Jelentés a fizetési rendszerről Bartha Lajos, igazgató Pénzügyi infrastruktúrák igazgatósága 2014. június 5.

A fizetési rendszer működése, a 2013-ban megfigyelhető tendenciák A jelentés szerkezete A fizetési rendszer működése, a 2013-ban megfigyelhető tendenciák A pénzforgalmi szolgáltatások árazása Az elszámolási és kiegyenlítési rendszerek likviditására ható tényezők vizsgálata A pénzforgalmi szolgáltatások és a fizetési rendszerek fejlődési trendjei és fejlesztési irányai Magyar Nemzeti Bank

A hazai fizetési rendszer működése 2013-ban

A fizetési szokásokban nem figyelhető meg erőteljes alkalmazkodás a tranzakciós illeték áthárítását követően 2013-ban is a korábbi tendenciáknak megfelelően folytatódott az elektronikus fizetési eszközök használatának fejlődése A lakossági ügyfelek fizetési eszközökkel való ellátottsága nem változott jelentősen Magyar Nemzeti Bank

Az elektronikus fizetési eszközök használata terén továbbra is jelentős a lemaradás uniós összehasonlításban A felnőtt lakosság jelentős része rendelkezik bankszámlával és a számlára utalt jövedelem aránya is magas Az elektronikus fizetési módok intenzívebb használatának alapvető feltételei adottak a lakossági ügyfelek oldalán Magyar Nemzeti Bank

A felvigyázott rendszerek 2013-ban is hatékonyan és biztonságosan bonyolították le a tranzakciókat 1. A rendszerek forgalmának értéke kismértékben növekedett Magyar Nemzeti Bank

A felvigyázott rendszerek 2013-ban is hatékonyan és biztonságosan bonyolították le a tranzakciókat 2. A rendszerek magas megbízhatósággal üzemeltek BKR VIBER Magyar Nemzeti Bank

A felvigyázott rendszerek 2013-ban is hatékonyan és biztonságosan bonyolították le a tranzakciókat 2. A rendszerek magas megbízhatósággal üzemeltek értékpapír-elszámolási és kiegyenlítési rendszer Magyar Nemzeti Bank

Az átutalások a napközbeni elszámolásban átlagosan két óra alatt jutnak el a kedvezményezett ügyfélhez Az elszámolás és a kiegyenlítés átlagos időtartama ciklusonként: 10 perc az adott ciklusban elszámolásra kerülő tételek számától is függ 2013-ban ez az időtartam a legnagyobb tételszámú ciklusban sem haladta meg a 15 percet Ügyféltől ügyfélig tartó ciklusonkénti átlagos átfutási idő: 2 óra A teljesítési idő átlagosan mindössze a fele a jogszabályban előírt 4 órának Magyar Nemzeti Bank

2014-től tovább javul a pénzforgalmi ellenőrzések hatékonysága A felügyeleti integráció lehetővé teszi a pénzforgalmi jogszabályok egységes, magas színvonalú ellenőrzését MNB korábbinál markánsabb intézkedési politikája A 2013-as vizsgálatok alapján alapvetően jogszabálykövető módon zajlott a pénzforgalom lebonyolítása Hat hitelintézet esetén, a feltárt szabályszegések miatt az MNB bírságot szabott ki Magyar Nemzeti Bank

Alapszintű fizetési számla alacsony költségek mellett A közeljövőben számos további szabályozás befolyásolhatja a hazai pénzügyi infrastruktúrát Folyamatban vannak az egyeztetések a pénzforgalmi irányelv felülvizsgálatáról és a bankközi jutalékok európai szintű szabályozásáról Idén meg kell kezdeni a fizetési számlákra vonatkozó irányelv implementálását Alapszintű fizetési számla alacsony költségek mellett A pénzforgalmi szolgáltatások költségeinek összehasonlíthatósága A számlaváltás egyszerűbbé tétele Kereskedés utáni infrastruktúra szabályozása MiFID II., MiFIR, CSDR EMIR – a KELER 2013-ban beadta az újraengedélyezési kérelmét, az engedélyezésről egy kollégium dönt Magyar Nemzeti Bank

A jegybanki tulajdonszerzést három cél motiválta: A GIRO Zrt. megvásárlása díjcsökkentést és hatékonyabb fejlesztéseket tesz lehetővé a Bankközi Klíringrendszerben A VIBER és a KELER Csoport után a BKR is többségi MNB tulajdonba került A jegybanki tulajdonszerzést három cél motiválta: Díjcsökkentés – a profitelvárás csökkentésén keresztül Hatékony fejlesztések – az ügyfelek érdekeinek közvetlen képviselete és a fejlesztések intenzívebb ösztönzése A pénzügyi infrastruktúra nemzeti kézben tartása Magyar Nemzeti Bank

A pénzforgalmi szolgáltatások árazása

A tranzakciós illeték áthárítása több lépésben és teljes körűen megtörtént 2013 októberéig A szolgáltatások többségénél közvetlenül valósult meg az áthárítás A kártyás fizetéseknél elsősorban az éves kártyadíjak emelkedtek Magyar Nemzeti Bank

2013-ban nagymértékben emelkedtek a lakossági pénzforgalmi szolgáltatások költségei Átlagosan 60 százalékos díjemelkedés, szolgáltatásonként jelentős eltérések A díjterhelést mérsékli az ingyenes készpénzfelvételi lehetőség és a határozottabb fogyasztóvédelmi intézkedések Magyar Nemzeti Bank

Az ingyenes készpénzfelvétel igénybe vételével a lakossági ügyfeleknek jelentős terük van még az alkalmazkodásra A szabályozás hosszabb távon befolyásolhatja az elektronikus fizetések elterjedését A forgalomban lévő készpénzállományból csak korlátozottan lehet következtetni a fizetési szokások rövid távú változására Magyar Nemzeti Bank

A pénzforgalmi szolgáltatások költségeit és az árazási gyakorlatot további intézkedések is befolyásolhatják Bankközi jutalékok szabályozása Jelentős jutalékcsökkenés a főbb kártyatípusoknál A jutalékcsökkentésnek meg kell jelennie a kártyaelfogadói költségekben – a nagyobb forgalmú kereskedők is ösztönözzék a kártyás fizetést A kártyabirtokosi oldalon a 2013-as nagymértékű díjemelés után nem indokolt további jelentős költségnövekedés A BKR által nyújtott szolgáltatások árazásának átalakítása Hatékonyabb, nemzetközi szinten is versenyképesebb árazási struktúra létrehozása A díjcsökkentést támogathatja az elektronikus fizetési tranzakciók számának emelkedése is Az elszámolási szolgáltatások árcsökkentésének meg kell jelennie az ügyfeleknek nyújtott szolgáltatások árazásában Magyar Nemzeti Bank

A fizetési valamint értékpapír elszámolási és kiegyenlítési rendszerek likviditására ható tényezők

A napközbeni elszámoláshoz való alkalmazkodási folyamat 2013 közepére véget ért A VIBER-ből a BKR-be számos fizetési megbízás terelődött át A VIBER résztvevők tétel időzítése: 2012 második felében jelentősen későbbre tolódott 2013-ban ez a szint állandósult Magyar Nemzeti Bank

A jegybanki intézkedések hatására a banki likviditáskezelésben alkalmazkodásra van szükség A Növekedési Hitelprogram hatása: csökkent a zárolt értékpapír állományon belül a pénzforgalom számára felhasználható arány (hitelkeret) az elszámolási és kiegyenlítési kockázat nem növekedett a bankok alkalmazkodása miatt Az MNB kötvény jegybanki betétté történő átalakításának jövőbeli hatása: banki alkalmazkodás szükséges 500 milliárd forint értékben Alkalmazkodásnak több lehetséges módja lehet Magyar Nemzeti Bank

A fizetési és elszámolási rendszerek kockázatait nem befolyásolja nagymértékben a piaci szerkezet megváltozása Egy nagyméretű bank kivonulása esetén sem várható jelentős kockázatnövekedés Tagsági szintben bekövetkező változás kockázatokra gyakorolt hatása a közvetett résztvevővé váló hitelintézet forgalmától függ a takarékszövetkezeti szektor átalakításának nem volt érdemi hatása Magyar Nemzeti Bank

A pénzforgalmi szolgáltatások és a fizetési rendszerek fejlődési trendjei és fejlesztési irányai

A kockázatok csökkentése érdekében megkezdődött a forint bevezetésének előkészítése a CLS-rendszerbe Az MNB döntése alapján megkezdődhetett a csatlakozás előkészítése A forint CLS-be történő bevezetése Megszüntetheti a devizakiegyenlítési kockázatot a forint műveletek esetén Erősítheti a pénzügyi közvetítőrendszer stabilitását A résztvevő bankoknak likviditáskezelésükben is fel kell készülniük a csatlakozásra Az MNB a sikeres csatlakozás érdekében szorosan együttműködik a piaci szereplőkkel 2013. júliustól Elköteleződési szakasz 2014. január 21-től Átvilágítási szakasz 2014. ősztől Implementációs szakasz 2013 2014 2015 Magyar Nemzeti Bank

A fizetésikártya-elfogadó hálózat fejlesztési lehetőségeit tovább kell vizsgálni az érintettek bevonásával A kisebb forgalmú üzletek nagy részében továbbra sem lehet kártyával fizetni A kártyás fizetés lehetőségének a megteremtése Javíthatja a pénzforgalom hatékonyságát Segítheti a rejtett gazdaság visszaszorítását POS-terminál telepítési program Fejér megyében Az eredmények elmaradnak a várttól, de a terminálok kihelyezési üteme az országos átlag kétszeresére emelkedett A terminálok fele a legkisebb forgalmú kereskedőkhöz került Sok kereskedő nem értesült kedvezményes banki ajánlatokról, az ajánlatot kapott kereskedők egy része viszont alacsony költségek mellett is elzárkózott a kártyaelfogadás bevezetésétől Számos tényező csökkentette a projekt sikerességét A program tapasztalatait fel kell használni a további fejlesztések során Magyar Nemzeti Bank

A pénzforgalom számos területén tapasztalható gyors fejlődés a hazai infrastruktúrára is hatással lesz A mobileszközök új felhasználási lehetőségei segíthetik az elektronikus fizetések nagyobb arányú elterjedését Az átutalások további gyorsításával szélesebb körben válhatnak használhatóvá az elektronikus fizetési módok A napközbeni elszámolási ciklusok sűrítése Az azonnali átutalás bevezetése A fizetésre használható virtuális eszközök a szabályozás hiánya miatt jelentős kockázatot hordoznak Felügyelt kibocsátók hiánya Felvigyázott fizetési rendszerek hiánya Fogyasztóvédelmi és kárviselési szabályok hiánya Magyar Nemzeti Bank

Köszönöm a figyelmet! Magyar Nemzeti Bank