F e l e l ő s s é g ü n k t e l j e s t u d a t á b a n A prezentációt a Corvinus Egyetem Tanárképző Intézete állította össze. Projektvezető: dr. Daruka Magdolna egyetemi docens, BME Kontakt: Családi Kasszasikerek Program // Hajna Csongor kommunikációs csoportvezető, Provident Pénzügyi Zrt., Családi Kasszasikerek Pénzügyi Öngondoskodás Program A THM-ről [ ]
F e l e l ő s s é g ü n k t e l j e s t u d a t á b a n Mi a THM? THM = teljes hiteldíjmutató, melyet három hónapnál hosszabb futamidejű lakossági kölcsönök esetén fel kell tüntetnie az adott hitelintézetnek. A THM- et nem csak a fogyasztási hiteleknél, hanem a lakáshiteleknél is alkalmazni kell. Ez az egyéves időszakra vetített százalékos érték, mely a hitel teljes díját mutatja meg. Ez minden olyan költséget tartalmaz, melyet a banknak a felvett hitel összegén felül fizetni kell.
F e l e l ő s s é g ü n k t e l j e s t u d a t á b a n Mi a THM? A THM (Teljes Hiteldíj Mutató) egy technikai mutatószám. Az Egyesült Államokban fejlesztették ki, nagy összegű, hosszú lejáratú, havi törlesztésű lakáshitelek összehasonlítására. Rendeltetése, hogy nem csak a kamatot, hanem az összes felmerülő díjat figyelembe véve, szabványosított formában mutassa meg a fogyasztónak, mennyibe kerül a hitele. A képletet három tényező befolyásolja: a kölcsönösszeg nagysága, a kölcsön futamideje és a visszafizetés gyakorisága. A képlet szerint a THM annál magasabb, minél rövidebb a futamidő, minél kisebb a hitelösszeg és minél gyakoribb a törlesztés. Annak ellenére, hogy a THM értékét százalékban fejezik ki, ez a százalék nem azonos az eredetileg felvett hitelösszeg után fizetendő kamattal. A THM, azaz teljes hiteldíj mutató fogalmi meghatározását és számítási módját a 83/2010.(III.25.) számú Kormányrendelet tartalmazza.83/2010.(III.25.) számú Kormányrendelet
F e l e l ő s s é g ü n k t e l j e s t u d a t á b a n Milyen költségeket tartalmaz a THM? Kamatot, azaz a pénz szolgáltatásának az árát. Kezelési költséget, azaz a bank munkadíját. Egyes bankok ezt adminisztrációs díjnak hívják. Hitelbírálati díjat, azt a díjat, melyet a bank a hitel elbírálásáért kér. Vannak esetek, amikor ezt csak pozitív elbírálás esetén kell megfizetni. Értékbecslési díjat, ennek mértéke általában ft körül van. Lakásépítéseknél a helyszíni szemlék díját. Az ingatlan értékét a megadott adatok és a bank szakértője által végzett helyszíni szemle alapján határozzák meg. A bankok ennek az értéknek a általában a 45-75%-át fogadják el fedezetként. A különbség devizahitelek különbözősége miatt ilyen nagy.
F e l e l ő s s é g ü n k t e l j e s t u d a t á b a n Mit nem tartalmaz a THM? A késedelmi kamatot. Ezt akkor kell fizetni, ha nem teljesítjük fizetésünket a megadott határidőre. A hitel meghosszabbításának költségét. A hitel törlesztése közben kérhetjük a bankot, hogy ütemezze át a törlesztésünket. Ekkor egy új fizetési konstrukciót kalkulálnak ki, mely plusz költséggel jár. Egyéb olyan fizetési kötelezettséget, amely a szerződésben vállalt kötelezettség nem teljesítéséből származik. Ilyen például a behajtó cég költsége. Biztosítási és garanciadíjakat. Az átutalási díjakat. Ennek költsége mindig a hitelre jogosultat terheli.
F e l e l ő s s é g ü n k t e l j e s t u d a t á b a n A THM nem egyenlő a kamattal Ft-os, havi törlesztésű hitel kamatának és THM-ének változása a futamidő függvényében 0% 500% 1000% 1500% 2000% 2500% 3000% 3500% 4000% 4500% ,750,50,25 THM Kamat (év)
F e l e l ő s s é g ü n k t e l j e s t u d a t á b a n A THM képlet néha félrevezető lehet magas THM alacsony THM hosszú futamidő rövid futamidő nagy hitelösszeg kis hitelösszeg ritka törlesztés gyakori törlesztés Ha egy hitel rövid lejáratú, gyakori törlesztésű és kis összegű akkor a THM megtévesztő lehet. Egy érdekes példa Ha 10 forintot kölcsönadunk, és egy hét múlva 11-et kérünk vissza, ez %- os THM-nek felel meg, pedig a kamat csak 10% volt.
F e l e l ő s s é g ü n k t e l j e s t u d a t á b a n Kölcsönfelvétel előtt Érdemes átgondolni, hogy mekkora összeget veszünk fel és milyen időn belül tudjuk visszafizetni. A kölcsönre az a jellemző, hogy minél hosszabb időre vesszük fel, annál többe kerül, annak ellenére, hogy a havi törlesztőrészletek nagysága így kisebb. Végül mégis többet fizetünk. A következő táblázatban bemutatjuk, hogy hogyan alakul egy ugyanolyan összegű kölcsön visszafizetése ugyanakkora kamattal, ugyanakkora kezelési költséggel, csak eltérő futamidőre.
F e l e l ő s s é g ü n k t e l j e s t u d a t á b a n Ne csábuljunk el az alacsony törlesztőrészlet láttán! Kölcsön- összeg Fizetendő kamat THMFutamidő Törlesztő- részlet Vissza- fizetendő összeg ft22%28,77%12 hó9526 ft ft ft22%27,76%24 hó5354 ft ft ft22%27,40%36 hó3986 ft ft
F e l e l ő s s é g ü n k t e l j e s t u d a t á b a n Van-e jogszabály, mely maximálja a THM mértékét? A THM maximális mértékére általánosságban nincs jogszabályi előírás A Polgári Törvénykönyv lehetőséget ad arra, hogy amennyiben a hitel folyósításáért fizetendő kamat túlzott mértékű, akkor a szerződés 1 éven belül a bíróság előtt megtámadható. A jogszabály nem említi, hogy mit tekint túlzott mértékűnek. Ennek megítéléséhez a bíróság megvizsgálja a szerződést kötött felek személyes körülményeit. A feltűnő értékarányságot csak konkrét egyedi esetekben lehet vizsgálni.
F e l e l ő s s é g ü n k t e l j e s t u d a t á b a n Jogszabály a gyorskölcsönökről 2010 júniusától magánszemélyenként évente csak egy alkalommal vehető fel olyan hitelt, amelynek a THM mutatója meghaladja a 65%-ot és az összege nem haladja meg a Ft-ot.
F e l e l ő s s é g ü n k t e l j e s t u d a t á b a n Figyeljünk a reklámoknál! Fontos szabály, hogy a hitelreklámoknál a hitel kamata és egyéb költségei mellett ugyanolyan jól láthatóan tüntessék fel a THM-et. Előfordul, hogy a bank a THM számításánál kedvezményt vesz figyelembe, és e kedvezmény valamilyen feltételtől függ (akár a pénzügyi intézmény, akár az ügyfél oldaláról). Mindenképpen járjunk utána, hogy mik ezek a feltételek! Számoljuk ki, hogy a teljes futamidő alatt mekkora összeget fizetünk vissza a banknak és vessük össze a felvett hitel összegével. Ne csak a havi törlesztőrészlet lebegjen a szemünk előtt!
F e l e l ő s s é g ü n k t e l j e s t u d a t á b a n THM kalkulátor Mielőtt hitelt veszünk fel, érdemes otthon az internet segítségét hívni. A oldal „Eszközök” menüpontja alól ingyenesen tölthető le THM kalkulátor program. Ezt az értéket csak irányadónak tekintsük, a hitelbírálatnál más tényezők is meghatározóak!
F e l e l ő s s é g ü n k t e l j e s t u d a t á b a n © 2010, Családi Kasszasikerek Program A kiadvány a Családi Kasszasikerek Pénzügyi Öngondoskodás Program gondozásában készült. A program társult tagjai Budapesti Corvinus Egyetem United Way Magyarország Magyar Máltai Szeretetszolgálat Lakásotthonok Országos Szakmai Egyesülete Provident Pénzügyi Zrt. Köszönetnyilvánítás dr. Daruka Magdolna egyetemi docensnek és a Corvinus Egyetem Tanárképző Intézetének a tananyag összegyűjtéséért és formába öntéséért. Az International Personal Finance-nek, a Provident Pénzügyi Zrt. brit anyavállalatának, amely a Családi Kasszasikerek Program rendelkezésére bocsátott számos értékes pénzügyi oktatási alapanyagot és tapasztalatot. A Családi Kasszasikerek Program szaktanácsadóinak: Vörös Éva (United Way), dr. Bodnár Éva (Corvinus Egyetem), Tar-Bárczy Szilvia (Józsefvárosi Családsegítő), Győri-Daniné Szabó Mónika (Máltai Szeretetszolgálat), dr. Majoros Márta szociálpszichológus