Az előadás letöltése folymat van. Kérjük, várjon

Az előadás letöltése folymat van. Kérjük, várjon

Megtakarítók Magyarországon alulnézetből avagy hogyan reagálunk a válságra? előadás 2010. június 4. KONFERENCIA.

Hasonló előadás


Az előadások a következő témára: "Megtakarítók Magyarországon alulnézetből avagy hogyan reagálunk a válságra? előadás 2010. június 4. KONFERENCIA."— Előadás másolata:

1 Megtakarítók Magyarországon alulnézetből avagy hogyan reagálunk a válságra? előadás június 4. KONFERENCIA

2 RÖVID FELVEZETÉS 2 Fogalmak ► megtakarítás – jövedelem csökkentve a fogyasztás mértékével ► megtakarítási határhajlandóság – mennyivel nő a megtakarítás ha a jövedelem egy egységgel nő ► megtakarítási ráta – háztartások nettó finanszírozási képessége a GDP arányában (Mo: ~4,7% /1991; ~1,4%/2009) ► reál hozam – az inflációt meghaladó hozam, amely a megtakarításokon elérhető ► megtakarítási elméletek (teljesség igénye nélkül): ► Keynes (1936) – Visszatartott jövőbeni fogyasztás ► Duesenberry (1946) - Relatív jövedelemhipotézis ► Friedman (1957) – Permanens jövedelem hipotézis ► George Katona (1975) – Pszichológiai közgazdaságtan ► Samuelson (1993) - közvetítői szemléletű megtakarítási megközelítés Közgazdasági megközelítés Pszichológiai megközelítés Technikai megközelítés Mit is magyaráznak meg az elméletek? Info: A megtakarítók aránya folyamatosan csökkent az elmúlt 5 évben Magyarországon Megtakarítók várható aránya 2010-ben: Ausztria – 40% Bulgária – 6% Magyarország 17% Attitűd változás 2000-től – előre hozott fogyasztás

3 MIK IS VANNAK HATÁSSAL A MEGTAKARÍTÓRA? Avagy mi befolyásolja a megtakarítási magatartásunkat? 3 Megtakarító Személyes kapcsolatok Oktatás Motivációk Életmód Intézmény Termékkör Szabályozás Várakozások Milyen reakciók születtek a válság hatására Magyarországon?

4 1.A gazdasági válságot a társadalmi rétegek eltérő mértékben érezték meg 2.A „klasszikus középosztályt” és a vállalkozókat érintette a legsúlyosabban 3.Az átlagnál jobb keresetűek, illetve a hitellel nem rendelkezők egyelőre nem tapasztaltak jelentős életszínvonal romlást 4.A válság jövőbeni kimenetelét illetően egy- öntetű a bizonytalanság, optimista és pesz- szimista szcenáriók egyformán előfordulnak 1.A gazdasági válságot a társadalmi rétegek eltérő mértékben érezték meg 2.A „klasszikus középosztályt” és a vállalkozókat érintette a legsúlyosabban 3.Az átlagnál jobb keresetűek, illetve a hitellel nem rendelkezők egyelőre nem tapasztaltak jelentős életszínvonal romlást 4.A válság jövőbeni kimenetelét illetően egy- öntetű a bizonytalanság, optimista és pesz- szimista szcenáriók egyformán előfordulnak 1. GAZDASÁGI VÁLSÁG 1.A takarékoskodási szokásoknál megfigyelhető, hogy akiket érint a válság, azok nagyobb hangsúlyt fektetnek rá, akiket nem érint azok nem változtattak rajta 2.A megtakarítások és befektetések szerepe fontos: a jövőbeni anyagi biztonság zálogát jelenti 3.Jelen gazdasági helyzetben a rövidtávú, alacsony kockázatú befektetési formák preferáltak 1.A takarékoskodási szokásoknál megfigyelhető, hogy akiket érint a válság, azok nagyobb hangsúlyt fektetnek rá, akiket nem érint azok nem változtattak rajta 2.A megtakarítások és befektetések szerepe fontos: a jövőbeni anyagi biztonság zálogát jelenti 3.Jelen gazdasági helyzetben a rövidtávú, alacsony kockázatú befektetési formák preferáltak 2. GAZDÁLKODÁSI SZOKÁSOK 1.A válság a fogyasztásban elsődlegesen érintett középosztályt két szempontból is érinti: 1. Devizahitelek (Árfolyam ingadozás kezelése – szabadjövedelem azonnali direkt felhasználási kényszere) 2.Magas kockázatú megtakarítási formák miatt tőkevesztési probléma 2.Kieső kamat és hozamjövedelem, amely bármely fogyasztási célra felhasználható. Kettős csapda helyzet. 3.A válság következményeként a megtakarítási képesség csökken és a megtakarítási célrendszer is átalakul (rövidebb időtáv, kockázat kerülés) 4.Felértékelődik a megtakarítandó alapösszeg veszteségének minimalizálása (kockázatmentesség) 1.A válság a fogyasztásban elsődlegesen érintett középosztályt két szempontból is érinti: 1. Devizahitelek (Árfolyam ingadozás kezelése – szabadjövedelem azonnali direkt felhasználási kényszere) 2.Magas kockázatú megtakarítási formák miatt tőkevesztési probléma 2.Kieső kamat és hozamjövedelem, amely bármely fogyasztási célra felhasználható. Kettős csapda helyzet. 3.A válság következményeként a megtakarítási képesség csökken és a megtakarítási célrendszer is átalakul (rövidebb időtáv, kockázat kerülés) 4.Felértékelődik a megtakarítandó alapösszeg veszteségének minimalizálása (kockázatmentesség) 3. A VÁLSÁG ÉRTELMEZÉSE A MEGTAKARÍTÓI REAKCIÓK A VÁLSÁGRA 4

5 1.Jelentősen mérséklődött a kockázatos de nagy hozamú megtakarítások preferációja 2.Felértékelődött a rövidebb időtáv a válság elején – ez most már a kamatcsökkenés miatt átalakulóban van 3.felértékelődött a munkaviszony elvesztési félelem– inkább a közeli jövőre koncentrálnak a megtakarítók. 1.Jelentősen mérséklődött a kockázatos de nagy hozamú megtakarítások preferációja 2.Felértékelődött a rövidebb időtáv a válság elején – ez most már a kamatcsökkenés miatt átalakulóban van 3.felértékelődött a munkaviszony elvesztési félelem– inkább a közeli jövőre koncentrálnak a megtakarítók. „TÁVOLI JÖVŐ” LEGFONTOSABB MOTIVÁCIÓK ÖNGONDOSKODÁS BEFEKTETÉS MEGTAKARÍTÁS TAKARÉKOSSÁG „MOST” „FONTOSSÁGA A JELENLEGI HELYZETBEN” „...biztonság a jövőre nézve. Ehhez nem nyúlunk hozzá, ezzel nem számolunk a jelenben.” „...öngondoskodás egyenlő előtakarékosság.” „...jó, ha van egy olyan kis biztonsági tartalék, amihez hozzá lehet nyúlni, ha bármi történik.” „…sok kicsi sokra megy, nem árt odafigyelni a mindennapi költekezésekre.”

6 1.A „kapitalista kizsákmányoló” képet felváltotta a „mentőöv” szerep: „a bank szükséges rossz” a hitelezési boomnak köszönhetően ( közötti periódus) után ez a kép megint romlott, elsősorban a hitelek körüli változások egyértelműen ismételten negatív irányba fordították. A bankok megítélése az első asszociációs körben ismét inkább negatív, köszönhetően az erős emocionális hatásoknak. 3. Amikor azonban a racionalitás oldaláról vizsgálják a bankokat, pozitívabbá válik a kép. 1.A „kapitalista kizsákmányoló” képet felváltotta a „mentőöv” szerep: „a bank szükséges rossz” a hitelezési boomnak köszönhetően ( közötti periódus) után ez a kép megint romlott, elsősorban a hitelek körüli változások egyértelműen ismételten negatív irányba fordították. A bankok megítélése az első asszociációs körben ismét inkább negatív, köszönhetően az erős emocionális hatásoknak. 3. Amikor azonban a racionalitás oldaláról vizsgálják a bankokat, pozitívabbá válik a kép. BANKOK ÁLTALÁNOS MEGÍTÉLÉSE 1.„Visszaélnek a gazdasági erőfölényükkel” 2.„A hitelesek kárára szedik meg magukat” 3.Nem fordítanak figyelmet az ügyfelek egzisztenciális helyzetére 4.Egyoldalúan változtatják meg a szerződéseket 5.Lassú az ügyintézés 1.„Visszaélnek a gazdasági erőfölényükkel” 2.„A hitelesek kárára szedik meg magukat” 3.Nem fordítanak figyelmet az ügyfelek egzisztenciális helyzetére 4.Egyoldalúan változtatják meg a szerződéseket 5.Lassú az ügyintézés 1.Betétes ügyfelek felértékelődnek 2.Jó kamatok voltak 2009-ben – akciós betétek 3.Egyszerű betétügyintézés a bankoknál 1.Betétes ügyfelek felértékelődnek 2.Jó kamatok voltak 2009-ben – akciós betétek 3.Egyszerű betétügyintézés a bankoknál NEGATÍVUMOK POZITÍVUMOK HOGY LÁTJÁK A BANKOKAT? 6 Forrás: bankindex, kutatások, sajtó anyagok

7 Alapvetően két csoportot különboztethetünk meg aszerint, hogy mekkora terhet jelent számukra a pénzügyi piacok jelenlegi alakulása. KIKET IS ÉRINTETT A VÁLSÁG? A válság által érintett réteg, a „klasszikus középosztály” A válság által csekély mértékben érintett társadalmi rétegek 1. A tapasztalataink szerint főként a „klasszikus középosztályt” súlytják a jelen körülmények. Kiemelkedően azon tagjait, akik hitellel – különösképpen deviza hitellel rendelkeznek 2.Ugyanakkor a másik ilyen csoport kockázatosnak minősülő befektetésekkel rendelkeznek, mint például részvények vagy tőke és hozam garancia nélküli befektetési alapok. 1. A kutatási tapasztalatink azonban rávilágítanak arra, hogy a felső 3-4 tizedbe tartozó rétegek, illetve a középosztály azon tagjai, akik nem rendelkeznek hitellel és/vagy kockázatos befektetésekkel, kevésbé vagy csak kisebb mértékben érintettek a hitel válság által. 2. Ezekben a 1/10-ben illetve csoportokban lassabb a fogyasztás csökkentési szándék 3.Az általános gazdasági visszaesés miatt azonban náluk is érzékelhető hogy kevésbé tudnak megtakarítani. 7

8 A PÉNZÜGYI VÁLSÁG HATÁSÁNAK KEZELÉSÉRE FŐKÉNT RÖVIDTÁVÚ „TÚLÉLÉSI” TERVEK, SEM MINT HOSSZÚ TÁVÚ MEGOLDÁSI STRATÉGIÁK A JELLEMZŐK ???? „Most biztosan nem nyúlok a lekötött pénzemhez” „Minket nem érint.” ???? „...férjem amit könnyen megkeres én azt könnyen el is szórom” ???? „A mi anyagi helyzetünkben nem érzem a hanyatlást.” ???? „Most már háromszor átrágok mindent. Hova tegyem, hogy csináljam, hogy csűrjem, hogy csavarjam.” „Nincsenek pénzügyi gondjaim.” ???? „Folyamatosan keresem a lehetőségeket mind pénzügyi téren, mind munka téren.” 1. A válság által leginkább érintett réteg – így az ide tartozó megkérdezettek nagy többsége is a fogyasztás visszafogásával hatékonyabb, szükség orientált vásárlással (csak azt veszi meg, amire leginkább szüksége van) a megtakarítások növelésével és fenntartásával* a befektetések fel nem élésével a háztartási költségek racionalizálásával (pl.: szigetelés, energiával való takarékoskodás) új ügyfelek csábításával (vállalkozók esetében) próbálja ellensúlyozni a bevételek csökkenését, és biztosítani a helyzetét a jövőben. 2. Mindennek ellenére az optimizmus jelen van azoknál, akik Forint vagy deviza alapú betétekkel rendelkeznek, vagy a pénzük tőke, illetve hozam garantált befektetési alapban van. 1. A válság által leginkább érintett réteg – így az ide tartozó megkérdezettek nagy többsége is a fogyasztás visszafogásával hatékonyabb, szükség orientált vásárlással (csak azt veszi meg, amire leginkább szüksége van) a megtakarítások növelésével és fenntartásával* a befektetések fel nem élésével a háztartási költségek racionalizálásával (pl.: szigetelés, energiával való takarékoskodás) új ügyfelek csábításával (vállalkozók esetében) próbálja ellensúlyozni a bevételek csökkenését, és biztosítani a helyzetét a jövőben. 2. Mindennek ellenére az optimizmus jelen van azoknál, akik Forint vagy deviza alapú betétekkel rendelkeznek, vagy a pénzük tőke, illetve hozam garantált befektetési alapban van. A „klasszikus középosztály” reakciója a válságra A válság által érintett réteg, a „klasszikus középosztály” A válság által csekély mértékben érintett társadalmi rétegek 8

9 ???? „Globális válság van, mindenkit érint.” ???? „Fejetlenség van.”„Apró léptekkel haladunk előre.” ???? „Merre tovább?” ???? „Szeretnénk tragédia nélkül kikerülni a válságból.” JELEN HELYZETHEZ FŰZŐDŐ GONDOLATOK JÖVŐ KILÁTÁSÁHOZ FŰZŐDŐ GONDOLATOK 9 BIZONYTALANSÁG, ÚTKERESÉS - KEVÉS OPTIMIZMUS A JELLEMZŐ

10 1. Nagyon erős elem lett a bizonytalanság. Ez amiatt is problémás, mert a válság berobbant a köztudatba (munkanélküliségi számláló), ami miatt a válság elején a pszichológiai hatás (rettegés, egzisztenciális bizonytalanság) feltételezhetően sokkal erőseb volt. 1. A jövőbeni gazdasági várakozások nagyon vegyes képet mutatnak. A bizonytalanság általános jelenség. 2.Alapvetően három típusú szcenárióról beszélhetünk, melyek közel egyenlő arányban merültek fel. 3.Mindhárom prognózis szerint a válságból lassan és inkább 2011-ben lesz valamilyen fellendülés. Az eltérés a mértékben jelenik meg. 4.Emiatt azt feltételezzük hogy a bevétel kiesési várakozások valószínűleg megnövekednek, ami miatt ha lehetséges fogyasztáscsökkentést illetve előrehozott megtakarítási szándékot fognak képviselni a fogyasztók. 1. A jövőbeni gazdasági várakozások nagyon vegyes képet mutatnak. A bizonytalanság általános jelenség. 2.Alapvetően három típusú szcenárióról beszélhetünk, melyek közel egyenlő arányban merültek fel. 3.Mindhárom prognózis szerint a válságból lassan és inkább 2011-ben lesz valamilyen fellendülés. Az eltérés a mértékben jelenik meg. 4.Emiatt azt feltételezzük hogy a bevétel kiesési várakozások valószínűleg megnövekednek, ami miatt ha lehetséges fogyasztáscsökkentést illetve előrehozott megtakarítási szándékot fognak képviselni a fogyasztók. 10 ???? „Ez az évünk az biztos, hogy cudar lesz.” ???? „Nem tudom mikor fogunk kilábalni.” ???? „Szerintem nem sokat fog változni a helyzet.” ???? „Katasztrófálisak a következmények.” „Talán elindulunk fölfelé.” Jelen Jelen JelenJövő Pesszimista szcenárió Optimista szcenárió Lassú, stagnáló szcenárió A VÁLSÁG JÖVŐBENI ALAKULÁSA „BÁRMIKOR BÁRMI TÖRTÉNHET” PROGNÓZIS A LAKOSSÁG VÁRAKOZÁSA: BIZONYTALANSÁG – LASSÚ NÖVEKEDÉS

11 1. Általános vélekedés, hogy a mindennapokban szükség van rá. 2. Azonban azok a decilisek, amelyiket kevésbé érintett a válság, nem érzi, 3. hogy nagyobb jelentőséget kellene ennek szentelnie. 4. A fogalom párosul az ésszerű, tervszerű költés gyakorlatával, de ennek sajnos a 5.(Megfontolt vásárlások, háztartási energiával való takarékoskodás) 6. Jellemző a válság hatására a nagyobb beruházások felfüggesztése, késleltetése is. 1. Általános vélekedés, hogy a mindennapokban szükség van rá. 2. Azonban azok a decilisek, amelyiket kevésbé érintett a válság, nem érzi, 3. hogy nagyobb jelentőséget kellene ennek szentelnie. 4. A fogalom párosul az ésszerű, tervszerű költés gyakorlatával, de ennek sajnos a 5.(Megfontolt vásárlások, háztartási energiával való takarékoskodás) 6. Jellemző a válság hatására a nagyobb beruházások felfüggesztése, késleltetése is. PÉNZÜGYI GAZDÁLKODÁSSAL KAPCSOLATOS MAGATARTÁS 1. A megtakarítással kapcsolatosan a legfontosabb elem a biztonság: a család jövőjének biztosítása váratlan helyzetekre való biztonsági tartalék 2. A rendszeres jövedelemből különítik el, amely szerepet játszik abban, hogy egy nagyobb tőke felhalmozódjon, és esetleg (egy része legalább) befektetés formájában tovább gyarapodjon. 3. Fontos, hogy könnyen hozzáférhető, keveset kamatozik, de mindig hozzá lehet tenni, illetve el lehet belőle venni. (Banki termékek közül példa a megtakarítási számla.) 4. A jelenlegi helyzet nem kedvez a rendszeres megtakarításoknak: többen, akik eddig rendelkeztek valamilyen rendszeres megtakarítással, jelenleg inkább szüneteltetik azokat. (2009-es biztosítás piaci adatok is reflektálnak erre) 1. A megtakarítással kapcsolatosan a legfontosabb elem a biztonság: a család jövőjének biztosítása váratlan helyzetekre való biztonsági tartalék 2. A rendszeres jövedelemből különítik el, amely szerepet játszik abban, hogy egy nagyobb tőke felhalmozódjon, és esetleg (egy része legalább) befektetés formájában tovább gyarapodjon. 3. Fontos, hogy könnyen hozzáférhető, keveset kamatozik, de mindig hozzá lehet tenni, illetve el lehet belőle venni. (Banki termékek közül példa a megtakarítási számla.) 4. A jelenlegi helyzet nem kedvez a rendszeres megtakarításoknak: többen, akik eddig rendelkeztek valamilyen rendszeres megtakarítással, jelenleg inkább szüneteltetik azokat. (2009-es biztosítás piaci adatok is reflektálnak erre) PÉNZÜGYI TERVEZÉS MEGTAKARÍTÁS 11

12 MIT GONDOLUNK A BEFEKTETÉSEKRŐL ÉS AZ ÖNGONDOSKODÁSRÓL? 1. A befektetés azt az aktuálisan „felesleges” anyagi eszközt jelenti, amelyet az ügyfél hosszabb-rövidebb ideig nélkülözni tud, és folyamatosan gyarapszik. – Önálló életet él…. 2. A befektetés egyöntetűen mindenki számára a jövő anyagi biztonságát, stabilitását jelenti. 3.A pénzügyi válság következtében népszerűbbeké váltak a rövidtávú (2-3-6 hónapos) lekötések, és ez a tendencia még a közel jövőben is így marad. 4.Az 1 éves időtávlatú befektetések tűnnek jól kalkulálhatónak, habár ez már hosszú távnak számít. Azonban az ennél messzebre nyúló elkötelezettségek nem vállalhatóak, mivel a válság jövőbeni kimenetelét homály fedi, ami a bizalom hiányát eredményezi. 5. Míg a takarékoskodással és a megtakarítással az aktuális pénzügyi nehézségekre próbálnak reagálni a fogyasztók. 6.A válság eredményeképpen még magasabb kockázati szintet képvisel a kötvény és a részvény 7. A jövőben a megkérdezettek nem várnak érdemi változást, ami súlyosabban érinthetné a befektetéseiket, leszámítva az ingatlan beruházásokat és az állampapírt egyes megkérdezettek szerint. 8. Vannak olyan megtakarító csoportok, akik úgy vélekedtek emelett, hogy a Forint gyenge szereplése miatt a deviza a piacon, érdemes Euróra váltani és ebben tartani a befektetéseket. 1. A befektetés azt az aktuálisan „felesleges” anyagi eszközt jelenti, amelyet az ügyfél hosszabb-rövidebb ideig nélkülözni tud, és folyamatosan gyarapszik. – Önálló életet él…. 2. A befektetés egyöntetűen mindenki számára a jövő anyagi biztonságát, stabilitását jelenti. 3.A pénzügyi válság következtében népszerűbbeké váltak a rövidtávú (2-3-6 hónapos) lekötések, és ez a tendencia még a közel jövőben is így marad. 4.Az 1 éves időtávlatú befektetések tűnnek jól kalkulálhatónak, habár ez már hosszú távnak számít. Azonban az ennél messzebre nyúló elkötelezettségek nem vállalhatóak, mivel a válság jövőbeni kimenetelét homály fedi, ami a bizalom hiányát eredményezi. 5. Míg a takarékoskodással és a megtakarítással az aktuális pénzügyi nehézségekre próbálnak reagálni a fogyasztók. 6.A válság eredményeképpen még magasabb kockázati szintet képvisel a kötvény és a részvény 7. A jövőben a megkérdezettek nem várnak érdemi változást, ami súlyosabban érinthetné a befektetéseiket, leszámítva az ingatlan beruházásokat és az állampapírt egyes megkérdezettek szerint. 8. Vannak olyan megtakarító csoportok, akik úgy vélekedtek emelett, hogy a Forint gyenge szereplése miatt a deviza a piacon, érdemes Euróra váltani és ebben tartani a befektetéseket. BEFEKTETÉS Bár érzékelhetően egyre több szó esik az öngondoskodás fontosságáról, ez még változatlanul egy racionális érv valós cselekvések, stratégiák nélkül. “Az eszünkkel tudjuk, hogy kellene, de hogyan, miből?” - a válság ezt kifejezetten erősíti 2. A hárítás főleg a fiataloknál hangsúlyos: “majd csak lesz valahogy, addig még kialakul, az még messze van”, de néha az idősebbek esetében is jelen van ez a fajta attitűd: “nekem már nem éri meg”. Azt gondolják, hogy vagy még túl fiatalok hozzá vagy már túl idősek. 3. Az öngondoskodásnak fontos részét képezi tehát a folyamatos takarékoskodás és a céltudatos befektetés, amely életbiztosítások különböző formáiban és nyugdíj előtakarékoskodásban nyilvánul meg. 4. A legtöbbek számára az öngondoskodás nem foglalja magába a munkanélküliség, vagy a rosszabb gazdasági helyzet okozta anyagi szűkösség ellen való védekezést. 1. Bár érzékelhetően egyre több szó esik az öngondoskodás fontosságáról, ez még változatlanul egy racionális érv valós cselekvések, stratégiák nélkül. “Az eszünkkel tudjuk, hogy kellene, de hogyan, miből?” - a válság ezt kifejezetten erősíti 2. A hárítás főleg a fiataloknál hangsúlyos: “majd csak lesz valahogy, addig még kialakul, az még messze van”, de néha az idősebbek esetében is jelen van ez a fajta attitűd: “nekem már nem éri meg”. Azt gondolják, hogy vagy még túl fiatalok hozzá vagy már túl idősek. 3. Az öngondoskodásnak fontos részét képezi tehát a folyamatos takarékoskodás és a céltudatos befektetés, amely életbiztosítások különböző formáiban és nyugdíj előtakarékoskodásban nyilvánul meg. 4. A legtöbbek számára az öngondoskodás nem foglalja magába a munkanélküliség, vagy a rosszabb gazdasági helyzet okozta anyagi szűkösség ellen való védekezést. ÖNGONDOSKODÁS

13 BETÉTEKRŐL MIT GONDOLUNK? 1.Nagyon eltérő tájékozottság 2.megtakarítási termék neve ismert lehet de tartalma általában nem 3.Közérthető terméket keresnek. (EBKM már megszokott, de nem hivatkozott) 4.A folyószámla nem megtakarítási termék 1.Nagyon eltérő tájékozottság 2.megtakarítási termék neve ismert lehet de tartalma általában nem 3.Közérthető terméket keresnek. (EBKM már megszokott, de nem hivatkozott) 4.A folyószámla nem megtakarítási termék 1.Mindenki által ismert befektetési forma. A termék nem bír előnytelen tulajdonságokkal. 2.Erős bizalom, preferált kamatjövedelem. 3.Jól értelmezhető futamidő 4.Jelenleg a Forint bankbetét a legkedveltebb termék, mivel ezt tartják a legmegbízhatóbbnak. 5. Az Országos Betétbiztosítási Alap garanciájának a mértékével már nem mindenki volt tisztában. 1.Mindenki által ismert befektetési forma. A termék nem bír előnytelen tulajdonságokkal. 2.Erős bizalom, preferált kamatjövedelem. 3.Jól értelmezhető futamidő 4.Jelenleg a Forint bankbetét a legkedveltebb termék, mivel ezt tartják a legmegbízhatóbbnak. 5. Az Országos Betétbiztosítási Alap garanciájának a mértékével már nem mindenki volt tisztában. 1.Hasonlóan a Forint betéthez a deviza betét is pozitív megítélés alá esik. 2.Kisebb mértékben de az euro zóna miatt az euro betét szerepe felértékelődhet 3.Jelenlegi hátránya a szolgáltatásnak az általánosan alacsony kamat, azonban ezt ellensúlyozhatja az árfolyam alakulása következtében realizálható nyereség. 4.A deviza betéttel rendelkezők számára a termék biztos pontot jelent, de ezek száma alacsonyabb 1.Hasonlóan a Forint betéthez a deviza betét is pozitív megítélés alá esik. 2.Kisebb mértékben de az euro zóna miatt az euro betét szerepe felértékelődhet 3.Jelenlegi hátránya a szolgáltatásnak az általánosan alacsony kamat, azonban ezt ellensúlyozhatja az árfolyam alakulása következtében realizálható nyereség. 4.A deviza betéttel rendelkezők számára a termék biztos pontot jelent, de ezek száma alacsonyabb A VIZSGÁLT PÉNZÜGYI TERMÉKKEL KAPCSOLATOS ÁLTALÁNOS TAPASZTALATOK FORINT BANKBETÉT DEVIZA BANKBETÉT 13

14 HOGY LÁTJUK A BEFEKTETÉSI TERMÉKEKET? 1.A legkockázatosabbnak tartott befektetési forma – oka az ismeretek hiánya –, mivel félnek, hogy nagyot veszíthetnek. 2.Csak is olyan pénzösszeggel próbálnák ki ezt a pénzügyi eszközt, amelynek elvesztése nem okoz problémát. Aki vállalkozik erre, az azt gondolja, hogy próbára teszi a szerencséjét, de: Egyrészről, van aki csak nagy és ismert cégek papírjait vásárolná. Másrészről, egyesek csak is hosszútávon fektetnének részvénybe. Harmadrészről, a rugalmassága miatt mások rövidtávon „játszanának” vele. 3.Összességében, a részvény egy csábító befektetés az elérhető magas profit és a rugalmas adás/vétel miatt, azonban nem vonzó a kiemelkedően nagy kockázat következtében. 1.A legkockázatosabbnak tartott befektetési forma – oka az ismeretek hiánya –, mivel félnek, hogy nagyot veszíthetnek. 2.Csak is olyan pénzösszeggel próbálnák ki ezt a pénzügyi eszközt, amelynek elvesztése nem okoz problémát. Aki vállalkozik erre, az azt gondolja, hogy próbára teszi a szerencséjét, de: Egyrészről, van aki csak nagy és ismert cégek papírjait vásárolná. Másrészről, egyesek csak is hosszútávon fektetnének részvénybe. Harmadrészről, a rugalmassága miatt mások rövidtávon „játszanának” vele. 3.Összességében, a részvény egy csábító befektetés az elérhető magas profit és a rugalmas adás/vétel miatt, azonban nem vonzó a kiemelkedően nagy kockázat következtében. 1.A legbiztosabb, a legstabilabb befektetési forma, az állam soha nem mehet csődbe. 2.A befektetett összeg az állam álltal garantált; 3.A termék fix, alacsony kamatot biztosít. 1.A legbiztosabb, a legstabilabb befektetési forma, az állam soha nem mehet csődbe. 2.A befektetett összeg az állam álltal garantált; 3.A termék fix, alacsony kamatot biztosít. 1.A legcsekélyebb pénzügyi ismeret a kötvényhez köthető, és nem is tudják értelmezni a termék működését információ megadását követően. RÉSZVÉNY ÁLLAMPAPÍR KÖTVÉNY 14

15 SPECIÁLIS MEGTAKARÍTÁSI FORMÁK 1.Keveset tudnak a termékről 2.Ingatlan-, kötvény- és részvény befektetésekkel párosítját, amely általában is, de különösen most, magas kockázattal rendelkezik… 3.A feltételezett kamat alacsony és fix, az elérhető magasabb kamat azonban nagy kockázattal párosul. 4.Előnyét nem ismerték. 1.Keveset tudnak a termékről 2.Ingatlan-, kötvény- és részvény befektetésekkel párosítját, amely általában is, de különösen most, magas kockázattal rendelkezik… 3.A feltételezett kamat alacsony és fix, az elérhető magasabb kamat azonban nagy kockázattal párosul. 4.Előnyét nem ismerték. 1.Elsősorban a biztonságra törekvő ügyfelek számára fontos termék, 2.Szűk csoport preferálja a biztosítási pénzügyi szolgáltatásokat. (gyerekközpontúság) 3.Negatívum a lejáratkor előfordulhat; hogy kevesebb pénzt kapnak vissza, mint amennyit befizettek. 4.Akik nem rendelkeznek vele, azok vagy nem érzik szükségét, mivel úgy gondolják, hogy sokáig élnek majd, vagy nem tetszik nekik a tény, hogy a termék összefonódik a halálesettel. 1.Elsősorban a biztonságra törekvő ügyfelek számára fontos termék, 2.Szűk csoport preferálja a biztosítási pénzügyi szolgáltatásokat. (gyerekközpontúság) 3.Negatívum a lejáratkor előfordulhat; hogy kevesebb pénzt kapnak vissza, mint amennyit befizettek. 4.Akik nem rendelkeznek vele, azok vagy nem érzik szükségét, mivel úgy gondolják, hogy sokáig élnek majd, vagy nem tetszik nekik a tény, hogy a termék összefonódik a halálesettel. BEFEKTETÉSI ALAP ÉLETBIZTOSÍTÁS 15 1.Az önkéntes kiegészítő- és a magánnyugdíjpénztárak megítélése visszás. 2.Alapvetően szükségesek és jók a termékek, amelyek az öngondoskodást szolgálják, azonban a bennük elhelyezett összegek értékének csökkenése megkérdőjelezik a gyakorlati hasznosságukat. 3.Nem ismert a nyugdíjpénztár tényleges működése (kamatok, hozamok, kifizetések…) 1.Az önkéntes kiegészítő- és a magánnyugdíjpénztárak megítélése visszás. 2.Alapvetően szükségesek és jók a termékek, amelyek az öngondoskodást szolgálják, azonban a bennük elhelyezett összegek értékének csökkenése megkérdőjelezik a gyakorlati hasznosságukat. 3.Nem ismert a nyugdíjpénztár tényleges működése (kamatok, hozamok, kifizetések…) NYUGDÍJPÉNZTÁR

16 TERMÉK TÉRKÉP TERMÉK JELLEMZŐK ISMERETE TERMÉK MEGÍTÉLÉSE (HOZAM / KOCKÁZAT) részvény deviza betét befektetési alap nyugdíj pt. kötvény életbiztosítás forint betét állampapír megtak. szla hiányos pontos negatív pozitív MILYEN TERMÉK TÉRKÉP ÉLHET A FEJÜNKBEN? egészség pt. gépjármű fin. A legnagyobb problémát az iskolai pénzügyi oktatás hiányában látjuk, amely megalapozhatná a termékismeret alapvető szintjét 16

17 1.Minden befektetéshez párosul motiváció; Ez egyes esetekben együtt jár egy viselkedés mintával. (referencia csoportok….) 2.Általános cél a jövőbeni anyagi biztonság elérése. 3.Egyes befektetéseknek konkrét végcéljai is vannak. 4.Gyakori, hogy egy egyszeri nagyobb pénzösszeg adja az induló tőkét…. 1.Minden befektetéshez párosul motiváció; Ez egyes esetekben együtt jár egy viselkedés mintával. (referencia csoportok….) 2.Általános cél a jövőbeni anyagi biztonság elérése. 3.Egyes befektetéseknek konkrét végcéljai is vannak. 4.Gyakori, hogy egy egyszeri nagyobb pénzösszeg adja az induló tőkét…. MOTIVÁCIÓ 1.Ritkán történik meg, aki tudja hogy napi változás lehet, az igyekszik megtenni (pl.: befektetési alap, részvény) 2.Azok az ügyfelek, akik ilyen befektetési formával rendelkeznek, havonta vagy hetenet figyelik az árfolyamok alakulását. 3.Forint vagy deviza betétesek a betét lejárata előtt legalább egy héttel már keresik a további lehetőségeket. Akciókat keresnek…. 1.Ritkán történik meg, aki tudja hogy napi változás lehet, az igyekszik megtenni (pl.: befektetési alap, részvény) 2.Azok az ügyfelek, akik ilyen befektetési formával rendelkeznek, havonta vagy hetenet figyelik az árfolyamok alakulását. 3.Forint vagy deviza betétesek a betét lejárata előtt legalább egy héttel már keresik a további lehetőségeket. Akciókat keresnek…. BEFEKTETÉSEK NYOMONKÖVETÉSE 1.A döntéshozatal folyamata tájékozódással kezdődik különböző forrásokból, amiket megbízhatónak tartanak: reklámok internet pénzügyekben jártas ismerősök 2.Jellemző hogy információt gyűjtenek és értékelnek: ismerik-e a bankot kamat / hozam kalkuláció futamidő kockázat 1.A döntéshozatal folyamata tájékozódással kezdődik különböző forrásokból, amiket megbízhatónak tartanak: reklámok internet pénzügyekben jártas ismerősök 2.Jellemző hogy információt gyűjtenek és értékelnek: ismerik-e a bankot kamat / hozam kalkuláció futamidő kockázat DÖNTÉSHOZATAL 1.A válság újraírja a megtakarítási célokat (nem beszélhetünk stratégiáról általában) 2.Feltételezhetően nem merik hosszabb távra lekötni a pénzüket, FŐ ÉRZÉKELÉS A BIZONYTALANSÁG 3.Nem tudja a megtakarító, hogy a gazdasági bizonytalanság miatt, nem kell-e a megtakarításokat felhasználni fogyasztásra…. 1.A válság újraírja a megtakarítási célokat (nem beszélhetünk stratégiáról általában) 2.Feltételezhetően nem merik hosszabb távra lekötni a pénzüket, FŐ ÉRZÉKELÉS A BIZONYTALANSÁG 3.Nem tudja a megtakarító, hogy a gazdasági bizonytalanság miatt, nem kell-e a megtakarításokat felhasználni fogyasztásra…. BEFEKTETÉSI STRATÉGIA VÁLTÁS HOGYAN DÖNTÜNK MEGTAKARÍTÁSUNKRÓL? (MÁR HA VAN….) 17

18 NEGATÍVUMOK BANKOKKAL KAPCSOLATOS ÁLTALÁNOS ATTITŰDÖK ???? „A bank mindenképpen ragaszkodik a pénzéhez. Azt nem fogja nézni, hogy kis gyerek van, vagy meghalt valaki.” ???? „...a bank egy oldalúan megváltoztathatja a szerződést.” ???? „Ha bármit akarsz intézni, akkor mappával fogsz kijönni a banktól.” ???? „...aki viszont befektet, sokkal jobban jár, mint korábban.” ???? „...a betétesek előtérbe kerültek.” ???? „A bankok díjazzák a betéteseket.” ???? „Egymással versenyeznek a bankok, egymást próbálják túl licitálni.” ???? „Egy bank az legyen elegáns és magabiztos.” ???? „Kecsegtet, fel lehet ülni a hátára, de nem visz sehova.” ???? „A bankok kimutatták a foguk fehérét. Kárörvendenek a hiteleseken.” ???? „Nem annyira szeretem a bankokat. A bank monopol helyzetben van. Azt csinál az ügyféllel, amit akar.” ???? „Semmi képpen ne vegyen fel hitelt.” POZITÍVUMOK 18

19 HOGYAN VÁLASZTUNK BANKOT „NÉHÁNY JELLEMZŐ A VÁLASZTÁS ÉRTELMEZÉSÉRE” 1.Bankfiók és ATM közelsége a lakhelyhez 2.Számlavezetés költségei 3.Folyószámla kamat a nem lekötött pénzre 4.Interneten vagy telefonon keresztül elintézhető banki ügyek száma 5.Több bankkal való kapcsolat esetén az a bank, ahol a nagyobb pénzforgalom bonyolódik le, és/vagy ahol a nagyobb mennyiségű pénz van befektetés formájában 1.Bankfiók és ATM közelsége a lakhelyhez 2.Számlavezetés költségei 3.Folyószámla kamat a nem lekötött pénzre 4.Interneten vagy telefonon keresztül elintézhető banki ügyek száma 5.Több bankkal való kapcsolat esetén az a bank, ahol a nagyobb pénzforgalom bonyolódik le, és/vagy ahol a nagyobb mennyiségű pénz van befektetés formájában FŐBANK VÁLASZTÁS SZEMPONTJAI 1.A főbank mindig előnnyel indul, legyen az befektetési termék vagy biztosítás, a kondícióktól függetlenül. 2.A főbank előnnyel indul az azonos tartalmú ajánlatok esetén is, az ügyfelek számára az ajánlat kondíciói a legfontosabbak, nem vállalják a bank váltással járó adminisztratív terheket 3.Egyedül a hiteltermék esetén nincs prioritása a főbanknak a versenytársakkal szemben: aki a jobb feltételeket kínálja, az a nyertes 1.A főbank mindig előnnyel indul, legyen az befektetési termék vagy biztosítás, a kondícióktól függetlenül. 2.A főbank előnnyel indul az azonos tartalmú ajánlatok esetén is, az ügyfelek számára az ajánlat kondíciói a legfontosabbak, nem vállalják a bank váltással járó adminisztratív terheket 3.Egyedül a hiteltermék esetén nincs prioritása a főbanknak a versenytársakkal szemben: aki a jobb feltételeket kínálja, az a nyertes FŐBANK – MELLÉK BANK VISZONYA 1.A többség csak az ajánlat tartalmát nézi, és megtakarítások esetén már a jobb kamat/hozam hatására is bankot vált. 2.Vannak azonban, akik megvizsgálják, hogy a bank-nak a jobb kondíciói rövid távú akciók-e vagy hosszútávon is megéri-e hozzájuk menni 3.A bankváltást kiváltó kamat/hozam különbségnek kiemelkedőnek kell lennie…. 4.Bármilyen negatív személyes tapasztalat esetén nem számít a bank jobb ajánlata, nem fogják választani…… 1.A többség csak az ajánlat tartalmát nézi, és megtakarítások esetén már a jobb kamat/hozam hatására is bankot vált. 2.Vannak azonban, akik megvizsgálják, hogy a bank-nak a jobb kondíciói rövid távú akciók-e vagy hosszútávon is megéri-e hozzájuk menni 3.A bankváltást kiváltó kamat/hozam különbségnek kiemelkedőnek kell lennie…. 4.Bármilyen negatív személyes tapasztalat esetén nem számít a bank jobb ajánlata, nem fogják választani…… BANK VÁLTÁS SZEMPONTJAI ???? 19

20 MIK IS LEHETNEK A KONKLÚZIÓK? 1.Pénzkezelési magatartás és háztartásgazdálkodás önálló megjelenése az oktatási alaptantervben 2.A megtakarítási termékek kockázati szintjeinek folyamatos ismertetése és tanítása szükséges 3.Gyerekprogramok a megtakarítási magatartás kifejlesztésére (iskola-takarék, országos játékok) 4.Megtakarítási tanácsadási programok (MIFID továbbfejlesztése) 5.Módszertanok arra hogy mire jó a megtakarítás….. (motivációk tudatosítása) 1.Pénzkezelési magatartás és háztartásgazdálkodás önálló megjelenése az oktatási alaptantervben 2.A megtakarítási termékek kockázati szintjeinek folyamatos ismertetése és tanítása szükséges 3.Gyerekprogramok a megtakarítási magatartás kifejlesztésére (iskola-takarék, országos játékok) 4.Megtakarítási tanácsadási programok (MIFID továbbfejlesztése) 5.Módszertanok arra hogy mire jó a megtakarítás….. (motivációk tudatosítása) 1.Még közérthetőbb kommunikáció az ügyfelek felé 2.Szolgáltatás minőségének további erősítése (partner vesztés elkerülésére…) 3.Az értékesítési munkatársak magas szintű felkészítése (folyamatos oktatás) 4.CRM ügyfélértékben megfelelő helyet kapjon a termékkör……… 1.Még közérthetőbb kommunikáció az ügyfelek felé 2.Szolgáltatás minőségének további erősítése (partner vesztés elkerülésére…) 3.Az értékesítési munkatársak magas szintű felkészítése (folyamatos oktatás) 4.CRM ügyfélértékben megfelelő helyet kapjon a termékkör……… OKTATÁS INTÉZMÉNYEK 20 Köszönöm a figyelmüket!


Letölteni ppt "Megtakarítók Magyarországon alulnézetből avagy hogyan reagálunk a válságra? előadás 2010. június 4. KONFERENCIA."

Hasonló előadás


Google Hirdetések