A Magyar Mikrofinanszírozási Hálózat nemzetközi együttműködése a mikrofinanszírozásban (női esélyegyenlőségi projekt) A Magyar Mikrofinanszírozási Hálózat nemzetközi együttműködése a mikrofinanszírozásban (női esélyegyenlőségi projekt) Kovács István A MAGYAR VÁLLALKOZÁSFEJLESZTÉSI HÁLÓZAT KONZORCIUM ELNÖKE OVK Kht. OVK Kht.

Kovács István OVK Kht. A Magyar Vállalkozásfejlesztési Hálózat Konzorcium (MVHK) nemzetközi kapcsolatának alakulása  (2005: RVA EMN tagsága)  november Brüsszel, EU JEREMIE bejelentése, MVHK kapcsolatfelvétel az EMN-nel, s jelentkezés tagságra  2006 március :  MVHK mikrofinanszírozási konferenciáján előadó EMN, JEREMIE vezető, MFC  EMN dönt az MVHK felvételéről,  döntés a Budapesti konferenciáról  2006 június 7-9 EMN és az MFC első közös nemzetközi konferenciája BUDAPEST, Szervezésben részt vesz MVHK  nyara EMN és több tagja dönt egy közös projekt indításáról a női esélyegyenlőség jegyében (Gender Equality Projekt)

Kovács István OVK Kht. Gender Equality (nemi egyenlőségi) Projekt (2006.XII-2007.XII) elemei  Nemzetközi konferenciák és tapasztalatcserék a tagok között: Párizs, London, Berlin, Pozsony, Madrid  Gender Scorecard felmérés (GEM)  Nemzeti jelentések az adott országok vállalkozási környezetéről, mikrofinanszírozás helyzetéről, a nemi esélyegyenlőségről, stb.  Kísérleti projektek a nemi esélyegyenlőség erősítésére

Kovács István OVK Kht. MVHK eddigi aktivitása  Párizs, London, Berlin, Pozsony tanulmányutak  Kész a Scorecard  Okt. 1-re kész a kb. 70 oldalas nemzeti jelentés  A Kísérleti projektünk: női mikrohitel program indítása ( mai- holnapi napon ellenőrzése)  Valamint az EMN javaslatára elkészítettünk egy 20 oldalas tanulmányt a magyarországi mikrofinanszírozási szektorról (nemzetközi tanulmány része)

Kovács István OVK Kht. MVHK kísérleti projektje: női mikrohitel program 1. :  A „Női Mikrohitel Program” keretében megvalósított hitelprogram más konstrukcióktól függetlenül működik, de betölthet kiegészítő szerepet a kereskedelmi banki hitelprogramok, Európai Uniós és hazai pályázatok, vagy más finanszírozási konstrukciók, (például Országos Mikrohitel Program és egyéb Helyi Mikrohitel Programok) mellett.

Kovács István OVK Kht. MVHK kísérleti projektje: női mikrohitel program 2. :  A jogosultak köre: speciálisan nők  A hitel felhasználása  A hitel összege: legfeljebb 5 millió forint,  A hitel lejárata, türelmi idő: -  A hitel futamideje 6 hónaptól 96 hónapig terjedhet.  - Türelmi idő legfeljebb 6 hónap, és csak tőketörlesztésre adható.  A hitel ügyleti kamata  A hitel kamata : megegyezik a mindenkori jegybanki alapkamat mínusz 1%-nak megdelelő összeggel

Kovács István OVK Kht. Helyszínek: MegyeSzervezet Bács- Kiskun megye Bács – Kiskun Megyei Vállalkozásfejlesztési Alapítvány Fejér megye Székesfehérvári Regionális Vállalkozásfejlesztési Alapítvány Hajdú- Bihar megye Hajdú – Bihar Megyei Vállalkozásfejlesztési Alapítvány Heves megye Heves Megyei Vállalkozás és Területfejlesztési Alapítvány Szabolcs- Szatmár- Bereg megye „PRIMOM" Szabolcs - Szatmár – Bereg Megyei Vállalkozásélénkítõ Alapítvány Zala megye Zala Megyei Vállalkozásfejlesztési Alapítvány

Kovács István OVK Kht. Eredmények: HitelkéremekdarabszámaÖszege (Mó. Ft) Igényelt98412,5 Jóváhagyott79328,7 Folyósított56226,8

Kovács István OVK Kht. Konklúzió: a pozitív diszkrimináció (alacsonyabb kamat) alkalmas támogatási eszköz lehet a fejleszteni kívánt vállalkozói rétegek ösztönzésére! a pozitív diszkrimináció (alacsonyabb kamat) alkalmas támogatási eszköz lehet a fejleszteni kívánt vállalkozói rétegek ösztönzésére!

Kovács István OVK Kht. Európai időhorizont a mikrohitelezésben  Franciaország ADIE  Magyarországi EU PHARE Program: HVK-k (LEA) mint mikrofinanszírozó szervezetek (MFI)  Más Közép-Kelet- Európai és Nyugat-Európai mikrohitel programok  nov.27 Európai Közösségi állásfoglalás mikrohitelről  június 6. EUROFI Konferecia: Danuta Hübner a mikrohitelről  2006: Brüsszeli elvek, és az  2006: Brüsszeli elvek, és az Európai Közösségek Bizottsága, COM(2006) 349

Kovács István OVK Kht. EURÓPAI KÖZÖSSÉG november 27. EURÓPAI KÖZÖSSÉG november 27. “A lakosság azon rétegét - elsősorban a szegényeket és a nőket -, amelyiknek nincs lehetősége ahhoz, hogy formális pénzügyi szektorhoz forduljon, mikrohitelezési intézmények létrehozásával pénzügyi támogatásban kell részesíteni” A mikrohitel felső határa EURO Forrás: Szabó Antal ENSZ EGB tanácsadó

Kovács István OVK Kht. DANUTA HÜBNER AZ EU MIKROHITEL STRATÉGIÁJÁRÓL „A mikrohitel az az eszköz, amelyik az európai növekedéshez, munkahelyteremtéshez, innovációhoz és szociális kohézióhoz vezet.” „A mikrohitel az az eszköz, amelyik az európai növekedéshez, munkahelyteremtéshez, innovációhoz és szociális kohézióhoz vezet.” EUROFI Konferencia, 2oo6. június 6. Európai Parlament Forrás: Szabó Antal ENSZ EGB tanácsadó

Kovács István OVK Kht. Brüszeli elvek Brüszeli elvek  „Felül kell vizsgálni a mikrohitel szabályozási és törvénykezési környezetét. A kamatrendszert úgy kell kialakítani, hogy az hatékony legyen a hitelfelvevő részére  a mikorhitelt felvevő adó és szociális biztosítási rendszerét felül kell vizsgálni, csökkenteni kell az adminisztrációs akadályokat  technikai segítségnyújtási és oktatási programokat kell kialakítani  a mikrohitelt nyújtó intézmények állami támogatását több évre kell tervezni az éves tervezés helyett annak érdekében, hogy meg lehessen tervezni az intézmény fenntartható fejlesztését  meg kell szervezni a mikorhitelező intézmények közötti együttműködést és rendszeres tapasztalatcserét  Európában el kell terjeszteni a jó gyakorlati példákat  az Európai Beruházási Alap alatt működő európai mikrohitel garancia rendszereket a többéves vállalati és vállalkozásfejlesztési program (ún. MAP) keretében nyomon kell kísérni és annak kihatását folyamatosan értékelni kell.„ Forrás: Szabó Antal ENSZ EGB tanácsadó

Kovács István OVK Kht. Szabó Antal ENSZ EGB tanácsadó:  „1998 májusában az ENSZ EGB a Dél-keleteurópai Együttműködési Kezdeményezés – SECI – keretében a USAID-el közösen rendezett egy Mikrohitelezés Legjobb Gyakorlata Szakértői Értekezletet, amelyen Közép-Kelet- Európa 12 országa beleértve Görögországot és Törökországot vett részt. Az angol Bannock Consulting cég felmérése szerint az akkori magyar gyakorlat a térség legjobb mikrohitel programja volt! [1] [1]  [1] Alan Doran, Matthew Gamser and Jacob Levitsky: Background paper on financial policies and programmes for strengthening SMEs, through micro-credit, credit guarantee schemes and other intermediaries.” [1]

Kovács István OVK Kht. Európai Közösségek Bizottsága, COM(2006) 349 „ A JEREMIE kezdeményezés ……javítani fogja azok mikrohitel-lehetőségeit, akik kereskedelmi hitelekhez nem jutnak hozzá. A JEREMIE révén létrehozott eszközökkel történő finanszírozás kombinálható a strukturális alapokból finanszírozott vállalkozás-támogatási és intézményépítő intézkedésekkel.” „ A JEREMIE kezdeményezés ……javítani fogja azok mikrohitel-lehetőségeit, akik kereskedelmi hitelekhez nem jutnak hozzá. A JEREMIE révén létrehozott eszközökkel történő finanszírozás kombinálható a strukturális alapokból finanszírozott vállalkozás-támogatási és intézményépítő intézkedésekkel.”

Kovács István OVK Kht. EURÓPAI TRENDEK  A MIKROFINANSZÍROZÁS FELÉRTÉKELŐDIK  INTEGRÁLT SZOLGÁLTATÁS NYÚJTÁS  HÁLÓZATI EGYÜTTMŰKÖDÉSEK ERŐSÍTÉSE B2 EUROPE: B2 EUROPE:  EIC, BC-EBN, IRC, Al-Invest; OPET; ECC; EURES; IPE; EDC; Europe Direct; Carrefours; NICE

Kovács István OVK Kht. EVIDENCIÁK 1.  A mikrohitel az nem egyenlő a kereskedelmi bankok által mikrovállalkozóknak adott hitellel  A mikrohitel a banki módszerekkel nem hitelezhető mikrovállalkozások speciális hitelezését jelenti  A ker.bankok vállalkozások, s nem vállalkozásfejlesztési szervezetek!

Kovács István OVK Kht. EVIDENCIÁK 2.  A MIKROHITEL CÉLJA: vállalkozásfejlesztés, mely az elszegényedés elleni harc és a gazdaságdinamizálás hatékony eszköze!  A Mikrohitel egy sajátos speciális vállalkozásfejlesztési eszköz a Kelet-közép Európában  A kereskedelmi banki módszerekkel nem finanszírozhatók forráshoz jutását segíti, tanácsadással, képzéssel, mentoringgal együtt

Kovács István OVK Kht. EVIDENCIÁK 3. A mikrohitel hatékony eszköz:  Az önfoglalkoztatásban, létszámmegtartásban  Gazdaság dinamizálásban  Fekete gazdaság elleni küzdelemben  A vállalkozók bankképessé tételéhez  A társadalmi-gazdasági kirekesztés, elsze- gényedés ellen

Kovács István OVK Kht. EVIDENCIÁK 4. Mikrohitellel fejleszthetők azok a mikrovállalkozók is akik: Egyébként nem mertek volna fejleszteni, beruházni, mert pl. félnek a jövőtől, a konvergencia program terheitől, nem bíznak magukban eléggé, stb. TANÁCSADÁS TANÁCSADÁS

Kovács István OVK Kht. EVIDENCIÁK 5. A Kelet-közép-európai mikrohitelezési környezet lényegesen eltér mind a bangladesi, mind a nyugat- európai környezettől!  Nem csak a szociális, szegénységi hitelezést kell teljesítenie,  Hanem egy valódi mikrovállalkozói réteget is, amit a bank nem tud finanszírozni, mert:  Alultőkésítettek, forráshiányosak  Alacsony jövedelmezőségűek  Fedezethiányosak  Tudás és képességhiányosak  Hiányzik a múlt, a tapasztalat  Magas tranzakciós költséggel lennének hitelezhetők

Kovács István OVK Kht. EVIDENCIÁK 6. A kelet-közép-európai mikrovállalkozások tradicionális tőkehiánya nem csökkenthető, csak:  Támogatással  Vagy nyereségági forrásképződéssel, ami nehezen érhető el, ha a tevékenysége nyereségtartalmát a fejlesztéseinek relatíve magas hitelarány igénye és a magas kamatok mind elviszik. EU: „ezen régiók tartós leszakadásra lesznek ítélve…”

Kovács István OVK Kht. EVIDENCIÁK JEREMIE Mikrohitel = vissza térítendő TÁMOGATÁS TÁMOGATÁS Mikrohitelezés = Támogatásközvetítés Mikrohitelezés = Támogatásközvetítés 2. Fejlesztéspolitikai megfontolásból szükséges, hogy minél több fejlődésre képes mikrovállalkozás kapjon éven túli beruházási forrást, s alacsony mikrohitel kamatok alkalmazásával de minimis támogatást! hogy minél több fejlődésre képes mikrovállalkozás kapjon éven túli beruházási forrást, s alacsony mikrohitel kamatok alkalmazásával de minimis támogatást!

Kovács István OVK Kht. EVIDENCIA A HATÉKONY MIKRO-FINANSZÍROZÁSBAN  specializáció  önfenntartás  költséghatékony működés  hálózati működés  országos homogenitás  vállalkozóbarát szolgáltatás Ezen elvekkel nincs szinkronban a „a virágozzon száz virág” elv

Kovács István OVK Kht. hitelezhető Korlátozottan hitelképes Nem hitelezhető Nem akar hitelt 59% MIKROHITEL PLUSZ PÉNZINTÉZETEK HITELKÉPESSÉG MIKROHITEL Szociális mikrohitel

Kovács István OVK Kht. Javasolt 4 szintű támogatáspolitika a vállalkozásfejlesztésben  Ingyenes információ, tanácsadás  Közvetett támogatás, szolgáltatásokkal: emeltszintű tanácsadás, képzés támogatása, alacsonyabb hitelkamat (JEREMIE Mikrohitel!), inkubátorház, ipari park,  Alacsonyabb intenzitású közvetlen támogatás  Magasabb intenzitású közvetlen támogatás

Kovács István OVK Kht. HATÉKONY MIKRO-FINANSZÍROZÁS INTEGRÁLT SZOLGÁLTATÁSSAL !!!!! INTEGRÁLT SZOLGÁLTATÁSSAL !!!!!  MIKROHITEL  +Információ  +Tanácsadás  +Képzés  +Inkubátorház szolg.

Kovács István OVK Kht. Ideális közvetítő szolgáltató a támogató kormány számára  Kiépült, működő országos HÁLÓZAT  Költség-hatékony működés  Teljesítménykényszer alatt áll  Szektorsemleges, széles vállalkozói kapcsolat  Képes a programok szinergiáját megteremteni  Képes azonnal eredményeket produkálni!!!!

Kovács István OVK Kht. Megyei és fővárosi vállalkozásfejlesztési alapítványok Az alábbi ideális jellemzőkkel rendelkeznek + 15 éves működési tapasztalat + Európai Uniós elvek, programok, elszámolás, ellenőrzés ismerete: PHARE, Interreg, EIC. + NON-PROFIT MŰKÖDÉS A helyi társadalom ellenőrzése alatt áll! + EU által támogatható (NFT II)

Kovács István OVK Kht. Mikrovállalkozóknak nyújtott éven túli kereskedelmi banki beruházási hitelek és a mikrohitelek száma (db) Mikrovállalkozóknak nyújtott éven túli kereskedelmi banki beruházási hitelek és a mikrohitelek száma (db)

Kovács István OVK Kht. Mikrohitel kihelyezések ,3 0,5 0,85 1, , db 45 Mrd Ft

Kovács István OVK Kht. A számok tükrében levonható konklúzió A magyarországi mikrohitel kihelyezés növekedésének legfőbb korlátai bizonyíthatóan :  Az alapok forráshiánya,  a központi irányítás, szabályozás nem megfelelősége. (s nem a jelenlegi HVK Hálózat mikrohitel kihelyező kapacitásának szűkössége)

Kovács István OVK Kht. A HVK-k által működtetett mikrohitel termékek  MIKROHITEL PLUSZ  OMA-ból finanszírozott központi mikrohitelezés (MVA)  Helyi mikrohitel programok:  Klasszikus helyi decentralizált mikrohitel  BVK modell  Aranyhomok, Kecskemét  Női vállalkozói hitel  IBM hitel, Székesfehérvár  Stb.

Kovács István OVK Kht. A GKM által re szervezett konferencián résztvevő nemzetközi szervezetek adatai alátámasztják 1. Európában a magyar mikrohitelezés a legelsők között indult 1992-ben, az egyik leghosszabb idejű praxissal rendelkezünk 2. eredményeink nemzetközi viszonylatban is megállják helyüket (nemzetközi tanulmányok is alátámasztják) 3. Az összes bemutatott mikrofinanszírozó szervezet alapítói tőkéje és/vagy hitelalapja állami, vagy nemzetközi donorok támogatásából keletkezett, nem privát tőkéből, ezért nem igazi privát szervezetek, nem igazi piaci szereplők!! (még a bangladesinek is közel fele állami támogatás volt!)

Kovács István OVK Kht. Potenciális ellentmondások  Költséghatékonyság növelése? A megcélzott ügyfélkör megtalálása, gondozása: tanácsadást, képzést, tanítást, reklámozást igényel! A megcélzott ügyfélkör megtalálása, gondozása: tanácsadást, képzést, tanítást, reklámozást igényel!  A privát tőke által létrehozott profitorientált szervezet nyereségigénye: vagy a szükséges szolgáltatások elhagyásával lecsökkenti a költségeket, vagy olyan mértékben megnöveli a mikrohitel kamatot, hogy az már nem segít a vállalkozónak

Kovács István OVK Kht. Konklúzió  Az állami és EU-s forrásoknak nem a közvetítő szervezetek profitját, hanem a támogatandó vállalkozók fejlesztési lehetőségét, profitját kell erősíteni!  Ezt non-profit alapú vállalkozásfejlesztési szolgáltatásokkal lehet leghatékonyabban biztosítani (a mikrohitelezésben is!)

Magyar Vállalkozásfejlesztési Hálózat Konzorcium OVK Kht. HÍD:  Vállalkozó-vállalkozó  Vállalkozó-pénzintézetek  Vállalkozó-kormányzati programok között programok között OVK Kht. OVK Kht.

Köszönöm megtisztelő figyelmüket ! Kovács István OVK Kht. OVK Kht.