Az előadás letöltése folymat van. Kérjük, várjon

Az előadás letöltése folymat van. Kérjük, várjon

Szöveg A bankközi jutalék szerepe a kártyás fizetési rendszerekben Kováts Surd, Martinovic Boris Gazdasági Versenyhivatal 2011. március 10.

Hasonló előadás


Az előadások a következő témára: "Szöveg A bankközi jutalék szerepe a kártyás fizetési rendszerekben Kováts Surd, Martinovic Boris Gazdasági Versenyhivatal 2011. március 10."— Előadás másolata:

1 Szöveg A bankközi jutalék szerepe a kártyás fizetési rendszerekben Kováts Surd, Martinovic Boris Gazdasági Versenyhivatal március 10.

2 Miről lesz szó? A bankközi jutalék szerepe és megítélése A bankközi jutalék Magyarországon Következtetések

3 A bankközi jutalék fogalma A tranzakcióhoz kapcsolódó bankközi díj Mérték: Kártyatársaság vagy bankközi egyezmény (bi- vagy multilaterális) állapítja meg Differenciálás alapja lehet : –Földrajzi régió– Kereskedőtípus –Kártyabirtokos– Egyéb –Kártyatípus

4 Négyszereplős kártyarendszer Kártyatársaság (elszámolás) Kiegyenlítő bank Elfogadó bank Kereskedő Kibocsátó bank Kártyabirtokos ügyfél számlája Az ügyfél bankkártyával fizet a kereskedőnél Kommunikációs kapcsolat díja Bankközi jutalék Kereskedői jutalék Kedvezmény Fizetési megbízás és felhatalmazás útvonala Díjak

5 A bankközi jutalék közgazdasági interpretációja Négyszereplős kártyarendszer mint kétoldalú piac Hálózatos és használati externáliák Profit-maximalizálás vs jólét-maximalizálás Ki határozza meg az árat? Elméleti modellek: –Felárazás  használati externália internalizálása –Kibocsátó oldali piaci hatalom  szuboptimális kártyahasználat –Nincs tökéletes módszer az optimális jutalék megállapítására

6 Turista teszt Kiegyenlítő mechanizmus: a kereskedőnek közömbös a fizetési eszköz Tesztet teljesítő jutalék = fogyasztói többletet maximalizáló jutalék Alapmodell feltételeinek feloldása  nem egyértelmű eredmények Bizottság eljárásaiban elfogadta alkalmazását

7 A bankközi jutalék versenyjogi megítélése Legfontosabb versenyproblémák: –A fogyasztói árak emelkedését okozó hatás –A fizetési módok torzítására vonatkozó hatás –A piacralépést gátló hatás Bizottság eljárásai –Versenykorlátozó hatás, hálózatos szabályok erősítik –Eredmény: jutalékok jelentős csökkenése USA: FED maximálja a betéti interchange díjakat Alternatív megoldások – par beszedés

8 Szabályozási kérdések Van-e piaci kudarc? Alkalmas eszköz-e a bankközi jutalék szabályozása? Profit- vs jólét-maximálás  szükség lehet szabályozásra Empirikus alátámasztás szükséges – határhasznok és határköltségek, teljes pénzforgalom optimalizálása Interchange alkalmas lehet, de nem egyértelmű, hogy szükséges (célok elérése más eszközzel?) Nehézség: optimális interchange meghatározása Izolált díjcsökkentés nem a leghatékonyabb módszer Szabályozási példa: AusztráliaAusztrália

9 A magyar kártyapiac I. Egy kártyára eső műveletek száma

10 A magyar kártyapiac – II. 1 kártyára jutó POS fizetési műveletek száma (2008)

11 A magyar kártyapiac – III. A Visa és MasterCard kártyákat elfogadó üzletek száma

12 A magyar kártyapiac IV. 1 millió főre jutó POS berendezések száma (2008)

13 A bankközi jutalék a hazai piacon 2008-ig Bankkártya Fórum – díjak megállapítása Azóta: –Visa: regionális cross-border díjak –MC: megállapítja a hazai belföldi díjakat –Visa bizottsági kötelezettségvállalás óta jelentős eltérés Teljes belföldi bankkártyás fizetési forgalom százalékában az interchange: –Hitelkártya: 0,75% –Betéti kártya: 0,48% –Magasnak tűnik a Bizottságnak tett vállalásokhoz képest

14 Üzletági jövedelmezőség interchange nélkül

15 Betéti kártya kibocsátás jövedelmezősége különböző interchange díjak mellett

16 Kártyaelfogadás elutasításának indokai (kereskedők)

17 A hazai szabályozás kérdései Kereskedői jutalék szabályozása –Nem indokolt, nincs rá nemzetközi precedens –A bankközi jutalékot tekintik általában az esetleges piaci kudarcok egyik okaként –Direkt árszabályozás – mellékhatások, hatástanulmány? Interchange szabályozás –Szükséges lehet (profit- vs jólét-maximalizálás) –Hatástanulmány, piaci kudarc empirikus alátámasztása szükséges –Módszertani, technikai nehézségek

18 Következtetések Elképzelhető a bankközi jutalék szabályozása Az elfogadói piacon nincs szükség szabályozásra Egyelőre kevés példa van, uniós szabályozás nem várható a közeljövőben Versenyjogi aggályok

19 Következtetések Szabályozási megfontolások –Szabályozás nehézségei (módszertan) –A teljes fizetési rendszert átfogó állapotfelmérés és hatástanulmány szükséges –Cél: teljes fizetési rendszer optimalizálása, versenysemlegesség mellett Magyar piaci sajátosságok –Fejletlenebb piac, sok on-us tranzakcióval –Kártyatársaságok nem egyforma kezelése (Bizottság eljárásai)

20 Köszönjük a figyelmet!


Letölteni ppt "Szöveg A bankközi jutalék szerepe a kártyás fizetési rendszerekben Kováts Surd, Martinovic Boris Gazdasági Versenyhivatal 2011. március 10."

Hasonló előadás


Google Hirdetések