Készítette: Veres Mihály Zoltán JELZÁLOGHITELEZÉS Készítette: Veres Mihály Zoltán

VÁZLAT 1. Elméleti háttér PTK (251-269§) Jelzálogtörvény (1997. évi XXX. tv.) 2. Lehetőségek az agráriumban

ELMÉLETI ÁTTEKINTÉS

PTK

ZÁLOGJOG I. Tárgya: minden dolog, átruházható jog, követelés Kiterjedhet: kamatokra, követelésre, zálogjog érvényesítésének ktsg., zálogtárgyra fordított ktsg.

ZÁLOGJOG II. Keletkezhet: Szerződés Jogszabály Bírósági, hatósági határozat Érvényesítés: Bírósági határozat alapján végrehajtás útján

ZÁLOGJOG III. 1 tárgyat több zálogjog: Kielégítés keletkezés sorrendjében Zálogjog több tárgyon: Jogosult határozhatja meg a sorrendet

JELZÁLOG I. Tárgya: valami dolog (ingatlan, szántó) Zálogtárgy a KÖTELEZETTNÉL MARAD, köteles épségét megőrizni. Jelzálog csak a tárgy egészére jegyezhető be (egész telek, vagy tulajdoni hányad)

JELZÁLOG II. Ha a tárgy nem ingatlan → ZÁLOGJOGI NYILVÁNTARTÁS A MOKK-nál (Magyar Országos Közjegyzői Kamara) Nyilvántartás: követelés összege, járulékai

KÉZIZÁLOG Zálogtárgy ÁTADÁSRA KERÜL Jogosult felel a tárgy épségéért Jogosult nem használhatja, de köteles hasznait beszedni Köteles a tulajdonos felé elszámolni

JELZÁLOGTÖRVÉNY

JELZÁLOGHITELINTÉZET Szakosított hitelintézet Jegyzett tőke min. 3 milliárd Ft Nem kötelező az OBA tagság

TEVÉKENYSÉG Pénzkölcsön nyújtása jelzálogfedezet mellett Forrás biztosítása: jelzáloglevél kibocsátásból Egyéb Bankgarancia és kezesség Letéti szolgáltatás Saját kibocsátású ép. Letéti őrzése Ép számla, ügyfélszámla vezetése

KORLÁTOK I. EGT államoknak nyújtott hitel max. a teljes hitelállomány 15%-a A követelések min. 80%-a 5 éves jelzáloghitel A jelzáloghitelek tőkekövetelése nem lehet több, mint a fedezetül adott ingatlanok Σ HBÉ 70%-a

KORLÁTOK II. Befektetési korlát: szavatoló tőke (SZT) 10%-a Ingatlanbefektetési korlát: SZT 5%-a

JELZÁLOGBEJEGYZÉS Közjegyzői okiratba kell foglalni a jelzáloghitel-szerződést (nem kötelező keretbiztosítéki jelzálog esetén) Bejegyzés 8 napon belül

JELZÁLOGLEVÉL CSAK jelzáloghitelintézet bocsáthatja ki Egy sorozaton belül azonos jogok és névérték A visszavásárolt ép. újból forgalomba hozni nem lehet (forgalomból kivontnak minősül)

JELZÁLOGLEVÉL FEDEZETE I. „A jelzáloghitelintézetnek mindenkor rendelkeznie kell a forgalomban lévő jelzáloglevelek még nem törlesztett névértéke és kamata összegét meghaladó értékű fedezettel.” 14§(1) Fajtái: rendes (min. 80%) és pót Ha a tőkekövetelés meghaladja a HBÉ 60%-át, akkor rendes fedezetként csak 60%-ig, lakóingatlan esetén 70%-ig vehető figyelembe.

JELZÁLOGLEVÉL FEDEZETE II. Rendes fedezet: azon jelzáloghitelből származó törlesztőrészlet, amely fedezetéül kikötött jelzálogjog a ingatlan-nyilvántartásban szerepel Pótfedezet: MNB-nél elkülönített számla Állam által kibocsátott értékpapír EU, illetve OECD tagállamai által kibocs. ép. Európai Befektetési Bank (EIB), Világbank, Európai Tanács Fejlesztési Bank (CEB), Európai Újjáépítési és Fejlesztési Bank (EBRD) által kibocsátott ép. Σ pótfedezet max. 2%-a

VAGYONELLENŐR Csak könyvvizsgáló társaság, vagy természetes személy lehet (megbizatás 5 évre) Feladata: fedezet ellenőrzése

LEHETŐSÉGEK AZ AGRÁRIUMBAN

KAMATTÁMOGATÁS 95/2005. FVM rendelet Min. 1 és max. 300 ha területre (szántó, szőlő, gyümölcsös, gyep művelési ágú terület) vehető igénybe. Vásárlásra Hitel összege: 1-50 millió Ft Futamidő: 5-20 év, max. 2 éves monotoriummal Kamat: max. ÁKK által közzétett 5, ill. 10 éves államkötvény hozama + 1,75 százalékponttal növelt mértéke Kamattámogatás: a ténylegesen befizetett kamat 50%-a Negyedévente igényelhető. Keret: 18 Mrd Ft

OTP Intervenciós felvásárláshoz kapcsolódó közraktári hitelezés Területalapú agrárhitel (földalapú támogatás előfinanszírozása) Közraktárjegy fedezetű hitel Birtokfejlesztési hitel Speciális bankgarancia EU + nemzeti közvetlen támogatások előfinanszírozása

OTP Birtokfejlesztési hitel Fedezet alapú hitel Termőföld esetén max. HBÉ 90%-ig Lakóingatlan esetén HBÉ 45-90% Konstrukció a 95/2005 FVM rendeletre épül Művelési ág Területméret (ha) Szántó 5 Szőlő, gyümölcsös 1 Gyep 10

UniCredit Bank Kiegészítő birtokfejlesztési hitel Olyan termőföld megvásárlására, amelynek ellenértéke magasabb, mint a birtokfejlesztési hitel maximális összege. Kölcsön összege: min 1 millió Ft Devizanem: HUF, CHF, EUR Kamatfizetés: negyedévente Futamidő: 5-20 év Kondició: egyedi megállapodás szerint

OTP és UniCredit Bank Birtokfejlesztési hitelének összehasonlítása   OTP UniCredit Egyszeri kezelési ktsg 0,16-0,52% 0,50% Kezelési ktsg 1,00% Fedezetértékelési díj 30 000 Ft 30 000-70 000 Ft Keretbeállítási jutalék Hitelbírálati díj nincs 1,50%

BANKOK Erste FHB Raiffeisen

ERSTE Szabad felhasználású jelzáloghitel Jövedelem alapon: Min. 1 millió Ft, max. a HBÉ 75%-a (HUF), 70%-a (CHF/EUR) Fedezet alapon: Min. 1 millió Ft, max. 30 millió Ft , de nem lehet több a HBÉ 65%-a (HUF), 60%-a (CHF/EUR) Fedezet: ingatlan

FHB Általános föld-jelzáloghitel Szabad felhasználású Termőföld vásárlási

FHB Hitel összege: max. 50 millió Ft (kizárólag HUF hitel). Termőföld vásárlási hitel esetén a vételár akár 100%-a lehet. Futamidő: 5-15 év Fedezet: CSAK külterületi szántó legalább 5 ha Folyósítás előtt a tulajdonjogot meg kell szerezni (kötelezettségvállalási nyilatkozat) Folyósítás egyösszegben.

RAIFFEISEN Cégingatlan fedezetű Magáningatlan fedezetű Termőföld fedezetű

RAIFFEISEN Cég- illetve magáningatlan fedezetű Hitelösszeg: 2-50 millió Ft, de akár a HBÉ 90%-a (magáningatlan esetén 100%) Futamidő: 3 hónaptól 10 évig terjedhet

RAIFFEISEN Termőföld fedezetű Hitelösszeg: min. 2 millió Ft, max. a forgalmi érték 80%-a Futamidő: 1-10 év További feltételek Legalább 2 éve működő vállalkozás Sosem állt csőd- vagy felszámolási eljárás alatt Nincs köztartozása

RAIFFEISEN Közös szabályok Utolsó 2 év beszámolója Alapító okirat APEH „nullás” igazolás Érvényes ingatlanbiztosítás

KÖSZÖNÖM A FIGYELMET!