Mindennapi pénzügyeink A pénzügyekről és a bankokról - tudatosan Tokodi Gábor vezérigazgató-helyettes FHB Kereskedelmi Bank Zrt. 1

Helyzetkép A 2008. évben kezdődött pénzügyi válság eredményeként nőtt az egyének pénzügyi kiszolgáltatottsága: a meggyengült magyar pénzügyi és gazdasági rendszert a válság mélyen érintette, a forint gyengülni kezdett, a devizában eladósodott lakosság hitelterheit megemelte, a Bankok hitelezési aktivitása csökkent, a válság nyomán megnőtt a munkanélküliség, a lakosság „egyéb” bevételei (fekete munka) is csökkentek, a lakosság fizetési képessége és hajlandósága romlott, a kialakult helyzet bank ellenes közhangulatot szült.   Az eddig adott és adható válaszok: Banki és Ügynöki szabályzati szigorítások, intézkedések a devizaadósok megsegítésére (végtörlesztés, árfolyamgát, állami ingatlan vásárlás/NET), elkerülhetetlen a lakosság pénzintézeti alapismereteket tudásszintjének emelése Az előadás célja: rövid áttekintés megadása a pénzintézeti rendszer működéséről, és gondolat ébresztő, segítségnyújtás, hogy az egyes pénzügyi tranzakciók során ne azt válaszd, amit eladnak, hanem azt ami számodra a legmegfelelőbb!

Néhány kérdés, amin „megéri” elgondolkozni… Miért fontos a pénz a mindennapokban? Mi a készpénz? Mi a számlapénz? A pénz hogyan teremthet pénzt? Mit tudunk a bankokról? Mi a bankszámla? Mi a bankkártya? Mi az internet és a bankok kapcsolata? Mi az hogy, megtakarítás? Milyen hitelek vannak? Mik az egyes hitelfélék buktatói? Mik a devizahitelek buktatói? Melyik bankot érdemes választani? Hol kapok további információt minderről? 

Egy kis „nem reprezentatív” kutatás A jelenlevők hány százaléka rendelkezik bankszámlával? xx % gondolja, hogy a bankválasztása tudatos volt? xx % esetében befolyásolta a döntést a CSALÁD (testvér, szülők)? xx % esetében befolyásolta a döntést a baráti kör? xx % esetében befolyásolta a döntést a reklám, egy aktuális akciók? xx % tudja pontosan a számlája egyenlegét? xx % tudja, hogy kb. menyi pénz van a számláján? xx % tudja, hogy januárban mennyi banki költsége volt a számlán? xx % tudja, hogy az elmúlt évben mennyi banki költséget fizetett? xx % tudja, hogy hol és hogy lehet a költségeket megnézni? xx % vagy a szűk családja vett már fel hitelt? xx % vett mát fel hitelt (hitelkártya, folyószámla, lízing, áru…)? xx % tervezi hitel felvételét? xx % úgy gondolja, SOHA nem fog hitelt felvenni? xx % takarít meg és helyez el pénzt bankba? xx %

Közvetítő intézmények Bankrendszer Megtakarítók és forrást keresők „egymásra találása” közvetítő intézményeken keresztül Közvetítő intézmények Pénzpiaci szereplők : (1996.évi CXII. Tv, Hpt.) Kereskedelmi bank Szakosított hitelintézet Szövetkezeti hitelintézet Fióktelep vs. Leánybank Pénzügyi vállalkozások Tőkepiaci szereplők Befektetési bankok Pénztárak Alapítás, engedélyezés: PSZÁF, MNB, közösen Tőkemegfelelés, társasági forma: Bank 2 mrd Ft Rt Szakosított hitelintézet 2 mrd Ft Rt Szövetkezeti hitelintézet 100 M Ft szöv Pénzügyi vállalkozás 20 M Ft Rt, vagy szöv

Bank veszélyes üzem Veszély = kockázat Befektetési Likviditási Hitel Kamat Árfolyam Prudens = óvatos, körültekintő, megbízható Fizetőképesség fenntartása Saját tőke védelme Szavatoló tőke védelme Általános tartalékképzési kötelezettség Tőkemegfelelés biztosítása 8% Kölcsönnyújtás kockázatának csökkentése Nagykockázat vállalás (szav. Tőke 10% 1 ü) max szav.t. 25% Kockázati tartalék képzés 1,25% Betétbiztosítási intézményrendszer OBA Ügyfelek jogainak védelme

Pénzügyi szolgáltatások Bankügyletek Passzív Betét gyűjtése a gazdaság szereplőitől Banki értékpapír kibocsátás Hitel felvétel Bankközi, Jegybanki Aktív Hitelezés Betételhelyezés más banknál (MNB, Kerbank) Értékpapír vásárlás Fizetési forgalom Bankszámlák közötti Készpénz helyettesítő (elektronikus, kártya...) Készpénz (kp ki- és befizetés, OCR befizetés…) Egyéb Pénzváltás Safe Letét Kezesség, garancia Üzletszerűen Betét gyűjtés Pénzkölcsön nyújtás Pénzügyi lízing Pénzforgalmi szolgáltatás Kp. helyettesítő fizetési eszköz kibocsátás Kezesség, bankgarancia Ker. valuta, deviza, váltó Letét, széf Hitel referencia Vagyonkezelés (önk + magán pt) Kiegészítő pénzügyi szolgáltatás Pénzváltás Pénzfeldolgozás Pénzügyi ügynöki tevékenység

Megtakarítások Készpénz Nem pénzügyi termékek Értékpapírok Bankbetét „Mikor azt számítgatod, mekkora hozamot vársz befektetésre szánt pénzedből, jó előre döntsd el, hogy mit akarsz: jól enni, vagy jól aludni” Készpénz Nem pénzügyi termékek Ingatlanok, arany stb. Nagy kockázatok, hozamok Értékpapírok Kötvények – Visszafizetési kockázat Részvények – Árkockázat Kötvény Részvény Állampapír (államkötvény, kincstárjegy, kárpótlási jegy) Egyéb értékpapírok (közraktárjegy, letéti jegy, szövetkezeti Részjegy, befektetési jegy Váltó Csekk Jelzáloglevél Bankbetét Forint, deviza Értékmegőrzés tényleges vagyongyarapodás nélkül OBA: befagyott betét 3 m –ig EBKM: egységes betéti kamatlábmutatót

Hitelek Fedezett (személyi, dologi) vagy fedezetlen Forint vagy deviza Vállalkozói Rullírozó Áthidaló Forgótőke Beruházási Hitelkeret KHR: Központi Hitelinformációs Rendszer THM: teljes hiteldíj mutató Lakossági Folyószámlahitel Hitelkártya Személyi hitel Áruhitel Ingatlan hitel (jelzálog) Lakáscélú hitel

Egy kis tőzsde… Piac, mely koncentrálja mind a keresletet, mind a kínálatot térben és időben, szerepe elsősorban a tőkeallokáció: az árak nyilvánosak, megbízhatóak egynemű, helyettesíthető termékek szabályok szerinti működés nem kell partnert keresni, nincs partnerkockázat kevesebb tőkét igényel (pl. napon belüli üzletkötés) gyorsaság Budapesti Értéktőzsde (1990 -) Budapesti Árutőzsde (1989 -) egyesülés 2005 –től Hossz és bessz Hossz - emelkedő árfolyamtendencia (hausse - fr.) Bessz - csökkenő árfolyamtendencia (baisse - fr.) Tőzsdei állattan Bika - az emelkedő árfolyamok jele (bullish market) Medve - a csökkenő árfolyamok jele (bearish market) Day-trade Azonos napon belül venni és eladni illetve eladni és venni ugyanazt az értékpapírt

és a tőzsde index Árfolyamindexek - az árfolyamváltozás mutatása (múltbeli folyamatot mutat) Részvényindexek Kötvényindexek Napi nyomon követésükkor a legbeszédesebb a százalékos változás A BÉT hivatalos részvényindexe, a BUX Bázis: 1991. január 2. 1000 pont 1997. április 1.-től folyamatos (5mp-kénti) számítás felülvizsgálatra évente kétszer kerül sor (márc. 1. és szept. 1.), 7 kritérium a kosárba kerüléshez márc. 24. ill. szept. 23. a kosárba kerülő mennyiségek meghatározása Jelenleg 13 papírt tartalmaz a kosár (min. 12, max. 25 lehet) Részvény Súly a kosárban (%) ECONET 0,17% EGIS 2,91% EMASZ 1,23% FHB 1,87% FOTEX 0,86% MOL 28,82% MTELEKOM 19,93% OTP 15,83% PANNERGY 0,80% PHYLAXIA 0,10% RABA 0,46% RICHTER 26,62% SYNERGON 0,20% TVK

Választási szempontok: mire figyeljek? Számla, betét Hitel EBKM: egységes betéti kamatlábmutatót Mindig a pénzügyi szokásaidnak megfelelő számlatípust válaszd: Költségek: Számlavezetési díj Bankkártya díj Kp. Felvétel díja Átutalás díja Egyéb díjak Kényelem: Internet, netbanki szolgáltatások Banki honlap funkciók Bankfiók THM: teljes hiteldíj mutató Mindig gondold át, mit tudsz vállalni. A hitelt vissza kell fizetni! Havi törlesztő részlet: Ha van kamatkedvezmény, az meddig? Mihez van kötve a hitel kamat (BUBOR, Jegybanki alapkamat,…) Mennyi az elő és végtörlesztés díja? Mi a hitel kamatperiódusa? Induló költségek: folyósítási jutalék szerződéskötési díj értékbecslési díj tulajdoni lap lekérdezési díj térképmásolat lekérdezési díj közjegyzői díj hitelbiztosítéki díj rendelkezésre tartási jutalék Keresd a támogatott hiteleket!

Ügynökök, hitelközvetítők szerepe Függő partnerek Többes ügynökök Miből él egy hitelközvetítő? Mi az előnye? Legalább 3 db bank termékét köteles ajánlani!

Választási szempontok: mire figyeljek? Egy „hiteles” példa Nem szabad csak az induló költség alapján dönteni!

Köszönöm a figyelmet!