Családi Kasszasikerek Pénzügyi Öngondoskodás Program

Az előadások a következő témára: "Családi Kasszasikerek Pénzügyi Öngondoskodás Program"— Előadás másolata:

1 Családi Kasszasikerek Pénzügyi Öngondoskodás Program
Devizakölcsönök [ ] A prezentációt a Corvinus Egyetem Tanárképző Intézete állította össze. Projektvezető: dr. Daruka Magdolna egyetemi docens, BME Kontakt: Családi Kasszasikerek Program // Hajna Csongor kommunikációs csoportvezető, Provident Pénzügyi Zrt.,

2 Forint- vagy devizahitel?
Forintban meghatározott tartozásunkra forintban vesszük fel a hitelt. Nem kell átváltani a hitel összegét forintra. Korábban kevéssé volt népszerű a magasabb kamat miatt (14-17%) Deviza A hitelünket adott devizában vesszük fel (svájci frank, euró, jen) Ha forintban kell visszafizetni, átváltjuk. A válságot megelőzően igen kedvelt volt a relatíve kedvező kamat miatt. A válság nyomán kezd visszaszorulni.

3 Forint vagy deviza? Forint Deviza
A válságot követően a bankok új hitelkonstrukciókkal jelentek meg, s így a kiszámíthatóbb kamatozású forint hitelek kerültek sok helyen előtérbe. Forint hitel esetén nem kell tartanunk az árfolyamváltozástól. Jelenleg* a forinthitelek kamata 10% alatti, a THM 10% körüli. Deviza Hosszú távon kockázatot jelent az árfolyamok ingadozása miatt. Ennek kiküszöbölésére a bankok különféle konstrukciókkal állnak elő. Jelenleg* a devizahitelek kamata 6-9% körül mozog, ami első ránézésre kedvezőbb a forint alapúnál. *

4 Forint alapú hitel Nincs árfolyamkockázat
Amennyiben fix kamatozású forinthitelt veszünk fel hosszú távra, vállaljuk annak kockázatát, hogy az euro zónához csatlakozva továbbra is megmarad a magas kamat. Forintban kapjuk a fizetésünket, ez a legegyszerűbb, nincs átváltási költség. Változhat a törlesztőrészlet, ha változik a kamat (nem fixen vettük fel), illetve ha változik a kezelési költség. A hitelügyintézés lassabb, összetettebb folyamat.

5 Kölcsönök devizában Deviza kölcsönök esetén a fizetendő kamatok alacsonyabbak, mint a forint alapúaknál, ezért a hitelválság előtt a deviza hitelek igen közkedveltek voltak. Döntéseinket mindig egy adott időpontban, adott gazdasági helyzetben hozzuk meg, de mindig gondoljunk a jövőben rejlő kockázatokra is!

6 Devizahitelek fajtái Devizahitel – Olyan hitel, ahol a felvett hitel tényleges utalása az adott devizában történik, s ennek megfelelően a törlesztést is ebben a devizában kell utalni. Deviza alapú hitel – Olyan hitel, ahol a felvett hitelt az adott bank forintban utalja át és ennek a törlesztése is forintban történik. A hitelösszeg és a törlesztőrészlet azonban devizában van meghatározva. Árfolyam ingadozás esetén jelentősen változhat a havi törlesztőrészlet.

7 Kockázatok Sokkal kedvezőbbnek tűnhetnek a devizahitelek az alacsony törlesztőrészlet miatt, de mindennek ára van! Amikor felvesszük a hitelt, a bank vételi árfolyamot alkalmaz, majd a törlesztés esetén eladási árfolyammal számol. A kettő közötti különbség bankonként elérő, 0,2-4% között mozog. Forint alapú hitel esetén ilyen költséggel nem kell számolnunk. Figyeljünk oda a plusz költségekre és kockázatokra!

8 Devizakölcsönök buktatói
Devizában felvett kölcsönök esetén kétféle kockázattal kell számolnunk: a kamatláb változásával, illetve az árfolyam változásával. Nézzük meg, hogy ezek hogyan befolyásolhatják a törlesztőrészletünket: Árfolyam Kamat 159,9 175,9 191,9 0% 28.620 31.482 34.344 1% 31.338 34.472 37.606 2% 34.216 37.638 41.060 Forrás:

9 Forint – euró árfolyam

10 Árfolyamkockázat A deviza alapú hitel felvétele előtt mindig fontoljuk meg a következőket: Erős forintárfolyam esetén a törlesztőrészlet nagyon kedvező, azonban ez nem állandó. Mindenképp kalkuláljunk egy gyengébb forintárfolyammal is. Amennyiben még akkor is nyugodtan tudjuk vállalni a hitelt, akkor nem érhet minket nagy meglepetés.

11 Kamatkockázat A forintkamatok várható csökkenése és a devizakamatok növekedése mérsékelheti a devizahitelek előnyeit. Jelenleg az euró zónában és Svájcban alacsonyak a kamatok, de ezek várhatóan emelkedni fognak a következő években. Nem tudjuk megjósolni, hogy év múlva milyen kamatokkal kell majd számolnunk. Igaz, ez a forint alapú hiteleknél is fennáll. (Gondoljunk az előző időszak drasztikus kamatváltozásaira.)

12 A hiteligénylés folyamata
Forrás:

13 Az euró bevezetés hatásai
Számolnunk kell azzal, hogy Magyarország előbb vagy utóbb csatlakozni fog az euró zónához. Ekkor az euró hitelek árfolyamkockázata megszűnik, mert rögzíteni fogják az euró/forint árfolyamot. Megszűnnek az átváltással járó költségek. Nem tudjuk azonban, hogy mi lesz a csatlakozási árfolyam. A más devizában felvett hitellel járó kockázatok továbbra is fennmaradnak. A forint alapú hiteleket is átváltják euróra, ami megint csak az akkori árfolyamtól függ majd.

14 Vitassuk meg! Deviza alapú hitel Forint alapú hitel
Lakásfelújítás céljából 3 millió forint hitelt szeretnénk felvenni 10 évre, s az alábbi lehetőségek közül választhatunk: Forint alapú hitel Deviza alapú hitel THM: 10% (most) Éves fix kamatozással THM: 6% Árfolyamváltozás bármikor bekövetkezhet

15 © 2010, Családi Kasszasikerek Program
A kiadvány a Családi Kasszasikerek Pénzügyi Öngondoskodás Program gondozásában készült. A program társult tagjai Budapesti Corvinus Egyetem United Way Magyarország Magyar Máltai Szeretetszolgálat Lakásotthonok Országos Szakmai Egyesülete Provident Pénzügyi Zrt. Köszönetnyilvánítás dr. Daruka Magdolna egyetemi docensnek és a Corvinus Egyetem Tanárképző Intézetének a tananyag összegyűjtéséért és formába öntéséért. Az International Personal Finance-nek, a Provident Pénzügyi Zrt. brit anyavállalatának, amely a Családi Kasszasikerek Program rendelkezésére bocsátott számos értékes pénzügyi oktatási alapanyagot és tapasztalatot. A Családi Kasszasikerek Program szaktanácsadóinak: Vörös Éva (United Way), dr. Bodnár Éva (Corvinus Egyetem), Tar-Bárczy Szilvia (Józsefvárosi Családsegítő), Győri-Daniné Szabó Mónika (Máltai Szeretetszolgálat), dr. Majoros Márta szociálpszichológus

16