Banyár József: Életbiztosítás 8.1 8. Az életbiztosítások elvi megkonstruálása Banyár József.

Az előadások a következő témára: "Banyár József: Életbiztosítás 8.1 8. Az életbiztosítások elvi megkonstruálása Banyár József."— Előadás másolata:

1 Banyár József: Életbiztosítás 8.1 8. Az életbiztosítások elvi megkonstruálása Banyár József

2 Banyár József: Életbiztosítás 8.2 Az életbiztosítások legáltalánosabb elemei a biztosítás egy speciális fogadás, ahol a fogadás tárgya egy egyértelműen negatív következményekkel járó esemény bekövetkezte, s ahol a biztosított – bizonyos értelemben – maga ellen fogad Példa: az első biztosítás

3 Banyár József: Életbiztosítás 8.3 Az életbiztosítások esetében – a két lehetséges életbiztosítási biztosítási esemény mintájára – két lehetséges fogadást tudunk definiálni. A biztosított vagy arra fogad, hogy: egy bizonyos időtartamon belül meghal, vagy hogy egy bizonyos időtartamon belül nem hal meg.

4 Banyár József: Életbiztosítás 8.4 Két fél - egymással pontosan ellentétes stratégiával A biztosító és az ügyfél helyzete így a fogadás szempontjából duális – a biztosító pont ellenkezőleg fogad, mint az ügyfél. A biztosító és az ügyfél pénzügyi helyzete nem azonos,  a biztosító egyben a „bukméker” is

5 Banyár József: Életbiztosítás 8.5 A két elemi fogadásból - két egyszerű életbiztosítást lehet felépíteni: Rövid tartamú, egyszeri díjas haláleseti életbiztosítás: fogadok, hogy egy időszakon belül meghalok. Rövid tartamú, egyszeri díjas elérési biztosítás: fogadok, hogy egy pontosan definiált időszakon belül nem halok meg.

6 Banyár József: Életbiztosítás 8.6 Hosszabb tartam esetén – kamatozás is!  Harmadik elem, a „számla” Ebből a három elemből már maradéktalanul felépíthető az összes életbiztosítás.

7 Banyár József: Életbiztosítás 8.7 egy fogadás helyett fogadás-sorozat a jövőre nézve - ezeket standardizálhatjuk  Rendszeres díjas kockázati életbiztosítás: az ügyfél azt ígéri meg, hogy pontos időszakonként (például évente), egy bizonyos tartam lejártáig megjátssza ugyanazt a pénzösszeget, s az ehhez szükséges – az életkora miatt változó nagyságú tétet (a díjat) pedig a számlára történő rendszeres befizetésekből és azok kamataiból gazdálkodja ki.

8 Banyár József: Életbiztosítás 8.8 Rendszeres díjas elérési életbiztosítás: az ügyfél azt ígéri meg, hogy rendszeres időszakonként, ugyanolyan lejárattal újabb és újabb fogadásokat köt, s ezzel folyamatosan emeli a megjátszott összeget (az egyszerűség kedvéért azonban mindig csak a remélt végső összeget tüntetik fel, a folyamatos emelkedést nem mutatják).

9 Banyár József: Életbiztosítás 8.9 A rendszeres díjas kockázati biztosítás sémája

10 Banyár József: Életbiztosítás 8.10 A hagyományos életbiztosítások megkonstruálása A karakterisztikáknak egy jellegzetes csoportja alakult ki a XIX. Században – standardizálás – rögzített paraméterek: a kamat nagysága a rendszeres fogadások időpontjai a biztosító vállalta, hogy az új fogadásoknál nem vetik alá új procedúrának - cserébe az ügyféltől stabil elkötelezettséget várt

11 Banyár József: Életbiztosítás 8.11 néhány ritka eset kivételével a legcsekélyebb átdolgozást sem engedték meg. a bizonyos biztosításoknál a díjat úgy állapították meg, hogy a tartam végére a számlán lévő összeg nullára fusson ki (kockázati biztosítás), másoknál pedig úgy, hogy az eredetileg fogadott összegre (vegyes biztosítás) megígérték az ügyfélnek, hogy tartam végéig az eredeti kihalási rendet használják, még ha a halandóság jelentősen változik is menet közben.

12 Banyár József: Életbiztosítás 8.12 A modern életbiztosítások megkonstruálása a „számla” egy viszonylag tág határok között kamatozó, befizetéseket rugalmasan fogadó, kifizetéseket rugalmasan kezelő instrumentum. A fogadások közül – az eddig kifejlesztett modern termékeknél – csak a halálesetire van szükség