A családok és a vállalkozások pénzügyei

A magyar pénzügyi intézményi rendszer A pénzügyi intézmény az olyan gazdálkodó szervezet, amely a rá vonatkozó törvény rendelkezései szerint kizárólagos joggal pénzügyi (kiegészítő pénzügyi) szolgáltatásokat végez. Pénzügyi intézmény MNB Hitelintézet Bank Szakosított hitelintézetek Szövetkezeti hitelintézetek Pénzügyi vállalkozás

Hazánkban a Magyar Nemzeti Bank (MNB) az állam bankja, azaz a monetáris hatóság. Az MNB feladata: - az állam, a központi költségvetési szervek pénzforgalmi számláinak vezetése, - részvétel az államháztartás finanszírozási tevékenységében, melyet a központi költségvetésen keresztül végez.

A piacgazdaság működése, a piaci mechanizmus Munka, föld, tőke Termelési tényezők HÁZTARTÁSOK VÁLLALKOZÁSOK, ÜZLETI SZERVEZETEK TERMELÉSI TÉNYEZŐK PIACA FOGYASZTÁSI CIKKEK Munkabér, bérleti díj, kamat Pénzkiadás Termék, termelési tényező mozgása Pénzmozgás Jövedelem elköltés Pénzbevétel Fogyasztási cikkek Fogyasztási cikkek

A piacgazdaság működése, a pénz mozgása a gazdaságban Munka, föld, tőke Termelési tényezők HÁZTARTÁSOK VÁLLALKOZÁSOK, ÜZLETI SZERVEZETEK TERMELÉSI TÉNYEZŐK PIACA FOGYASZTÁSI CIKKEK Munkabér, bérleti díj, kamat Pénzkiadás Megtakarítások Hitel BANK Kamat Kamat Hitel Megtakarítások Jövedelem elköltés Pénzbevétel Fogyasztási cikkek Fogyasztási cikkek

Háztartások jövedelmei Egy adott időszak alatt a háztartások különféle formában és jogcímen juthatnak bevételhez. Ezeket összességében jövedelemnek nevezzük.

Mire költik a háztartások a jövedelmüket? Kiadásaink tervezésekor mindenekelőtt azokat kell számításba vennünk, amelyek a létfenntartáshoz, a mindennapi életvitelhez kapcsolódnak. Ezeket nevezzük folyó fogyasztási kiadásoknak.

Megtakarításunk akkor keletkezik, ha egy adott időszakban bevételeink összege meghaladja kiadásainkat, vagyis nem költjük el a megszerzett jövedelmünket teljes egészében. Ez gyakorlatilag azt jelenti, hogy lemondunk jövedelmünk egy részének azonnali elköltéséről, vagyis a jelenbeli fogyasztásról. Tesszük mindezt azért, mert valamiért hasznosabbnak értékeljük az el nem költött jövedelemrész jövőbeni felhasználását. Miért takarítunk meg?

Hitelek - megtakarítások A megtakarítások nagyon fontos mozgatórugója az is, hogy a megtakarítások értéke – jó esetben - idővel növekszik. A megtakarítások után - ha azt nem csak egyszerűen készpénzben tartjuk magunknál – pl. kamatot kapunk. A lekötött betétben, értékpapírban stb. tartott megtakarításunk értéke így az idő előre haladtával nőhet. A megtakarítás tehát az öngondoskodás alapját képezi.

A hitelfelvétel folyamata IGÉNYFELMÉRÉS Személyes körülményeinek áttekintése: - milyen mértékű hitelt vehet fel - milyen típusú hitel lehet meglévő igényeinek a legmegfelelőbb A PIAC LEGJOBB AJÁNLATA A teljes banki kínálat alapján az egyes megoldások előnyeinek és hátrányainak összehasonlítása HITEL KIVÁLASZTÁSA Mérlegelve a kapott információkat (esetleg továbbiakat kérve) a felvenni kívánt hitel kiválasztása

A hitelfelvétel folyamata 2 DOKUMENTUMGYŰJTÉS Az adott hitel felvételéhez szükséges dokumentumok körének meghatározása HITELIGÉNYLÉS Hiteligénylés összeállítása, majd az igény leadása a banknak ÉRTÉKBECSLÉS A hitelt nyújtó bank által megbízott értékbecslő meghatározza a fedezetként felajánlott értéktárgy értékét, melyről az igénylő lehető legrövidebb időn belül tájékoztatást kap.

A hitelfelvétel folyamata 3 HITELBÍRÁLAT - JÓVÁHAGYÁS A benyújtott dokumentumok és az értéktárgy-értékbecslés alapján a bank dönt a hitel jóváhagyásáról. HITELSZERZŐDÉS ELŐKÉSZÍTÉSE A hitelszerződéshez szükséges vagyonbiztosítást megkötése, esetleges hitelkiváltási dokumentáció beszerzése, stb. SZERZŐDÉSKÖTÉS A BANKBAN FOLYÓSÍTÁS Rendelkezésére áll a hitel. Ingatlan és áruvásárlásakor jellemzően közvetlen az eladónak fizeti ki a bank a hitelt.

A hitel kondíciói A hitel árazása A hitelek legfontosabb kondíciója az ára, vagyis, hogy mennyit is kell fizetni a felvett hitel után. A hitel díja több jogcímen felszámított költséget, díjat foglal magában, amely egyrészt a pénz ára (kamat), másrész a banki költségek. A hitel díjának meghatározó eleme a kamatköltség, a hitel teljes díját pedig a THM (Teljes Hiteldíj Mutató) adja meg.

Kamat A hiteltermékek klasszikus díja a hitelkamat. A hitelek kamatozásánál fontos szerepe van a kamatperiódusnak, vagyis annak az időtartamnak, amelyen belül a hitel kamat változatlan. A kamatperiódusok száma alapján megkülönböztethetünk: fix kamatozású hiteleket változó kamatozású hiteleket

Egyéb díjak, jutalékok, költségek Hitelbírálat díja Értékbecslési díj Szerződéskötési díj Közjegyzői díj Folyósítási jutalék Kezelési költség Rendelkezésre tartási jutalék Szerződésmódosítás, előtörlesztés díja Késedelmi kamat

Teljes Hiteldíj Mutató (THM) A hitelek árát a teljes hiteldíj mutatóval (THM) kell kifejezniük a hitelintézeteknek a banki ajánlatok lehető legjobb összehasonlíthatósága érdekében. A THM a teljes hiteldíjat viszonyítja a hitelösszeghez a belső kamatlábszámítás eszközével. A THM korlátja azonban, hogy nem tudja például figyelembe venni a változó kamatozású hitelek esetében a kamatok emelkedéséből származó kockázatot, illetve a devizahitelek esetében az árfolyamkockázatot.

Fizetési technikák 1. Ahhoz, hogy a pénz betöltse szerepét, funkcióit szükséges, hogy a gazdaság szereplői használni (költeni) tudják a pénzüket. Fizetés történhet: Készpénz átadásával Bankszámlán lévő számlapénzzel

Fizetési technikák 2. A számlapénzzel való fizetés a gyakorlatban úgy történik, hogy a számlatulajdonos a bankszámlája felett rendelkezik, azaz megbízza a bankját azzal, hogy egy bizonyos összeget juttasson el a kedvezményezettnek. Készpénzkímélő, készpénz nélküli fizetés: kártyás fizetések banki átutalások Előnye: készpénzt maguknál tartani nem biztonságos, kényelmetlen, általában költségesebbek (számla befizetési díj)

A bankszámla 1. A gazdaság szereplői, így a háztartások jelentős része is rendelkezik bankszámlával és pénzforgalmuk jelentős részét bankszámlákon keresztül bonyolítják le. A bankszámla a bankkal szembeni pénzkövetelésünk (számlapénz formájában), amelyről a banknak adott fizetési megbízás útján rendelkezhetünk (azaz fizethetünk segítségével), készpénzt vehetünk fel a terhére vagy a bankszámla javára akár készpénzt fizethetünk be. Bankszámlára érkeznek a munkabérek, illetve sok esetben a család rendszeres kifizetései (pl. víz, gáz, csatorna, szemétszállítás díjai, villanyszámla, biztosítási díjak) a bankszámlák segítségével bonyolódnak le.

A bankszámla 2. Bankszámla nyitása: bankszámlaszerződéssel Bankszámlaszerződésben a bank arra vállal kötelezettséget, hogy az ügyfél pénzét kezeli és nyilvántartja, befizetéseket és átutalásokat fogad, valamint az ügyfél szabályosan megadott fizetési megbízásait a bankszámla terhére teljesíti, számla tulajdonosát rendszeresen értesíti a számlán zajló pénzmozgásokról (jóváírásokról és terhelésekről), valamint a számla egyenlegéről. Ezeket az információkat a bankszámlakivonat tartalmazza. A bankszámlával kapcsolatos pénzügyi szolgáltatások általános szerződéses feltételeit a bank üzletszabályzata tartalmazza.

A bankszámla előnyei Biztonságos pénzkezelés Kényelmes, gyors pénzmozgásokat tesz lehetővé (átutalások) Pénzlekötési (kamatozási) lehetőséget biztosít Bankkártya kapcsolódhat hozzá Bankkártyával fizethetünk vásárláskor Gyors pénzhez jutás (ATM)

A bankszámla használatához tudni kell! Mire használható a bankszámla (fizetés, megtakarítás), Milyen fizetési módok segítségével fizethetünk, Hol és hogyan vehetünk fel, vagy fizethetünk, Hogyan használhatjuk a bankkártyát, Hogyan értelmezzük a számlakivonatot stb.