F e l e l ő s s é g ü n k t e l j e s t u d a t á b a n A prezentációt a Corvinus Egyetem Tanárképző Intézete állította össze. Projektvezető: dr. Daruka Magdolna egyetemi docens, BME Kontakt: Családi Kasszasikerek Program // Hajna Csongor kommunikációs csoportvezető, Provident Pénzügyi Zrt., Családi Kasszasikerek Pénzügyi Öngondoskodás Program A THM-ről [ ]

F e l e l ő s s é g ü n k t e l j e s t u d a t á b a n Mi a THM?  THM = teljes hiteldíjmutató, melyet három hónapnál hosszabb futamidejű lakossági kölcsönök esetén fel kell tüntetnie az adott hitelintézetnek. A THM- et nem csak a fogyasztási hiteleknél, hanem a lakáshiteleknél is alkalmazni kell.  Ez az egyéves időszakra vetített százalékos érték, mely a hitel teljes díját mutatja meg. Ez minden olyan költséget tartalmaz, melyet a banknak a felvett hitel összegén felül fizetni kell.

F e l e l ő s s é g ü n k t e l j e s t u d a t á b a n Mi a THM?  A THM (Teljes Hiteldíj Mutató) egy technikai mutatószám. Az Egyesült Államokban fejlesztették ki, nagy összegű, hosszú lejáratú, havi törlesztésű lakáshitelek összehasonlítására. Rendeltetése, hogy nem csak a kamatot, hanem az összes felmerülő díjat figyelembe véve, szabványosított formában mutassa meg a fogyasztónak, mennyibe kerül a hitele.  A képletet három tényező befolyásolja: a kölcsönösszeg nagysága, a kölcsön futamideje és a visszafizetés gyakorisága. A képlet szerint a THM annál magasabb, minél rövidebb a futamidő, minél kisebb a hitelösszeg és minél gyakoribb a törlesztés. Annak ellenére, hogy a THM értékét százalékban fejezik ki, ez a százalék nem azonos az eredetileg felvett hitelösszeg után fizetendő kamattal.  A THM, azaz teljes hiteldíj mutató fogalmi meghatározását és számítási módját a 83/2010.(III.25.) számú Kormányrendelet tartalmazza.83/2010.(III.25.) számú Kormányrendelet

F e l e l ő s s é g ü n k t e l j e s t u d a t á b a n Milyen költségeket tartalmaz a THM?  Kamatot, azaz a pénz szolgáltatásának az árát.  Kezelési költséget, azaz a bank munkadíját. Egyes bankok ezt adminisztrációs díjnak hívják.  Hitelbírálati díjat, azt a díjat, melyet a bank a hitel elbírálásáért kér. Vannak esetek, amikor ezt csak pozitív elbírálás esetén kell megfizetni.  Értékbecslési díjat, ennek mértéke általában ft körül van.  Lakásépítéseknél a helyszíni szemlék díját. Az ingatlan értékét a megadott adatok és a bank szakértője által végzett helyszíni szemle alapján határozzák meg. A bankok ennek az értéknek a általában a 45-75%-át fogadják el fedezetként. A különbség devizahitelek különbözősége miatt ilyen nagy.

F e l e l ő s s é g ü n k t e l j e s t u d a t á b a n Mit nem tartalmaz a THM?  A késedelmi kamatot. Ezt akkor kell fizetni, ha nem teljesítjük fizetésünket a megadott határidőre.  A hitel meghosszabbításának költségét. A hitel törlesztése közben kérhetjük a bankot, hogy ütemezze át a törlesztésünket. Ekkor egy új fizetési konstrukciót kalkulálnak ki, mely plusz költséggel jár.  Egyéb olyan fizetési kötelezettséget, amely a szerződésben vállalt kötelezettség nem teljesítéséből származik. Ilyen például a behajtó cég költsége.  Biztosítási és garanciadíjakat.  Az átutalási díjakat. Ennek költsége mindig a hitelre jogosultat terheli.

F e l e l ő s s é g ü n k t e l j e s t u d a t á b a n A THM nem egyenlő a kamattal Ft-os, havi törlesztésű hitel kamatának és THM-ének változása a futamidő függvényében 0% 500% 1000% 1500% 2000% 2500% 3000% 3500% 4000% 4500% ,750,50,25 THM Kamat (év)

F e l e l ő s s é g ü n k t e l j e s t u d a t á b a n A THM képlet néha félrevezető lehet magas THM alacsony THM hosszú futamidő rövid futamidő nagy hitelösszeg kis hitelösszeg ritka törlesztés gyakori törlesztés Ha egy hitel  rövid lejáratú,  gyakori törlesztésű  és kis összegű akkor a THM megtévesztő lehet. Egy érdekes példa Ha 10 forintot kölcsönadunk, és egy hét múlva 11-et kérünk vissza, ez %- os THM-nek felel meg, pedig a kamat csak 10% volt.

F e l e l ő s s é g ü n k t e l j e s t u d a t á b a n Kölcsönfelvétel előtt  Érdemes átgondolni, hogy mekkora összeget veszünk fel és milyen időn belül tudjuk visszafizetni.  A kölcsönre az a jellemző, hogy minél hosszabb időre vesszük fel, annál többe kerül, annak ellenére, hogy a havi törlesztőrészletek nagysága így kisebb. Végül mégis többet fizetünk.  A következő táblázatban bemutatjuk, hogy hogyan alakul egy ugyanolyan összegű kölcsön visszafizetése ugyanakkora kamattal, ugyanakkora kezelési költséggel, csak eltérő futamidőre.

F e l e l ő s s é g ü n k t e l j e s t u d a t á b a n Ne csábuljunk el az alacsony törlesztőrészlet láttán! Kölcsön- összeg Fizetendő kamat THMFutamidő Törlesztő- részlet Vissza- fizetendő összeg ft22%28,77%12 hó9526 ft ft ft22%27,76%24 hó5354 ft ft ft22%27,40%36 hó3986 ft ft

F e l e l ő s s é g ü n k t e l j e s t u d a t á b a n Van-e jogszabály, mely maximálja a THM mértékét?  A THM maximális mértékére általánosságban nincs jogszabályi előírás  A Polgári Törvénykönyv lehetőséget ad arra, hogy amennyiben a hitel folyósításáért fizetendő kamat túlzott mértékű, akkor a szerződés 1 éven belül a bíróság előtt megtámadható. A jogszabály nem említi, hogy mit tekint túlzott mértékűnek. Ennek megítéléséhez a bíróság megvizsgálja a szerződést kötött felek személyes körülményeit. A feltűnő értékarányságot csak konkrét egyedi esetekben lehet vizsgálni.

F e l e l ő s s é g ü n k t e l j e s t u d a t á b a n Jogszabály a gyorskölcsönökről  2010 júniusától magánszemélyenként évente csak egy alkalommal vehető fel olyan hitelt, amelynek a THM mutatója meghaladja a 65%-ot és az összege nem haladja meg a Ft-ot.

F e l e l ő s s é g ü n k t e l j e s t u d a t á b a n Figyeljünk a reklámoknál!  Fontos szabály, hogy a hitelreklámoknál a hitel kamata és egyéb költségei mellett ugyanolyan jól láthatóan tüntessék fel a THM-et.  Előfordul, hogy a bank a THM számításánál kedvezményt vesz figyelembe, és e kedvezmény valamilyen feltételtől függ (akár a pénzügyi intézmény, akár az ügyfél oldaláról). Mindenképpen járjunk utána, hogy mik ezek a feltételek!  Számoljuk ki, hogy a teljes futamidő alatt mekkora összeget fizetünk vissza a banknak és vessük össze a felvett hitel összegével. Ne csak a havi törlesztőrészlet lebegjen a szemünk előtt!

F e l e l ő s s é g ü n k t e l j e s t u d a t á b a n THM kalkulátor  Mielőtt hitelt veszünk fel, érdemes otthon az internet segítségét hívni.  A oldal „Eszközök” menüpontja alól ingyenesen tölthető le THM kalkulátor program.  Ezt az értéket csak irányadónak tekintsük, a hitelbírálatnál más tényezők is meghatározóak!

F e l e l ő s s é g ü n k t e l j e s t u d a t á b a n © 2010, Családi Kasszasikerek Program A kiadvány a Családi Kasszasikerek Pénzügyi Öngondoskodás Program gondozásában készült. A program társult tagjai Budapesti Corvinus Egyetem United Way Magyarország Magyar Máltai Szeretetszolgálat Lakásotthonok Országos Szakmai Egyesülete Provident Pénzügyi Zrt. Köszönetnyilvánítás  dr. Daruka Magdolna egyetemi docensnek és a Corvinus Egyetem Tanárképző Intézetének a tananyag összegyűjtéséért és formába öntéséért.  Az International Personal Finance-nek, a Provident Pénzügyi Zrt. brit anyavállalatának, amely a Családi Kasszasikerek Program rendelkezésére bocsátott számos értékes pénzügyi oktatási alapanyagot és tapasztalatot.  A Családi Kasszasikerek Program szaktanácsadóinak:  Vörös Éva (United Way), dr. Bodnár Éva (Corvinus Egyetem), Tar-Bárczy Szilvia (Józsefvárosi Családsegítő), Győri-Daniné Szabó Mónika (Máltai Szeretetszolgálat), dr. Majoros Márta szociálpszichológus