A kockázat el van vetve… Különleges pénzügyi intézmények MEHIB Magyar Exporthitel Biztosító Zrt. Előadó: Orosz György A kockázat el van vetve…

Az exporthitel-biztosítás Fogalmak áttekintése Az exporthitel-biztosítás export hitel biztosítás

Fogalmak áttekintése (folyt.) Hitel Pénzügyi művelet, amelynek során a hitelező lemond az áru, szolgáltatás azonnali kifizetéséről (pl. áruhitel), vagy közvetlenül pénzt ad az adósának (pl. bankhitel), aki azt határidőre kifizeti ill. visszafizeti.

Fogalmak áttekintése (folyt.) Biztosítás Az egyest fenyegető veszély kockázatát bizonyos díj szerint a veszélyeztetettek nagy számára és az évek hosszú sorára hárítjuk át, tehát veszélyközösséget hozunk létre és a nagyszámok törvényét alkalmazzuk.

Exporthitel-kockázat típusok Országkockázat (politikai kockázat) Például: állami-, önkormányzati-, hatósági-, intézkedés, moratórium, háború, stb. Gazdasági kockázat ( kereskedelmi-,vevőkockázat) Például: fizetésképtelenség, nemfizetés

Az exporthitel-biztosítás* A kötvény feltételeinek megfelelő biztosíték arra, hogy az eladó a külföldi vevőjének leszállított áru vagy neki teljesítetett szolgáltatás ellenértékét meg fogja kapni. *Követelés-biztosítás = áruhitel-biztosítás= céghitel-biztosítás = szállítóihitel-biztosítás

Az exporthitel-biztosítás hazai gyakorlata Állami intézményrendszeren keresztül Magyar Exporthitel Biztosító Zrt. (MEHIB) az állami költségvetés hátterével Magán piac Transnacionális hitelbiztosítók: EH HERMES, ATRADIUS , COFACE piaci alapon viszontbiztosítással

MEHIB - általános adatok Alapítva 1994. Tulajdonos a Magyar Állam ( 75%-1 szavazat MFB Zrt. 25%+1 szavazat MNV Zrt. ) MEHIB -re vonatkozó speciális szabályok: 1994. évi XLII. törvény a Magyar Export-Import Bankról és a Magyar Exporthitel Biztosítóról 312/2001. (XII. 28.) Korm.rendelet (a Kormány készfizető kezessége mellett vállalható biztosítások feltételeiről) Nemzetközi szintű szabályozás OECD Konszenzus („Arrangement”) EU Irányelvek Berni Unió „Guidelines”

A MEHIB küldetése A fizetési kockázatok megosztása Az export ösztönzése A fizetési kockázatok megosztása A finanszírozás megkönnyítése A vállalkozások versenyképességének növelése

Hitelbiztosítási lehetőségek 1. Szállítói-hitel biztosítása Vevőhitel biztosítása 2. ( Teljes ) forgalom biztosítása Egyedi ügyletek biztosítása 3. A hitelezési szakasz biztosítása A gyártási és a hitelezési szakasz biztosítása

Biztosítási módozatok fizetési futamidő szerint Rövid lejáratú szállítói-hitelek biztosítása max. 2 éves fizetési határidő, forgalom típusú biztosítás ( gyorsan forgó áruk ) Közép-hosszú lejáratú szállítói-, és vevőhitelek biztosítása, 2 éven túli fizetési megállapodás. egyedi ügyletek biztosítása (beruházási javak, projektek)

Kedvezőbb finanszírozás szállítóihitel-biztosítással adásvétel Eladó Vevő szállítói hitel Hitelszerződés, faktorálás szállítói- hitelbiztosítás Finanszírozó MEHIB

Kedvezőbb finanszírozás vevőhitel-biztosítással (2.) adásvétel Eladó Vevő vagy Bankja előírt okmányok átutalás vevőhitel vevőhitel-biztosítás Bank MEHIB

Biztosítási események és időpontjai a vevő jogi értelemben vett fizetésképtelensége bekövetkeztének napja nemfizetés esetén a vevő meghatározott fizetési késedelmét követően (30, ill. 60 nap) politikai esemény bekövetkeztekor a vonatkozó intézkedések, illetve határozatok hatályba lépésének napja és az a nap, amelyen a pénz-, illetve átutalási forgalom az adós vagy a külkereskedelmi szerződés szerinti teljesítés országával megszakadt

Komplex szolgáltatás, hitel-menedzselés Vevőminősítés, folyamatos monitoring Követelés-behajtás Kárfizetés Vevő nemfizetése (90 – 180 napos késedelem) Vevő fizetésképtelensége (csőd, felszámolás) Politikai kockázatok (háború, embargó, stb.) Önrész 5 és 25 % között. Követelés-kezelés kárfizetést követően is

A BANKOK SZEREPE EGY BANK SZÁMÁRA A BIZTOSÍTÁSI KÖTVÉNY HITELEZÉSI BIZTONSÁGOT, FEDEZETET JELENT HITELE KIHELYEZÉSÉNÉL A BIZTOSÍTÁSI KÖTVÉNY A KÖLCSÖNT, HITELT NYÚJTÓ BANKRA ENGEDMÉNYEZHETŐ A KÁRTÉRÍTÉS EBBEN AZ ESETBEN A BANKOT ILLETI. A HITELT NYÚJTÓ BANK KÖZVETLENÜL BIZTOSÍTOTT LEHET (VEVŐHITEL) DISZTRIBÚCIÓS CSATORNA

Az exporthitel-biztosítás előnyei versenyképesebb fizetési feltétel kedvezőbb finanszírozás újabb üzleteket generál a hitelmenedzselést könnyíti kiszámíthatóbb a pénzforgalom minimalizálja a kétes, behajthatatlan követeléseket

Befektetésbiztosítás Különbség: a biztosítás nem fizetési ígéretre (követelésre), hanem külföldi vállalkozásba befektetett tőkére és hozamára nyújt fedezetet Általános jellemzői: a biztosítási fedezet a külföldi vállalkozásba befektetett tőke, illetve annak hozama politikai és államigazgatási kockázataira szól Biztosítási események: - átváltási, átutalási nehézségek, - államosítás, kisajátítás, - a biztosító országán kívüli háború, polgárháború, lázadás, zendülés, forradalom és hasonló jellegű politikai események, - állami adós mint szerződő szerződésszegése.

Jellemzők Költségvetési háttér (350 Mrd Ft-os globállimit, kárfizetés) Kevésbé fejlett, kockázatosabb piacok Jellemzően nagy volumenű egyedi M/L/T ügyletek Kisebb mértékben forgalombiztosítási S/T ügyletek Nehezen tervezhető, fluktuáló üzleti forgalom „Case-by-case” kockázatelbírálás (egyedi, banki, sub-sovereign) Nemzetközi előírások szerinti működés Követelés- és kárbehajtás Transzparens működés Nemzetközi kapcsolatrendszer kihasználása (BU, Prágai Klub)

Tendenciák Magyar hányad csökkenése (90% 70% 50%) (terv: „nemzeti érdek”) Projektfinanszírozás típusú ügyletek „Tied-aid” program beindulása Új típusú kockázatok megjelenése (állami tulajdonú pénzintézetek és önkormányzatok, regionális banki) Egyes térségek „felértékelődése” (FÁK tagországok, Dél-Kelet Európa) Erősödő nemzetközi szabályozásból eredő feladatok (környezetvédelem, pénzmosás) Növekvő riportolás (külföldi és hazai) Nemzetközi kooperáció fokozódása

Köszönöm figyelmüket! Orosz György gyorosz@mehib.hu www.mehib.hu

MFB – az ország fejlesztési bankja Különleges pénzügyi intézmények Speciálkollégiumi kurzus Söllei Judit Igazgató Budapest, 2009. április 27.

Témakörök MFB szerepe Hitelezési tevékenység, hitelprogramok jellemzői Eredmények Állami támogatások az MFB hitelprogramjaiban

Magyar Fejlesztési Bank Zrt. Küldetése: a magyarországi beruházások finanszírozásával járuljon hozzá a fejlesztéspolitikai célok megvalósulásához. Feladata: a magyar gazdaság fejlesztési igényeit alapvetően a pénz- és tőkepiacokról bevont források kedvező feltételű, de piaci alapú kihelyezésével segítse elő. Célja: hogy elősegítse: a beruházások és fejlesztések növelését, a hazai infrastrukturális hiányok felszámolását, ösztönözze a magyarországi vállalkozások,elsősorban a kis-és középvállalati szektor tevékenységének bővítését, a gazdaság technológiai, környezetvédelmi, energiahatékonysági fejlesztést, valamint a foglalkoztatás növelését, járuljon hozzá a vállalkozások versenyképességének javításához.

[ ] Az MFB Bankcsoport MFB ZRT. A vázolt külső és belső feltételek átalakulásához való alkalmazkodás része volt a nemzetközi standardoknak megfelelő bankcsoporti struktúra kialakítása. Funkcionálisan megosztott tevékenységek, EU versenypolitikai irányelveknek megfelelően, valamint a transzparens tevékenység érdekében. Szinergiák érvényesülése Bankcsoporton belül.

Magyar Fejlesztési Bank Zrt. 100 %-os állami tulajdon Tulajdonosi joggyakorló: NFGM Tevékenység keretei: MFB törvény (2007. évi LXXVI. törvény) Fiókhálózat nélkül Refinanszírozás, ügynöki közreműködés, közvetlen hitelezés Cégcsoport

MFB hitelezési tevékenysége

Fogalmak Refinanszírozás Global Loan technika Ügynöki értékesítés Közvetlen hitelezés Hitelprogramok Árfolyamgarancia EURIBOR Futamidő, türelmi idő, rendelkezésre tartás Garancia intézmény kezességvállalása KKV Állami támogatások: kedvezményes kamat, kamattámogatás, forrásoldali kamattámogatás Referencia ráta, egyéni referencia ráta, leszámítolási ráta

Hitelprogramok feltételrendszere 1. Vállalkozásfejlesztési hitelek Csoportosítás Ágazat: agrár és agrár ágazaton kívül Vállalkozási méret: Mikro, kis és közép, nagyvállalat Forrás: MFB (nemzetközi és saját) , MFB+GOP forrás Értékesítési mód: közvetlen, refinanszírozás, global,ügynöki Támogatás kategória: csekély összegű vagy csoportmentességi rendelet szerint Támogatási mód: kedvezményes kamat, kamattámogatás, forrásoldali kamattámogatás Cél: beruházás, beruházáshoz kapcsolt forgó, önálló forgó

Vállalkozásfejlesztési hitelek jellemzői [ ] Vállalkozásfejlesztési hitelek jellemzői Kedvezményes kamatozás Árfolyamgarancia: forinthitel, EURIBOR kamatbázison: 3 havi EURIBOR + 2,5-től legfeljebb 4% (felár a vállalkozásoknál 3-4%, önkormányzatoknál 2,5-3,5%) Vegyes finanszírozás ( MFB és GOP/KMOP forrás): forinthitel, 50 %-os forrás 0,5 %-os refinanszírozási kamaton Forrásoldali kamattámogatás: lakossági és önkormányzati terméknél Hosszú lejárat 15 év, 2 ill. 3 év türelmi Kiemelt hitelcélok: állami támogatáshoz kiegészítő finanszírozás, tőkepótló hitel (7 év türelmi idővel) Állami támogatási előírásoknak való megfelelés

Új Magyarország Kis- és Vállalkozásfejlesztési [ Fejlesztési hitelek vállalkozásoknak ] Mikro- vállalkozásoknak Mikro- és kisvállalkozásoknak Kis- és közép vállalkozásoknak Vállalkozásoknak méretkorlátozás nélkül Új Magyarország Kis- és Középvállalkozási Hitelprogram (VFH 12. hitelcél) Új Magyarország Vállalkozásfejlesztési Hitelprogram Új Magyarország Agrárfejlesztési Hitelprogram Refinanszírozás Mikrohitel Plusz Kisvállalkozói Hitel Ügynöki értékesítés

2. Forgóeszközhitelek jellemzői [ ] 2. Forgóeszközhitelek jellemzői Csak a beruházással együtt, forgó eszközszükséglet tartós finanszírozásához, egy szerződés keretében Vállalkozásfejlesztési Hitelprogram ( Kivéve:Mikrohitel Plusz és Kisvállalkozói Hitel) Beruházáshoz kapcsolva: fennálló vagy folyamatban lévő beruházási hitel MFB Agrár forgóeszközhitel Önállóan: Piaci elégtelenség esetén, MFB törvényben lévő felhatalmazás és kormány határozat alapján MFB Gabona MFB TÉSZ MFB Forgóeszközhitel

Forgóeszközhitelek Nem agrár ágazat Agrár ágazat Új Magyarország Forgóeszközhitel Új Magyarország Agrár Forgóeszközhitel Új Magyarország Gabona Hitelprogram Új Magyarország TÉSZ Forgóeszközhitel

3. Önkormányzati hitelek jellemzői Célja szerint: infrastruktúra fejlesztés, kötvényforrások hitellé konvertálása, bérlakás fejlesztés, energia-megtakarítás Hosszabb lejárat: 20-25év, hosszabb türelmi idő:3-5 év, alacsonyabb kamat: EURIBOR+2,5-3,5% Nem minősül állami támogatásnak Csak beruházási célú Finanszírozó kiválasztása: közbeszerzés, MFB szűkebb szerepvállalás

4. Egyéb célcsoport Csoportosítás: Hitelfelvevő szerint:magánszemély, társasház, lakásszövetkezet Célja szerint: vállalkozásindítás, energia-megtakarítás( panel, hagyományos) Jellemző: Speciális felhasználási cél: közszféra Kedvezményes kamat,(EUROBOR+2,5 %) Hosszú futamidő, és türelmi idő Állami kezességvállalás

Eredmények

MFB hitelek hitelcélok szerinti megoszlása 2009.04.09-én [ ] MFB hitelek hitelcélok szerinti megoszlása 2009.04.09-én Programok/típusok Jóváhagyott kérelem Egy ügyfélre jutó hitel db millió Ft ,,Sikeres Magyarországért’’ Vállalkozásfejlesztési Hitelprogram 3717 209.048 56 - ebből Mikrohitel 404 3.998 10 - ebből Kisvállalkozói Hitelprogram 42 1.083 26 ,,Sikeres Magyarországért’’ Önkormányzati Infrastruktúrafejlesztési Hitelprogram 1.694 140.314 83 - ebből Panel plusz 259 15.570 60 Új Magyarország Agrárfejlesztési Hitelprogram 67 2872 43 ,,Sikeres Magyarországért’’ Bérlakás Hitelprogram 9 2.204 245 Pályamódosító Hitelprogram 41 112 3 Lakossági Energiatakarékossági Hitelprogram 498 650 1 Új Magyarország Agrár Forgóeszköz Hitelprogram 121 13.191 109 Összes kedvezményes hitelprogram keretében a jóváhagyott hitelösszeg 507 Mrd Ft, szabad keret 437 Mrd Ft

Állami támogatások az MFB hitelprogramjaiban

Állami támogatásnak minősülő MFB hitelprogramok jellemzői [ ] Állami támogatásnak minősülő MFB hitelprogramok jellemzői Árfolyamgaranciával biztosított forrás EURIBOR kamatbázis Ügyfélre megállapított egyedi referenciaráta magasabb mint az ügyfélkamat Támogatástartalom a ügyfélkamat és az egyedi referencia ráta különbségének a hitelszerződés időpontjára diszkontált jelenértéke Állami támogatási rendelet (csoportmentességi vagy csekély összegű) előírásainak való megfelelés MFB által a PM Támogatásokat Vizsgáló Irodáján illetve az FVM –en keresztül az Európai Uniónak bejelentett Hitelprogramok

Állami támogatásnak minősülő hitelprogramok [ ] Állami támogatásnak minősülő hitelprogramok Hitelprogram neve Csoportmentességi rendelet Csekély összegű ÚM Vállalkozásfejlesztési Hitelprogram 1628/2006/EK bizottsági rendelet 1998/2006/EK bizottsági rendelet 12. hitelcél: ÚM Kis- és Középvállalkozói Hitelprogram ÚM Agrár Fejlesztési Hitelprogram 1857/2006/EK bizottsági rendelet TÉSZ Forgóeszköz Hitelprogram

Támogatási előírások a hitelprogramokban [ ] Támogatási előírások a hitelprogramokban Ágazati korlátok Felhasználási korlátok Beruházás megkezdésére és saját erő mértékére vonatkozó előírások Fenntartásra, használt eszköz vásárlásra vonatkozó előírások Támogatástartalomra és támogatásintenzitásra halmozódásra vonatkozó szabályok Jogosulatlan támogatások igénybevételének következményei

Csoportmentességi rendelet [ ] Ágazati korlátok Hitelprogram neve Csoportmentességi rendelet Csekély összegű ÚM Vállalkozásfejlesztési Hitelprogram Szén, halászat, akvakultúra, hajógyártás, szintetikus szálipar Közúti teherszállítás (teherszállító jármű) Szén, halászat, akvakultúra EK szerződés 1.sz. melléklete szerinti termékek elsődleges termésével foglalkozik 12. hitelcél: ÚM Kis- és Középvállalkozói Hitelprogram TÉSZ Forgóeszköz Hitelprogram ÚM Agrár Fejlesztési Hitelprogram EK szerződés 1. sz. mellékletében nem szereplő termékek előállítása

Felhasználási korlátok [ ] Felhasználási korlátok Hitelprogram neve Csoportmentességi rendelet Csekély összegű ÚM Vállalkozásfejlesztési Hitelprogram Ek szerződés 1. sz. mell. Szerinti termék előállítása Export, import Megkezdett beruházás Export, Import Közúti teherszállítás (teherszállító jármű 12. hitelcél: ÚM Kis- és Középvállalkozói Hitelprogram TÉSZ Forgóeszköz Hitelprogram ÚM Agrár Fejlesztési Hitelprogram Csop. Ment. Rendelet szerint Mekezdett beruházás

Beruházás megkezdése, saját erő [ ] Beruházás megkezdése, saját erő Hitelprogram neve Csoportmentességi rendelet Csekély összegű ÚM Vállalkozásfejlesztési Hitelprogram Nem finanszírozható. Saját erő: nem lehet meglévő eszköz Megkezdett finanszírozható, Saját erő: meglévő eszköz elfogadható 12. hitelcél: ÚM Kis- és Középvállalkozói Hitelprogram TÉSZ Forgóeszköz Hitelprogram ÚM Agrár Fejlesztési Hitelprogram Nem finanszírozható, Saját erő: lehet meglévő eszköz

Fenntartás és a használt eszköz [ ] Fenntartás és a használt eszköz Csak VFH csoportmentességi rendelet szerinti hitelnél KKV esetén 3 év, KKV-n kívüli vállalkozás esetén 5 év Bérbeadás fenntartásnak minősül Eladás esetén: arányosan vissza kell fizetni+ jogosulatlan támogatás igénybevétel miatt büntetőkamat Korszerűtlen cseréje lehetséges, de nem támogatott hitelből+tevékenységet fenn kell tartani Használt eszköz vásárlás, ha ahhoz nem vettek igénybe támogatás

Jogosultatlan támogatás visszafizetése [ ] Jogosultatlan támogatás visszafizetése Terméktájékoztató szerinti esetekben Eddig gyakorlat szerint: Bank jelzése illetve a monitoring igazgatóság vizsgálat alapján/ (unió is vizsgálhatja) MFB számolja ki Csak arra az időszaka amíg a támogatást jogosultatlanul használták Büntetőkamattal növelve Ügyfél kötelezettsége, ha nem fizet, akkor 8 napon túl a kereskedelmi bank

Támogatástartalom és intenzitás [ ] Támogatástartalom és intenzitás Csekély összegű támogatásnál: támogatástartalom, 100 ill. 200 ezer euro, 3 év, vállalkozás szintjén Csoportmentességi rendeletnél: Intenzitás: projekthez igénybevett valamennyi támogatás/ teljes projektköltség %-os arány projekt szintjén

Részvevők feladatai az állami támogatásokkal kapcsolatban Hitelintézet [ ] Részvevők feladatai az állami támogatásokkal kapcsolatban Hitelintézet Támogatási előírások teljesülésének vizsgálata a hitelbírálat során Ügyfél adósminősítési kategóriájának és az ügylet fedezettségének a meghatározása Előzetes vizsgálat a támogatáshalmozódásra vonatkozóan Regionális csoportmentesség esetén előzetes vizsgálat a projekt megkezdéséhez Refinanszírozási adatlapokon az ügyfél és bank nyilatkozatának ellenőrzése és aláírása Támogatástartalom igazolás átadása az ügyfélnek és őrzése Támogatási előírások ellenőrzése, jelzés a MFB felé annak megszegése esetén Jogosulatlan támogatás és büntetőkamat beszedése, illetve megfizetése

Részvevők feladatai az állami támogatásokkal kapcsolatban MFB [ ] Részvevők feladatai az állami támogatásokkal kapcsolatban MFB Állami támogatásnak minősülő hitelprogramok feltételeinek kialakítása Bejelentés a TVI illetve az FVM részére Finanszírozó bank által megadott adatok alapján a támogatási előírások ellenőrzése, támogatáshalmozódás vizsgálata Támogatástartalom kiszámítása és megküldése a hitelintézetnek Támogatási előírások betartásnak ellenőrzése a monitoring tevékenység során Nyilvántartás és adatszolgáltatás a nyújtott támogatásokról Jogosulatlanul igénybevett támogatások beszedése

Köszönöm a figyelmet! További információk: www.mfb.hu termekfejlesztés@mfb.hu kisvallalkozoihitel@mfb.hu

Különleges pénzügyi intézmények Agrár-Vállalkozási Hitelgarancia Alapítvány 2009 Előadó: Dr. Ulrich Anikó ügyvezető igazgató

Különleges pénzügyi intézmények PSZÁF által felügyelt szervezetek Pénzpiaci szereplők: bankok szakosított hitelintézetek szövetkezeti hitelintézetek takarékszövetkezetek hitelszövetkezetek pénzügyi vállalkozások

Hitelgarancia intézmények Hitelgarancia Zrt. Agrár-Vállalkozási Hitelgarancia Alapítvány Start Tőkegarancia Zrt. MV.Zrt A hitelgarancia intézmények működésének alapelve az, hogy a kis- és középvállalkozások működését és fejlődését segítsék elő.

A hitelgarancia lényege A hitelgarancia speciális konstrukció. Nem biztosítás, de nem azonosítható a bankgaranciával sem. Kezességvállalásnak felel meg. Alapítványi kezesség: speciális kötelezettségvállalás, mely tartalmában azonos a Polgári Törvénykönyv 274. § /2./ bekezdésben meghatározott készfizető kezességgel. Részletes szabályait az Üzletszabályzat rendelkezésein túl a Kezességi Általános Szerződési Feltételek, illetve a Kezességi Levél tartalmazza. 70 %-os mértékű állami viszontgarancia biztosítja.

Az Alapítványi kötelezettségvállalás lényege Amennyiben az adós nem fizeti meg tartozását a hitelintézetnek, akkor a hitelintézet a készfizető kezeshez fordulhat, aki a hitelintézeti követelés garantált hányadát 5 napon belül megfizeti A hitelintézetnek nem kell az adóssal szembeni eljárás eredményét kivárni, ugyanis a készfizető kezes ezt megelőzően helytáll az adós helyett. A hitelintézet a behajtási eljárás során befolyó bevételekből a garanciavállalás mértékének megfelelően osztozik a készfizető kezessel.

Kezesség fajtái Állami kezesség és viszontgarancia Áht és a 110/2006. (V.5.) Korm. Rendelet az állam által vállalt kezesség előkészítésének és a kezesség beváltásának eljárási rendjéről Lehet: jogszabályi kezességvállalás egyedi állami kezességvállalás (szerződés) Intézményi kezesség

Az Alapítvány „ügyfelei” – KKV-k Alapítványi értelmezésben: Az Európai Unió Bizottsága 70/2001, és az azt módosító 364/2004. számú rendelete, továbbá a 2004. évi XXXIV. Törvény (a továbbiakban: KKV törvény) figyelembevételével kis- és középvállalkozás: mindazon gazdasági társaság, egyéni vállalkozó, szövetkezet, vízi társulat, víziközmű társulat, erdőbirtokossága társulat, termelői értékesítő szervezet (TÉSZ), egyes termelők beszerzését, értékesítését, szolgáltatást nyújtó szövetkezés és egyéb gazdálkodó szervezet (BÉSZ), mezőgazdasági kistermelő, őstermelő, családi vállalkozó, továbbá a mezőgazdasági termelői szerveződés, amely megfelel az alábbi feltételeknek: - a kapcsolódó és partnervállalkozásainak figyelembevételével az összes foglalkoztatott létszáma 250 főnél kevesebb, és éves nettó árbevétele legfeljebb 50 millió eurónak megfelelő forintösszeg, vagy mérlegfőösszege legfeljebb 43 millió eurónak megfelelő forintösszeg, A vállalkozás a fenti feltételek fennállása ellenére sem minősül kkv-nak, ha a vállalkozásban az állam vagy az önkormányzat közvetlen vagy közvetett tulajdoni részesedése (tőke vagy szavazati jog alapján) külön-külön vagy együttesen meghaladja a 25 %-ot. Ezen korlátozó rendelkezést nem kell alkalmazni a 2004. évi XXXIV.törvény (KKV törvény) 19. § 1. pontjában meghatározott befektetők részesedése esetében.

Az alapítványi kezesség előnyei a hitelintézetnél: gyorsaság; kezesség bírálat a dokumentumok beérkezését követő maximum 5 munkanapon belül (átlagosan 3 munkanap) beváltás esetén a benyújtott számla megérkezését követő 5 munkanapon belüli fizetés értékállóság (szemben a dologi fedezetekkel), jogi rendezettség és kockázatmentesség: önálló biztosíték, mely nem képezi az adós vagyonát, tehermentes, nem terhelhető biztosíték, ezen tulajdonságát az idő folyamán megőrzi. a hitelintézet likviditására és eredményére gyakorolt pozitív hatás: beváltás esetén jelentősen csökken az aktuális értékvesztés-képzési kötelezettség, illetve értékvesztés felszabadítására kerülhet sor. a hitelintézet tőkemegfelelését javítja az állami 70%-os viszontgarancia az alapítványi kezesség mögött rugalmasság, magas kockázatvállalási mérték: akár 80% online kezesség igénylés lehetősége, közvetlen személyes tájékoztatás, konzultáció, oktatás a kezesség nyújtás részleteiről és az újdonságokról, kedvezőbb díjak a piacon elérhető más garanciához/kezességhez képest (átlagosan 30-40%-kal), fedezetmódosítás esetén külön ügyintézési díj nem kerül felszámításra,

Az agrárfinanszírozás jellemzői a magyar agrárszektor finanszírozási helyzetét befolyásoló tényezők tőkeigényes ágazat a megtérülési idő viszonylag hosszú az árbevétel egyenetlensége finanszírozási csúcsok az átlagosnál nagyobb hiteligény

Az Agrár-Vállalkozási Hitelgarancia Alapítvány rövid története 1991: alapítás éve 10 millió ECU (PHARE segély) alapítók: Földművelésügyi Minisztérium, öt magyar bank 1993: első csatlakozás 1998: költségvetési viszontgarancia 2007: alapító- és csatlakozott pénzügyi intézmények: bankok (18 db) takarékszövetkezetek integrációban lévők (118 db) függetlenek (9 db)

Alapítvány szervezeti felépítése Kuratórium A Kuratórium az Alapítvány általános ügydöntő, ügyvezető és képviselő szerve. Kezeli az Alapítvány vagyonát az Alapítvány céljának megfelelően és érdekében, s képviseli az Alapítványt hatóságok előtt és harmadik személyekkel szemben. Titkárság Az Alapítvány operatív tevékenységéért felelős szerve.

Az Alapítvány működésének jogi háttere Polgári Törvénykönyv Államháztartási törvény Költségvetési törvény Számviteli törvény Hpt.

Milyen banki termékekre terjed ki az alapítványi kezesség? Valamennyi aktív banki termékhez kapcsolódhat: forint- és deviza hitelekhez, bankgaranciához faktoringhoz (vevői számla-, ill. támogatás megelőlegezés) pénzügyi lízinghez Ügyletek futamideje: legalább 91 nap, legfeljebb 25 év   

Halászati de minimis aid – 30 000 €/ 3 év Támogatási kategóriák az EU támogatási szabályainak figyelembe vételével A szabályok alkalmazásának alapja: a viszontgarancia Agrár de minimis – 7 500 €/ 3 év Halászati de minimis aid – 30 000 €/ 3 év általános de minimis (pl.feldolgozás) – 200 000 €/ 3 év Csoportmentesség (pl. Új Magyarország Agrárfejlesztési Hitelprogram) Notifikált támogatás (pl.Mezőgazdasági üzemek korszerűsítéséhez, fejlesztéséhez nemzeti hatáskörben nyújtott kedvezményes hitel- és lízingdíj-támogatás (114/2008. (IX. 5.) számú rendelet) Támogatás-tartalom számítási kötelezettség ügyenként

Az alapítványi kezesség kategóriái 1.) Agrár célú készfizető kezesség (agrárkezesség) agrár célú szerződést biztosító kezesség, függetlenül attól, hogy az adott kölcsönhöz kapcsolódik-e más agrár támogatás, továbbá attól, hogy a vállalkozás telephelye vidéki térségen található-e Nemzeti költségvetésből nyújtott támogatásnak minősül. 2.) Általános vállalkozói készfizető kezesség (de minimis) a nem agrár célú szerződéseket biztosító kezesség, amely de minimis (csekély összegű) támogatásnak minősül 3.) Piaci típusú készfizető kezesség minden, az előző két kategóriába be nem sorolható (például maximális támogatási intenzitást vagy mértéket meghaladó) szerződéshez kapcsolódó alapítványi kezesség A piaci kezesség nem minősül állami támogatásnak, ezért annak támogatástartalma nincs.

Alapítványi kezességet kizáró okok a szerződés (kölcsön, bankgarancia, faktoring, lízing) jogszabályoknak nem felel meg, vállalkozás a cégnyilvántartásba még nem került bejegyzésre, feltéve, hogy a vállalkozás megalapításához jogszabály alapján bejegyzés szükséges csődeljárás hatálya alatt áll, felszámolási eljárás hatálya alatt áll, végelszámolási eljárás hatálya alatt áll, a cégbíróság által hivatalból indított törlési eljárás hatálya alatt áll, vele szemben az Igénylő Lap kitöltése időpontjában a gazdasági tevékenységével összefüggésben végrehajtási eljárás van folyamatban. Amennyiben a vállalkozás - a végelszámolás, és a végrehajtás kivételével - a fenti eljárások valamelyike alatt állt és az eljárás jogerős befejeződése óta nem telt el 3 év, úgy a vállalkozás részére kezesség nem nyújtható az eljárás befejezésétől számított 3 év alatt. a vállalkozásnak a szerződés aláírásakor a pénzügyi intézménynél 90 napon túli lejárt tartozása áll fenn, a vállalkozásnak lejárt köztartozása áll fenn, és azt a kezesi kérelem elbírálásáig sem fizette meg, a vállalkozás szerződéséhez állami kezesség vagy más garanciaintézmény hitelgaranciája kapcsolódik, a vállalkozásnak az Alapítványnál vagy más hitelgarancia szervezetnél, beváltott hitelgaranciából eredő tartozása áll fenn, a tartozás fennállása alatt és a beváltástól számított öt évig, továbbá amelynek egy éven belül 100%-ban megtérült beváltott hitelgaranciája van, a megtérüléstől számított egy évig,

Kezességnyújtás folyamata Bankfiók Hitelszerződés Kezesség igénylőlap Bankközpont Alapítvány - Kezességi Levél 5 napon belül (a kezességi kérelem elfogadásakor) - Számla Bankközpont számla kiegyenlítés 15 napon belül Bankfiók

Beváltás folyamata Bank Alapítvány Hitelfelmondás Lehívási lap + mellékletei Alapítvány 10 munkanapon belüli elszámolás Bank Számla az alapítvány elszámolása alapján Bank Alapítvány utal - 5 munkanapon belül

Az alapítványi kezességvállalás 2009. évi paraméterei Az alapítványi kockázatvállalás mértéke: A kezességgel biztosított összeg (Ft) Kezesség mértéke (%) 150.000.000,- ig legfeljebb 80 150.000.001 – 400.000.000,- legfeljebb 60 400.000.001 – 1.000.000.000,- legfeljebb 50

Az alapítványi kezességvállalás 2009. évi paraméterei Díjfizetés módja Egyszeri Évenkénti

Kezességi díjak Garantált hitelösszeg (Ft) Futamidő 1 évig (díj %) 1-4 évig (díj %) 4-7 évig (díj %) 7-15 évig (díj %) 1 – 1.000.000 1.000,- Ft egységesen 1.000.001 – 100.000.000 0,3 0,6 0,8 1,0 100.000.001 – 300.000.000 0,4 0,7 0,9 1,2 300.000.001 – 800.000.000 0,5 1,3

A lakáscélú hitelezés és a lakás-takarékpénztárak Dr. Ferencz Iván Pázmány Péter Tudományegyetem Heller Farkas Közgazdaságtudományi Intézet 2008. március 31.

A lakhatás igénye Alapvető emberi igény és jog A mindenkori kormányok gazdaságpolitikájának kiemelt területe a lakáspolitika (lakásügy) A modern polgári államok jelentős összegeket költenek rá EU: GDP 1,5-2% Lakhatás megoldása vs. tulajdonjog Új fejlemények: Minőség, környezetudatosság, energiatakarékosság 2008.03.31. Dr. Ferencz Iván

Lakásfinanszírozás A polgár hosszú távú feladata („életfeladata”) Szereplők (arányuk a politikai rendszertől függ): az érintett polgár a pénzügyi szektor az állam és egyéb „szociális” intézmények: önkormányzat, munkáltató 2008.03.31. Dr. Ferencz Iván

A lakásfinanszírozás formái A polgár részéről: önerő, családi segítség, kaláka A pénzügyi szektor részéről: lakáskölcsönök és más formák Az állam részéről: támogatások Önkormányzati, munkáltatói támogatások és hitelek 2008.03.31. Dr. Ferencz Iván

A lakásfinanszírozás formái 2. Lakáskölcsönök: Ptk. szerinti, célhoz kötött bankkölcsön A nyújtó intézmény: kereskedelmi bank jelzáloghitelintézet lakástakarékpénztár biztosító Forint-, deviza- vagy devizaalapú (EUR, CHF) 2008.03.31. Dr. Ferencz Iván

A lakásfinanszírozás formái 3. A pénzügyi szektor által nyújtott egyéb lakásfinanszírozási formák: lízing vásárói csoport egyéb (pl. időben osztott használati jog) 2008.03.31. Dr. Ferencz Iván

A lakásfinanszírozás formái 4. Állami támogatások: direkt támogatás pl. „szoc.pol.”, fél-”szoc.pol.” (a pénzügyi szektorhoz) kapcsolódó támogatások kamattámogatások a hitelhez vagy a hitel refinanszírozásához adókedvezmények 2008.03.31. Dr. Ferencz Iván

A lakásfinanszírozás formái 5. Állami támogatások: nagyon eltérő közgazdasági hatékonyság (tőkeáttétel): egyszerestől (pl. direkt támogatás) akár a 8-10-szeresig: jelenlegi hazai lakástakarékpénztári támogatás 2008.03.31. Dr. Ferencz Iván

Bevezetés a lakáselőtakarékosságba 1. A lakáselőtakarékosság alapgondolata: kölcsönös segítség elve, piaci kamatkörnyezettől független konstrukció Kezdetek: 1920-as évek, Németország és Ausztria (I. vh. pusztítása, hiperinfláció) zárt (ún. Bauspar-) modell: csak betétes lehet hitelfelvevő, sorbaállítás nyílt (francia) modell 2008.03.31. Dr. Ferencz Iván

Bevezetés a lakáselőtakarékosságba 3. Miért népszerű Európában? az előtakarékoskodás a kultúra része a lakosok tudatában vannak a kamatlábak ciklikus változásának a LTP kamata fix, kiszámítható, független a külső környezettől munkáltatói ösztönzőrendszer része lehetőség rugalmas termék-innovációra 2008.03.31. Dr. Ferencz Iván

Magyarországi előzmények I. vh. után: állami szerepvállalás „a lakásínség megszüntetésére” 1941. évi IV. tc. az építőtakaréküzlet szabályozásáról (kis hatás) 1945 után: a polgári öngondoskodás szerepének háttérbe szorítása 43/1980. PM r. az ifjúsági takarékbetétről 90/1987 PM r. a lakáscélú megtakarításokról 2008.03.31. Dr. Ferencz Iván

A jelenlegi jogszabályi környezet 1996:CXII. tv. A hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról (Hpt.) 1996:CXIII. tv. a lakástakarékpénztárakról (Ltp.tv.) – hatályba lépés: 1997.01.01. 215/1996. Korm. r. a lakáselőtakarékosság állami támogatásáról (Átr.) 47/1997. Korm. r. a lakástakarékpénztár általános szerződési feltételeiről (Ászfr.) 2003. április 1.: első átfogó módosítás 2006. január 1. / március 15.: második átfogó módosítás 2008.03.31. Dr. Ferencz Iván

Pénzügyi intézmények rendszere Pénzügyi intézmény (PSZÁF felügyeli) Hitelintézet Bank Szakosított hitelintézet Szövetkezeti hitelintézet (takarék- vagy hitelszövetkezet) Pénzügyi vállalkozás A Hpt. szerinti csoportosítás, alapját az eltérő tevékenységi kör és az eltérő egyéb követelmények (tőke, jogszabály stb.) adják. 2008.03.31. Dr. Ferencz Iván

Szakosított hitelintézetek 1. Specialitásukat külön jogszabály, vagy jogszabály rész szabályozza, amelyet mindig az alapjogszabállyal (mögöttes joganyag - Hpt.) együttesen kell alkalmazni. Minimális alaptőke: a külön jogszabályokban szabályozott Tevékenységi kör: speciális, és/vagy nem terjedhet ki a teljes pénzügyi szolgáltatási palettára (Hpt. 3. §) 2008.03.31. Dr. Ferencz Iván

Szakosított hitelintézetek 2. Magyar Fejlesztési Bank Magyar Export-Import Bank Jelzálog-hitelintézetek Lakás-takarékpénztárak Lakásfinanszírozási lehetőségek! 2008.03.31. Dr. Ferencz Iván

A lakástakarékpénztár alapvonásai 1. Az állam az öngondoskodást támogatja lakás-takarékpénztár: lakáscélú előtakarékosság életbiztosítás: vészhelyzetre történő önálló felkészülés nyugdíjbiztosítás: időskorra történő előtakarékosság 2008.03.31. Dr. Ferencz Iván

A lakástakarékpénztár alapvonásai 2. öngondoskodás 2008.03.31. Dr. Ferencz Iván

A lakástakarékpénztár alapvonásai 3. Speciális szabályozás: Ltp.tv. és két Korm. r. Kizárólagosság a lakástakarék-üzletre Feladata, célja: lakáscélok saját erőből történő megvalósítását elősegítő előtakarékossági lehetőség biztosítása ezáltal hozzájárulás a hazai lakásállomány bővüléséhez, értékének megőrzéséhez Működési elve: zárt rendszer, állami támogatás Minimális alaptőke: 2 milliárd Ft (azonos a kereskedelmi bankokéval) 2008.03.31. Dr. Ferencz Iván

Lakástakarékpénztár: tevékenységi kör Kizárólag: lakáscélú betétgyűjtés lakáscélú hitelezés lakáscélú finanszírozáshoz közvetlenül kapcsolódóan más pénzügyi intézmény, illetve biztosítóintézet részére pénzügyi szolgáltatás közvetítése (ügynöki tevékenység) részesedés a Hpt. szerinti járulékos vállalkozásban legfeljebb a szavatoló tőke 10%-a erejéig 2008.03.31. Dr. Ferencz Iván

Lakástakarékpénztár: lakáscél 1. Lakótelek, lakás, családi ház, tanyai lakóingatlan vásárlása, építése, cseréje, nyugdíjasházban bérleti jog vásárlása bővítés, felújítás, korszerűsítés, helyreállítás közművek, kommunális létesítmények kialakítása, felújítása: szilárd út, kerítés, járda, telefon, áram-, víz-, gázvezeték szennyvízcsatorna, csapadékvíz-elvezető csatorna, árok, központi fűtés, informatikai hálózati kapcsolat 2008.03.31. Dr. Ferencz Iván

Lakástakarékpénztár: lakáscél 2. szövetkezeti vagy társasházi közös tulajdonú épületrészek felújítása, korszerűsítése pénzügyi intézménytől, vagy biztosítóintézettől felvett kölcsön, valamint a hitelintézet által folyósított és igazolt célra felhasznált munkáltatói, illetve települési önkormányzat által nyújtott kölcsön kiváltása a legszélesebb körben felhasználható 2008.03.31. Dr. Ferencz Iván

Lakástakarékpénztár: a konstrukció 1. Megtakarítási szakasz Előtakarékosság: minimum 4 év Állami támogatás: 30%, évente max. 72.000 Ft-324.000 Ft (1997-ben 40%, max. 36.000 Ft, 1998-tól 2003-ig 30%, max. 36.000 Ft) Betéti kamat: fix (évi 1-3%) Áthidaló kölcsön: 2 év után, 25% megtakarítási szint elérése esetén Azonnali áthidaló kölcsön: szerződéskötéstől 2008.03.31. Dr. Ferencz Iván

Lakástakarékpénztár: a konstrukció 2. Hitelszakasz fix (3,9-6%-os) éves kamatozású, lakáscélú kölcsön (10% alatt kell legyen az állami támogatáshoz) futamideje: megtakarítási szakaszhoz igazodó kölcsönösszeg maximális aránya: szerződéses összeg 60%-a 2008.03.31. Dr. Ferencz Iván

A konstrukció 3. 40-50% 50-60% Ft idő Kamat 1-3% Állami tám. 30% Hitelszakasz Saját befizetés Lakáscélú kölcsön fix 3,9-6%-os kamat idő Megtakarítási szakasz Szerződéses összeg 50-60%

A szerződéses összeg Fogalma: a megtakarítások, az állami támogatások, a betéti kamatok és a lakáskölcsön együttes összege Számítási alapja a havi megtakarítási és hiteltörlesztési összegnek Összege: 4 év után: 2,4-10 millió Ft 8 év után: 5,2-20 millió Ft 2008.03.31. Dr. Ferencz Iván

Lakástakarékpénztár: befektetések Törvényi korlátozások a szabad eszközök (gyakorlatilag ügyfélpénzek) befektetésére min. 50% állampapír (H, EU, OECD, IMF) vagy készpénz, számlapénz max. 20% bankközi betét belföldi hitelintézetnél max. 20% áthidaló kölcsön max. 30% jelzáloglevél 2008.03.31. Dr. Ferencz Iván

A magyar lakástakarék piac 1997-ben három pénztár indult 1998-tól 2002-ig négy pénztár működött 2002. 09. 01.: a Lakáskassza-Wüstenrot Rt. átvette az Otthon Rt. állományát 2003. 07. 01.: egyesülés útján létrejött a Fundamenta-Lakáskassza Rt. (ma Zrt.) 2003-2008: két hazai lakástakarékpénztár 2008.03.31. Dr. Ferencz Iván

A magyar lakástakarék piac 2. betétállomány: 260 Md Ft érvényben lévő szerződések: 1200 ezer db szerződés összege: 1670 Md Ft kiutalás (2001-től, csak FLK): 192 ezer db kiutalás (2001-től, csak FLK): 125 Md Ft szerződéses összeg (2007.12.31-i állapot, közelítő értékek) 2008.03.31. Dr. Ferencz Iván

Az ltp-k helye a magyar bankpiacon Mintegy 40 hitelintézet között középbanki pozíció Betétek: FLK 9., OTP LTP 10. Hitelek: FLK 20., OTP LTP 24. Lakossági ügyfelek száma: FLK 5. hely (2007.12.31-i adatok) 2008.03.31. Dr. Ferencz Iván

A „háromlábú” finanszírozás Önerő Lakás-előtakarékosság Hitelek hitelintézeti: támogatott hitelintézeti: piaci szociális: munkáltatói, önkormányzati hitel és támogatás 2008.03.31. Dr. Ferencz Iván

Lakáshelyzet Magyarországon 1. Nincsenek jelentős mennyiségi problémák 1000 főre kb. 400 lakás A minőség elmarad az európai színvonaltól nem megfelelő közműellátottság 500-800 ezer lakás nem megfelelő színvonalú, 100-150 ezer fel sem újítható cca. 700 ezer panel vagy más iparosított eljárással épült, felújítandó ingatlan lakásprivatizáció - meglévő lakásállomány nem megfelelő szintű karbantartása 2008.03.31. Dr. Ferencz Iván

Lakáshelyzet Magyarországon 2. A túlzsúfoltság nem számottevő háztartások kb. 20%-ában kényszeregyüttélés Új lakás építésében nem drámai a lemaradás Jelentős regionális különbségek Magántulajdon dominanciája bérlakásarány: 9% (EU15: 35%, SK: 19%, PL: 34%) kulturális és privatizációs okok korlátozza a lakás-rendszer rugalmasságát Lakásmobilitás alacsony szinten (életkezdők, belső migránsok) 2008.03.31. Dr. Ferencz Iván

A lakásfinanszírozás arányai Finanszírozás főként magánerőből Az EU átlaggal fordított finanszírozási arányok Saját erő Hitel 80 % 20% 85-90% 10-15% Mo. EU átl. 2008.03.31. Dr. Ferencz Iván

A lakáshitelezés fejlődését hátráltató tényezők Csak nagy mértékű állami szerepvállalás mellett érhető el a vállalható kamatszint Hosszú lejáratú hitelek hiánya Még mindig van néhány megoldatlan nyilvántartási probléma (földhivatalok) Törvényi akadályok (jelzálogjog érvényesítésének nehézkessége) 2008.03.31. Dr. Ferencz Iván

A zárt rendszerű előtakarékosság jellemzői 1. Alanyai lakástakarékpénztár szerződő: lakáselőtakarékoskodó, betétes  adós kedvezményezett: korlátozott kör (csak közeli hozzátartozó) 2008.03.31. Dr. Ferencz Iván

A zárt rendszerű előtakarékosság jellemzői 2. A lakáselőtakarékossági szerződés létszakaszai az ügyfél ajánlata - elfogadás az ltp. által betéti szakasz kiutalás hitelszakasz 2008.03.31. Dr. Ferencz Iván

A zárt rendszerű előtakarékosság jellemzői 3. A kiutalás a szerződések értékelése a fordulónapokon, sorbaállítás (értékszám), kiutalási feltételek a szabad eszköz meghatározása (célértékszám) kiutalási értesítő - ügyfélválasz kiutalási időszak (3 hónap) kiutalás (nem azonos a kifizetéssel) 2008.03.31. Dr. Ferencz Iván

A zárt rendszerű előtakarékosság jellemzői 4. Hitelszakasz fix, alacsony kamatozású kölcsön, annuitásos törlesztés rendkívüli előtörlesztés lehetősége nincs korlátozva 2008.03.31. Dr. Ferencz Iván

A zárt rendszerű előtakarékosság jellemzői 5. A lakáscélú felhasználás ellenőrzése teljes szerződéses összegre (benne az állami támogatásra) 8 év után: szabad felhasználás ha nem igazol: az ltp. a Magyar Állam képviseletében eljárva érvényesíti a követelést a végrehajtás az adóhatóság feladata 2008.03.31. Dr. Ferencz Iván

A szabályozás továbbfejlesztésének irányai 1. Új termékek munkáltatói befizetés (önkéntes nyugdíj- és egészségpénztári minta) a lakáscélú felhasználási kör bővítése: a kedvezményezettek (legalább a kiskorúak) tulajdonszerzési kényszerének megszüntetése Részvétel állami programokban a bérlakásprogramban kötelező előtakarékoskodás becsatornázása a lakástakarékpénztárakba 2008.03.31. Dr. Ferencz Iván

A szabályozás továbbfejlesztésének irányai 2. A konstrukció kötöttségeinek oldása azonnali finanszírozás arányának növelése 60%-os kölcsön / szerződéses összeg arány emelése, ezzel a finanszírozási képesség további javítása 2008.03.31. Dr. Ferencz Iván