Pénzügyi szolgáltatások gazdaságtana 2. Dr. Vigvári András
A banküzem fogalma és funkciói 4 Speciális pénzügyi közvetítő: è betétet gyűjt; è hitelez; è pénzforgalmi számlát vezet.
A bank „kockázatokkal kereskedő „üzem” è a gazdasági szereplők kockázatait átvállalja; è a különböző gazdasági szereplők kockázatait diverzifikálja; è jövedelme az általa vállalt kockázatokkal arányos. A kamatrésben a közvetítés költsége és az elvárt hozam jelenik meg.
Érdekhordozók 4 A bank profitorientált vállalat Tulajdonos és menedzser. 4 Ügyfelek, betétesek, hitelezők, a kihelyezések kedvezményezettjei, a banki finanszírozást igénybevevők. 4 A gazdasági szereplők szélesebb köre- fizetési rendszer szereplője. 4 Felügyeleti és felvigyázó szervek.
A bank mint speciális üzem -a bankmérleg Eszközök: l pénzeszközök, l más likvid eszközök, l kihelyezések, l befektetések, l banküzemi célú eszközök. Források: l Idegen források: è ügyfél betétek, è vásárolt források, è jegybanki források. l Saját források: è saját tőke, è járulékos tőkeelemek.
A bank mint speciális üzem -mérlegen kívüli tételek. A bank által vállalt kockázatok egy része nem jelenik meg a mérlegben. A bank jövedelmének forrása a kockázatvállalása.
Információs aszimmetria 1. -kontraszelekció 4 Információs aszimmetria: a hitelfelvevők információ többlete a bank tulajdonosai, a és betétesei esetleg a menedzsment rovására. Kezelése: 4 -a hitelkérelem elutasítása, 4 - ügyfélminősítés 4 -hitelengedélyezés 4 -hitel monitoring
Információs aszimmetria 2.-moral hazard 4 A menedzsment többlet információja a betétes és/vagy tulajdonos rovására - megoldás: 4 - belső kontroll mechanizmusok és belső ellenőrzés 4 - betétbiztosítás 4 -szabályozás és felügyelet
A bankok erős szabályozás és felügyelet alatt állnak 4 monetáris szabályozás és a monetáris hatóság felvigyázó funkciója. 4 prudenciális szabályozás és felügyelet. 4 A szabályozás a banküzem néhány alapvető sajátosságát kötelezően előírja.
A banküzem sajátosságai 4 Magas tőkekövetelmény, 4 Belső szervezeti előírások, technikai és személyzeti követelmények, 4 Összeférhetetlenségek intézményes kizárása.