A hitelekről hitelesen

Az előadások a következő témára: "A hitelekről hitelesen"— Előadás másolata:

1 A hitelekről hitelesen
Sz. Pap Judit szakértő Kaposvári Egyetem 2014. november 14.

2 A hitel Magyar Nemzeti Bank

3 > + A hitel Szabadon felhasználható pénzünk Eddigi megtakarítások
A hitel olyan pénzkölcsön, melynek kamattal, valamint a hitel igénybevételéhez kapcsolódó egyéb költségekkel (pl. kezelési költség) növelt összegét az adós a hitelszerződésben foglalt feltételek mellett - általában részletekben - fizeti vissza. Aki hitelt igényel meg kell fizetnie, hogy nem a saját pénzét használja vagyis a kölcsön után hitelkamatot fizet. Hitelfelvételkor egyúttal jövőbeni bevételeink egy részéről is lemondunk, hiszen azt a törlesztések kifizetésére kell majd fordítani. A bankhitelek arra valók, hogy a jövőbeni jövedelmünk terhére előre hozhassuk vásárlásainkat. A bankhitelek arra valók, hogy a jövőbeni jövedelmünk terhére előre hozhassuk vásárlásainkat, költéseinket. Magyar Nemzeti Bank

4 Mennyibe kerül a hitel? A hitel ára a kamat.
Minden banki költség: Teljes Hiteldíj Mutató (THM) Pontos meghatározása és feltüntetése kötelező! 2012. április 1-től a THM nem haladja meg a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt mértékét. A törvény ettől eltérést enged az alábbi esetekben: - hitelkártyához kapcsolódó hitelek, - folyószámlahitelek, - áruhitelek, valamint zálogházi kölcsönök esetén Ezeknél a hiteleknél a THM –plafon: jegybanki alapkamat + 39 százalékpont A hitel ára a kamat, de ez csak az egyik tétel a felmerülő költségek közül. A hitelt terheli, és egy évre számított valamennyi költséget és kamatot tartalmazza a Teljes Hiteldíj Mutató, ismertebb nevén a THM (összesítve és százalékban megadva). Az egyes hiteltermékeket legegyszerűbben ennek segítségével hasonlíthatjuk össze. A THM számításánál figyelembe kell venni a hitelhez kapcsolódó banki költségeket (pl. hitelfolyósítási díj), valamint azon szolgáltatások költségét is, amelyeket a hitelszerződés megkötéséhez a hitelnyújtó előír (pl. értékbecslés, helyszíni szemle, hitelközvetítő díja, ingatlan-nyilvántartási eljárási díj, stb.). A THM nem tartalmazza: a késedelmi kamatot, a hitel futamideje meghosszabbításának (prolongálás) költségét, az egyéb olyan fizetési kötelezettséget, amely a hitelszerződésben vállaltak nem teljesítéséből származik, a számlavezetéssel, készpénz-helyettesítő fizetési eszköz használatával és a fizetési műveletekkel kapcsolatos egyéb költségeket, (pl. a kölcsön összegének átutalása, ennek bankkártyával történő felvétele, stb.) ha a hitelező ezt nem írja elő az adott hitelszerződésben. 2012. április 1-jét követően kötött szerződéseknél felső limit kapcsolódik a pénzügyi szolgáltatóktól igényelt kölcsönök teljes hiteldíjához is. Főszabályként a hitelintézet/pénzügyi vállalkozás nem nyújthat olyan kölcsönt, amelyben a THM meghaladja a jegybanki alapkamat 24 (ennek mértéke a I. félévére vonatkozóan a december elsején érvényes jegybanki alapkamat, melynek mértéke 6%) százalékponttal növelt mértékét. Hpt § (3) E § alkalmazásában az érintett naptári félévet megelőző hónap első napján érvényes jegybanki alapkamat irányadó az adott naptári félév teljes idejére. Ez alapján I. félévére a december 1. napján érvényes jegybanki alapkamat az irányadó, mely 6%. A törvény ettől eltérést enged a hitelkártyához kapcsolódó hitelek, folyószámlahitelek, áruhitelek, valamint zálogházi kölcsönök esetében. Ezeknél a konstrukcióknál a THM nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 39 százalékponttal növelt mértékét. A gépjárműhitelek esetében a szigorúbb, általános korlát az érvényes. További költségek is felmerülhetnek A lakásvásárlás: ügyvéd díj, közjegyzői díj, életbiztosítás,vagyonbiztosítás Életbiztosítás, CASCO Kockázat: A változó kamatozású hiteleknél a kamatnövekedés, a devizahiteleknél az árfolyam ingadozás miatt nőhet a törlesztőrészlet. Rizikó lehet a jövedelmi helyzetünk romlása is. Magyar Nemzeti Bank

5 Az egyes életciklusokhoz kapcsolódó hiteltermékek
Magyar Nemzeti Bank

6 Szabad felhasználásra Szabad felhasználású jelzáloghitel
Hitelfajták Szabad felhasználásra Konkrét célra Diákhitel Szabad felhasználású jelzáloghitel Hitelkártya Áruhitel Gépjármű hitel Lakáshitel Folyószámla hitel Személyi hitel A hitelek lehetnek: Rövid vagy hosszú távúak határozott célúak vagy szabad felhasználásúak. Rövidtávú például a bankszámlahitel, aminek révén többet költhetünk, mint amennyi pénzünk a bankszámlán van. Áruhitel esetén a termék árát vagy annak egy részét a bankok hitelezik meg. A személyi kölcsönök bármire költhetőek. És vannak a lakáshitelek. Minden hitelfelvételkor igaz, hogy a hitelező bankkal előre szerződést kötünk, ebben a kamatról, esetleges változásáról a futamidőről is megállapodunk. Magyar Nemzeti Bank

7 Hitelek – Milyet? Mennyit? Mennyi időre?
Magyar Nemzeti Bank

8 A folyószámlahitel Rendszeres önálló jövedelem, Fennálló bankkapcsolatod alapján igényelhető. Hitelbírálat Meghatározott összegű, havi jövedelmedhez igazodó nagyságú hitelkeret. Hitel a szabad kereted erejéig vehető igénybe. Rugalmas hiteltípus, bármire felhasználható; a bank a szabad hitelkeret erejéig akkor is teljesíti a kifizetéseid, ha arra a bankszámládon levő összeg nem nyújt fedezetet; kényelmes, mivel a hitelkereten belül a folyósítás és a törlesztés automatikus; ha a számládra befizetés vagy jóváírás (pl. munkabér, kamat) érkezik, abból elsőként a hitel kerül törlesztésre, így a banknak mindig csak a legkisebb szükséges összeggel tartozol; költségei rendszerint mérsékeltebbek az áruhitelhez és a forintban folyósított személyi kölcsönhöz képest. A hitelként igénybe vett összeg után kamatot, valamint a bankok többségénél kezelési költséget, adminisztrációs díjat, stb. kell fizetned. A fel nem használt keret után néhány bank rendelkezésre tartási jutalékot számít fel. A hitelkeretet ne tekintsd a fix jövedelmed részének. Hiteligénylés előtt hasonlítsd össze a bankok ajánlatait, és mindig törekedj arra, hogy tartozásod a lehető legrövidebb ideig és még elviselhető mértékig álljon fenn, hogy megelőzd a túlzott eladósodást! + ! Rugalmas Kamat, költségek! Kényelmes Túlzott eladósodás megelőzése miatt Egyszerű igénylés rövid ideig éljünk vele Magyar Nemzeti Bank

9 A hitelkártya Speciális bankkártya
Meghatározott mértékű hitelkeret kapcsolódik hozzá Készpénzfelvételre lehetőség szerint ne használjuk, mert külön díja van, és a felvett összegre a kamatmentesség nem vonatkozik Ügyeljünk a fizetési határidők pontos betartására A THM nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 39 százalékponttal növelt mértékét. A bankok megállapítanak nekünk egy hitelkeretet, amire vásárolhatunk vagy készpénzt vehetünk fel. Ezt a kártyafajtát is inkább vásárlásra használjuk, mivel a kártyával történő fizetés díjmentes. Sőt, ha a hitelkeretből havonta felhasznált összeget teljes egészében visszafizetjük a következő fizetési határidőig, akkor a vásárlás összegére a bankok nem számítanak fel kamatot. Fontos, hogy a késedelmi díj elkerülhető a havi számlakivonaton szereplő minimum összeg visszafizetésével. Amit a minimum összeg felett használtunk fel, annak visszafizetési üteméről már magunk döntünk. Erre viszont már kamatot kell fizetnünk. Ez a helyzet akkor is, ha készpénzt veszünk fel a hitelkártyánkkal, ráadásul ekkor tranzakciós díjra is számíthatunk. Magyar Nemzeti Bank

10 A bankkártya és a hitelkártya
Egyszer azt is ki kell fizetni, ami ajándéknak tűnik! Bankkártya Hitelkártya Sajátunkat. Kinek a pénzét költjük? Hitelt veszünk fel a banktól. Maximum, amennyi a számlán van. Mennyit költhetünk? A bank által megállapított hitelkeret erejéig. Mi a banknak, ha határidőn belül nem fizetjük vissza a teljes tartozást. A bank nekünk. Ki fizeti a kamatot? Magyar Nemzeti Bank

11 Áruhitel Az áruhitelek forint alapú kölcsönök, amelyeknél nem készpénzt, hanem a megvásárolni kívánt terméket, szolgáltatást kapja kézhez az ügyfél. A hitel felvételéhez általában százalékos önrész (önerő) szükséges. Alacsonyabb ( Ft alatti) hitelösszegek esetén a bank az önerőtől eltekinthet. Ellenőrizzük a termék árát is, máshol kedvezőbb? THM max. : a jegybanki alapkamat + 39 százalékpont. Áruhitel esetén a termék árát vagy annak egy részét a bankok hitelezik meg. Magyar Nemzeti Bank

12 A személyi kölcsön + - Szabadon felhasználható;
- Gyorsított, egyszerűsített hitelbírálat (néhány nap); - Rugalmas futamidő (általában hónap); - Ingatlanfedezet bevonása nélkül igényelhető; - Adóstárs bevonása esetén magasabb hitelösszeg is elérhető. ! - Könnyen elkölthetjük olyan dolgokra, amikre igazából nincs is szükségünk. - A kölcsön után a kamaton felül egyéb költséget is felszámíthatnak. - Fontos elolvasni a bank hirdetményét és az általános szerződési feltételeket is, továbbá a szerződésnek minden részletét, ha pedig valamiben bizonytalanok vagyunk, mindenképp kérdezzünk rá! Bárkinek lehet szükséges rövid időn belül kisebb nagyobb plusz pénzre. Erre való a személyi kölcsön. Amelynek fő előnye, hogy fedezet nélkül felvehető és általában szabadon felhasználható. Épp ezért ez egy drágább hitelfajta. A kamatláb a hitelfelvevő adósminősítésétől és a hitel összegétől függően alakul ki. Személyi kölcsön esetén a kamatokat, az egyéb járulékos ktg-eket és a tőke visszafizetési részleteket összeadják és az havi bontásban, egyelő részletekben kell fizetni. A havi törlesztőrészletek mértékén túl vegyük figyelembe a felmerülő egyszeri költségeket is. Magyar Nemzeti Bank

13 Gépjárműhitel Igényelhető: új és használt személyautó,
motorkerékpár, robogó, kisebb haszongépjármű (kisteherautó, furgon) A jármű egyben a hitel fedezetét is képezi, így ha nem tudunk fizetni, akkor a járművet visszaveszik, és eladják. Ha a visszavett autó értékesítéséből származó bevétel nem fedezi a teljes tartozásunkat (általában hosszabb futamidejű hiteleknél), akkor a fennmaradó összeget is meg kell fizetni. Az új szabályoknak köszönhetően a gépjárműhiteleknél a THM nem érheti el a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt mértékét. Magyar Nemzeti Bank

14 A jelzáloghitelek Otthonteremtéshez
Két fő csoport: lakáscélú és a szabad felhasználásra igénybe vehető hitel. Közös jellemzőjük, hogy a hitel fedezetét olyan ingatlan képezi, aminek részben (általában legalább 50%-ban) a hitelt felvevő a tulajdonosa. Lakáshitel: - lakóingatlan vásárlásra építésre, - bővítésre, - korszerűsítésére, - felújításra. Szabad felhasználású jelzáloghit - a felhasználási célt nem írják elő, - a lakáshiteleknél némileg drágábbak. A jelzáloghitelek lejárata általában év. Így az adós kisebb részletekben tudja visszafizetni a kisebb összeget. De mi is a jelzálog? A hitelintézetek kockázatának mérséklése. Mivel az igényelt pénzért az adós zálogul ad vmit a banknak. A leggyakoribb jelzálog az ingatlan, mivel fontos, hogy a zálogként szolgáló biztosíték értékálló és forgalomképes legyen. Így ha nem törlesztenénk a részleteket a kölcsön az ingatlan értékesítéséből kerül visszafizetésre. Figyeljünk ezért arra, hogy csak akkora törlesztőrészleteket vállaljuk fel, amit hosszú távon tudunk fizetni. Két jellemző típusa van a jelzáloghitelnek a szabad felhasználású jelzáloghitel és a lakáshitel. Ez utóbbinál annak fizetik ki a hitelt, akitől a lakást vesszük. Magyar Nemzeti Bank

15 A jelzáloghitelek Mekkora összeg igényelhető?
A hitelkérelem elbírálásánál fontos szempont a rendszeres jövedelem nagysága és igazolása, mivel a bank ez alapján dönti el, hogy mekkora összegű havi törlesztőrészlet biztonságos fizetésére vagyunk képesek. Legfeljebb az ingatlan forgalmi értékének 80%-ig vehető fel hitel. A felvehető hitel nagyságát a rendelkezésre álló önerőn kívül a fedezetként szolgáló ingatlan értéke is befolyásolja. Jelzáloghitel felvételében csak nagyobb összeg esetén érdemes gondolkodni, mert az ügyintézés jelentős egyszeri költségekkel (értékbecslés, földhivatali bejegyzés, közjegyző díja, stb.) jár. Magyar Nemzeti Bank

16 Előre nem látható helyzetek kezelése
Mi a teendő törlesztési nehézségek esetén? Ne folytass struccpolitikát, ne hagyd bontatlanul a bank leveleit! Tarts folyamatos kapcsolatot a bankoddal, kérj pénzügyi tanácsot! Ha fizetési nehézségeid adódnak, új pénzügyi tervet kell kidolgoznod! Bevételek, kiadások felülvizsgálata Tartalék, megtakarítások számbavétele Bevételek bővítése Átmeneti probléma: áthidaló hitel Tartós probléma: hitelszerződés átütemezése Magyar Nemzeti Bank

17 Összegzés I. Amire minden hitelfelvételi döntésnél érdemes odafigyelned… Figyelj arra, hogy csak annyi és olyan típusú hitelt vegyél fel, amit előreláthatóan vissza is tudsz fizetni! Gondold át, hogy a jövőben biztosan lesz-e annyi bevételed, amiből a rendszeres kiadásaid mellett is gond nélkül fizetni tudod a havi törlesztőrészleteket! Számolj előre a törlesztőrészlet növekedésének lehetőségével, és legyen elég tartalékod az akár hosszú távon is magasabb törlesztőrészletek fizetésére! Vedd figyelembe, hogy a hosszabb lejáratú és a deviza alapú hiteleknél a havi törlesztés összege később meg is változhat! Magyar Nemzeti Bank

18 Összegzés II. Amire minden hitelfelvételi döntésnél érdemes odafigyelned… (folytatás) Kérdezz rá és kérj részletes tájékoztatást a hitelhez jutás feltételeiről, a kamat- és díjfeltételek változásának lehetőségéről, valamint az egyéb felmerülő költségekről. Tájékozódj, kérj előzetes írásos ajánlatot akár több banktól is! Hasonlítsd össze a különböző ajánlatokat! A hitel valós költségét a teljes hiteldíj-mutató (THM) mutatja! Légy óvatos az akciós és nulla százalékos THM hirdetésekkel, mivel a kedvezmény vagy az ingyenesség csak bizonyos plusz feltételek esetén igazak! Magyar Nemzeti Bank

19 Köszönöm a figyelmet! „A pénz jobb, mint a szegénység, már csak anyagi szempontból is.” Woody Allen Kérdéseidre választ kaphatsz: - a bankfiókokban - a bankok internetes oldalán - pénzügyi tanácsadással foglalkozó internetes portálok - gazdasági napi és hetilapok banki hirdetményei között - a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete honlapján ( Magyar Nemzeti Bank

20 További információk: www.penziskola.hu
Köszönöm a figyelmet! További információk: Kérdéseidre választ kaphatsz: - a bankfiókokban - a bankok internetes oldalán - pénzügyi tanácsadással foglalkozó internetes portálok - gazdasági napi és hetilapok banki hirdetményei között - a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete honlapján ( Magyar Nemzeti Bank