A hitelezési folyamat elméleti és gyakorlati megvalósulása a mikro-és kisvállalatok működésében Készítette: Dian Nóra Pénzügy és számvitel szak Konzulens: Horváthné Kökény Annamária

A következőkről beszélnék Miért helyeztem a mikro–és kisvállalatokat a dolgozatom középpontjába? A magyar bankszektor jellemzői A válság hatásai Vállalatok szegmentálása, az KKV jellemzői A Szab-Ász Bt. hiteligénylésének folyamata (esettanulmány)

A KKV szektor gazdasági jellemzői A foglalkoztatottak 65%-át alkalmazzák A bruttó hozzáadott érték felét ők állítják elő Kis mértékű össztőke tulajdoni hányad Alacsony tőkeellátottság Finanszírozási problémák

A KKV kapcsolata a bankokkal Az 1990-es évek közepéig a hiteligénylések száma növekedett, a bankok mégis kevesebb hitelt nyújtottak számukra 2000-től a bizalom növekedése figyelhető meg, így a kihelyezések száma is nőtt

A magyar bankszektor hitelkihelyezései 2008-ban az előző évhez képest csökkenő eredmény volt tapasztalható. Oka: - a külső finanszírozási források nehezebb elérhetősége - a gazdasági és pénzügyi válság A lakossági hitelek átlagosan 31%-kal, a vállalati hitelek 10%-kal növekedtek.

A vállalati hitelek alakulása Forrás: http://www.bankszovetseg.hu/bankszovetseg.cgi?p=eves_jelentes&l= &print=0&r=&v=6001873971

A válság hatása, annak kezelése A lakosság elvesztette bizalmát a bankokkal szemben Kevesebb hosszabb távú lekötés, inkább rövid időre szóló befektetések Szigorúbb hitelbírálási feltételek Devizahitelesek visszafizetési gondjai Kezelése: Magatartási Kódex OBA Deviza Megállapodás

Vállalatok szegmentálása A kis- és középvállalkozások meghatározása Magyarországon Ismérvek Mikrovállalat Kisvállalat Középvállalat Foglalkoztatottak létszáma <10 fő <50 fő <250 fő Éves nettó árbevétel vagy mérlegfőösszeg <2 millió euró <2 millió euró <10 millió euró <10 millió euró <50 millió euró <43 millió euró Függetlenség Egy vagy több vállalat 25%-ot nem meghaladó részesedése vagy szavazati joga

Az MKV banki finanszírozásának jellemzői 2001-től a bankok egyre nagyobb figyelmet fordítanak a mikro-és kisvállalatok hiteligénylésére JEREMIE program (az Európai Bizottság, az Európai Befektetési Bank és az Európai Befektetési Alap közös kezdeményezése) Különleges ügyfelek, kockázatosak, rövid vállalkozói múlttal rendelkeznek

A hazai pénzintézetek által folyósított KKV hitelek alakulása 2001-2006: bővült, több mint 3000 mrd Ft., 140 ezer vállalat számára 2007: csökkenés volt tapasztalható 2008: a hitelállomány csak 2%-os növekedést mutat, a legérezhetőbb a mikrovállalatoknál volt, majdnem 5 ezerrel kevesebb hiteligénylés 2009: szigorítások, a vállalati hitelezés növekedési ütemében csökkenés figyelhető meg

Szab-Ász Bt. bemutatása 1999-ben alakult 10 ezer Ft jegyzett tőkével Kettő tulajdonos, 50-50%-os részesedéssel Fő tevékenységi köre: felsőruházat készítése Foglalkoztatottak száma: 18 fő Dinamikusan bővülő megrendelői kör Beruházásra és forgóeszköz finanszírozására banki hitelt igényel.

Szab-Ász Bt. hiteligénylésének folyamata Javasolt hiteltermék: vállalkozói jelzáloghitel, üzleti hitelkártya Hitelkérelem benyújtása (a szükséges dokumentumok csatolása) Hitelbírálat (ügyfél minősítése, pénzügyi adatok elemzése, kockázat értékelése, felkínált jelzáloghitel fedezet, javaslat elkészítése) Hiteldöntés (engedélyező határozat, szerződéskötés) Hiteladminisztráció (a hitel folyósítása) Hitelmonitoring

Irodalomjegyzék Apatini Kornélné [2001]: Egyedi ügyfélszegmensek, speciális termékek, Hitelügyletek IV. kötet, Budapest, Nemzetközi Bankárképző Központ Béza Dániel et al. [2007] : Kisvállalkozások finanszírozása , Perfekt Gazdasági Tanácsadó, Oktató és Kiadó Rt., Budapest Chikán Attila [ 2002 ]: Vállalatgazdaságtan , Aula Kiadó, Budapest Dr. Béhm Imre [1998.]: Vállalkozások megítélése , Perfekt Kiadó, Budapest Dr. Huszti Ernő [ 2001-2002 ]: Banktan , Tas 11 Kft. Kiadó, Budapest Dr. Madár Péter et al. [2001] : Pénzügyek alapjai , „Finance” Oktatási és Kutatási Alapítvány, Budapest dr. Sági Judit [ 2007. ]: Banktan , SALDO Pénzügyi Tanácsadó és Informatikai Zrt. Kiadó Dr. Tétényi Veronika [ 1996 ]: Pénzügyi és vállalkozásfinanszírozási ismeretek, PERFEKT Pénzügyi Szakoktató és Kiadó Rt. , Budapest Trautmann Jánosné [ 1999 ]: Hitelminősítés és üzleti terv , Saldo Kiadó, Budapest

Köszönöm a figyelmet!