A hitel egy olyan pénzügyi művelet, amelynek során a hitelező  lemond az azonnali kifizetéséről  közvetlenül pénzt ad az adósnak  Hitelt leggyakrabban bankok nyújtanak  Megszületésekor új pénz jön létre  A bank számára kamatot kell fizetni  Visszafizetésekor a pénz megszűnik  Az adós részletekben köteles visszafizetni  Előre meghatározott céllal, vagy cél nélkül is

HITEL ≠ KÖLCSÖN  A hitel a pénzhez jutás lehetősége  A kölcsön a felvett pénzösszeg  Azért fizetünk, mert a bank rendelkezésünkre tartja a pénzt  Kamatot kell fizetnünk  Nem kell ingatlanfedezet  A havi rendszeres bankszámlára érkező jövedelmének a tízszeresét

A bankhitelszerződéssel a bank arra vállal kötelezettséget, hogy jutalék ellenében meghatározott hitelkeretet tart a szerződő fél rendelkezésére, és a keret terhére - a szerződésben meghatározott feltételek megléte esetén - kölcsönszerződést köt, vagy egyéb hitelműveletet végez. Mindez azt jelenti, hogy a kölcsönt a bank nem azonnal, hanem - az előre meghatározott keret erejéig - az ügyfél igénye szerint nyújtja.

Az adott kölcsönnyújtás (beleértve a bank által közvetített állami támogatást is) tárgyában a bank és az adós között létrejött szerződést és annak mellékleteit jelenti, ezek: a bank Üzletszabályzata, Hirdetmény, az egyedi ügyfélszerződés és az adott kölcsönfajtára vonatkozó hirdetmény.

 a folyószámlahitel  a Széchenyi kártya hitel,  az üzleti kártya,  a forgóeszköz hitelek  faktorálás

A Széchenyi Kártya a mikro-, kis- és középvállalkozások számára létrehozott, kedvezményes kamatozású, állami támogatásban részesített hiteltípus. Célja: A kisvállalkozások, egyéni vállalkozók egyszerűsített eljárás keretei között szabad felhasználású, likviditási problémákat megoldó hitelhez jussanak.

 Új hitellehetőség mikro és kisvállalkozásoknak  Beruházási célokra  Forint alapú beruházási hitelkonstrukció A hitelből finanszírozhatóak: Immateriális javak, tárgyi eszközök, beruházások, fejlesztések  Maximális hitelösszeg 50 millió forint,  1-10 éves futamidőre,  fix kamatozású 4, 9-9%-ig

 magas összegűek és egy társaság által meghatározott projekt megvalósítását teszik lehetővé  az elsődleges szempont a majdani projekt profit képessége, jövőbeni megtérülése  futamidejük 1-8 év  20-30% önerő

Előfordulhat, hogy egy vállalkozás bevételei nem fedezik pillanatnyi kiadásait, átmeneti forráshiánya keletkezik, ilyen esetben ajánlott a forgóeszközhitel. Amennyiben a forráshiány egy éven belül többször is várható, lehetősége van a vállalkozásnak arra, hogy a hitelt rulírozó formában igényelje, ilyen módon a már egyszer igénybevett és vissza is fizetett kölcsönt ismét igénybe veheti a rendelkezésre tartási időn belül.

 hitelképes magyarországi székhelyű, kezdő és működő mikrovállalkozások részére  illetve az Európai Gazdasági Térség területén székhellyel és Magyarország területén fiókteleppel rendelkező mikro vállalkozásoknak kíván vissza nem térítendő támogatást önerő mértéke legalább a projektérték 10 %-a

 lehetőséget nyújt egy cég tevékenységének bővítésére  immateriális javak és tárgyi eszközök megvásárlására, létesítésére, felújítására, korszerűsítésére  új gépek, berendezések vásárlására  a vállalkozásnak kapacitásának bővítésre

A pénzintézetek a már működő vállalkozásoknak és leendő ügyfeleknek kínálnak kedvezményes finanszírozási lehetőséget, a pénzintézet az ügyfél számára felajánl egy finanszírozási keretet, amely jelzi azt, hogy milyen mértékben tudja az adott értékben biztosítani a hitelt az adott vállalkozásnak. Ez a hitelprogram főleg a középvállalkozásokat kívánja segíteni, hozzájárulva a fejlesztési, működési tervek megvalósításához.

 A pályázatra kiírt keret 30 milliárd forint évre, célja a vállalkozások jövedelemtermelő képességének növelése, a technológiai korszerűsítés támogatásával.  Támogatás mértéke: 20-50%  Támogatás összege: minimum 5 millió forint, maximum 25 millió forint.

A kockázat a veszteség bekövetkezésének eshetősége. A devizapiac kockázatos üzlet. Rövid idő alatt nagy pénzeket lehet nyerni,de veszíteni is. A kockázat forrása sokféle lehet. a főbb kockázati típusok: Piac-, hitel-, működési-, jogi és rendszerrizikó.

 A kedvezőtlen piaci áralakulás miatti kockázat.  Nagysága egyenesen arányos a vállalt pozíció nagyságával.  Piaclikviditás kockázata: a pozícióból nem, vagy csak nehézkesen lehet kiszállni.  Bázis- vagy korrekciós rizikó azt a kockázatot fejezi ki, hogy az alapüzlet és az annak fedezésére kötött ügylet árának alakulása különbözhet, így a fedezet nem lesz tökéletes.

 A központi elszámolóház hiányából fakad.  Annak kockázata, hogy a másik fél bármi okból nem teljesíti az üzletből rá háruló kötelezettségeit.  A potenciális veszteség mértéke az üzlet aktuális piaci áron történő helyettesítésének költsége.  Bonyolítási rizikó: abból fakad, hogy az üzlet kötése és teljesítése időben szinte mindig elválik egymástól (a birtokon kívül kerülés veszélye nagy).

A működési vagy üzemviteli rizikó a nem megfelelő rendszerek használatából, a rendszerek meghibásodásából, a hiányos ellenőrzésből, az emberi, vezetési hibákból, külső eseményekből adódó veszteség lehetősége.

 Az abból fakadó veszteséget jelenti, hogy a szerződésben foglaltak nem érvényesíthetők.  Felek országainak jogrendjei eltérőek.  Keretegyezmények megkötése.  Általános üzleti feltételek kidolgozása, kockázatvállalási nyilatkozat aláíratása.  Aláírás-minták cseréje.

 Annak kockázata, hogy az egész pénzügyi rendszerben zavarok keletkezhetnek.  A rendszer átláthatóságának megteremtésével mérsékelhető.  A hatóságok prudenciális szabályokat írnak elő, ajánlásokat fogalmaznak meg, nyitott pozíciós limiteket állítanak fel, engedélyek kiadása, visszavonása, gondoskodnak a fizetési rendszer működéséről.

Kornyik Botond