Az előadás letöltése folymat van. Kérjük, várjon

Az előadás letöltése folymat van. Kérjük, várjon

F e l e l ő s s é g ü n k t e l j e s t u d a t á b a n A prezentációt a Corvinus Egyetem Tanárképző Intézete állította össze. Projektvezető: dr. Daruka.

Hasonló előadás


Az előadások a következő témára: "F e l e l ő s s é g ü n k t e l j e s t u d a t á b a n A prezentációt a Corvinus Egyetem Tanárképző Intézete állította össze. Projektvezető: dr. Daruka."— Előadás másolata:

1 F e l e l ő s s é g ü n k t e l j e s t u d a t á b a n A prezentációt a Corvinus Egyetem Tanárképző Intézete állította össze. Projektvezető: dr. Daruka Magdolna egyetemi docens, BME Kontakt: Családi Kasszasikerek Program // Hajna Csongor kommunikációs csoportvezető, Provident Pénzügyi Zrt., Családi Kasszasikerek Pénzügyi Öngondoskodás Program Devizakölcsönök [ ]www.csaladikassza.hu

2 F e l e l ő s s é g ü n k t e l j e s t u d a t á b a n Forint- vagy devizahitel? Forint  Forintban meghatározott tartozásunkra forintban vesszük fel a hitelt.  Nem kell átváltani a hitel összegét forintra.  Korábban kevéssé volt népszerű a magasabb kamat miatt (14-17%) Deviza  A hitelünket adott devizában vesszük fel (svájci frank, euró, jen)  Ha forintban kell visszafizetni, átváltjuk.  A válságot megelőzően igen kedvelt volt a relatíve kedvező kamat miatt.  A válság nyomán kezd visszaszorulni.

3 F e l e l ő s s é g ü n k t e l j e s t u d a t á b a n Forint vagy deviza? Forint  A válságot követően a bankok új hitelkonstrukciókkal jelentek meg, s így a kiszámíthatóbb kamatozású forint hitelek kerültek sok helyen előtérbe.  Forint hitel esetén nem kell tartanunk az árfolyamváltozástól.  Jelenleg* a forinthitelek kamata 10% alatti, a THM 10% körüli. Deviza  Hosszú távon kockázatot jelent az árfolyamok ingadozása miatt. Ennek kiküszöbölésére a bankok különféle konstrukciókkal állnak elő.  Jelenleg* a devizahitelek kamata 6-9% körül mozog, ami első ránézésre kedvezőbb a forint alapúnál. *

4 F e l e l ő s s é g ü n k t e l j e s t u d a t á b a n Forint alapú hitel  Nincs árfolyamkockázat  Amennyiben fix kamatozású forinthitelt veszünk fel hosszú távra, vállaljuk annak kockázatát, hogy az euro zónához csatlakozva továbbra is megmarad a magas kamat.  Forintban kapjuk a fizetésünket, ez a legegyszerűbb, nincs átváltási költség.  Változhat a törlesztőrészlet, ha változik a kamat (nem fixen vettük fel), illetve ha változik a kezelési költség.  A hitelügyintézés lassabb, összetettebb folyamat.

5 F e l e l ő s s é g ü n k t e l j e s t u d a t á b a n Kölcsönök devizában  Deviza kölcsönök esetén a fizetendő kamatok alacsonyabbak, mint a forint alapúaknál, ezért a hitelválság előtt a deviza hitelek igen közkedveltek voltak.  Döntéseinket mindig egy adott időpontban, adott gazdasági helyzetben hozzuk meg, de mindig gondoljunk a jövőben rejlő kockázatokra is!

6 F e l e l ő s s é g ü n k t e l j e s t u d a t á b a n Devizahitelek fajtái  Devizahitel – Olyan hitel, ahol a felvett hitel tényleges utalása az adott devizában történik, s ennek megfelelően a törlesztést is ebben a devizában kell utalni.  Deviza alapú hitel – Olyan hitel, ahol a felvett hitelt az adott bank forintban utalja át és ennek a törlesztése is forintban történik. A hitelösszeg és a törlesztőrészlet azonban devizában van meghatározva. Árfolyam ingadozás esetén jelentősen változhat a havi törlesztőrészlet.

7 F e l e l ő s s é g ü n k t e l j e s t u d a t á b a n Kockázatok  Sokkal kedvezőbbnek tűnhetnek a devizahitelek az alacsony törlesztőrészlet miatt, de mindennek ára van!  Amikor felvesszük a hitelt, a bank vételi árfolyamot alkalmaz, majd a törlesztés esetén eladási árfolyammal számol. A kettő közötti különbség bankonként elérő, 0,2-4% között mozog. Forint alapú hitel esetén ilyen költséggel nem kell számolnunk.  Figyeljünk oda a plusz költségekre és kockázatokra!

8 F e l e l ő s s é g ü n k t e l j e s t u d a t á b a n Devizakölcsönök buktatói  Devizában felvett kölcsönök esetén kétféle kockázattal kell számolnunk:  a kamatláb változásával,  illetve az árfolyam változásával.  Nézzük meg, hogy ezek hogyan befolyásolhatják a törlesztőrészletünket: Árfolyam Kamat159,9175,9191,9 0% % % Forrás:

9 F e l e l ő s s é g ü n k t e l j e s t u d a t á b a n Forint – euró árfolyam

10 F e l e l ő s s é g ü n k t e l j e s t u d a t á b a n Árfolyamkockázat  A deviza alapú hitel felvétele előtt mindig fontoljuk meg a következőket:  Erős forintárfolyam esetén a törlesztőrészlet nagyon kedvező, azonban ez nem állandó.  Mindenképp kalkuláljunk egy gyengébb forintárfolyammal is. Amennyiben még akkor is nyugodtan tudjuk vállalni a hitelt, akkor nem érhet minket nagy meglepetés.

11 F e l e l ő s s é g ü n k t e l j e s t u d a t á b a n Kamatkockázat  A forintkamatok várható csökkenése és a devizakamatok növekedése mérsékelheti a devizahitelek előnyeit.  Jelenleg az euró zónában és Svájcban alacsonyak a kamatok, de ezek várhatóan emelkedni fognak a következő években.  Nem tudjuk megjósolni, hogy év múlva milyen kamatokkal kell majd számolnunk. Igaz, ez a forint alapú hiteleknél is fennáll. (Gondoljunk az előző időszak drasztikus kamatváltozásaira.)

12 F e l e l ő s s é g ü n k t e l j e s t u d a t á b a n A hiteligénylés folyamata Forrás:

13 F e l e l ő s s é g ü n k t e l j e s t u d a t á b a n Az euró bevezetés hatásai  Számolnunk kell azzal, hogy Magyarország előbb vagy utóbb csatlakozni fog az euró zónához.  Ekkor az euró hitelek árfolyamkockázata megszűnik, mert rögzíteni fogják az euró/forint árfolyamot.  Megszűnnek az átváltással járó költségek.  Nem tudjuk azonban, hogy mi lesz a csatlakozási árfolyam.  A más devizában felvett hitellel járó kockázatok továbbra is fennmaradnak.  A forint alapú hiteleket is átváltják euróra, ami megint csak az akkori árfolyamtól függ majd.

14 F e l e l ő s s é g ü n k t e l j e s t u d a t á b a n Vitassuk meg! Forint alapú hitel  THM: 10% (most)  Éves fix kamatozással Deviza alapú hitel  THM: 6%  Árfolyamváltozás bármikor bekövetkezhet  Lakásfelújítás céljából 3 millió forint hitelt szeretnénk felvenni 10 évre, s az alábbi lehetőségek közül választhatunk:

15 F e l e l ő s s é g ü n k t e l j e s t u d a t á b a n © 2010, Családi Kasszasikerek Program A kiadvány a Családi Kasszasikerek Pénzügyi Öngondoskodás Program gondozásában készült. A program társult tagjai Budapesti Corvinus Egyetem United Way Magyarország Magyar Máltai Szeretetszolgálat Lakásotthonok Országos Szakmai Egyesülete Provident Pénzügyi Zrt. Köszönetnyilvánítás  dr. Daruka Magdolna egyetemi docensnek és a Corvinus Egyetem Tanárképző Intézetének a tananyag összegyűjtéséért és formába öntéséért.  Az International Personal Finance-nek, a Provident Pénzügyi Zrt. brit anyavállalatának, amely a Családi Kasszasikerek Program rendelkezésére bocsátott számos értékes pénzügyi oktatási alapanyagot és tapasztalatot.  A Családi Kasszasikerek Program szaktanácsadóinak:  Vörös Éva (United Way), dr. Bodnár Éva (Corvinus Egyetem), Tar-Bárczy Szilvia (Józsefvárosi Családsegítő), Győri-Daniné Szabó Mónika (Máltai Szeretetszolgálat), dr. Majoros Márta szociálpszichológus

16 F e l e l ő s s é g ü n k t e l j e s t u d a t á b a n


Letölteni ppt "F e l e l ő s s é g ü n k t e l j e s t u d a t á b a n A prezentációt a Corvinus Egyetem Tanárképző Intézete állította össze. Projektvezető: dr. Daruka."

Hasonló előadás


Google Hirdetések