcsön esetén esetén az érvényesített költségek összege nem haladhatja meg a hitelező pénzügyi veszteségét és mértéke legfeljebb az előtörlesztett összeg 2 %-a lehet.

54 Jelzálog-hitelezés 1997. évi XXX. Törvény a jelzálog-hitelintézetről és a jelzáloglevélről Jelzálog-hitelintézet pénzkölcsönt nyújt Magyarország, az EU, EGT más tagállama területén lévő ingatlanon alapított jelzálogjog, fedezete mellett, amelyhez forrásait alapvetően jelzáloglevél kibocsátásával gyűjti. A jelzálog-hitelintézet Magyarországon kívüli EGT-állam területén lévő ingatlanfedezet mellett akkor nyújthat pénzkölcsönt ha a fedezetként szolgáló ingatlant a jelzálog-hitelintézet javára alapított olyan jelzálogjog terheli, amely a zálogjogosult részére a magyar jog szerinti jelzálogjoggal azonos biztonságot nyújt, így különösen a) a jelzálogjog közhiteles nyilvántartásba bejegyzésre kerül, és b) a jelzálog-hitelintézet a javára bejegyzett jelzálogjog alapján a zálogtárgyból mind a bírósági végrehajtás, mind pedig felszámolási vagy egyéb fizetésképtelenségi eljárás esetén más követeléseket megelőzően kereshet kielégítést. A jelzáloghitelekből biztosított tőkekövetelések állományának mértéke nem haladhatja meg a fedezetül szolgáló ingatlanok együttes hitelbiztosítéki értékének hetven százalékát.

55 Jelzálog-hitelezés Formai szabályok A jelzálog-hitelintézet által kötött jelzáloghitelszerződést - a kölcsönszerződés és a zálogszerződés külön okiratba foglalása esetén mindkettőt - közjegyzői okiratba kell foglalni. Előtörlesztés A jelzálog-hitelintézet jogosult az előtörlesztés miatt keletkező költségeinek megtérítésére. Fogyasztónak nyújtott hitel esetében az előtörlesztésre a fogyasztónak nyújtott hitelről szóló évi CLXII. törvény rendelkezéseit kell alkalmazni.

56 Lakossági hitelezés 361/2009. (XII. 30.) Korm. rendelet a körültekintő lakossági hitelezés feltételeiről és a hitelképesség vizsgálatáról A körültekintő lakossági hitelezés általános követelményei A hitelnyújtó nem nyújthat hitelt kizárólag a hitelkockázati fedezet figyelembevételével, a természetes személy hitelképességét, illetve hitelezhetőségét minden egyes hitelbírálatkor meg kell vizsgálnia. A hitelképesség, illetve a hitelezhetőség vizsgálatának belső szabályzatban rögzítettek szerint a természetes személy jövedelmi helyzetén és az ez alapján meghatározott hitelezhetőségi limiten kell alapulnia.

57 Lakossági hitelezés 32/2014. (IX. 10.) MNB rendelet a jövedelemarányos törlesztőrészlet és a hitelfedezeti arányok szabályozásáról Célja: a hitelfelvevő magánszemély túlzott eladósodásának megakadályozása és a felvett hitel terheinek a megszerzett jövedelem nagyságához igazodó mértékű vállalása

58 Lakossági hitelezés Jövedelemarányos törlesztörlesztőrészlet mutató: - az ügyfélnek a hitelnyújtást követően fennálló havi adósságszolgálata és - az igazolt havi nettó jövedelmének hányadosa (Az adóstársak esetén valamennyi adóstárs havi adósságszolgálata és igazolt havi nettó jövedelme összesítve értendő.)

59 Lakossági hitelezés A JTM mértéke Amennyiben az ügyfél, illetve adóstársak esetén az ügyfelek összesített igazolt havi nettó jövedelme alacsonyabb, mint ötszázezer forint, a JTM hitelkérelem elbíráláskori értéke nem haladhatja meg a) forinthitel nyújtása esetén az 50%-ot, b) euróhitel, euró alapú hitel nyújtása esetén a 25%-ot, c) a b) pontban szabályozottól eltérő pénznemben meghatározott devizahitel nyújtása esetén a 10%-ot. (2) Amennyiben az ügyfél, illetve adóstársak esetén az ügyfelek összesített igazolt havi nettó jövedelme eléri vagy meghaladja az ötszázezer forintot, a JTM hitelkérelem elbíráláskori értéke nem haladhatja meg a) forinthitel nyújtása esetén a 60%-ot, b) euróhitel, euró alapú hitel nyújtása esetén a 30%-ot, c) a b) pontban szabályozottól eltérő pénznemben meghatározott devizahitel nyújtása esetén a 15%-ot.

60 Lakossági hitelezés Hitelfedezeti mutató (HFM):
Az ingatlanra alapított jelzálogjog fedezete mellett nyújtott forinthiteleknél a kitettség hitelkérelem elbíráláskori értéke nem haladhatja meg az ingatlan forgalmi értékének 80%- át, pénzügyi lízingnél 85%-át. euró alapú hiteleknél és euróhiteleknél a kitettség hitelkérelem elbíráláskori értéke nem haladhatja meg az ingatlan forgalmi értékének 50%-át, pénzügyi lízingnél 55%-át. forinttól és eurótól eltérő pénznemben meghatározott devizahitelek kitettségének hitelkérelem elbíráláskori értéke nem haladhatja meg az ingatlan forgalmi értékének 35%-át, pénzügyi lízingnél 40%-át. (Gépjárművásárlási célú hitelek esetén eltérő arányok!)