Kockázat elbírálás, kockázat értékelés Készítették: Gyimesi Mónika Hrutka Anita Német Anett

Kockázatelbírálás Értékelés (nyereségesen biztosítható kockázatok elve) Osztályokba sorolás Kockázat-elbírálási politika

A kockázatelbírálás alapelvei szelektálás az elfogadható és az elutasítandó kockázatok között csúcskockázatok (kiugró kármaximum felmérése) fokozott kockázatok (életbiztosításnál túl magas életkor) külön elemzése kockázati osztályba sorolás hasonló, nem túl jelentős mértékben eltérő kárvalószínűségű kockázatokat összefogó biztosítási részállomány általános díjfizetés: azonos kockázati osztályban lévők számára általános érvényű díj megállapítása speciális díjfizetés: az osztályokon beleüli eltérések miatt speciálisan differenciált díjak megállapítása alapja a tényleges kockázatok, a balesetek, foglalkozási betegségek száma és mindezek következményei (pl. ellátások költsége) kockázatok és díjak összehangolása Az egyes biztosítottak díjai között csak akkora különbség tehető, amelyet a kockázatok eltérése (a kockázati osztályoktól) indokolttá tesz. Egyenértékűség elve a kockázatok és a díjak összehangolását teszi szükségessé

A kockázatelbírálás célja Autoszelekció (betegeskedő, munkanélküli családfő) és visszaélés (rákos szülő) megakadályozása Ellenkiválasztás felismerése

A kockázat mértékének befolyásolása Pozitív eszközökkel: a kockázatmérséklő előfeltételek megteremetése esetén engedményeket nyújtanak Negatív eszközökkel: a kiugróan magas kockázatok fennmaradása esetén pótdíjat írnak elő

Segédintézmények Biztosító ügynök Részleges átvállalás Kárhalmozódás elsődleges szűrő: fel kell ismernie a feltétlenül elutasítandó illetve a kívánatos üzleti ajánlatot az ügynöki jutalék-rendszer a helyes döntésre való ösztönzést szolgálják Részleges átvállalás Ha a valószínű maximális kár felülmúlja a biztosító kapacitását, akkor csak viszonylagosan fedezhető a kockázat Ha a valószínű maximális kárt a biztosító egyedül (vagy más biztosítókkal együtt) ki tudja fizetni, akkor teljes mértékben fedezhető a kockázat Kárhalmozódás Adott káresemény miatt több tárgy károsodhat egyszerre Ha ezek a tárgyak azonos típusúak: egységes Ha különböző típusúak: közös kockázathalmozódásról van szó Adott kár ugyanazon alanyhoz tartozik: alanyi kárhalmozódás Adott károsult tárgy több alanyhoz tartozik: tárgyi kárhalmozás

Kockázatelbírálás információs rendszerének eszközei ajánlat ügynöki kiegészítés külön szakértői vélemény orvosi vizsgálat adatbank viszontbiztosítás utólagos korrekció a díjkalkuláció realitásának negatív bizonyítása

Kockázatértékelés kockázatpotenciál kockázatprioritási sorrend

Kockázatpotenciál

A kockázatok értékelése - mutatók Kárgyakoriság azt jelzi, hogy adott időszakban (ált. 1 év) a biztosított személyek és tárgyak közül hánynál következett be biztosítási esemény kockázat = kárnagyság * közepes kárgyakoriság Kárnagyság bizonyos időszak alatt bekövetkezett károk nagysága Lehetséges legnagyobb kár (MPL) az a legrosszabb eset, amelyhez a tárgy megsemmisülése mellett az összes még adódó költségeket is figyelembe veszik a biztosítható kockázatok szempontjából fontos tényező, hogy a lehetséges legnagyobb kár korlátok között tartható legyen Kár legvalószínűbb maximuma (PML) Elvárható kár lehetősége (EML)

Kockázatértékelés a gyakorlatban A Garancia Biztosító Rt. GB112 Szivárvány Személybiztosításának bemutatása

A termék alaptulajdonságai A GB112 Szivárvány személybiztosítás az Intézet tömegtermékei közé tartozik. Tartama rögzített: 5 év 3, a biztosító által felajánlott biztosítási összeg kategória közül választhat az ügyfél, mely a tartam során állandó marad: I. kategória: 300.000 Ft II. kategória: 500.000 Ft III. kategória: 700.000 Ft

A biztosítás havi díjú, mely fix a tartam során. A termék által nyújtott fő szolgáltatások a legsúlyosabb tragédiákat hivatottak lefedni. A biztosítás havi díjú, mely fix a tartam során. A biztosítás díja függ a kortól és a nemtől is. 4 korcsoport került kialakításra: 1. Korcsoport: 18-29 évesek 2. Korcsoport: 30-39 évesek 3. Korcsoport: 40-49 évesek 4. Korcsoport: 50-55 évesek

A biztosítási díjak alakulása 300.000 500.000 700.000 Kor Férfi Nő 18-29 527 487 605 542 673 589 30-39 590 502 748 602 897 694 40-49 812 603 1.130 784 1.439 955 50-55 1.115 756 1.634 1.038 2.144 1.310

Kockázatelbírálás új szerződés kötésekor Viszonylag alacsony biztosítási összegek Antiszelekció kiszűrésének szükségessége → egészségi nyilatkozat (GB00093 nyomtatványszámú egészségi nyilatkozat A+B része)

Kockázatelbírálás megújításkor A megújítás lehetséges verziói: A biztosított a tartam végére elérte vagy meghaladta 56 éves életkorát Nincs lehetőség a biztosítás megújítására, a biztosítás maradékjogok nélkül megszűnik.

A biztosított életkora a megújításkor ugyanabba a korcsoportba tartozik, mint a tartam elején, és ugyanolyan, vagy alacsonyabb biztosítási összeg kategóriát választ Nincs ismételt kockázatelbírálás, azaz nem kell új ajánlatot és egészségi nyilatkozatot felvenni, csak a kötvényen kell rögzíteni az új biztosítási összegeket és díjat.

A tartam végén a biztosított másik korcsoportba kerül és/vagy magasabb biztosítási kategóriát választ Mivel megváltoznak a kockázati körülmények, ezért: új ajánlatot kell felvenni új egészségi nyilatkozatot kell kitölteni, a kockázatot ismét el kell bírálni.

Biztosítási összeg- és életkorhatárok az egyéni kockázatelbírálásnál

Biztosítási összeghatár Egészségi kockázatelbíráláshoz szükséges Belépési korhatár Biztosítási összeghatár Egészségi kockázatelbíráláshoz szükséges 45 éves korig 3 millió Ft-ig Egészségi nyilatkozat 3-5 millió Ft-ig Kisorvosi vizsgálat 5 millió Ft felett Nagyorvosi vizsgálat 30 millió Ft felett Kiegészítő orvosi vizsg. 46-55 éves korig 1,5 millió Ft-ig 1,5-3 millió Ft-ig 3 millió Ft felett 56 éves kor felett 350 ezer Ft-ig 1,5 millió Ft felett