F e l e l ő s s é g ü n k t e l j e s t u d a t á b a n A prezentációt a Corvinus Egyetem Tanárképző Intézete állította össze. Projektvezető: dr. Daruka Magdolna egyetemi docens, BME Kontakt: Családi Kasszasikerek Program // Hajna Csongor kommunikációs csoportvezető, Provident Pénzügyi Zrt., Családi Kasszasikerek Pénzügyi Öngondoskodás Program Kölcsönök [ ]

F e l e l ő s s é g ü n k t e l j e s t u d a t á b a n Miért veszünk fel kölcsönt?  Plusz pénzre van szükség valamilyen kiadáshoz, például: lakásvásárlás, autóvásárlás.  Váratlan esemény következtében felmerülő költségek teljesítéséhez, például: tönkrement háztartási gép cseréjéhez.

F e l e l ő s s é g ü n k t e l j e s t u d a t á b a n Mielőtt kölcsönt vennénk fel  Készítsünk tervet, hogy havonta mekkora plusz kiadást bír el a családi költségvetés.  Tervezzünk hosszabb távra, mivel a törlesztőrészleteket hónapokig, vagy hosszú évekig is fizetni kell.

F e l e l ő s s é g ü n k t e l j e s t u d a t á b a n Hogyan mérjük fel, ”meddig ér a takarónk”?  Készítsünk mérleget a rendszeres bevételekről és kiadásokról  Mennyire stabil az egyensúly? Van-e benne tartalék?  Mérjük össze a család vagyonát (ingatlanok és egyéb vagyontárgyak) a teljes hiteltartozással.  A hitelek magas aránya hosszú távon veszélyes lehet a költségvetésünkre.  Készüljünk fel, hogy mit teszünk a családfenntartó(k) jövedelmének esetleges kiesése esetén.

F e l e l ő s s é g ü n k t e l j e s t u d a t á b a n Hitel vagy kölcsön?  Hitel  A pénzhez jutás lehetőségét jelenti.  Hitel után azért fizetünk a banknak, mert a rendelkezésünkre tartja a pénzt.  Kölcsön  A felvett pénzösszeg.  Ha igénybe vesszük a hitelt, azaz kölcsönt veszünk fel, az után kamatot kell fizetnünk.

F e l e l ő s s é g ü n k t e l j e s t u d a t á b a n A kölcsön szereplői  Kölcsönadó  Biztosítja a szerződésben foglalt összeget a kölcsönt felvevő számára az adott határidőre.  Nem teljesítés esetén jogi következményekkel kell számolnia.  Kölcsönvevő  Vállalja, hogy adott határidőre rendszeresen teljesíti a törlesztőrészleteket.  Nem teljesítés esetén jogi következményekkel kell számolnia.

F e l e l ő s s é g ü n k t e l j e s t u d a t á b a n Milyen fedezetei lehetnek a kölcsönnek? I.  Ingó vagy ingatlan vagyontárgy  Ingatlan általában a lakáshiteleknél, illetve a szabad felhasználású jelzáloghiteleknél szolgál fedezetül.  Ingó fedezet lehet bármilyen vagyontárgy (pl.: autó), amit áruhitelek vagy személyi kölcsönök esetén alkalmaznak.

F e l e l ő s s é g ü n k t e l j e s t u d a t á b a n Milyen fedezetei lehetnek a kölcsönnek? II.  Személyi biztosíték  Kezes, illetve adóstárs  A kezes akkor köteles fizetni, ha az adós nem teljesíti fizetési kötelezettségét.  Az adóstárs a főadóssal együtt felel a felvett hitel visszafizetéséért, tehát ugyanazokkal a kötelezettségekkel rendelkezik, mint a főadós.

F e l e l ő s s é g ü n k t e l j e s t u d a t á b a n A kölcsönigénylés menete I. 1. Általános tájékozódás, hogy kiválaszthassuk a számunkra legmegfelelőbb hitelt  bankok, hitelintézetek honlapjain  személyesen a kihelyezett fiókokban  alkuszoknál, ismeretségi körben 2. Kölcsönigénylő nyomtatványok kitöltése 3. A kölcsönigényléshez szükséges kötelező dokumentum mellékletek összegyűjtése.  A lista megtalálható az illető pénzintézet honlapján

F e l e l ő s s é g ü n k t e l j e s t u d a t á b a n A kölcsönigénylés menete II. 4. Hiteligénylés  A hitelintéző ellenőrzi a dokumentumokat, majd továbbítja azokat. 5. A fedezetként szolgáló ingó vagy ingatlan vagyontárgyak értékbecslése 6. Kölcsönkérelem elbírálása 7. Szerződéskötés 8. Közjegyzői okirat elkészítése  jelzálog (azaz elidegenítési tilalom) bejegyzése 9. Kölcsön folyósítása

F e l e l ő s s é g ü n k t e l j e s t u d a t á b a n A kölcsönigénylés menete III. 10. Folyósítási értesítő  Az értesítő levél a szerződés elválaszthatatlan része. Az adós fizetési kötelezettségét az értesítő levél tartalmazza.  Ebben található a folyósítás összege (a felvett hitel), a kamatösszeg (mekkora kamatot fizetünk a banknak), a kezelési költség összege, a törlesztési számlaszám (ahova utalnunk kell a törlesztő részleteket) és az elkövetkező 6 hónapra vonatkozó törlesztő részletek összege.

F e l e l ő s s é g ü n k t e l j e s t u d a t á b a n Mi történik, ha nem tudom fizetni a törlesztőrészletet? I. 1. A pénzintézet 3 hónapig csak felszólításokat küld.  Levélben és telefonon keresztül is felkeresik az adóst, hogy rendezze tartozását.  Ilyenkor érdemes fizetési halasztást vagy a törlesztés átütemezését kérni a pénzintézettől.  A banknak is az érdeke, hogy visszakapja a pénzét.

F e l e l ő s s é g ü n k t e l j e s t u d a t á b a n 2. Amennyiben 4 hónap után sem fizet az adós, következik a követeléskezelés (behajtás).  A bank megbíz egy erre szakosodott céget, hogy szerezzék vissza az elmaradt részleteket  Ennek a költsége is az adóst terheli (az elmaradt tartozáson felül).  Ez kb Ft-ra rúg. Mi történik, ha nem tudom fizetni a törlesztőrészletet? II.

F e l e l ő s s é g ü n k t e l j e s t u d a t á b a n 3. Hivatalos bírósági eljárás  A fedezetként szolgáló érték (ingatlan, autó stb.) a végrehajtóhoz kerül, aki megpróbálja értékesíteni azt, hogy fedezze belőle saját költségeit. A fennmaradó összeget átadja a banknak.  Végrehajtás esetén a fedezetként átadott értéket jelentős veszteséggel forintosítják, mert gyorsan kell készpénzzé tenni, többnyire nyomott piacon. Mi történik, ha nem tudom fizetni a törlesztőrészletet? III.

F e l e l ő s s é g ü n k t e l j e s t u d a t á b a n Mi történik, ha nem tudom fizetni a törlesztőrészletet? IV.  A végrehajtás és a bírósági eljárás költséggel jár, mely az adóst terheli.  Ez több százezer forintba is kerülhet.  A tartozásainkat végül mindenképpen meg kell fizetnünk.  A behajtási költség, végrehajtási díj, az illetéket stb. csak növeli a tartozásunkat.  KERÜLJÜK el az ilyen problémát!  A legjobb megoldás itt is a megelőzés – felelős hitelfelvétellel elejét vehetjük a bajnak.

F e l e l ő s s é g ü n k t e l j e s t u d a t á b a n Mi a hitelfedezeti biztosítás?  Segítségével felkészülhetünk olyan váratlan eseményekre, melyek megnehezítenék, vagy lehetetlenné tennék a hiteltörlesztést.  Váratlan baleset, betegség, munkanélküliség, családi krízis, …  A keresetkiesés ellenére továbbra is fizetni tudjuk a törlesztőrészletet.  A biztosításnak díja van, amit az adott hitel után százalékosan, vagy fix összegben határoznak meg.

F e l e l ő s s é g ü n k t e l j e s t u d a t á b a n Feladat  Új autót szeretnénk vásárolni, Ft értékben.  Ehhez Ft hitelt kell felvennünk.  Amennyiben 5 évre vesszük fel a hitelt, havi Ft-os törlesztő részlettel kell számolnunk.  Amennyiben 8 évre kérjük a hitelt, havi Ft a törlesztő részlet. (Nem lehet 8 évnél hosszabb a gépjárműhitel futamideje.)  Melyik variációt választanád, és miért?

F e l e l ő s s é g ü n k t e l j e s t u d a t á b a n © 2010, Családi Kasszasikerek Program A kiadvány a Családi Kasszasikerek Pénzügyi Öngondoskodás Program gondozásában készült. A program társult tagjai Budapesti Corvinus Egyetem United Way Magyarország Magyar Máltai Szeretetszolgálat Lakásotthonok Országos Szakmai Egyesülete Provident Pénzügyi Zrt. Köszönetnyilvánítás  dr. Daruka Magdolna egyetemi docensnek és a Corvinus Egyetem Tanárképző Intézetének a tananyag összegyűjtéséért és formába öntéséért.  Az International Personal Finance-nek, a Provident Pénzügyi Zrt. brit anyavállalatának, amely a Családi Kasszasikerek Program rendelkezésére bocsátott számos értékes pénzügyi oktatási alapanyagot és tapasztalatot.  A Családi Kasszasikerek Program szaktanácsadóinak:  Vörös Éva (United Way), dr. Bodnár Éva (Corvinus Egyetem), Tar-Bárczy Szilvia (Józsefvárosi Családsegítő), Győri-Daniné Szabó Mónika (Máltai Szeretetszolgálat), dr. Majoros Márta szociálpszichológus

F e l e l ő s s é g ü n k t e l j e s t u d a t á b a n